普惠金融

1、中國(guó)普惠金融研究,,普惠金融的理論與實(shí)踐,普惠金融理論——普惠金融的概念,普惠金融（Inclusive Finance）是由聯(lián)合國(guó)于2005年“國(guó)際小額信貸年”第一次明確提出的，將其定義為“一個(gè)能夠有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體——尤其是貧困、低收入人口——提供服務(wù)的金融體系”。,一是家庭和企業(yè)以合理的成本獲取較廣泛的金融服務(wù)，包括開戶、存款、支付、信貸、保險(xiǎn)等；二是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健，要求內(nèi)控嚴(yán)密、接受市場(chǎng)監(jiān)督以及健全的審慎監(jiān)管

2、；三是金融業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，確保長(zhǎng)期提供金融服務(wù)；四是增強(qiáng)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性，為消費(fèi)者提供多樣化的選擇。,普惠金融的四大目標(biāo),普惠金融理論——普惠金融的必要性,發(fā)展普惠制金融體系，讓各個(gè)階層都能獲得所需要的金融服務(wù)和金融支持，對(duì)于發(fā)展一國(guó)經(jīng)濟(jì)，特別是對(duì)于發(fā)展中國(guó)家至關(guān)重要。 減輕信息不對(duì)稱，降低交易成本 消除貧困，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平和穩(wěn)定3） 改善教育，促進(jìn)知識(shí)的傳播4） 提高婦女兒童的健康水平和地位5） 改善公共基礎(chǔ)設(shè)施

3、建設(shè),普惠金融的概念辨析（一）,普惠金融與包容性金融的爭(zhēng)論“Inclusive Financial System”一般翻譯為“包容性金融體系”，然而國(guó)內(nèi)普遍接受的一種翻譯方法為“普惠金融體系”，強(qiáng)調(diào)其服務(wù)對(duì)象的全面性和普惠性。 周小川（2013）將普惠金融（包容性金融）定義為“通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群，向他們提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性”。,普

4、惠金融的概念辨析（二）,普惠金融與包容性金融的不同意向普惠金融概念的使用注重價(jià)值判斷和技術(shù)層面：是要面向低收入者，讓金融服務(wù)惠及他們，享受現(xiàn)代金融的服務(wù)。包容性金融概念的使用注重制度設(shè)計(jì)和基礎(chǔ)設(shè)施層面：考慮現(xiàn)代金融體系的包容性不足和進(jìn)一步完善，有更大的包容性，而不僅僅服務(wù)大企業(yè)、VIP客戶和發(fā)達(dá)地區(qū)。 （由此推斷，中國(guó)下一步金融體制改革的方向和時(shí)間表、李克強(qiáng)達(dá)沃斯論壇講話、下一步改革的預(yù)期）,針對(duì)不同國(guó)家和不同國(guó)情，普惠金融

5、的涵義不盡相同。普惠金融與小額信貸、微型金融普惠金融與民間金融,普惠金融的概念辨析（三）,普惠金融的概念辨析（四）,普惠金融與小額信貸、微型金融三者之間存在著密切的關(guān)系。,普惠金融的概念辨析（五）,普惠金融與民間金融的比較1、服務(wù)對(duì)象：普惠金融應(yīng)服務(wù)于所有自然人和法人；民間金融服務(wù)于自然人，主要在農(nóng)村地區(qū)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)；2、普惠金融是體制內(nèi)的、正規(guī)的金融體系；民間金融是體制外的、非正式金融。,普惠金融理論——普惠金融的發(fā)展歷史

6、,普惠金融理論——普惠金融體系,國(guó)際普惠金融的實(shí)踐 —近年增長(zhǎng)情況,資料來(lái)源：Adrian Gonzalez 。,2003-2008年全球小額信貸的增長(zhǎng)（%）,國(guó)際普惠金融的實(shí)踐——主要模式,福利主義小額貸款特點(diǎn)：帶有救助和扶貧性質(zhì)的小額貸款為主，不是以市場(chǎng)導(dǎo)向和可持續(xù)發(fā)展為方向。福利主義小額信貸典型代表——孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式孟加拉鄉(xiāng)村銀行（簡(jiǎn)稱GB）主要向貧困農(nóng)民，尤其是婦女提供綜合金融服務(wù)，其支柱是以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織，

7、其特色是“互助、互督、互?！?。,國(guó)際普惠金融的實(shí)踐——主要模式,制度主義小額貸款特點(diǎn)：強(qiáng)調(diào)制度建設(shè)、市場(chǎng)導(dǎo)向和可持續(xù)發(fā)展。制度主義小額信貸典型代表——印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式印尼人民銀行成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行，村銀行是基本經(jīng)營(yíng)單位，獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。,國(guó)際普惠金融的實(shí)踐——其他模式,拉美的村銀行模式 小額信貸機(jī)構(gòu)以一個(gè)村

