縣域普惠金融發(fā)展的難點問題探索

1、調(diào)查研究縣域普惠金融發(fā)展的難點問題探索近年來，我國在發(fā)展普惠金融方面進行了大量嘗試，取得的成績有目共睹。根據(jù)世界銀行在普惠金融指標(biāo)上的最新統(tǒng)計，中國的大部分指標(biāo)均排在發(fā)展中國家前列，賬戶普及率和儲蓄普及率等指標(biāo)甚至顯著優(yōu)于G20國家的平均值。當(dāng)然，在看到這些進展的同時，我們也十分清醒地意識到，中國與全球許多國家一樣，在發(fā)展普惠金融方面依然面臨諸如服務(wù)不均衡、成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)性不足等一系列全球性難題。一、難點（一）信用環(huán)境建設(shè)滯

2、后農(nóng)村地區(qū)受經(jīng)濟發(fā)展程度、生活水平、金融知識普及程度等因素的制約，加之縣域金融市場投入大、回報周期長，又缺乏利益補償機制，銀行機構(gòu)動力不足，從而造成小微企業(yè)及農(nóng)戶等社會弱勢群體金融活動不頻繁，信用記錄采集率較低，再加上宣傳引導(dǎo)效果不明顯，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信用觀念相對薄弱，信用體系還不完善。臨洮縣現(xiàn)有小微企業(yè)（含個體工商戶）24632家，其中與臨洮農(nóng)商銀行建立信貸關(guān)系的有629戶，占比僅為2.6%；臨洮縣各類農(nóng)民產(chǎn)銷合作經(jīng)濟組織1474個，其

3、中與臨洮農(nóng)商銀行建立信貸關(guān)系的121個，占比僅為8.2%。這些數(shù)字雖然只是局部狀況，但明顯低于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，說明弱勢群體的金融活躍度還不夠高，加上農(nóng)村人口的戶籍信息、工商稅務(wù)、居住狀況等信息不能及時更新，難以準(zhǔn)確獲得這些人群的信7.08億元，增速明顯較往年放緩，導(dǎo)致金融機構(gòu)資金吃緊，在普惠金融領(lǐng)域的投入不足。（三）金融資金外流嚴重銀行是高風(fēng)險行業(yè)，高門檻有利于防范風(fēng)險。弱勢群體的弱質(zhì)性，使其相對高端客戶缺乏競爭優(yōu)勢。金融服務(wù)門檻較高，導(dǎo)

4、致資金自然優(yōu)先向大企業(yè)集中、服務(wù)優(yōu)先向大客戶傾斜，形成金融資源配置上對弱勢群體的“擠出效應(yīng)”。而普惠金融作為一種低門檻的服務(wù)方式，門檻的降低在提高弱勢群體金融服務(wù)可獲得性的同時，也加大了銀行風(fēng)險管理的壓力，受銀行考核機制的影響，工作重點難以聚焦到普惠金融。從客觀情況看，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟與農(nóng)村經(jīng)濟組織普遍存在規(guī)模小、基礎(chǔ)差以及自身積累能力弱等問題，導(dǎo)致縣域?qū)嶓w經(jīng)濟承貸基礎(chǔ)不夠。從主觀條件看，一些大中型銀行機構(gòu)實施“抓大放小”的經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷從