2003商業(yè)醫(yī)療保險

1、一商業(yè)醫(yī)療保險的現(xiàn)狀一商業(yè)醫(yī)療保險的現(xiàn)狀相對于社會保險而言，商業(yè)醫(yī)療保險在我國發(fā)展得很不充分。在改革前沿的廣州市壽險市場上，雖然各家壽險公司都涉足了醫(yī)療保險這塊領(lǐng)域，開辦了各自的住院津貼型或門診津貼型醫(yī)療保險，但是業(yè)務(wù)量并不大。目前在廣州人壽保險市場上主要的醫(yī)療險種有：中保人壽保險公司開辦的重大疾病定期、重大疾病終身、住院醫(yī)療和住院津貼保險，中國平安保險公司的重大疾病、平安康樂、住院安心和住院醫(yī)療保險，友邦保險公司開辦的防癌保險等九個險

2、種。從保險的責(zé)任范圍來看，中保人壽公司的重大疾病定期、重大疾病終身和住院醫(yī)療保險比其他保險公司的醫(yī)療險種的市場競爭力稍強。從中保人壽保險公司廣州市分公司1997年個人壽險業(yè)務(wù)的匯總情況來看，重大疾病醫(yī)療占健康保險業(yè)務(wù)的絕大部分的份額，達到了90%以上，住院津貼只占不到10%的業(yè)務(wù)份額。截止1997年10月，我國享有公費醫(yī)療、勞保醫(yī)療保險的人約為1.7億，占全國人口的13%，1996年有合作醫(yī)療保險的行政村約占17%，而商業(yè)醫(yī)療保險覆蓋的

3、人群估計在500萬人左右（約占總?cè)丝诘?.4%）。1996年我國衛(wèi)生總費用為2100億元（人民幣，下同），用于醫(yī)療服務(wù)方面的費用大約為1700億元；1996年商業(yè)健康險保費收入約13億元，全國人均1元，僅占醫(yī)療服務(wù)費的0.76%，占GDP的0.019%，說明目前商業(yè)醫(yī)療保險在我國醫(yī)療保障事業(yè)中所起的作用太小，目前在我國，仍然主要由社會醫(yī)療保險保障著人民享受醫(yī)療的權(quán)利，維護著社會的穩(wěn)定。二商業(yè)醫(yī)療保險的重要性日益顯露二商業(yè)醫(yī)療保險的重要性

4、日益顯露隨著科技、醫(yī)療、經(jīng)濟、人文等方面的變遷，造成了現(xiàn)代人工作緊張，隨之相伴的是生活無規(guī)律、消耗過度、運動量不足，許多文明病于是乘虛而入，且治愈難度越來越大。新近出版的《國際保健》雜志發(fā)表了有關(guān)部門對全球健康及醫(yī)療狀況的評級，日本在最健康國家和地區(qū)中排名第5位，我國臺灣列第14位，我國大陸列第20位。報告還表明，東南亞國家的醫(yī)療健康問題備受關(guān)注，醫(yī)療方面的開支將大幅度增加。我國1992年人均住院費用才737.9元，到1996年已達21

5、89.60元，年均增長31.25%.廣州市在19941996年的居民消費價格指數(shù)中，醫(yī)療費分別占在職職工工資總額的14.19%、16.18%和19.60%，1997年19月份比上年同期增長43.2%.都市生活的繁忙、醫(yī)療服務(wù)費用的昂貴、福利制度的薄弱和社會保險體系的局限，都需要有商業(yè)醫(yī)療保險來作為社會醫(yī)保險的補充，以彌補社會醫(yī)療保險保障的給付不足，擴大保險金額和社會醫(yī)療保險的保障范圍，滿足國家規(guī)定的基本醫(yī)療保險之外的醫(yī)療需求。所以說，醫(yī)

6、療保障社會化是社會發(fā)展的必然趨勢，商業(yè)醫(yī)療保險將會在社會各階層日漸得到重視。三商業(yè)醫(yī)療保險前景廣闊三商業(yè)醫(yī)療保險前景廣闊1.社會公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度改革采取的主要措施是增加個人負(fù)擔(dān)比例，以期節(jié)約開支。如廣州市原有的公費醫(yī)療辦法規(guī)定，全年自負(fù)額超過500元時，可報銷全部門診和住院費用，而本次醫(yī)療制度改革方案則規(guī)定，發(fā)生的醫(yī)療費用個人一律自負(fù)20%.隨著經(jīng)濟的發(fā)展，醫(yī)療服務(wù)費用的提高，則個人自負(fù)的20%部分，必然會成為一種沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，

7、這也就為商業(yè)醫(yī)療保險提供了發(fā)展的空間。2.1997年國務(wù)院在關(guān)于衛(wèi)生改革與發(fā)展變化的決定中明確提出：“‘九五’期間，要在搞好試點、總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，基本建立起城鎮(zhèn)職工社會醫(yī)療保險制度，積極發(fā)展各種形式的補充醫(yī)療保險?！秉h的“十五大”報告明確指出：“……采取改組、聯(lián)合、兼并、租賃、承包經(jīng)營和股份合作制、出售等形式，加快放開搞活國有小型企業(yè)的步伐。”“實行鼓勵兼并、規(guī)范破產(chǎn)、下崗分流、減員增效……”。隨著這些經(jīng)濟體制改革的逐漸深入，缺乏醫(yī)療

8、保障的人群會日益增加，而隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們生活水平的提高，他們表現(xiàn)出來的醫(yī)療保險需求越來越強。商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險有機地結(jié)合，并使之逐步覆蓋到城鎮(zhèn)所有勞動者是我國醫(yī)療制度改革的方向。3.商業(yè)醫(yī)療保險在國外一般都擁有相當(dāng)大的市場，如西歐、美國、日本等地的醫(yī)療保險制度都相當(dāng)發(fā)達，尤其是美國，85%以上的人口擁有各種商業(yè)醫(yī)療保險。據(jù)我國臺灣地區(qū)“統(tǒng)計部門”1998年4月份公布，至2月底，臺灣島內(nèi)參加健康保險投保人數(shù)達到2006萬人，投

9、保率高達96%.其中，癌癥患者最多，其次為慢性精神病患者和肝硬化患者。而目前我國的健康保險投保率很低，以保險業(yè)相對發(fā)達的廣州市為例，其健康保險投保率只有10%左右。四競爭將日趨激烈，保障范圍更廣泛四競爭將日趨激烈，保障范圍更廣泛有關(guān)專家預(yù)測，到2000年我國保險市場將分別有10家外資和30家中資保險公司進行競爭。經(jīng)營主體的增加，必然會使壽險市場的競爭日趨廣泛和激烈，而醫(yī)療保險這塊領(lǐng)域也會隨著時間的推移而逐漸成為保險公司的爭奪對象，雖然說

10、依目前的醫(yī)療體系開展醫(yī)療保險業(yè)務(wù)會面臨許多困難，但是險種的成功開發(fā)既可體現(xiàn)出公司的實力，又可成功地塑造公司的自我形象，增加無形資產(chǎn)，同時，還可以促進其他主險業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前我國商業(yè)性保險公司開辦的醫(yī)療保險一般都是指狹義的健康保險，但從長遠發(fā)展的角度來看，商業(yè)性醫(yī)療保險的范圍將會延展到廣義的健康保險的概念上，即包括醫(yī)療保險和生育保險的保險。另一方面，隨著經(jīng)濟的發(fā)展、醫(yī)療費用的高漲、所需交納的保險費的提高和保險人承擔(dān)風(fēng)險的增加，現(xiàn)在的綜合醫(yī)