合同法的撤銷(xiāo)權(quán)對(duì)保險(xiǎn)不可抗辯條款的完善.pdf

1、隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的提高，更多的人認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，參加保險(xiǎn)的意愿越來(lái)越強(qiáng)烈，對(duì)于保險(xiǎn)服務(wù)的期許和要求也越來(lái)越高。但是，由于保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同關(guān)系中處于優(yōu)勢(shì)地位，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須對(duì)保險(xiǎn)人履行如實(shí)告知的義務(wù)，然而有些保險(xiǎn)人利用其優(yōu)勢(shì)地位濫用合同解除權(quán)，逃避給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，造成了保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)不斷下降，使得保險(xiǎn)業(yè)面臨嚴(yán)重的信任危機(jī)。不可抗辯條款在這種情況下孕育而生，各國(guó)法律對(duì)于保險(xiǎn)人的解除權(quán)做了更加嚴(yán)格的

2、規(guī)定，要求在一定時(shí)期之后，保險(xiǎn)人不得以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而拒絕賠付，這一舉措在很大程度上增強(qiáng)了投保人的信心，有利于保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。
　　 不可抗辯條款是為了解決保險(xiǎn)人利用其優(yōu)勢(shì)地位濫用保險(xiǎn)解除權(quán)而設(shè)立的，在很大的程度上提高了保險(xiǎn)人的信用，推進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使保險(xiǎn)業(yè)更加得人心。我國(guó)《保險(xiǎn)法》將不可抗辯條款引入，目的正是為了均衡保險(xiǎn)人和投保人之間的利益關(guān)系。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定的不可抗辯條款，要求自合同成立之日起超過(guò)二

3、年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生了保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，這緩和了保險(xiǎn)人和投保人權(quán)利義務(wù)的不均衡，但不可抗辯條款并未從根本上解決保險(xiǎn)人和投保人利益不均衡的事實(shí)。法律規(guī)定的不可抗辯條款適用于所有的保險(xiǎn)合同，并沒(méi)有規(guī)定例外的適用情形，當(dāng)投保人故意騙取保險(xiǎn)金而利用不可抗辯條款規(guī)定的兩年期限時(shí)，保險(xiǎn)人則依法律規(guī)定必須對(duì)投保人進(jìn)行賠償或者支付保險(xiǎn)金，這違背了公平公正的原則，并在一定的程度上也縱容了保險(xiǎn)欺詐行為，損害了無(wú)辜

4、投保人的合法利益。
　　 本文試圖通過(guò)探尋其他的手段來(lái)對(duì)不可抗辯條款的適用進(jìn)行完善，來(lái)防止投保人利用不可抗辯條款的兩年期限故意進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，損害其他無(wú)辜投保人的合法利益。本文正文一共分為三個(gè)部分，其基本架構(gòu)和主要內(nèi)容是：
　　 第一部分，主要對(duì)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定的不可抗辯條款進(jìn)行了介紹。該部分從不可抗辯條款的概念入手，對(duì)于其產(chǎn)生的背景和理論依據(jù)做了介紹，結(jié)合不可抗辯條款的價(jià)值追求，說(shuō)明了我國(guó)引入不可抗辯條款的必要

5、性及重要性。從案例入手提出了我國(guó)的不可抗辯條款存在著制度的缺陷，不可抗辯條款只是一個(gè)總括的規(guī)定，而未規(guī)定適用的例外情形，易縱容投保人利用兩年的期限進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為，進(jìn)而引出要對(duì)不可抗辯條款進(jìn)行完善。
　　 第二部分主要介紹了保險(xiǎn)欺詐行為對(duì)不可抗辯條款的挑戰(zhàn)。本文所說(shuō)的保險(xiǎn)欺詐行為不同于一般的保險(xiǎn)欺詐行為，所以本部分對(duì)于保險(xiǎn)欺詐行為的概念和構(gòu)成要件進(jìn)行了詳細(xì)的介紹，進(jìn)而提出了保險(xiǎn)欺詐行為對(duì)不可抗辯條款產(chǎn)生了挑戰(zhàn)，造成違背立法宗旨