保險(xiǎn)法自考論述題

1、論述題目錄1試述人類(lèi)歷史上危險(xiǎn)處理的實(shí)踐。2試述保險(xiǎn)的資金公益性特征。3試述保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。4試述2009年保險(xiǎn)法第二次修訂前。保險(xiǎn)法的立法成就。5試述新中國(guó)保險(xiǎn)法的恢復(fù)時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)法的立法與司法實(shí)踐的特點(diǎn)。6試述《合同法》、《保險(xiǎn)法》中對(duì)于保險(xiǎn)合同格式性的控制。7試述區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的法律意義。8試述我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于被保險(xiǎn)人的資格的規(guī)定及對(duì)其的限制。9試述受益權(quán)變更的具體內(nèi)窖。10試述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的主要區(qū)

2、別。11試述保險(xiǎn)利益的作用。12試述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定。13試述人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益相比的不同特點(diǎn)。14試述保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅。15試述保險(xiǎn)合同中先合同義務(wù)的告知義務(wù)中應(yīng)告知事項(xiàng)和免于告知事項(xiàng)。16試述違反告知義務(wù)的構(gòu)成。17試述違反告知義務(wù)的法律后果。18試述保險(xiǎn)合同的一般生效要件。19試述保險(xiǎn)合同的特別生效要件。20試述怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。21試述保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。22試述保險(xiǎn)金給付義務(wù)的期限及未

3、履行義務(wù)的法律后果。23試述保險(xiǎn)合同的解釋方法。24試述火災(zāi)保險(xiǎn)合同承保的危險(xiǎn)范圍。25試述保證保險(xiǎn)合同與信用保險(xiǎn)合同的聯(lián)系與區(qū)別。26試述海上船舶保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍。27試述人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的權(quán)利。28試述人壽保險(xiǎn)合同投保人與被保險(xiǎn)人資格。29試述年金保險(xiǎn)合同的種類(lèi)。30試述意外傷害保險(xiǎn)合同的責(zé)任認(rèn)定。31試述健康保險(xiǎn)的分類(lèi)。32試述醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的分類(lèi)。33試述保險(xiǎn)公司清算的種類(lèi)。34試述保險(xiǎn)公司的整頓。35試述保險(xiǎn)公司的接管。

4、論述題答案1試述人類(lèi)歷史上危險(xiǎn)處理的實(shí)踐。答：人類(lèi)歷史上危險(xiǎn)處理的實(shí)踐，可以分成八種措施：(1)避免危險(xiǎn)，指人們認(rèn)識(shí)到危險(xiǎn)發(fā)生的可能性極大，為了防止損害結(jié)果發(fā)生，堅(jiān)決地放棄從事可能造成危害后果的行為，能夠從根本上排除危險(xiǎn)事故。(2)預(yù)防危險(xiǎn)，指某項(xiàng)活動(dòng)或行為必然面臨出現(xiàn)損害后果的可能性，但又無(wú)法采用不參加的方法去排除，因而以一定的預(yù)防措施去減少或抑制危害后果的危險(xiǎn)處理方法。(3)自留危險(xiǎn)。指危害后果發(fā)生具有極大可能性，但為了生存或獲得更

5、大利益，寧可承受這種損失的一種被動(dòng)性的危防處理措施。(4)抑制危險(xiǎn)，指危害事件發(fā)生后，采用一定方法力求使損失程度有所降低的危險(xiǎn)處理方法，抑制危險(xiǎn)的主要特點(diǎn)在于事后的處置與補(bǔ)救，重點(diǎn)在減少危害后果的擴(kuò)大。(5)集合危險(xiǎn)，指集合處于同類(lèi)危險(xiǎn)中的多數(shù)單位，形成共同的利益團(tuán)體，經(jīng)其中少數(shù)損失由另外未受損害部分補(bǔ)償或分擔(dān)的辦法，達(dá)到抗災(zāi)害的目的。(6)中和危險(xiǎn)，指將損失機(jī)會(huì)與獲利機(jī)會(huì)予以平均的危險(xiǎn)處理方法，屬于運(yùn)用折衷思想降低較大損失的一種化解危

6、險(xiǎn)的技術(shù)手段，可以一定程度上達(dá)到危險(xiǎn)的處置。(7)分散危險(xiǎn)，指將危險(xiǎn)單位集中而形成較大的危險(xiǎn)，經(jīng)由分解手段分散于若干小的危險(xiǎn)單位中，達(dá)到保障整體利益的效果。(8)轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)，指將具有危險(xiǎn)較高的行為或標(biāo)的可能發(fā)生的危害后果。以一定轉(zhuǎn)讓或委托方式交由其他管理或處置，用以達(dá)到化解危險(xiǎn)的。2試述保險(xiǎn)的資金公益性特征。答：這里的公益性特指保險(xiǎn)團(tuán)體形成的補(bǔ)償用途的基金，是為了全體保險(xiǎn)團(tuán)體成員利益而存在，不再單純地考慮其私人歸屬問(wèn)題，而不是說(shuō)基金具有公

7、共福利性質(zhì)不能運(yùn)用于經(jīng)營(yíng)性的目的。理解這一特征，可以從以下六個(gè)方面人手：(1)保險(xiǎn)人的身份是公益財(cái)產(chǎn)的合法管理人，他只能依照章程與合同規(guī)定的用途去支配與使用資金。(2)公益性的保險(xiǎn)基金是為對(duì)抗災(zāi)害積累而成，應(yīng)當(dāng)重視安全性，為將來(lái)補(bǔ)償時(shí)對(duì)抗通貨膨脹壓力，必須保持其實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力與動(dòng)態(tài)價(jià)值。(3)保險(xiǎn)人為了保險(xiǎn)團(tuán)體成員整體利益，一般無(wú)權(quán)減負(fù)保險(xiǎn)費(fèi)，也無(wú)權(quán)拒收不附加任何條件替投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。(4)投保人于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)場(chǎng)合，已交付的保險(xiǎn)費(fèi)，不會(huì)因自

