利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)商行的影響及對(duì)策

1、利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)商行的影響及對(duì)策今年自7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，取消農(nóng)村信用社貸款利率2.3倍的上限，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率，意味著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)將全面進(jìn)入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)商行的影響對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，利率市場(chǎng)化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。對(duì)農(nóng)商行而言，利率市場(chǎng)化改革無疑是一次巨大的挑戰(zhàn)，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）利率市場(chǎng)化加劇農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)眾所周知，農(nóng)商

2、行由農(nóng)信社改制而來，立足“三農(nóng)”的市場(chǎng)地位早已根深蒂固，農(nóng)村市場(chǎng)仍是農(nóng)商行未來發(fā)展的根基。一直以來國(guó)家積極扶植農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)商行能夠在金融政策扶持下逐漸成長(zhǎng)壯大，但隨著利率市場(chǎng)化不斷深入，客戶議價(jià)權(quán)更大，選擇面更廣，農(nóng)村金融市場(chǎng)客戶爭(zhēng)奪將更加激烈，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇。（二）利率市場(chǎng)化將進(jìn)一步壓縮利潤(rùn)空間目前，大多數(shù)農(nóng)商行都是近幾年由農(nóng)信社轉(zhuǎn)型而來，銀行化改革時(shí)間不長(zhǎng)，規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)模式仍然過度依賴存貸款利差中間業(yè)務(wù)收入占比較低

3、。隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深入，農(nóng)商行當(dāng)前經(jīng)營(yíng)模式將受到極大沖擊，隨著存款利率浮動(dòng)區(qū)間的調(diào)整，貸款利率管制全面放開，存利率市場(chǎng)化改革大潮中始終立于不敗之地。（二）順勢(shì)而為，盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式隨著央行全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，標(biāo)志著我國(guó)利率市場(chǎng)化又向前邁出了一大步，利率市場(chǎng)化的沖擊已是不可避免。對(duì)此各地農(nóng)商行要加快經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)變。一是由粗放型管理模式向精細(xì)化管理模式轉(zhuǎn)變。通過對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、部室進(jìn)行整合重組，梳理操作流程，減少管理層次，實(shí)

4、現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的專業(yè)化、流程化、集中化管理。加強(qiáng)資金成本核算，提高資金使用效益，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，最大限度實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置；二是由過度依賴存貸利差單一盈利模式向多元化盈利模式轉(zhuǎn)變。積極發(fā)展代理保險(xiǎn)、代理基金、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化，最大限度地減少利率變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興產(chǎn)品推廣，創(chuàng)新?lián)７绞剑粩嘌邪l(fā)特色信貸產(chǎn)品滿足不同客戶金融服務(wù)需求；三是由單純注重業(yè)務(wù)發(fā)

5、展向綜合競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。面對(duì)利率市場(chǎng)化的沖擊，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，農(nóng)商行必須提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。要重視企業(yè)文化創(chuàng)建，打造屬于自己品牌形象，贏得廣大客戶的認(rèn)可。重視人才隊(duì)伍建設(shè)，打造各專業(yè)后備人才庫，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。重視網(wǎng)點(diǎn)形象，打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高服務(wù)效率，提升客戶滿意度。（三）防控結(jié)合，建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系利率市場(chǎng)化必然導(dǎo)致利率的頻繁變動(dòng)，利率風(fēng)險(xiǎn)的加大，這就要求農(nóng)商行必須盡快建立利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是重視利率風(fēng)險(xiǎn)管理，改變過去固定利