保險(xiǎn)法論文論述不可抗辯條款

1、保險(xiǎn)法論文：論述不可抗辯條款保險(xiǎn)法論文：論述不可抗辯條款摘要：被譽(yù)為“最以人為本”的2009年《保險(xiǎn)法》的最大亮點(diǎn)莫過于不可抗辯條款，該條款的增設(shè)對于促進(jìn)保險(xiǎn)人的健康發(fā)展，保障被保險(xiǎn)人的利益具有深遠(yuǎn)意義。本文在分析最大誠信原則的局限性和不可抗辯條款的立法價值的基礎(chǔ)上，探討了不可抗辯條款的不足之處。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法不可抗辯條款最大誠信原則欺詐一、不可抗辯條款的概念新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情

2、況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知……自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。由此，所謂“不可抗辯條款”是指保險(xiǎn)合同自生效之日起經(jīng)過一段時間（一般為兩年），就成為不可爭議的文件，保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立時違反誠實(shí)信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險(xiǎn)金。二、不可抗辯條款立法的必要性（一）最大誠信原則的局限性不可抗辯條款的增設(shè)主要是解決基于最大誠信原則的局

3、限性所帶來的一系列的理論和實(shí)務(wù)方面的問題。首先最大誠信原則可能會帶來明顯的不公平。在長期性人身保險(xiǎn)合同中，一味地堅(jiān)持最大誠信原則，就會出現(xiàn)嚴(yán)重的不公平。試想，投保人在履行保費(fèi)交納義務(wù)若干年之后保險(xiǎn)人因其投保時的未盡如實(shí)告知義務(wù)的行為而行使解除權(quán)及拒賠權(quán)這意味著投保人之前已經(jīng)支付的數(shù)期甚至數(shù)十期保費(fèi)付諸東流。其次，最大誠信原則有時會成為保險(xiǎn)人“以惡制惡”的工具?，F(xiàn)實(shí)中，許多保險(xiǎn)公司明知投保人有未如實(shí)告知的重要情況仍予以承保，或者在承保后發(fā)

4、現(xiàn)有未盡如實(shí)告知的情況仍保持沉默，直至若干年后或者保險(xiǎn)事故發(fā)生時，方才行使其合同解除權(quán)和拒賠權(quán)。這其實(shí)已經(jīng)完全背離了最大誠信原則賦予其權(quán)利的初衷，本身就構(gòu)成了嚴(yán)重的不誠信行為。最后，僵硬地強(qiáng)調(diào)最大誠信原則會引發(fā)一些普遍性的行業(yè)問題乃至社會問題。從上述分析可以推出，最大誠信合同其實(shí)為將來許多糾紛埋下了種子，這些糾紛可能錯綜復(fù)雜地發(fā)生在投保人、保險(xiǎn)人以及被保險(xiǎn)人三者之間，而長年累月積累下來的保費(fèi)和保險(xiǎn)利益之巨大則加劇了糾紛的尖銳性和復(fù)雜性。

5、（二）不可抗辯條款的立法價值保險(xiǎn)業(yè)是一個技術(shù)性和專業(yè)性要求很高的行業(yè)，對于普通的投保人來說，他們很難搞清楚保險(xiǎn)合同中的專業(yè)術(shù)語，也很難理解保險(xiǎn)合同中的相關(guān)規(guī)定和程序，若法律不設(shè)置相關(guān)條款來“額外地”保護(hù)投不可抗辯條款所隱含的信息，從而做出合適的判斷。所以單獨(dú)將這兩種情況區(qū)別對待，我認(rèn)為實(shí)在沒有必要。對于不可抗辯條款在新法中的不足，最好的解決辦法就是在借鑒國外條款的基礎(chǔ)上，結(jié)合國內(nèi)實(shí)際情況，盡快制定相關(guān)實(shí)施細(xì)則或者司法解釋，明確適用的條件

6、和例外情形。只有如此，才能有可能最大限度地發(fā)揮此項(xiàng)條款積極的社會作用和制度價值。參考文獻(xiàn)[1]溫曉蕓，“不可抗辯條款”的作用及其例外，經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009.10.[2]陳欣保險(xiǎn)法[M].北京：北京大學(xué)出版社，2000.[3]周玉華最新保險(xiǎn)法法理精義與實(shí)例解析[M].北京：法律出版社，2003.[4]郁青峰，論保險(xiǎn)法中不可抗辯條款的欺詐例外機(jī)制，法律經(jīng)緯，2008.09.[5]王維，論新《保險(xiǎn)法》的“不可抗辯條款”，法學(xué)之窗，2010.