保險法不可抗辯規(guī)則的適用研究.pdf

1、保險是一種分擔(dān)危險、分?jǐn)倱p失的經(jīng)濟補償制度。從法律的角度來講,保險是一種合同法律關(guān)系,是投保人和保險人的約定,投保人向保險人支付保險費,在保險事故發(fā)生時,保險人支付保金給被保險人或者受益人的商事法律行為。
　　保險合同是射幸合同,合同的履行很大程度上依賴于雙方的誠實信用。在保險合同雙方信息不對稱的情況下,基于投保人對保險標(biāo)的的掌握情況較之于保險人更加全面,法律對投保人如實履行告知義務(wù)有更加嚴(yán)格的要求。為了保護保險人的利益,法律賦予

2、保險人在投保人違反告知義務(wù)的情形下享有合同解除權(quán)。作為專業(yè)從事保險服務(wù)業(yè)的保險公司,它們通常擁有雄厚的經(jīng)濟實力并且有較強的專業(yè)知識,為了單方面追求眼前的經(jīng)濟利益,通常會利用自己的優(yōu)勢地位,將投保人置于不利的處境之中。例如,在訂立保險合同時,通常保險人只是對保險單進行簡單的形式審核,甚至有些保險人在已經(jīng)知道投保人沒有履行如實告知義務(wù)的情況下仍然承保,當(dāng)保險事故發(fā)生時,保險人經(jīng)常會以投保人未如實履行告知義務(wù)為理由而拒絕對被保險人或受益人進行

3、賠付。隨著時間的推移,由于保險公司頻頻發(fā)生對被保險人或受益人拒賠的情形,保險業(yè)面臨嚴(yán)重的“信任危機”,拒絕賠付雖然能在短時間內(nèi)增加保險公司的受益,但是給保險公司的形象帶來不良的影響,也在很大程度上阻礙了保險業(yè)的良性發(fā)展。保險是市場經(jīng)濟的安全閥,我國保險業(yè)的發(fā)展會影響我國市場經(jīng)濟的運行和發(fā)展。
　　為了限制保險人因為投保人違反告知義務(wù)而享有的法定合同解除權(quán),進一步平衡保險合同雙方的利益,不可抗辯規(guī)則應(yīng)運而生。該規(guī)則最初出現(xiàn)在英美保險

4、法的壽險實踐中,只是以不可抗辯條款的形式出現(xiàn)的,因此國內(nèi)部分學(xué)者直接稱之為“不可抗辯條款”。隨后,伴隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展,不可抗辯條款也逐漸法定化,內(nèi)容也更為豐富,不再單純的是合同中的一項條款,而發(fā)展為成文法的組成部分,尤其是在保險業(yè)發(fā)達的國家,已經(jīng)運用的極為普遍。因此在筆者看來,定義為“不可抗辯規(guī)則”似乎更為合適。
　　2009年,我國對《保險法》進行了重大修訂,吸收了國外先進的立法經(jīng)驗,在《保險法》第16條中引入了不可抗辯規(guī)則

5、的規(guī)定,要求自保險合同成立之日起超過兩年的,保險人不得解除合同,發(fā)生保險事故,保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付或者給付保險金的責(zé)任。這一規(guī)定通過對保險人濫用合同解除權(quán)而拒絕賠付的情況進行限制,從而更好的實現(xiàn)了保險的目的,有效保護投保人、被保險人和受益人的權(quán)利,維持保險合同各方的利益平衡。
　　然而,筆者在學(xué)習(xí)研究相關(guān)文獻時,產(chǎn)生了一些疑問。比如:第一,不可抗辯規(guī)則是否僅僅適用于人身保險,財產(chǎn)保險或者其他類型的保險是否也能同樣的適用不可抗辯規(guī)則?

6、第二,是否存在不適用不可抗辯規(guī)則的情形?第三,當(dāng)保險合同復(fù)效時,不可抗辯規(guī)則中的抗辯期間應(yīng)從何時起算?第四,不可抗辯規(guī)則中的解除權(quán)與合同法中的撤銷權(quán)之間是何種關(guān)系,是否存在競合?
　　如果上述疑問得不到有效地解決,理論不能有效地指導(dǎo)實踐,難免會給我國保險的司法實踐帶來諸多困擾,使該規(guī)則在實踐中出現(xiàn)矯枉過正的可能,甚至可能引發(fā)保險活動中的道德風(fēng)險。因此,筆者認(rèn)為,有必要對我國的不可抗辯規(guī)則做進一步明確的規(guī)定,完善相關(guān)條款,使其更具有

7、可操作性。本文嘗試著以不可抗辯規(guī)則的適用為研究對象,通過對不可抗辯規(guī)則的概念及相關(guān)理論的辨析探究,對我國不可抗辯規(guī)則的適用適用問題進行逐一解析,在此基礎(chǔ)上,以期能通過自己的研究,對我國《保險法》中不可抗辯規(guī)則的完善提出自己的建議,為不可抗辯規(guī)則的更趨于合理獻計獻策。
　　本文共分為五部分。
　　第一部分,“不可抗辯規(guī)則概述”,對不可抗辯規(guī)則的基本含義進行了界定,通過對不可抗辯規(guī)則的起源與發(fā)展進程的梳理,指出不可抗辯規(guī)則是約束

8、保險人解除權(quán)、保護投保方利益的一項具體規(guī)則。目前,無論是大陸法系還是英美法系,絕大多數(shù)國家都將不可抗辯規(guī)則規(guī)定為保險法中的強制性規(guī)范。
　　第二部分,“不可抗辯規(guī)則的理論基礎(chǔ)與價值”,從最大誠信原則和安全、秩序價值分別闡述了不可抗辯規(guī)則的理論基礎(chǔ)。同時,分析了不可抗辯規(guī)則的價值,分別從維護被保險人利益,解決保險雙方信息不對稱的矛盾,限制保險人權(quán)利的濫用,增強保險消費者對保險公司的信任,維護保險單的金融功能,維護金融秩序幾個方面,闡

9、述了不可抗辯規(guī)則的積極作用和影響。
　　第三部分,“部分國家和地區(qū)不可抗辯規(guī)則研究”,筆者首先介紹了保險業(yè)發(fā)達地區(qū)不可抗辯規(guī)則立法,列舉了美國、德國、我國臺灣地區(qū)關(guān)于不可抗辯規(guī)則的立法,分析介紹了其他國家或地區(qū)不可抗辯規(guī)則的適用例外情形。
　　第四部分,“我國不可抗辯規(guī)則的缺陷”,此部分把研究的重點放到我國不可抗辯規(guī)則的條文內(nèi)容上,通過對我國不可抗辯規(guī)則的立法分析,介紹了我國不可抗辯規(guī)則的適用范圍、限制對象以及可抗辯期間的起