8、身財(cái)產(chǎn)未發(fā)生事故而于合同期限屆滿(mǎn)時(shí)要求返還，公益性決定了保險(xiǎn)費(fèi)具有雙重功能，即要換得保險(xiǎn)人對(duì)于投保人個(gè)人保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)的賠償?shù)某兄Z，同時(shí)也承擔(dān)不出險(xiǎn)時(shí)為保險(xiǎn)團(tuán)體其他成員分擔(dān)的義務(wù)，故保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄之間有嚴(yán)格界限。(5)保險(xiǎn)資金積累中包含了國(guó)家優(yōu)惠法律提供的強(qiáng)大吸引力(主要指保險(xiǎn)投資性收益得享受稅收減免方面的照顧)，因此，保險(xiǎn)資金在投資于資本市場(chǎng)時(shí)，要服從國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，支持國(guó)家有關(guān)投資方向上的指導(dǎo)性意見(jiàn)。(6)保險(xiǎn)公司為了經(jīng)營(yíng)安全，減少事故

9、發(fā)生率，支持對(duì)于防災(zāi)救災(zāi)有重要價(jià)值的科學(xué)研究，設(shè)備研制、事故發(fā)生規(guī)律研究，以及對(duì)于被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)更加安全的資金投入，也客觀上具有公益性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)常態(tài)化。3試述保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。答：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的最集中體現(xiàn)，是投保人參加保險(xiǎn)的最終目的，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償顯然是與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)具有內(nèi)在統(tǒng)一的，體現(xiàn)保險(xiǎn)制度本質(zhì)的兩個(gè)方面，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是外在形式，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償則是內(nèi)在根本如果沒(méi)有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)膶?shí)質(zhì)性與恢復(fù)秩序的物質(zhì)保障，所謂分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就是一句空話(huà)，風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)化為

10、無(wú)形，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為就是危險(xiǎn)事故發(fā)生后由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人提供的金錢(qián)給付，它以保險(xiǎn)標(biāo)的損失為前提，以損失程度與價(jià)值確定補(bǔ)償范圍與額度，以被保險(xiǎn)人恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序，補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)利益損失為直接動(dòng)因，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)與效果在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域體現(xiàn)最為充分。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生危險(xiǎn)事故造成損失，保險(xiǎn)公司要給付的保險(xiǎn)金有時(shí)數(shù)額巨大，因此才有可能以資金及時(shí)到位而使災(zāi)害的損失降到最低。因此，美國(guó)危險(xiǎn)及保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在解釋保險(xiǎn)時(shí)，強(qiáng)調(diào)了其外部特征就是將風(fēng)險(xiǎn)所造成的意外損失集

11、中轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，后者于損失發(fā)生時(shí)，同意賠償給被保險(xiǎn)人或者提供有關(guān)危險(xiǎn)的服務(wù)。4試述2009年保險(xiǎn)法第二次修訂前。保險(xiǎn)法的立法成就。答：(1)保險(xiǎn)基本制度領(lǐng)域，國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》、保監(jiān)會(huì)發(fā)布《行政許可實(shí)施辦法》、《行政處罰程序規(guī)定》等。(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，主要有國(guó)務(wù)院《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》保監(jiān)會(huì)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)劃分》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》等。(3)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，主要

12、有保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指示意見(jiàn)》《關(guān)于調(diào)整人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管方式的通知》，《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》、《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品審批和備案管理辦法》，《健康保險(xiǎn)管理辦法》等。(4)資金運(yùn)用監(jiān)管領(lǐng)域，主要有保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)公司投資證券投資基金管理暫行辦法》、《保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法》，《保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制指引》，《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》，《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法》，保監(jiān)會(huì)還于2003年3月24日公布施

13、行了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，2008年9月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，這必將促進(jìn)我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式由以保險(xiǎn)人行為監(jiān)管為重心向以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為重心的轉(zhuǎn)化。(5)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管方面主要有保監(jiān)會(huì)2005年1o月14日制定的《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》。(6)保險(xiǎn)中介服務(wù)監(jiān)管領(lǐng)域，主要有保監(jiān)會(huì)的《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》(2004年12月1日)。2009年9月25日，保監(jiān)會(huì)公布了《保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，對(duì)原有規(guī)范進(jìn)行

14、了補(bǔ)充、發(fā)展。同時(shí)公布了《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》對(duì)原有規(guī)范進(jìn)行了補(bǔ)充、發(fā)展，于同年10月1日施行。(7)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管領(lǐng)域，主要有保監(jiān)會(huì)的《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司暫行規(guī)定》(2004年4月21日)、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》。(8)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理領(lǐng)域，主要有保監(jiān)會(huì)《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》(2004年5月13日)，《外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》(2006年7月12日)等。2009年2月28日第十一屆全國(guó)人大常委會(huì)修訂通過(guò)了《保險(xiǎn)法》，這

15、是我國(guó)保險(xiǎn)基本法制定后的第二次較大的修訂，反映了保險(xiǎn)事業(yè)全面發(fā)展的社會(huì)需求，也是規(guī)范保險(xiǎn)行為，完善我國(guó)保險(xiǎn)制度的主要手段，集中體現(xiàn)了保險(xiǎn)立法調(diào)整社會(huì)關(guān)系的及時(shí)有效性特征。5試述新中國(guó)保險(xiǎn)法的恢復(fù)時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)法的立法與司法實(shí)踐的特點(diǎn)。答：(1)已經(jīng)開(kāi)始全面的保險(xiǎn)立法工作，探索建立符合中國(guó)實(shí)際的，適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要求的法律體系，在保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法、強(qiáng)制保險(xiǎn)法、地方性保險(xiǎn)法以及保險(xiǎn)司法解釋方面取得了初步的成就，具有突破性。(2)立法反映了當(dāng)