8、的整體信用為支撐，在村范圍內(nèi)發(fā)放小額貸款。具體模式為村銀行一般由30-50個(gè)會(huì)員（95%以上為貧困婦女）組成，會(huì)員自主決定存貸款利率，一般均高于商業(yè)銀行，貸款者的存款額要達(dá)到貸款額的20%以上方能借貸，屬于強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，有存款規(guī)模決定下輪貸款的規(guī)模。目前村銀行模式已被25個(gè)國(guó)家的3000個(gè)地方借鑒。印度的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)民互助組織模式 創(chuàng)始于1991年的印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）與非正規(guī)農(nóng)民互助組（SHG）的結(jié)合

9、。NABARD通過其員工和合作伙伴（亦稱互助促進(jìn)機(jī)構(gòu)，如NGO、基層商業(yè)銀行、信用社、農(nóng)民合作組織、準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)等），對(duì)由15-20名婦女組成的互助組進(jìn)行動(dòng)員和建組培訓(xùn)，互助組內(nèi)部先進(jìn)行儲(chǔ)蓄和貸款活動(dòng)，NABARD驗(yàn)收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向農(nóng)民互助組發(fā)放貸款。,玻利維亞團(tuán)結(jié)銀行模式 玻利維亞團(tuán)結(jié)銀行（BancoSOL）成立之初是一個(gè)以捐款為資金來(lái)源的非盈利性組織，其貸款對(duì)象是中低收入階層，不是赤貧者，貸款

10、小組一般由3-7人組成，貸款發(fā)放時(shí)所有會(huì)員可同時(shí)獲得貸款，貸款期限靈活，1個(gè)月到1年不等，貸款還款方式靈活。但每筆借款數(shù)額較大，平均大于1500美元，貸款的利率也較高，年均貸款利率47.5%-50.5%，還需要支付2.5%的傭金，高利率貸款使得銀行實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自立，不必依賴政府補(bǔ)貼就可以獲得高收益。,國(guó)際普惠金融的實(shí)踐——其他模式,巴西代理銀行業(yè)務(wù)模式 在這種業(yè)務(wù)模式下，巴西允許代理銀行在更大的范圍，以更多的形式提供金融服務(wù)，巴西各大

11、城市的零售商店、郵局、彩票銷售點(diǎn)成為銀行分支機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充。 菲律賓Novaliches發(fā)展組織模式 菲律賓Novaliches發(fā)展組織模式是典型的的合作社模式代表，屬于非政府組織，經(jīng)菲律賓農(nóng)業(yè)合作發(fā)展局批準(zhǔn)設(shè)立，主要通過吸納存款和提供服務(wù)等方式積累資金，向成員發(fā)放貸款。這種模式一般都是在擁有一定的初始資本后，向政府有關(guān)部門申請(qǐng)核準(zhǔn)注冊(cè)，再通過吸納存款、收取會(huì)費(fèi)等方式招募成員，并選舉產(chǎn)生貸款審核委員會(huì)等機(jī)構(gòu)，向成員提供資金信貸等系

12、列服務(wù)。,國(guó)際普惠金融的實(shí)踐——其他模式,一、自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制 ：所有的小額貸款都有嚴(yán)格的特定服務(wù)對(duì)象，從而在一系列的管理安排上減少各種成本。（拷貝） 二、小組擔(dān)保動(dòng)力機(jī)制 ：缺乏正式抵押品，是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要障礙。因此，在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織，形成小組擔(dān)保，是一種最常見的替代方式 。三、市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制 1.信貸行為商業(yè)化。小額貸款是一種經(jīng)濟(jì)行為，而不是權(quán)宜之計(jì)，這就需要小額貸款機(jī)構(gòu)運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具提高

13、其運(yùn)營(yíng)水平，國(guó)外小額貸款組織基本上都實(shí)現(xiàn)了以盈利的最終目的，這也是可持續(xù)發(fā)展的必備條件。,國(guó)際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)（一）,三、市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制 2.利率標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)化 即堅(jiān)持小額貸款的市場(chǎng)運(yùn)作，允許小額貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)成本等因素制定合理的利率水平，使其利息收入能夠覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本和呆賬損失。 3.先進(jìn)的服務(wù)手段與配套措施 隨著信息技術(shù)的發(fā)展，各國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)均充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，改善運(yùn)營(yíng)條件，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率

14、和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 4.良好的外部環(huán)境 政府支持是小額貸款獲得成功的前提。,國(guó)際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)（二）,,一是有關(guān)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的判斷，從小額貸款（Microcredit）向微型金融（Microfinance）轉(zhuǎn)變，即從單一的信貸服務(wù)向?yàn)楣娞峁└嗟慕鹑诜?wù)轉(zhuǎn)變；二是小額信貸的制度主義傾向，從福利主義到制度主義轉(zhuǎn)變，即國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)正從扶貧性質(zhì)的機(jī)構(gòu)向商業(yè)性企業(yè)轉(zhuǎn)變；三是小額信貸提供多樣化的金融服務(wù)。國(guó)際上關(guān)于

15、小額信貸(行業(yè))監(jiān)管原則的一致意見正在形成，即區(qū)分審慎性監(jiān)管和非審慎性監(jiān)管；逐步放松有關(guān)小額信貸的利率管制。,國(guó)際普惠金融的發(fā)展的三大趨勢(shì),國(guó)內(nèi)普惠金融的實(shí)踐——五大階段,第一階段：土地改革時(shí)期，產(chǎn)生了小額信貸的需求,第二階段：公益性、自發(fā)、零散的實(shí)驗(yàn)試點(diǎn)階段（1997年以前）,第三階段：以“扶貧攻堅(jiān)”為背景的推廣階段（1997-2000）,第四階段：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸的初步發(fā)展階段（2000-2003）,第五階段：正規(guī)金融提供普

