中國農(nóng)村小額保險需求影響因素研究.pdf

1、小額保險是以農(nóng)村中低收入人群為被保險人,為其提供醫(yī)療、意外傷害、家庭財產(chǎn)風險保障的保險產(chǎn)品,具有保費低、保額適度、繳費靈活等特征,已經(jīng)在四十多個國家獲得成功,但在中國仍處于起步階段。
　　 本研究在拓展經(jīng)典保險需求理論的基礎上,利用微觀調研數(shù)據(jù)進行實證分析,目的在于獲得影響小額保險需求的主要因素,并提出具有可操作性的小額保險發(fā)展建議。這項研究,在理論上拓展了經(jīng)典小額保險需求理論,能為小額保險的產(chǎn)品開發(fā)、制定銷售模式提供決策參考,

2、也能為政府提供決策支持。文章的內(nèi)容安排如下:
　　 第二章,研究綜述部分。通過對經(jīng)典保險的需求理論的探源分析,發(fā)現(xiàn)經(jīng)典保險需求理論是在保險產(chǎn)品研究的基礎上衍生而來。經(jīng)典保險需求理論大多將保險看作一種資產(chǎn)配置工具,認為個人投保的主要動機是實現(xiàn)生命周期內(nèi)的消費平滑或者效用最大化,這樣的假設具有一定的合理性,但并不適用于小額保險需求影響因素的研究。本章借鑒預防性儲蓄、消費平滑、信貸約束等文獻分析了農(nóng)村中低收入人群的保險需求動機,闡述了

3、小額保險需求相關的理論,這為研究中國農(nóng)村居民的小額保險需求影響因素提供了理論基礎。并且,通過回顧實證研究文獻,總結了保險需求影響因素研究所采用的實證分析工具和方法。
　　 第三章,理論分析部分。在分析小額保險產(chǎn)品特征的基礎上,研究認為小額保險是面向中低收入人群的保險產(chǎn)品,旨在保障農(nóng)村中低收入人群基本生活穩(wěn)定的保險產(chǎn)品,具有保費低、保額適度等特征。在小額保險需求影響因素的研究中,不能照搬經(jīng)典保險的最優(yōu)保險需求理論,需要結合中低收入

4、人群特點以及不同保險產(chǎn)品的功能差異,具有針對性地研究影響小額保險需求的各項因素。具體而言,可以從消費平滑的視角來研究壽險的需求,從健康需求的角度研究小額醫(yī)療保險,從支付意愿的角度研究小額意外傷害保險。本章的最后,拓展了Rajeev Ahuja和Johannes Jutting(2004)所提出小額保險需求理論模型,為后文研究提供了理論依據(jù)。
　　 第四章,數(shù)據(jù)來源與相關背景資料分析部分。介紹了微觀調研數(shù)據(jù)的來源以及相關背景資料,

5、分析發(fā)現(xiàn)醫(yī)療、意外事故是主要的致貧性風險,農(nóng)戶主要通過儲蓄、親友幫助、變賣家產(chǎn)的方式抵御風險沖擊,農(nóng)戶雖然基本了解了保險產(chǎn)品,并對保險具有一定的潛在需求,但主動購買保險的農(nóng)戶很少。通過本章的研究,我們不僅獲得了農(nóng)戶最迫切需要的保險產(chǎn)品類型以及潛在的支付意愿,而且分析了農(nóng)村小額保險展業(yè)的市場環(huán)境,這使后續(xù)研究更具針對性,而且為實證分析提供了數(shù)據(jù)支持。
　　 第五章到第七章是本文的實證研究部分。根據(jù)第三章所提出的研究框架,基于Lew

6、is壽險需求模型和Logistic回歸研究了影響小額養(yǎng)老需求的影響因素,采用TPM模型和Logistic回歸研究了農(nóng)戶對小額醫(yī)療保險的需求影響因素,采用條件價值評估法(CVM)研究了農(nóng)戶對小額意外傷害保險的需求支付意愿。研究發(fā)現(xiàn),收入水平、保險認知水平是制約各類小額保險需求意愿的主要因素,年齡、家庭人口結構、距離城鎮(zhèn)中心的距離、家庭財產(chǎn)狀況以及收入結構對不同保險需求的影響有所不同。
　　 第八章,提出發(fā)展小額保險的政策建議。在前