16、時(shí)的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)體制階段性特征。(3)并沒(méi)有全面規(guī)范保險(xiǎn)私法關(guān)系的基柱法律，立法缺少系統(tǒng)性。(4)對(duì)于20世紀(jì)50年代制定的保險(xiǎn)條例等規(guī)范文件未能及時(shí)清理，又制定了一系列新的意外保險(xiǎn)的項(xiàng)目，法律標(biāo)準(zhǔn)與適用范圍有沖突。(5)保險(xiǎn)監(jiān)管體制更多地強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)行為的格式化，提出要防止惡意競(jìng)爭(zhēng)，故施行了全國(guó)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法定基本條款模式，經(jīng)審查批準(zhǔn)后才能適用，人民法院無(wú)權(quán)宣布某項(xiàng)條款無(wú)效。(6)以《海商法》為標(biāo)志，我們?cè)诒ｋU(xiǎn)立法上仍在沿襲海上保險(xiǎn)系一般

17、商業(yè)保險(xiǎn)法特別法并采用單獨(dú)立法的模式。(7)許多新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚缺乏明確的法律規(guī)范，特別是像人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)，司法實(shí)務(wù)特別需要有正式的執(zhí)法依據(jù)，在沒(méi)有依據(jù)情形下，只有適用國(guó)際上保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)法原理的依據(jù)，結(jié)合我們的法律觀念，作出相應(yīng)判決。(8)全面制定保險(xiǎn)基本法的工作開(kāi)始啟動(dòng)。6試述《合同法》、《保險(xiǎn)法》中對(duì)于保險(xiǎn)合同格式性的控制。答：在《合同法》、《保險(xiǎn)法》中。亦對(duì)保險(xiǎn)合同的格式性所帶來(lái)的弊端進(jìn)行了校正，其內(nèi)容主要包括：(

18、1)立法控制。立法控制指通過(guò)立法規(guī)定保險(xiǎn)合同的格式條款內(nèi)容發(fā)生效力的條件及其法律后果，以此來(lái)約束合同內(nèi)容，此為事前控制。①訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。②訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。③訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)采取合理的方式提請(qǐng)投保人注意免責(zé)條款的內(nèi)容，并對(duì)免責(zé)條款了

19、以明確說(shuō)明。④訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)公平確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)人不得借助格式合同加重對(duì)方義務(wù)與責(zé)任，而減輕自己義務(wù)與責(zé)任。(2)司法控制。司法控制即指法院或仲裁機(jī)關(guān)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)合同條款的認(rèn)定、確認(rèn)及解釋等方式約束合同內(nèi)容，主要表現(xiàn)為疑義不利解釋規(guī)則的適用，此為事后控制。在保險(xiǎn)合同的內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，裁判者應(yīng)作出不利于起草人而有利于非起草人的解釋。(3)行政控制。行政控制即由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)

20、容先行審查，經(jīng)核準(zhǔn)后才允許其作為保險(xiǎn)人與投保人訂約的基礎(chǔ)，以事后監(jiān)督的方式修正合同中可能存在的不公平因素。行政控制具有保障力強(qiáng)大，對(duì)非格式條款一方保護(hù)主動(dòng)、直接和救濟(jì)高效等特點(diǎn)。(4)社會(huì)組織控制。社會(huì)組織控制即通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等社會(huì)自治團(tuán)體的力量影響合同內(nèi)容，社會(huì)團(tuán)體控制具有高效率與低成本的特點(diǎn)。7試述區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的法律意義。答：(1)損失填補(bǔ)原則適用與否不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同完全適用損失填補(bǔ)原則。保險(xiǎn)事故發(fā)

21、生后，被保險(xiǎn)人僅得依其實(shí)際損失請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付，不得因此獲取不當(dāng)?shù)美?，而人壽保險(xiǎn)合同完全不適用損失填補(bǔ)原則，除醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的建康保險(xiǎn)合同與傷害保險(xiǎn)合同外，其他健康保險(xiǎn)合同與傷害保險(xiǎn)合同亦不適用損失填補(bǔ)原則。(2)保險(xiǎn)價(jià)值的概念是否適用不同。人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的(人的生命、健康)無(wú)法估價(jià)，不存在所謂保險(xiǎn)價(jià)值。所以，保險(xiǎn)價(jià)值的概念只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而不適用于人身保險(xiǎn)合同。(3)保險(xiǎn)利益的判斷基礎(chǔ)及其相關(guān)規(guī)則的運(yùn)用不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)

22、利益為可用金錢(qián)估價(jià)的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有利益、期待利益與責(zé)任利益；而人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益基于主觀關(guān)系，多屬于非金錢(qián)可估價(jià)的利益。(4)保險(xiǎn)費(fèi)的給付與返還不同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以訴訟方式請(qǐng)求其交付欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。而保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，若合同生效后，投保人解除或終止保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人須返還自解除或終止之日起至合同期限屆滿(mǎn)日止的保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)提前終止具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)

23、合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)返還現(xiàn)金價(jià)值。(5)現(xiàn)金價(jià)值存在與否及其運(yùn)用不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無(wú)現(xiàn)金價(jià)值。人壽保險(xiǎn)合同中的終身死亡保險(xiǎn)與生死兩全保險(xiǎn)合同在交付保險(xiǎn)費(fèi)后因具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人以該現(xiàn)金價(jià)值給付請(qǐng)求權(quán)可以設(shè)定債權(quán)質(zhì)權(quán)。(6)對(duì)保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)范圍的影響不同。以保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)為準(zhǔn)，保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)范圍可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期

24、健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。8試述我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于被保險(xiǎn)人的資格的規(guī)定及對(duì)其的限制。答：在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人是危險(xiǎn)發(fā)生的載體，基于對(duì)被保險(xiǎn)人人身安全的保護(hù)，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，區(qū)分被保險(xiǎn)人不同的意思能力，對(duì)被保險(xiǎn)人分設(shè)不同規(guī)范，依《保險(xiǎn)法》第33條規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受上述規(guī)定限制

25、。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額j在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人不得為無(wú)民事行為能力人，此為一般性規(guī)定；父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)的為例外性規(guī)定，但其保險(xiǎn)金數(shù)額也受到相應(yīng)限制：無(wú)民事行為能力人指10周歲以下的未成年人，還包括完全不能辨認(rèn)和控制自己行為的已經(jīng)成年的精神病人，前者是年齡未達(dá)到發(fā)育‘成熟的程度；后者是雖達(dá)到相應(yīng)年齡，但智力出現(xiàn)障礙，不能獨(dú)