16、惠金融業(yè)務(wù)的大發(fā)展階段（2004年至今）,經(jīng)濟(jì)背景2003年后，農(nóng)業(yè)重回“重中之重”；2008年，全球性金融危機(jī)的爆發(fā)和影響；2012年，先后設(shè)立了三個(gè)金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)；2013年，國(guó)務(wù)院“金十條”等重要文件，作出具體部署；銀監(jiān)會(huì)提出了針對(duì)小企業(yè)和農(nóng)村貸款的“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。,國(guó)內(nèi)普惠金融的實(shí)踐——第五階段：大發(fā)展階段,主要特點(diǎn)小額信貸仍是主體提供小額信貸的金融機(jī)構(gòu)種類增加小額信貸的服務(wù)種類在增加直接融資較快

17、發(fā)展，多層次資本市場(chǎng)逐漸形成保險(xiǎn)落后于其他普惠金融行業(yè)，但也已開始發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融開始在普惠中嶄露頭角民間資本發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)將大量出現(xiàn)金融生態(tài)環(huán)境方面，政府推動(dòng)小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系的建立,國(guó)內(nèi)普惠金融的實(shí)踐——第五階段：大發(fā)展階段,國(guó)內(nèi)普惠金融的實(shí)踐 ——我國(guó)普惠金融體系概覽,面臨的問題：1.信息不對(duì)稱：不確定性存在，低收入者、小微企業(yè)借款者缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)情況下，正規(guī)機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)無(wú)興趣，故被排斥。

18、 2.缺乏抵押品，造成低收入貸款的馬太效應(yīng)。 3.信息交易成本太高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)邊際收益不增加，甚至下降。解決之道：（傳統(tǒng)金融解決不了，只有創(chuàng)新）1.建立覆蓋面廣泛的全社會(huì)信息征信系統(tǒng)，形成統(tǒng)一的社會(huì)信用平臺(tái)，減少信息不對(duì)稱，增加失信成本，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.通過金融機(jī)構(gòu)，特別是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，吸收各國(guó)普惠金融的經(jīng)驗(yàn)，形成新的擔(dān)保體系。3.通過金融創(chuàng)新，加強(qiáng)金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施建立，形成滿足消費(fèi)者多樣化選擇的金融服務(wù)系

19、統(tǒng)。,,普惠金融面臨的問題與解決之道,“金融民主（Financial Democracy）”概念最早由Eaton（1941）提出，但直到本世紀(jì)初才由R. Shiller重新倡導(dǎo)并推廣開來(lái)。 結(jié)合國(guó)內(nèi)外學(xué)者觀點(diǎn)，金融民主可定義為——“旨在實(shí)現(xiàn)人類社會(huì)的平等、自由和繁榮目標(biāo)所開展的一系列擴(kuò)張與深化金融體系的民眾參與程度的理念和措施?！?普惠金融需堅(jiān)持金融民主導(dǎo)向 ——金融民主概念,普惠金

20、融旨在不斷提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群對(duì)金融服務(wù)的可獲得性。從這個(gè)角度看，普惠金融比較接近擴(kuò)張式金融民主的理念。 因此，金融民主的指導(dǎo)理念、推進(jìn)金融民主化的基礎(chǔ)、條件、方式和績(jī)效評(píng)價(jià)等等都可以為普惠金融提供更具深度和全局導(dǎo)向性的指導(dǎo)準(zhǔn)則。換言之，普惠金融可以非常順暢的融入到金融民主化進(jìn)程之中而成為其重要實(shí)現(xiàn)途徑。,普惠金融需堅(jiān)持金融民主導(dǎo)向 ——普惠金融與金融民主關(guān)聯(lián),臺(tái)灣普惠金融類型與現(xiàn)狀,臺(tái)灣普惠金融發(fā)展歷

21、程（一）,1 封閉期（20世紀(jì)80年代前） 20 世紀(jì)80 年代之前, 為臺(tái)灣金融業(yè)封閉期。政策重心是金融穩(wěn)定, 金融效率被放在次要位置上。因此, 政府對(duì)金融業(yè)采取高度管制的措施,金融機(jī)構(gòu)以公營(yíng)為主。與此同時(shí),臺(tái)灣地方政府也小幅度開放民營(yíng)金融業(yè)。 1947年6月，臺(tái)灣合會(huì)儲(chǔ)蓄股份有限公司成立，代表私人投資的合會(huì)公司開始出現(xiàn)。合會(huì)公司開始鼓勵(lì)其客戶(即已經(jīng)參加合會(huì)的人)以生息儲(chǔ)蓄賬戶形式存款,同時(shí)鼓勵(lì)

