國壽黑龍江壽險產(chǎn)品差異化定價管理研究.pdf

1、保險產(chǎn)品的研發(fā)與定價是保險業(yè)務(wù)的開端，也是保險業(yè)務(wù)中最重要的一環(huán)。保險產(chǎn)品的定價風(fēng)險很大程度上影響著保險公司的經(jīng)營效益。我國壽險產(chǎn)品定價管理一直采用有管制的價格形成機制，一個保險產(chǎn)品的價格如何制定，保監(jiān)會在費率、生命表、預(yù)定利率上均有嚴(yán)格限制。因此在保險責(zé)任大致相同的情況下，各保險公司產(chǎn)品定價幾乎無差別，產(chǎn)品想在價格上取得絕對的市場優(yōu)勢，是一件非常困難的事?？紤]到我國幅員遼闊，各地區(qū)經(jīng)濟及自然環(huán)境等特征存在著重大差異的情況，傳統(tǒng)的壽險定

2、價方法已不能適應(yīng)保險市場化的要求，而采用差異化定價管理方法則是符合定價原則的必然發(fā)展方向。
　　本文在對壽險產(chǎn)品特征及定價原則深入分析的基礎(chǔ)上，重點研究了影響壽險產(chǎn)品定價的四個假設(shè)，分析了壽險產(chǎn)品的定價方法。指出壽險產(chǎn)品定價的各種假設(shè)因素的預(yù)定值與保險公司實際經(jīng)驗值間的差距，對壽險產(chǎn)品的獲利能力及保險公司的經(jīng)營成果將產(chǎn)生十分重大的影響，現(xiàn)有的壽險定價方法并不能很好的滿足調(diào)整壽險產(chǎn)品定價的要求，必須采取差異化的定價管理。接著根據(jù)中國

3、人壽保險股份有限公司黑龍江省分公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，通過對不同保單年度、不同險種、不同地區(qū)、不同交費方式等多角度的死亡指數(shù)、死亡原因及退保失效率的分析，指出死亡指數(shù)、退保率在不同地區(qū)之間存在顯著差異，漠視這種差異將帶來逆選擇等違背業(yè)務(wù)正常發(fā)展的現(xiàn)象。最后借鑒財產(chǎn)保險中的獎懲系統(tǒng)原理對不同地區(qū)實行死亡差異、退保差異化價格調(diào)整，提出了中國人壽保險股份有限公司黑龍江壽險產(chǎn)品差異化定價管理的總體設(shè)計和實施建議。為保險公司提供一個可參考的價格管理模式。