26、立的認(rèn)識(shí)、判斷和控制自己行為因其無(wú)獨(dú)立的意思能力，不能獨(dú)立思考判斷和控制自己的行為，易發(fā)生受益人為圖謀保險(xiǎn)金而殺傷被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)j只有父母可以為無(wú)民事行為能力人與限制行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，包括1o周歲以下的無(wú)民事行為能力人、1O周歲以上18周歲以下的限制民事行為能力人，但已滿(mǎn)16周歲不滿(mǎn)18周歲，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的未成年人除外。因此，父母為其未成年子女訂立保險(xiǎn)合同無(wú)年齡限制與精神狀況的限制

27、。而當(dāng)投保人不是其父母時(shí)，則被保險(xiǎn)人不得為無(wú)民事行為能力人，但可以是限制民事行為能力人。至于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律對(duì)于被保險(xiǎn)人無(wú)資格限制，但要求被保險(xiǎn)人有權(quán)利能力，且在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。9試述受益權(quán)變更的具體內(nèi)窖。答：變更內(nèi)容包括人數(shù)增加、減少、數(shù)額分配的變化以及順序變化等。(1)變更主體。依《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或投保人可以變更受益人，但投保人在變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。因此，真正控制變更權(quán)的主體是被保險(xiǎn)人，而

28、不是投保人，亦不能認(rèn)為是投保人與被保險(xiǎn)人共同變更受益人。變更受益人行為是變更權(quán)人意思自治的范圍，故與保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)，無(wú)須與保險(xiǎn)人的意思表示達(dá)成合致。(2)變更方式。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。(3)變更期限。變更受益人應(yīng)在合同當(dāng)事人確定受益人之后至保險(xiǎn)事故發(fā)生之前這段時(shí)間內(nèi)為之：其前提保險(xiǎn)合同成立并生效，否則，無(wú)法律意義若當(dāng)事人未指定受益

29、人，則系指定而非變更，不生變更與否的問(wèn)題。若保險(xiǎn)事故發(fā)生后為變更行為，則此時(shí)受益權(quán)已由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)，事實(shí)既已確定，不能再行變更。(4)變更內(nèi)容。變更受益權(quán)的內(nèi)容包括變更受益人的人數(shù)、變更受益人的受益份額以及變更受益人的受益順序。10試述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的主要區(qū)別。答：(1)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為的。保險(xiǎn)代理人是為保險(xiǎn)人的利益為保險(xiǎn)代理行為的，其在雙方當(dāng)事人之間代表的是保險(xiǎn)人的利益。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知

30、識(shí)，熟悉保險(xiǎn)技術(shù)。其利用自身具有的業(yè)務(wù)知識(shí)技術(shù)，基于投保人利益，為投保人爭(zhēng)取有利的締約條件，促成保險(xiǎn)合同的訂立，可見(jiàn)，兩者的服務(wù)對(duì)象相異，行為作用方向相反。(2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以自己的名義為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為，并獨(dú)立承擔(dān)法律后果。保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，其行為的后果亦由本人(作為被代理人的保險(xiǎn)人)承擔(dān)。在輔助訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義為經(jīng)紀(jì)行為的，其行為的后果亦自己承擔(dān)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人居于獨(dú)立的地位，既不依附于保

31、險(xiǎn)人，也不依附于投保人。(3)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為內(nèi)容是為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，包括直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。這與保險(xiǎn)代理人的行為內(nèi)容是不同的。直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與投保人簽訂委托合同，基乎投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金的經(jīng)紀(jì)行為。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與原保險(xiǎn)人簽訂委托合同，基于原保險(xiǎn)人的利益，為原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人安排再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金的

32、經(jīng)紀(jì)行為。(4)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為涉關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人利益甚巨，我國(guó)法律將其主體形式嚴(yán)格限制為一定組織?！侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人須為“機(jī)構(gòu)”。①根據(jù)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第6條的規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)采取有限責(zé)任公司或股份有限公司形式。據(jù)此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能采取上述形式，這與保險(xiǎn)代理人不同。保險(xiǎn)代理可以由機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行；②這也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與一般經(jīng)紀(jì)人不同之處。(5)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收取傭金的方式與保險(xiǎn)代理人不同。保險(xiǎn)代理人是為保險(xiǎn)人利益而為保險(xiǎn)代理

33、行為的，他只能從保險(xiǎn)人處獲取代理費(fèi)。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的報(bào)酬取得方式與此相異。有時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖為投保人的利益而從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)，但通常卻是由保險(xiǎn)人從收取的保險(xiǎn)費(fèi)中提取一定比例作為傭金支付給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。若被保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付，傭金則由被保險(xiǎn)人支付。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金既可由保險(xiǎn)人給付，亦可由保險(xiǎn)人的相對(duì)人給付。11試述保險(xiǎn)利益的作用。答：(1)保險(xiǎn)利益的存在有助于區(qū)分保險(xiǎn)與賭博，以消除賭博的可能性。保險(xiǎn)合同缺乏保險(xiǎn)利益，與

34、賭博無(wú)異。(2)保險(xiǎn)利益的存在意在防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。若以與自己無(wú)任何利益關(guān)系的財(cái)產(chǎn)、身體、生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，可能發(fā)生為圖謀保險(xiǎn)金而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生的行為，在人身保險(xiǎn)表現(xiàn)為謀財(cái)害命，在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)表現(xiàn)為因錢(qián)毀財(cái)。(3)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，以是否具有保險(xiǎn)利益作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，決定真正受有損失的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)貫徹?fù)p失填補(bǔ)的基本準(zhǔn)則，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，真正受有損失的人才有權(quán)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間是否具