22、他們利用合會(huì)式存款作擔(dān)保直接向合會(huì)公司借款。1976年，合會(huì)公司轉(zhuǎn)型為中小企業(yè)銀行。 經(jīng)驗(yàn)：“信用保證金”制度；土地財(cái)產(chǎn)權(quán)制度；合會(huì)制度。,臺(tái)灣普惠金融發(fā)展歷程（二）,2 起步期（20世紀(jì)90年代） 臺(tái)灣一系列的金融保險(xiǎn)業(yè)得到開放,除商業(yè)銀行外, 投資信托公司、人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、票券金融、期貨公司和工業(yè)銀行等領(lǐng)域相繼開放。 經(jīng)驗(yàn)：“品牌營(yíng)銷”搶占市場(chǎng)；建立完善的客戶關(guān)系資料數(shù)據(jù)庫(kù)。 3 整合并購(gòu)期（20

23、00年以后） 通過了一系列金融法案。最重要的法案是2001年6月通過的《金融控股公司法》, 它標(biāo)志著臺(tái)灣金融政策的重心由“自由化”轉(zhuǎn)向“整并”。金融改革和金融法案催生了14 家金控公司,帶動(dòng)起臺(tái)灣金融業(yè)的并購(gòu)風(fēng)潮。 經(jīng)驗(yàn)：資金支持與智力支持相結(jié)合；階梯式資本市場(chǎng)和轉(zhuǎn)板機(jī)制； 完善風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)和柜臺(tái)市場(chǎng)。,臺(tái)灣農(nóng)村普惠金融成功原因（一）,一、完善的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)功能 1.臺(tái)灣農(nóng)村普惠金融體

24、系，包括農(nóng)業(yè)金融局、農(nóng)業(yè)金庫(kù)、農(nóng)信保和農(nóng)會(huì)漁會(huì)信用部四大支柱。 2.農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)資本和金融資本加以結(jié)合。在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)之上，搞綜合性的農(nóng)民合作，包括金融、保險(xiǎn)、購(gòu)銷、加工等方面合作，政府給予政策和資金扶持。,二、成熟、高效的信用部運(yùn)營(yíng)體系 1.建立了可靠的金融預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)預(yù)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高金融體系經(jīng)營(yíng)效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。 2.信用部通過農(nóng)業(yè)金庫(kù)協(xié)助增加放款金額以及擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，來(lái)降低經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

25、，提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效。 3.信用部監(jiān)管體系可分成外部主管機(jī)關(guān)監(jiān)理和內(nèi)部稽核及自我監(jiān)督等兩大部分。,臺(tái)灣農(nóng)村普惠金融成功原因（二）,三、完善的法律制度 1.財(cái)產(chǎn)權(quán)制度 臺(tái)灣農(nóng)民對(duì)其土地?fù)碛型暾袡?quán)，農(nóng)村土地可以自由流轉(zhuǎn)不受限制。農(nóng)民在需要資金時(shí)，銀行愿意接受這種規(guī)范的財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保。,臺(tái)灣農(nóng)村普惠金融成功原因（三）,2.農(nóng)會(huì)制度 農(nóng)會(huì)組織發(fā)展成為臺(tái)灣農(nóng)民的代言機(jī)構(gòu)，其貫徹農(nóng)民“自知、自享”的理念，在為農(nóng)民

26、爭(zhēng)取權(quán)益、代表農(nóng)民利益等方面發(fā)揮重大作用。 3.農(nóng)業(yè)信用保證基金 是一種專門為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供信用保證，幫助農(nóng)民取得所需資金的機(jī)構(gòu)。,臺(tái)灣農(nóng)村普惠金融成功原因（四）,臺(tái)灣普惠金融成功的經(jīng)驗(yàn),1.征信法律法規(guī)完善 臺(tái)灣擁有較為完善的征信法律法規(guī)。同時(shí)相關(guān)行業(yè)主管部門也制定行業(yè)內(nèi)部的征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)則和規(guī)章，對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的客戶征信業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。 2.行業(yè)監(jiān)管比較完善 臺(tái)灣沒有專門的部門對(duì)征信業(yè)實(shí)施監(jiān)

27、管，而是由財(cái)政部、中央銀行、行政院金融監(jiān)督管理委員會(huì)、經(jīng)濟(jì)部及地方政府工商部門根據(jù)法律的規(guī)定，履行征信行業(yè)的監(jiān)管職能。 3.配套服務(wù)完善 臺(tái)灣征信體系中還有一類配套服務(wù)機(jī)構(gòu)，在推進(jìn)臺(tái)灣信用體系建設(shè)方面發(fā)揮著重要作用：票據(jù)交換中心；政策性信用保證基金；國(guó)際保理機(jī)構(gòu)；出口信用保險(xiǎn)公司。,臺(tái)灣普惠金融體系分類（一）,臺(tái)灣現(xiàn)行的金融體系大致可以分為有組織的金融體系和無(wú)組織的民間借貸兩大部分，呈現(xiàn)出所謂的“金融體制雙元性”特征。

