萊商銀行授信業(yè)務(wù)流程改進研究.pdf

1、隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改革的深入和金融市場的發(fā)展與成熟，商業(yè)銀行發(fā)展的主流趨勢是由傳統(tǒng)信貸模式向統(tǒng)一授信架構(gòu)的轉(zhuǎn)變。授信，作為銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也是銀行全部業(yè)務(wù)的綜合體現(xiàn)?，F(xiàn)階段，各大商業(yè)銀行都投入大量資源發(fā)展非利息收入的中間業(yè)務(wù)，但是若重新審視授信架構(gòu)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的中間業(yè)務(wù)，其中絕大部分本身就屬于授信業(yè)務(wù)中的一部分，或直接是授信業(yè)務(wù)的一種擴展?；蛘哒f，沒有授信業(yè)務(wù)作為根基，很多的中間業(yè)務(wù)無從談起，離開授信業(yè)務(wù)去單獨討論中間業(yè)務(wù)，是毫無意義的

2、。就授信的表面意思來看，似乎很簡單，就是把銀行的資金或者其他形式的信用借給客戶，一定期限后再把本息收回來。但是，未來總是不確定的，市場總是變化莫測的，本息可能無法按時收回，此時，銀行的風(fēng)險就產(chǎn)生了，因風(fēng)險而產(chǎn)生的損失也就成為可能的潛在，所以銀行需要規(guī)避損失對風(fēng)險進行防控，對授信業(yè)務(wù)進行嚴格的管理。從近幾年銀行業(yè)的發(fā)展情況來看，雖然我國多數(shù)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)體系的建設(shè)和管理都有所完善，授信業(yè)務(wù)管理水平也不斷提升，但從整體來看，目前我國商業(yè)銀

3、行的授信業(yè)務(wù)管理體系建設(shè)還不夠完備、管理水平參差不齊，尤其是一些中小銀行，它們對授信業(yè)務(wù)的態(tài)度居多偏向謹慎保守。這主要是因為，中小銀行抵御風(fēng)險的能力較弱，而授信業(yè)務(wù)管理要求相對比較高，一旦管理不到位，銀行很容易遭受損失?，F(xiàn)階段，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢不明朗，銀行業(yè)發(fā)展受阻，商業(yè)銀行不良貸款率仍然保持在較高水平，如何在有效防控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險和尋找新的利潤增長點這兩者之間保持平衡，是商業(yè)銀行需要面對和解決的一個重要挑戰(zhàn)。為將理論落到實處，同時達到防

4、控風(fēng)險和發(fā)展業(yè)務(wù)這兩項目標，研究如何改進商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)流程就成為必然。
　　本文首先總體闡述了授信業(yè)務(wù)流程的相關(guān)理論，繼而對授信業(yè)務(wù)的工作環(huán)節(jié)和內(nèi)容、授信業(yè)務(wù)的主要流程和方法、我國現(xiàn)行授信業(yè)務(wù)的管理政策、其他商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)發(fā)展過程中可借鑒的經(jīng)驗進行了簡述。然后，描述了萊商銀行的授信業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，該部分主要圍繞萊商銀行的核心流程--授信業(yè)務(wù)流程進行分析并提出尚待改進之處。本文通過對萊商銀行授信業(yè)務(wù)的現(xiàn)行實施辦法進行介紹，進一步對萊

5、商銀行授信業(yè)務(wù)中存在的問題及其產(chǎn)生的原因進行分析。接著針對萊商銀行授信業(yè)務(wù)存在的問題提出流程整體改進方案，圍繞“區(qū)別對待，適時調(diào)整”的原則，調(diào)整萊商銀行授信業(yè)務(wù)的設(shè)計流程，主要從授信業(yè)務(wù)整體流程著手，通過特色貸前調(diào)查和差別化管理、引入第三方信用評級、構(gòu)建高效授信管理體系、建立完善統(tǒng)一的授信業(yè)務(wù)管理體系等一系列方法開展改進工作。最后，根據(jù)萊商銀行授信業(yè)務(wù)流程改進的預(yù)期效果，設(shè)計出相應(yīng)的配套機制，以保障新流程得以有效實行，為萊商銀行的后期發(fā)