35、有利害關(guān)系，即保險(xiǎn)利益是否存在決定著誰(shuí)受有損失，只有真正受有損失的人才有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)利益的存在要求將保險(xiǎn)金給付于受有損失之人。只有如此，才能夠有助于達(dá)成人盡其力、物得其所的配置機(jī)制，使社會(huì)資源按照效益的原則進(jìn)行分配。反之，若將保險(xiǎn)金給予無(wú)保險(xiǎn)利益之人，會(huì)造成不勞而獲的后果，亦增加保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)的支出～實(shí)際上是參加保險(xiǎn)整體成員聚集的資金。這將損及危險(xiǎn)團(tuán)體的利益，不能保證資源的優(yōu)化配置。(4)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，以保險(xiǎn)利益為判

36、斷標(biāo)準(zhǔn)限制保險(xiǎn)人的損失填補(bǔ)額度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所承保的危險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)權(quán)利人的請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金數(shù)額的多寡，亦由保險(xiǎn)利益來(lái)決定。通過(guò)權(quán)利人所受不利益的范圍與程度確定保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)的額度。12試述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定。答：(1)基于債權(quán)的現(xiàn)存利益。其主要指基于有效合同而產(chǎn)生的利益，包括債權(quán)本身，例如，基于租賃合同而產(chǎn)生的租金債權(quán)：此外，該利益還包括基于有效合同而產(chǎn)生的其他權(quán)利，例如，因租賃合同、承攬合同而產(chǎn)生的承租人占有該租賃物的

37、權(quán)利。(2)基于物權(quán)的現(xiàn)存利益。物權(quán)包括所有權(quán)以及定限物權(quán)。所有權(quán)的存在形態(tài)包括單獨(dú)所有與共有。不論所有人為單獨(dú)所有、共同共有或按份共有，所有人對(duì)其所有物具有保險(xiǎn)利益。定限物權(quán)分為用益物權(quán)與擔(dān)保物權(quán)。用益物權(quán)以標(biāo)的物的存在為前提，若標(biāo)的物不存在，自無(wú)用益物權(quán)的存在。因此，用益物權(quán)的權(quán)利人對(duì)其標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益。而擔(dān)保物權(quán)以擔(dān)保標(biāo)的物的存在為前提，若其損毀滅失，擔(dān)保物權(quán)亦不復(fù)存在。主體對(duì)于用益物權(quán)或擔(dān)保物權(quán)所負(fù)載的保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益

38、范圍受利害關(guān)系大小的限制。當(dāng)擔(dān)保的債權(quán)額小于擔(dān)保標(biāo)的物的價(jià)值時(shí)，以擔(dān)保的債權(quán)額為限；當(dāng)擔(dān)保的債權(quán)額大于標(biāo)的物價(jià)值時(shí)，以標(biāo)的物的價(jià)值為限。(3)占有人對(duì)其占有物所具有的利益。占有人對(duì)其占有物基于有權(quán)占有，當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益，例如，因承租而占有標(biāo)的物。在民法承認(rèn)取得時(shí)效的情況下，基于無(wú)權(quán)占有，占有人可因時(shí)效取得所有權(quán)或定限物權(quán)。因此，占有物的損毀滅失與該物權(quán)占有人仍存在利害關(guān)系。占有人對(duì)其占有物仍具有保險(xiǎn)利益。例如，無(wú)因管理人對(duì)于其保管的標(biāo)的

39、物具有保險(xiǎn)利益。但如占有人系惡意占有，則無(wú)保險(xiǎn)利益，典型的例子是小偷對(duì)于其竊得物，或竊得物的惡意買(mǎi)受人對(duì)于該物無(wú)保險(xiǎn)利益。(4)基于股權(quán)的利益。我們認(rèn)為，股東對(duì)于公司財(cái)產(chǎn)當(dāng)然具有利害關(guān)系，但其對(duì)公司享有股權(quán)，不能對(duì)公司財(cái)產(chǎn)直接行使任何權(quán)利。股東享有的股權(quán)缺乏保險(xiǎn)利益所要求的確定性，因此，其對(duì)公司財(cái)產(chǎn)不具有保險(xiǎn)利益。期待利益，包括積極的期待利益與消極的期待利益。積極的期待利益是指主體基于其正常的營(yíng)業(yè)或現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的安全而可獲得的利益?！侗ｋU(xiǎn)法

40、》對(duì)積極期待利益的保險(xiǎn)無(wú)明文規(guī)定。但在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人多將利潤(rùn)損失保險(xiǎn)作為其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。消極的期待利益系指基于現(xiàn)有利益而期待某種責(zé)任不發(fā)生的利益，主要表現(xiàn)為責(zé)任保險(xiǎn)。13試述人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益相比的不同特點(diǎn)。答：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益相比有不同的特點(diǎn)，表現(xiàn)在：(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。22試述保險(xiǎn)金給付義務(wù)的期限及未履行義務(wù)的法律后果。答：(1)保險(xiǎn)金給付義務(wù)的期

41、限。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的數(shù)額一經(jīng)確定，并與權(quán)利人達(dá)成協(xié)議，即應(yīng)分下列情形履行給付義務(wù)：①保險(xiǎn)合同中明確約定保險(xiǎn)金給付期限的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)給付。②保險(xiǎn)合同中沒(méi)有約定保險(xiǎn)金給付期限的，保險(xiǎn)人應(yīng)依法律規(guī)定的期限給付?！侗ｋU(xiǎn)法》第23條規(guī)定，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成有關(guān)給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)，一般情況下，保險(xiǎn)人在接到投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的出險(xiǎn)通知及給付請(qǐng)求后，應(yīng)立即對(duì)事故進(jìn)行調(diào)查，確定是否屬于給

42、付義務(wù)的范圍。對(duì)屬于保險(xiǎn)給付義務(wù)范圍的，應(yīng)及時(shí)作出給付決定；對(duì)不屬于保險(xiǎn)給付義務(wù)范圍的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。如何確定給付的性質(zhì)及其歸屬，涉及近因原則的適用，也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人因危險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失或人身傷害的，能否從保險(xiǎn)人處得到補(bǔ)償，取決于危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果形成