28、 一、有組織的金融體系：由臺(tái)灣“財(cái)政部”及“中央銀行”共同管理 1.金融機(jī)構(gòu)：(1)貨幣機(jī)構(gòu)：臺(tái)灣一般銀行、外國(guó)銀行在臺(tái)分行、中小企業(yè)銀行、信用合作社、農(nóng)會(huì)信用部、漁會(huì)信用部等； (2)其他金融機(jī)構(gòu)：托投資公司、保險(xiǎn)公司、票券公司、證券金融公司、證券商、期貨商及郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局 2.金融市場(chǎng)：貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和外匯市場(chǎng),二、民間借貸體系 個(gè)人、家庭、一般企業(yè)、租賃公司與分期付款公司等

29、交易主體彼此之間的直接借貸行為。其交易形態(tài)包括信用借貸、質(zhì)押借貸、遠(yuǎn)期支票借款、民間互助會(huì)、融資性租賃以及融資性分期付款業(yè)務(wù)等。,臺(tái)灣普惠金融體系分類（二）,臺(tái)灣普惠金融機(jī)構(gòu)與組織（一）,一、農(nóng)村普惠金融組織機(jī)構(gòu)1.管理型金融機(jī)構(gòu)（1）中央銀行農(nóng)業(yè)金融策劃委員會(huì)（2）行政院農(nóng)業(yè)委員會(huì)農(nóng)業(yè)金融局（3）各縣、市政府農(nóng)業(yè)金融主管機(jī)關(guān)2.服務(wù)型金融機(jī)構(gòu)（1）中央存款保險(xiǎn)公司（2）農(nóng)業(yè)金庫(kù)（3）農(nóng)業(yè)信用保證基金,3.商業(yè)型金融

30、機(jī)構(gòu) （1）專業(yè)金融機(jī)構(gòu)：中國(guó)農(nóng)民銀行；臺(tái)灣土地銀行 （2）兼職金融機(jī)構(gòu) 4.合作型金融機(jī)構(gòu) （1）臺(tái)灣合作金庫(kù) （2）臺(tái)灣農(nóng)業(yè)金庫(kù) （3）農(nóng)(漁)會(huì)信用部 （4）儲(chǔ)蓄互助合作社,臺(tái)灣普惠金融機(jī)構(gòu)與組織（二）,臺(tái)灣普惠金融機(jī)構(gòu)與組織（三）,二、中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu) 中國(guó)臺(tái)灣中小企業(yè)銀行（專門特色） 地區(qū)中小企業(yè)銀行 中國(guó)臺(tái)灣銀行中

31、小企業(yè)金融部三、個(gè)人信貸 青年創(chuàng)業(yè)貸款 房屋首購(gòu)優(yōu)惠利率 青年安心成家購(gòu)屋優(yōu)惠貸款,棗莊市土地流轉(zhuǎn)案例分析——基于普惠金融視角,一、棗莊土地流轉(zhuǎn)改革動(dòng)因,作為傳統(tǒng)的資源型城市，棗莊市煤炭資源瀕臨枯竭，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力較大。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位較為薄弱，城鄉(xiāng)發(fā)展差距顯著。2007年全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入12585元，農(nóng)民人均純收入5161元，城鄉(xiāng)收入比達(dá)2.4:1。農(nóng)村土

32、地供需矛盾突出，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)存在較大困難。全市農(nóng)村人均耕地占有量?jī)H為0.7畝。耕地較少，農(nóng)業(yè)難以吸納全部農(nóng)村勞動(dòng)力。全市農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)純收入人均2944元，同期全國(guó)外出務(wù)工的月工資水平為1205元，50%鄉(xiāng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)就業(yè)。 在煤炭資源枯竭、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整以及耕地嚴(yán)重匱乏的三重壓力下，以制度創(chuàng)新為突破口，妥善解決“三農(nóng)”問題，成為棗莊市政府一個(gè)亟待解決的課題。,二、文獻(xiàn)綜述（一）,國(guó)外學(xué)者主要關(guān)注于土地

33、流轉(zhuǎn)是否有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。傳統(tǒng)的觀點(diǎn)是由社會(huì)管理者重新分配土地比農(nóng)戶自發(fā)的土地流轉(zhuǎn)更加有效率（Kung &Liu, 1997）。目前普遍認(rèn)為在我國(guó)建立完善土地租賃市場(chǎng)將有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展（Kung, 2002；Benjamin & Brandt, 2002；Carter & Yao, 2002；Deininger, 2003；Deininger & Jin, 2005）。國(guó)內(nèi)學(xué)者更加關(guān)注于我國(guó)土

34、地承包制度的約束，大多認(rèn)可土地流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要的作用，而我國(guó)土地資源的市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)和土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的建立，仍需要科學(xué)的制度設(shè)計(jì)（林毅夫，2000；周其仁，2004；葉劍平等，2006；董國(guó)禮等，2009；張樂天、陸洋，2011；孫清華，2011；關(guān)艷，2011）。,關(guān)于土地流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)村金融的影響，國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究也有所涉及，其中土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證券化方面的研究對(duì)于棗莊模式具有很大的啟發(fā)意義（楊德才，2005；劉祚祥、陳文勝，2009；崔慧霞