43、之間是否存在直接的因果關(guān)系。通過(guò)近因原則的適用，只要明確確定危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果之間存在直接因果關(guān)系，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。(2)未及時(shí)履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)的法律后果。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。23試述保險(xiǎn)合同的解釋方法。答：(1)文義解釋。文義解釋?zhuān)抵肝槐ｋU(xiǎn)合同內(nèi)容中，若其用語(yǔ)與合同目的無(wú)明顯的沖突或違背，一般應(yīng)按該用語(yǔ)的最常用、最普遍的含義進(jìn)行理解的一種解

44、釋方法。當(dāng)保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議而條款文字表述又很明確時(shí)，首先應(yīng)按照該用語(yǔ)的文義進(jìn)行理解，在同一合同中若數(shù)次出現(xiàn)同一用語(yǔ)，其理解應(yīng)保持一致。文義解釋方法構(gòu)成解釋保險(xiǎn)合同條款的基本方法。保險(xiǎn)條款的文字含義不清或文字的多義性是解釋的通常原因此外，保險(xiǎn)合同條款之間亦會(huì)發(fā)生沖突，需要解釋來(lái)確定合同內(nèi)容按照保險(xiǎn)慣例，可以按照下述規(guī)則進(jìn)行解釋?zhuān)孩俦ｋU(xiǎn)合同的書(shū)面約定與口頭約定不一致的，以書(shū)面約定為準(zhǔn)。②投保單與保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以保險(xiǎn)單或其

45、他保險(xiǎn)憑證所載明的內(nèi)容為準(zhǔn)。③當(dāng)保險(xiǎn)合同的特約條款與格式條款不一致的，以保險(xiǎn)合同的特約條款為準(zhǔn)。④保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式不一致的，按照批單優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于前批注、加貼批注優(yōu)于正文批注、手寫(xiě)條款優(yōu)于打印條款的規(guī)則解釋。⑤若保險(xiǎn)合同由數(shù)份文件構(gòu)成而發(fā)生沖突，保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載時(shí)間不一致的，時(shí)間上在后的文件優(yōu)于時(shí)間上在前的文件。(2)專(zhuān)業(yè)解釋。但在保險(xiǎn)合同的用語(yǔ)中，有些日常用語(yǔ)由于保險(xiǎn)技術(shù)性已經(jīng)成為該領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)用語(yǔ)，其含義應(yīng)按

46、該行業(yè)通用的含義來(lái)進(jìn)行解釋?zhuān)c一般生活用語(yǔ)不同。(3)目的解釋。目的解釋?zhuān)串?dāng)合同中的用語(yǔ)含混不清而按其文意解釋會(huì)背離合同目的時(shí)，應(yīng)根據(jù)合同內(nèi)容與合同訂立時(shí)的背景材料進(jìn)行邏輯分析，來(lái)推斷締約時(shí)當(dāng)事人的真意，由此說(shuō)明和理解合同內(nèi)容。目的解釋只適用于合同的條款用語(yǔ)混亂、模糊而導(dǎo)致當(dāng)事人對(duì)同一條款所表述的實(shí)際意思理解有分歧的情形，若文字表達(dá)清楚，須依字面意思進(jìn)行解釋?zhuān)耗康慕忉岓w現(xiàn)了對(duì)當(dāng)事人意思的尊重。(4)疑義不利解釋。疑義不利解釋?zhuān)丛诒?/p>

47、險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)合同條款內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議，運(yùn)用文意解釋、目的解釋等不能合理解決時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)合同的用語(yǔ)應(yīng)作出不利于保險(xiǎn)人的解釋。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！?4試述火災(zāi)保險(xiǎn)合同承保的危險(xiǎn)范圍。答：保險(xiǎn)人的承保危險(xiǎn)范圍一般經(jīng)在合同中約定基本危

48、險(xiǎn)、特約危險(xiǎn)和危險(xiǎn)免除事項(xiàng)予以確定。(1)基本危險(xiǎn)。①火災(zāi)?；馂?zāi)是指在一定時(shí)間或空間失去控制的、危害人身財(cái)產(chǎn)安全的非常態(tài)燃燒?；鹗侵赴l(fā)光、發(fā)熱的迅速的氧化反應(yīng)。燃燒往往導(dǎo)致火災(zāi)，但燃燒未必一定導(dǎo)致火災(zāi)。火災(zāi)保險(xiǎn)合同上的火災(zāi)需具備如下要件：a有發(fā)光、發(fā)熱的燃燒現(xiàn)象；b意外的，偶然的火；C失去控制，并危及人身財(cái)產(chǎn)利益?；馂?zāi)所致?lián)p失包括為火燒毀的有形財(cái)產(chǎn)損失及因施救而毀壞的其他財(cái)產(chǎn)損失。②其他自然災(zāi)害。自然災(zāi)害是指不能預(yù)見(jiàn)，不能避免，也不能克

49、服的客觀情況，一般包括爆炸、雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷等。因上述自然災(zāi)害所致的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人應(yīng)該依約承擔(dān)賠償義務(wù)。③意外事故。意外事故是指非處于行為人故意或過(guò)失，而是不能預(yù)見(jiàn)或不能抗拒的原因?qū)е碌挠行呜?cái)產(chǎn)的損失。其主要包括：爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落所致的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停

50、氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失。(2)特約危險(xiǎn)。在以火災(zāi)等不可抗力或意外事故為承保危險(xiǎn)基礎(chǔ)上，行為人也可以根據(jù)其生活關(guān)系中分散危險(xiǎn)的需要，以增加保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，與保險(xiǎn)人特約，由其承保附加危險(xiǎn)。(3)除外危險(xiǎn)。由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：①戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；②被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；③核反應(yīng)、核于輻射和放射性污染；④堆放在露天或罩棚下的財(cái)產(chǎn)及罩棚本身因暴風(fēng)、暴雨所致?lián)p失；⑤保險(xiǎn)標(biāo)

51、的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；⑥保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；⑦由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；⑧其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。25試述保證保險(xiǎn)合同與信用保險(xiǎn)合同的聯(lián)系與區(qū)別。答：(1)信用保險(xiǎn)合同與保證保險(xiǎn)合同均屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，二者聯(lián)系體現(xiàn)在以下方面：①保險(xiǎn)標(biāo)的均為無(wú)形的信用利益。二者承保的信用危險(xiǎn)不同于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的物質(zhì)形態(tài)的標(biāo)

52、的。兩種保險(xiǎn)類(lèi)型雖然無(wú)法改變實(shí)際的信用環(huán)境，也不能保障債務(wù)人的信用程度，但通過(guò)保險(xiǎn)合同的訂立保障債權(quán)人對(duì)期待的合同利益不落空。②保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同約定的給付義務(wù)以被保證人不能履行應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)為前提。如果被保證人能夠履行損害賠償義務(wù)，保險(xiǎn)人不能代為履行，即當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保證或信用事故發(fā)生導(dǎo)致權(quán)利人遭受損失的，只有在被保證人不能賠償損失時(shí)，才由保險(xiǎn)人代為給付。③保險(xiǎn)合同從屬于主合同，保險(xiǎn)合同的成立、變更、效力均受主合同的影響。④保險(xiǎn)人履行

53、給付保險(xiǎn)金義務(wù)后，被保證人對(duì)保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用負(fù)有返還義務(wù)。保險(xiǎn)人享有代位求償權(quán)，即取得主合同債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的求償權(quán)。(2)信用保險(xiǎn)合同與保證保險(xiǎn)合同的區(qū)別：①投保人不同。保證保險(xiǎn)合同的投保人是主合同債務(wù)人，該債務(wù)人根據(jù)債權(quán)人的要求，保證履行自身債務(wù)而向保險(xiǎn)人投保。信用保險(xiǎn)合同的投保人是主合同的債權(quán)人，該債權(quán)人為了實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，向保險(xiǎn)人投保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)。②投保人與實(shí)際受益人不一致。保證保險(xiǎn)合同的投保人是

54、主合同債務(wù)人，而實(shí)際受益人是主合同的債權(quán)人。信用保險(xiǎn)合同的投保人是主合同的債權(quán)人，實(shí)際受益人也是該債權(quán)人，二者同一。③主體范圍不同。信用保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人(也是投保人)是保險(xiǎn)合同的權(quán)利人，承保的是被保證人(義務(wù)人)的信用風(fēng)險(xiǎn)，除保險(xiǎn)人外，保險(xiǎn)合同中只涉及權(quán)利人和義務(wù)人兩方；保證保險(xiǎn)是義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求投保自己的信用風(fēng)險(xiǎn)，義務(wù)人是被保證人，由保險(xiǎn)公司出立保證書(shū)擔(dān)保，保險(xiǎn)公司實(shí)際上是保證人，保險(xiǎn)公司為了減少風(fēng)險(xiǎn)往往要求義務(wù)人提供反擔(dān)保(即由其

55、他人或單位向保險(xiǎn)公司保證義務(wù)人履行義務(wù))，這樣，除保險(xiǎn)公司外，保證保險(xiǎn)合同中還涉及義務(wù)人、反擔(dān)保人和權(quán)利人三方。④承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。在信用保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)是為了把可能因義務(wù)人不履行義務(wù)而使自己受到損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人承擔(dān)著實(shí)實(shí)在在的風(fēng)險(xiǎn)，必須把保費(fèi)的大部分或全部用于賠款(甚至虧損)，保險(xiǎn)人賠償后雖然可以向責(zé)任方追償，但成功率很低，就是說(shuō)信用保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)比較大。在保證保險(xiǎn)中，義務(wù)人交納的保費(fèi)是為了獲得向權(quán)利人保證履行義務(wù)

56、的憑證。保險(xiǎn)人出立的保證書(shū)，履約的全部義務(wù)還是由義務(wù)人自己承擔(dān)，并沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)只是憑其信用資格而得到的一種擔(dān)保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)仍由義務(wù)人承擔(dān)，在義務(wù)人沒(méi)有能力承擔(dān)的情況下才由保險(xiǎn)人代為履行義務(wù)，事后再通過(guò)反擔(dān)保措施要回代為承擔(dān)的賠償款。因此，經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小。26試述海上船舶保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍。答：1)全損險(xiǎn)的責(zé)任范圍：船舶全損險(xiǎn)承擔(dān)由下列原因所造成被保險(xiǎn)船舶的全損：(1)地震、火山爆發(fā)、閃電或其他

57、自然災(zāi)害一。(2)擱淺、碰撞、觸碰任何固定或浮動(dòng)物體或其他物體或其他海上災(zāi)害。(3)火災(zāi)或爆炸。(4)來(lái)自船外的暴力盜竊或海盜行為。(5)拋棄貨物。(6)核裝置或核反應(yīng)堆發(fā)生的故障或意外事故。(7)該保險(xiǎn)還承保由于下列原因所造成的被保險(xiǎn)船舶的全損。①裝卸或移動(dòng)貨物或燃料時(shí)發(fā)生的意外事故。②船舶機(jī)件或船殼的潛在缺陷。③船長(zhǎng)、船員惡意損害保險(xiǎn)人利益的行為。④船長(zhǎng)、船員和引水員、修船人員及租船人的疏忽行為。⑤任何政府當(dāng)局，為防止或減輕因承保風(fēng)

58、險(xiǎn)造成被保險(xiǎn)船舶損壞引起的污染，所采取的行動(dòng)、但此種損失原因應(yīng)不是由于被保險(xiǎn)人、船東或管理人未恪盡職責(zé)所致的。2)船舶一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍：船舶一切險(xiǎn)承保上述原因所造成被保險(xiǎn)船舶的全損和部分損失支出及下列責(zé)任和費(fèi)用：(1)碰撞責(zé)任。①船舶一切險(xiǎn)負(fù)責(zé)因被保險(xiǎn)船舶與其他船舶碰撞或觸碰任何固定的、浮動(dòng)的物體或其他物體而引起被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任。但本條款對(duì)下列責(zé)任概不負(fù)責(zé)：a人身傷亡疾病；b被保險(xiǎn)船舶所載的貨物或財(cái)物或其所承諾的責(zé)任；C清除障