35、，2009；史躍峰、趙黎明，2010；周啟清，2010）。部分學(xué)者針對(duì)土地流轉(zhuǎn)中的信息傳遞、財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)權(quán)等問題進(jìn)行了相關(guān)研究（張海洋、平新喬，2012；馬志遠(yuǎn)等，2011；北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院綜合課題組，2012）。如何利用土地流轉(zhuǎn)擴(kuò)大金融服務(wù)范圍、化解金融排斥約束的研究結(jié)論較少（尹洪舉、馬莉，2012；孔祖根，2013；洪正等，2010，2011）。,二、文獻(xiàn)綜述（二）,三、棗莊土地流轉(zhuǎn)發(fā)展歷程,2008年5月份開始，棗

36、莊市組織開展了對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)等一系列“三農(nóng)”問題的“百日大調(diào)研”活動(dòng)。2008年下半年開始，棗莊市在全國(guó)率先探索開展了以“三位一體”為核心的農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)制度改革。2011年11月，棗莊市被批準(zhǔn)為國(guó)家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)。2012年8月，山東省政府出臺(tái)了《關(guān)于支持棗莊市國(guó)家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作的意見》五大項(xiàng)17條政策。2012年8月，市政府與中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行簽署《金融支持棗莊市國(guó)家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)戰(zhàn)略合作協(xié)議》

37、，獲得6億元信貸支持資金。2013年7月，農(nóng)業(yè)部對(duì)棗莊市國(guó)家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)工作進(jìn)行了中期評(píng)估。,四、棗莊土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀（一）,1.截至2013年上半年，棗莊市土地流轉(zhuǎn)改革效果顯著，已發(fā)放農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證78210個(gè)。全市土地流轉(zhuǎn)面積59.21萬(wàn)畝，土地流轉(zhuǎn)比例22.03%。創(chuàng)建了全國(guó)首家農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)有形市場(chǎng)，初步構(gòu)建了農(nóng)地流轉(zhuǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制。2.農(nóng)業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平顯著提高。全市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展到2

38、603家，其中以土地為紐帶的合作社達(dá)到843家，規(guī)模經(jīng)營(yíng)土地45.1萬(wàn)畝，土地合作社經(jīng)營(yíng)面積平均為517畝，資產(chǎn)平均246.2萬(wàn)元，入社農(nóng)戶數(shù)平均87.8戶。,四、棗莊土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀（二）,3.農(nóng)戶享受到更廣泛的金融服務(wù)，全市僅利用農(nóng)地抵押貸款即達(dá)到3.99億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大范圍引入。平均每個(gè)合作社利用農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)抵押貸款達(dá)到50萬(wàn)元，更多的金融機(jī)構(gòu)參與到了農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。4.農(nóng)民收入迅速增加。2012年，全市土地合作社畝均純收益305

39、0元，參與改革的農(nóng)民近80萬(wàn)人，入社農(nóng)民比未入社農(nóng)民人均增收70%以上。,五、棗莊市土地流轉(zhuǎn)三大機(jī)制（一）,（一）土地流轉(zhuǎn)機(jī)制原則：保持土地所有權(quán)、農(nóng)民承包權(quán)、農(nóng)地性質(zhì)“三不變”；保障持證農(nóng)民對(duì)土地的轉(zhuǎn)讓、收益、抵押權(quán)“三保障”。“一證一所一社”為核心的的農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)制度改革?！耙蛔C”就是對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行確權(quán)發(fā)證，實(shí)現(xiàn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的資產(chǎn)化?！耙凰?，就是建立有形的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，降低土地經(jīng)營(yíng)權(quán)交易的成本。 “一社

40、”，就是鼓勵(lì)農(nóng)村土地合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展，發(fā)揮土地抵押貸款規(guī)模效益，降低金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督成本。此外，建立健全了證書管理、登記備案等服務(wù)機(jī)制，探索了產(chǎn)權(quán)抵押范圍和資金來(lái)源渠道的延伸。,（二）風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制一是對(duì)合作社的控制權(quán)進(jìn)行限制，保障了農(nóng)民對(duì)土地的有效控制權(quán)，規(guī)避了失地風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)定土地使用產(chǎn)權(quán)只能入股土地合作社，合作社基本成員中農(nóng)民不低于80%，農(nóng)民表決權(quán)不低于80%。二是限制土地使用權(quán)抵押期限，降低農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)定用于抵押的土地最

41、多不超過入社土地的1/3，向銀行抵押貸款的期限不超過3年。三是引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在土地合作社中引入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，且政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼80%的保費(fèi)。,五、棗莊市土地流轉(zhuǎn)三大機(jī)制（二）,（三）政策扶持機(jī)制一是對(duì)合作社利用農(nóng)村土地使用權(quán)抵押貸款進(jìn)行貼息。對(duì)市級(jí)改革示范合作社（家庭農(nóng)場(chǎng)）利用農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)抵押實(shí)際發(fā)生的利息，經(jīng)驗(yàn)收核實(shí)后，予以全額補(bǔ)貼。二是對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行補(bǔ)貼。2012年僅市級(jí)就設(shè)立了80

42、0萬(wàn)元專項(xiàng)資金來(lái)改善生產(chǎn)條件，2013年市財(cái)政又專列了1000萬(wàn)元繼續(xù)扶持。三是成立惠民為目標(biāo)的擔(dān)保公司，充分利用金融杠桿。按照1:10的擔(dān)保比例，該公司可為10億元貸款提供擔(dān)保。,五、棗莊市土地流轉(zhuǎn)三大機(jī)制（三）,六、棗莊土地流轉(zhuǎn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié),這一案例主要形成了以下經(jīng)驗(yàn)： 棗莊市以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)破解了農(nóng)戶缺乏抵押品、單個(gè)農(nóng)戶貸款監(jiān)督成本過高、農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)防范難度過大等問題，鼓勵(lì)以合作社等經(jīng)濟(jì)

43、組織作為貸款主體，降低了金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督成本；通過農(nóng)戶以土地入社，入社農(nóng)戶互相監(jiān)督的方式，較好的規(guī)避了抵押品缺乏、道德風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)了農(nóng)村金融服務(wù)的可得性。,資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展研究——棗莊市的案例,匯報(bào)提綱,研究背景與意義研究目標(biāo)研究?jī)?nèi)容研究框架研究進(jìn)度安排,研究背景與意義,國(guó)家高度關(guān)注資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展問題。2008年、2009年、2012年，中國(guó)分三批確定69個(gè)資源枯竭型城市（縣、區(qū)）。資源枯竭城市轉(zhuǎn)型已

44、成為國(guó)家戰(zhàn)略。棗莊市2009列入第二批轉(zhuǎn)型名單，山東的新泰市、淄川區(qū)列入第三批，山東未來(lái)還有一批資源型城市面臨資源枯竭與轉(zhuǎn)型。經(jīng)過幾年的轉(zhuǎn)型實(shí)踐，迫切需要對(duì)棗莊市的轉(zhuǎn)型發(fā)展問題進(jìn)行研究，分析研究轉(zhuǎn)型處于什么階段？在轉(zhuǎn)型中有哪些成功經(jīng)驗(yàn)？有哪些問題需要解決等等。為資源枯竭城市的轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展的模式選擇提供理論支持。為山東及全國(guó)的資源枯竭城市乃至資源依賴城市的轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展提供寶貴經(jīng)驗(yàn)借鑒。,研究目標(biāo),嘗試建立資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可

45、持續(xù)發(fā)展的系統(tǒng)性分析框架，完善相關(guān)理論理論演繹與案例歸納相結(jié)合，提煉出資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展的典型模式對(duì)棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展的模式與特點(diǎn)進(jìn)行剖析總結(jié)，對(duì)其轉(zhuǎn)型狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，分析判斷棗莊轉(zhuǎn)型所處的階段與問題提出促進(jìn)棗莊市進(jìn)一步轉(zhuǎn)型的若干有針對(duì)性的對(duì)策建議,研究?jī)?nèi)容,資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展的系統(tǒng)性分析框架構(gòu)建資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展典型模式與經(jīng)驗(yàn) 棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展的模式分析與特點(diǎn)總結(jié)棗莊市轉(zhuǎn)型與可持

46、續(xù)發(fā)展的評(píng)價(jià)棗莊市優(yōu)化發(fā)展的對(duì)策建議,資源枯竭城市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型系統(tǒng)性分析框架,資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展典型模式與經(jīng)驗(yàn)總結(jié),根據(jù)本課題構(gòu)建的資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)分析框架，結(jié)合國(guó)內(nèi)外已有的文獻(xiàn)以及對(duì)國(guó)內(nèi)外城市轉(zhuǎn)型的實(shí)踐進(jìn)行歸納，對(duì)資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展模式進(jìn)行歸納。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展視角，初步歸納出產(chǎn)業(yè)延伸模式，產(chǎn)業(yè)更新模式，復(fù)合模式等等。,棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展模式歸納與特點(diǎn)分析,,,棗莊轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn),政府的持與推動(dòng),,,政府

47、推動(dòng)下以新產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建為核心（主路徑），以新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、財(cái)政金融“輸血”、生態(tài)環(huán)境保護(hù)和社會(huì)民生改善為支撐（輔路徑）的資源枯竭城市轉(zhuǎn)型 。,棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展的評(píng)價(jià)研究,轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)的原則 轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系構(gòu)建經(jīng)濟(jì)類指標(biāo)社會(huì)民生類指標(biāo)資源與環(huán)境類指標(biāo) 評(píng)價(jià)方法選擇效果視角的評(píng)價(jià)方法：AHP方法、熵值法、PCA、因子分析等方法。效率視角的評(píng)價(jià)方法：基于松弛變量的處理非期望產(chǎn)出的SBM模型等評(píng)價(jià)結(jié)果與分析橫向比較：同類

48、煤炭資源枯竭型城市轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)結(jié)果比較縱向比較：棗莊市不同時(shí)期轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)結(jié)果比較轉(zhuǎn)型階段評(píng)價(jià)與分析轉(zhuǎn)型存在的薄弱環(huán)節(jié)與問題分析,棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議,根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果，結(jié)合國(guó)內(nèi)外成功的經(jīng)驗(yàn)的借鑒，對(duì)棗莊市未來(lái)的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型以及山東省其他資源依賴型城市的可持續(xù)發(fā)展提出若干有針對(duì)性的政策建議。,研究框架,,,經(jīng)濟(jì)學(xué)、環(huán)境生態(tài)學(xué)、可持續(xù)發(fā)展等理論,國(guó)內(nèi)外資源枯竭城市轉(zhuǎn)型案例,棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展模式歸納與特點(diǎn)分析,棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)