59、礙物、殘骸、貨物或任何其他物品；d任何財(cái)產(chǎn)或物體的污染沾污(包括預(yù)防措施或清除的費(fèi)用)，但與被保險(xiǎn)船舶發(fā)生碰撞的他船或其所載財(cái)產(chǎn)的污染或沾污不在此限。e任何固定的、浮動(dòng)的物體以及其他物體的延遲或喪失使用的間接費(fèi)用。②當(dāng)被保險(xiǎn)船舶與其他船舶碰撞雙方均有過(guò)失時(shí)，除一方或雙方船東責(zé)任受法律限制外，本條項(xiàng)下的賠償應(yīng)按交叉責(zé)任的原則計(jì)算。當(dāng)被保險(xiǎn)船舶碰撞物體時(shí)，亦適用此原則。(2)共同海損和救助。①該保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)船舶的共同海損、救助、救助費(fèi)

60、用的分?jǐn)偛糠?。被保險(xiǎn)船舶若發(fā)生共同海損犧牲，被保險(xiǎn)人可獲得對(duì)這種損失的全部賠償，而無(wú)須先行使向其他各方索取分?jǐn)傤~的權(quán)利。②共同海損的理算應(yīng)按有關(guān)合同規(guī)定或適用的法律或慣例理算。(3)施救。①由于承保風(fēng)險(xiǎn)造成船舶損失或船舶處于危險(xiǎn)之中，被保險(xiǎn)人為防止或減少根據(jù)保險(xiǎn)合同可以得到賠償?shù)膿p失而付出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠付，該費(fèi)用不適用于共同海損、救助或救助費(fèi)用，也不適用于保險(xiǎn)合同中另有規(guī)定的開(kāi)支。②保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任是在保險(xiǎn)合同其他條款規(guī)定的

61、賠償責(zé)任以外，但不得超過(guò)船舶的保險(xiǎn)金額。27試述人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的權(quán)利。答：被保險(xiǎn)人是指其生命和身體受保險(xiǎn)合同保障，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。人身保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人的主要權(quán)利包括：(1)決定合同效力及保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第34條的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)除外。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面

62、同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。(2)指定與變更受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第39條、第41條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人有權(quán)指定或變更人身保險(xiǎn)的受益人被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人，被保險(xiǎn)人可以指定任何人為受益人，法律并無(wú)限制，指定受益人的人數(shù)可以為一人，也可以是數(shù)人被保險(xiǎn)人變更受益人的，應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知話(huà)，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。(3)保險(xiǎn)金受益權(quán)的歸復(fù)。人

63、身保險(xiǎn)合同中，如果指定了受益人，則保險(xiǎn)金受益權(quán)由受益人事有如果沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)何其他受益人；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人時(shí)，保險(xiǎn)金歸入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。28試述人壽保險(xiǎn)合同投保人與被保險(xiǎn)人資格。答：(1)根據(jù)《合同法》及《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足以下條件：①具備完全民事行為能力的自然人或法人；于自然人場(chǎng)合，投保人必須是1.8周歲以上或者16周

64、歲以上以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的精神健全的人。于法人場(chǎng)合，必須滿(mǎn)足《民法通則》有關(guān)法人的規(guī)定，②對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；依據(jù)《保險(xiǎn)法》第31條第1款、第2款規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；④與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。③具備繳費(fèi)能力，愿意承擔(dān)支付保費(fèi)義務(wù)

65、。投保人是人壽保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，最主要的合同義務(wù)即是繳納保險(xiǎn)費(fèi)，訂立壽險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足這項(xiàng)義務(wù)的要求。(2)被保險(xiǎn)人是受到壽險(xiǎn)合同保障的人，并非合同當(dāng)事人，并無(wú)行為能力等的限制。依據(jù)《保險(xiǎn)法》和壽險(xiǎn)合同的規(guī)定，被保險(xiǎn)人資格的限制主要體現(xiàn)在以下方面：①依據(jù)壽險(xiǎn)合同的性質(zhì)對(duì)被保險(xiǎn)人年齡有限制的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足保險(xiǎn)人要求的年齡。被保險(xiǎn)人的年齡關(guān)系到保險(xiǎn)人承保危險(xiǎn)的大小，法律不限制保險(xiǎn)人自主決定被保險(xiǎn)人的年齡段。②被保險(xiǎn)人是無(wú)民事行為能力人的，

66、投保人不得為其投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保、父母為其未成年子女投保的除外，但是，被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額未成年人的疾病風(fēng)險(xiǎn)，可通過(guò)投保健康保險(xiǎn)來(lái)解決。29試述年金保險(xiǎn)合同的種類(lèi)。答：(1)按繳費(fèi)方法分類(lèi)，年金保險(xiǎn)可分為一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)年金保險(xiǎn)與分期繳費(fèi)年金保險(xiǎn)。①一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)年金保險(xiǎn)是指投保人一次繳清全部保險(xiǎn)費(fèi)，然后從約定的年金給付開(kāi)始算起，受領(lǐng)人按期領(lǐng)取年金。②分期

67、繳費(fèi)年金的投保人在保險(xiǎn)金給付開(kāi)始日之前分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在約定的年金給付開(kāi)始日起按期由受領(lǐng)人領(lǐng)取年金。(2)按年金給付開(kāi)始時(shí)間分類(lèi)，年金保險(xiǎn)可分為即期年金和延期年金。①即期年金是指在投保人繳納所有保費(fèi)且保險(xiǎn)合同成立生效后，保險(xiǎn)人立即按期給付保險(xiǎn)年金的年金保險(xiǎn)，通常即期年金采用躉繳方式繳納保費(fèi)，因此，躉繳即期年金是即期年金的主要形式。②延期年金是指保險(xiǎn)合同成立并生效且被保險(xiǎn)人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過(guò)一定時(shí)期后，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人仍然生存的條件下開(kāi)始