49、展評(píng)價(jià),新型城鎮(zhèn)化，財(cái)政金融輸血,資源枯竭城市轉(zhuǎn)型典型模式與經(jīng)驗(yàn),變量選擇,棗莊市轉(zhuǎn)型優(yōu)化發(fā)展的對(duì)策建議,轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)基本原則的確定,轉(zhuǎn)型階段及優(yōu)化環(huán)節(jié)確定,評(píng)價(jià)結(jié)果分析,評(píng)價(jià)模型選擇,主內(nèi)容,分內(nèi)容,主路徑,分路徑,資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)性分析框架,核心：新產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建,生態(tài)環(huán)境保護(hù)社會(huì)民生改善,,,,,研究的計(jì)劃安排（待定）,2013.08—2013.09 文獻(xiàn)資料查閱，擬定研究計(jì)劃 2013.09—2013

50、.10 國(guó)內(nèi)城市調(diào)研，進(jìn)行訪談 2013.10—2013.11 轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)分析框架與典型轉(zhuǎn)型模式構(gòu)建，國(guó)內(nèi)外轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)總結(jié)2013.11—2013.12 棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展模式分析與特點(diǎn)提煉2013.12—2014.02 棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展評(píng)估與比較分析2014.02—2014.03 對(duì)策建議研究2014.03—2014.04 課題總結(jié)，完成總報(bào)告，進(jìn)行結(jié)題,,,中國(guó)普惠金融發(fā)展與研究,

51、66,,,,,中國(guó)普惠金融發(fā)展與研究,從宏觀角度看中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與普惠金融發(fā)展的關(guān)系從中國(guó)現(xiàn)有金融體系存在的問題看中國(guó)普惠金融發(fā)展,67,,,,,從宏觀角度看中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與普惠金融發(fā)展的關(guān)系,中國(guó)雖從經(jīng)濟(jì)總量GDP排世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但從金融市場(chǎng)深度和金融資產(chǎn)總量看，中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展與其全球第二大經(jīng)濟(jì)體并不匹配中國(guó)的全面崛起，金融業(yè)發(fā)展是短板。要避免實(shí)體經(jīng)濟(jì)崛起后的“金融戰(zhàn)敗”中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型不能僅限于實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，金融服務(wù)領(lǐng)域

52、亟待轉(zhuǎn)型中國(guó)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)構(gòu)成（服務(wù)業(yè)占比較小）和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式須作根本性改變中國(guó)現(xiàn)有的金融業(yè)發(fā)展主要集中在傳統(tǒng)的“大金融”，普惠金融發(fā)展得不到應(yīng)有的重視影子銀行和民間借貸自2006年以來(lái)的爆發(fā)式增長(zhǎng)折射出中國(guó)現(xiàn)有金融體系的不平衡和中國(guó)普惠金融巨大的發(fā)展空間從中國(guó)過去二三十年以政策驅(qū)動(dòng)而建立的各類金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際發(fā)展變化情況推斷，先前以政策推動(dòng)建立大量的村鎮(zhèn)銀行和近期各路人馬紛紛搶建的“民營(yíng)銀行”對(duì)發(fā)展普惠金融的發(fā)展結(jié)果未必能符合有關(guān)政策

53、制定初衷—大批量建設(shè)各類金融機(jī)構(gòu)不是答案普惠金融的發(fā)展不能等、靠、要“政策”— “政策紅利”短效普惠金融（Inclusive Financial System）是一個(gè)系統(tǒng)工程而非一個(gè)孤立模塊,68,,,,,從中國(guó)現(xiàn)有金融體系存在的問題看中國(guó)普惠金融發(fā)展,中國(guó)現(xiàn)有金融體系的頂層設(shè)計(jì)存在“錯(cuò)位、缺位和越位”的缺陷中國(guó)現(xiàn)有的金融市場(chǎng)存在以下問題亟待解決：深度不足結(jié)構(gòu)失衡基礎(chǔ)設(shè)施（尤其是軟環(huán)境）建設(shè)不足，欠缺配套欠缺流動(dòng)性（集中在

54、一級(jí)市場(chǎng)發(fā)展，二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展滯后甚至被人為忽略）欠缺規(guī)范和系統(tǒng)性同業(yè)合作無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中國(guó)普惠金融發(fā)展須有賴對(duì)應(yīng)的法治體系的建立配套立法和現(xiàn)有法律的完善：如法人和自然人的破產(chǎn)法金融資產(chǎn)的權(quán)益和處置及分割司法（從國(guó)內(nèi)民間借貸問題的處置和香港“小額錢債審裁”運(yùn)作情況看）普惠金融不應(yīng)只著重融資信貸業(yè)務(wù)，完整系列的金融服務(wù)同樣重要（包括：金融資產(chǎn)管理、信托、租賃、保險(xiǎn)和典當(dāng)?shù)龋?，尤其要突出非現(xiàn)金服務(wù)普惠金融服務(wù)對(duì)象不應(yīng)僅限于法人和自然人