中國保險公司破產營救機制研究.pdf

1、隨著我國保險業(yè)市場化程度的提高和競爭的加劇，國家在法律上不再需要，在現實中也不再可能像過去那樣完全承擔保險公司所遭遇的危機。讓出現嚴重危機的保險公司通過破產退出保險市場，既符合市場經濟優(yōu)勝劣汰的規(guī)律，又能強化保險公司自身以及廣大保單持有人及其他金融消費者的風險防范意識。雖然我國從未發(fā)生過保險公司破產的先例，但是我們不得不清醒的認識到目前我國的保險市場還存在很多隱患和混亂的地方，很多保險公司都存在或多或少的財務問題，如果處理不好就有可能引

2、發(fā)破產危機。從《企業(yè)破產法》、《保險法》等法律規(guī)章制度中我們可以清晰的看到“破產”字樣，可見，在我國討論保險公司破產并不是杞人憂天。考慮到保險的社會性，其破產帶來的損失和沖擊將是十分巨大的，我們不能單純的寄希望于通過市場機制的作用來消化這個損失，要知道即使在保險市場最發(fā)達的國家對于保險公司破產都不敢小覷，都會運用已經建立的破產營救機制，通過法律和行政干預，采取一系列的措施來保護保單持有人，減少經濟損失，將負面影響減至最低。而在我國，保險

3、破產研究尚屬全新的課題，在法律和理論上都沒有建立完整可行的應對機制，因此，在我國建立一套系統(tǒng)可行的保險公司破產營救機制顯得十分必要。 本文通過簡要介紹保險公司破產的基礎問題，在借鑒保險業(yè)發(fā)達國家的營救機制和實際經驗的基礎上，結合我國保險市場的現狀和法律背景，分析了破產營救的基礎理論問題，最后設計出一套基于我國的保險公司破產營救機制，并對該機制在實際中進行模擬，找出可能會出現的問題，提出解決的方法。 本文由前言和五個章節(jié)組

4、成。 前言介紹了研究的提出，研究的現狀、目的和意義，以及相關的觀點和在本文運用了的研究方法，對本文的一些特殊的約定也做出了說明。 第一部分首先是對保險公司破產的相關基礎概念性問題進行簡單的分析。從法律的角度給出了保險破產的定義；用行業(yè)周期理論和金融恐慌理論解釋了保險公司破產的理論原因；結合《企業(yè)破產法》和《保險法》說明了保險公司破產的兩個條件：不能支付到期債務和經過監(jiān)管機構同意；而保險公司的破產具有其特殊性，會對保險行業(yè)

5、、居民生活和社會其他行業(yè)造成嚴重的影響。其二介紹了我國有關保險公司破產的政策法規(guī)，列舉了相關的條款，在此基礎上分析了我國保險公司破產的可能性。 第二部分是對國外保險破產情況的介紹，在美國、英國，保險公司破產可謂司空見慣，而日本則在90年代出現了引起世界關注的破產風潮，澳大利亞2002年HIH公司的倒閉也造成了很大的震蕩。通過對這些國家破產營救機制的介紹，探討其在實際營救破產保險公司時發(fā)揮的作用和達到的效果，最后比較分析出值得我國

6、借鑒的成功經驗。 第三部分是基于我國的保險破產營救的理論探討，通過比較各種觀點，得出了本文的理論基礎。首先，營救的目的在于保護保單持有人，最為理想的營救范圍是個人加小公司，而難點在于對公司規(guī)模的劃分上，營救的范圍應局限于本國居民；其次，營救的途徑是通過建立保險保障基金，由政府運用法律和行政的手段進行專門的營救；然后，營救的方式可分為對保單的營救和對保險公司的營救，對保單的營救方式有直接退保，轉移保單兩種，而對保險公司的營救則包括

7、協(xié)助收購和直接注資，具體采用何種營救方式是根據實際情況來確定的；最后在營救程度上不贊成100％的救助，而讓保單持有人也承擔一定的損失，這樣可以提高其風險防范意識，選擇財務狀況良好的保險公司，有利于保險市場的良性競爭。 第四部分在前面討論的基礎上構建了我國保險公司的破產營救機制。營救機制由營救的目的和原則，營救的參與者及各自的權利義務，營救的基金以及營救的程序等內容構成。營救的參與者中，保監(jiān)會作為主持工作者，保險保障基金理事會作為

8、破產管理人，在營救機制中處于重要的地位，而破產保險公司則應以保護保單持有人為前提，積極的配合監(jiān)管機構制定的營救計劃，盡量減少破產造成的損失。保險保障基金是營救的資金來源，本文簡要介紹了其制度類型，分析何時以及如何使用保險保障基金。最后給出了保險公司破產營救的程序，主要包括破產申請、破產管理人、清算小組、保險公司的財產變現、清償、制定和實施營救方案。第五部分將前面構建的營救機制分別運用于壽險公司和產險公司，我們會發(fā)現，這個機制存在的問題。

9、在法律上，由于現行法律的不完善，缺少很多實施細則和對權利義務的規(guī)范，使得整個營救機制的法律依托不堅實，這樣會減弱營救機制發(fā)揮的效果，降低效率，甚至出現不公正的情況。而可能制約營救機制效果發(fā)揮的還有保險保障基金的充足性，能否合理估算破產保險公司的資產負債，合理使用保障基金以及采取有效措施減少市民的恐慌等。 本文的創(chuàng)新在于： 第一，本文選題新穎。保險公司破產在我國尚屬全新課題，以前的文獻主要集中討論了保險市場的退出機制，對破

10、產只是淺略的涉及，沒有進行專門的研究。而營救機制這一說法還沒有人提出過，較多的是從保險保障基金的角度出發(fā)，探討保險保障機制的建立。而本文，從保險公司的破產入手，拋開煩瑣的退出中的其他幾種方式，提出了專門用于應對保險公司破產的營救機制的建立。 第二，在研究內容上，填補了我國保險公司破產研究理論上的空白，建立了一個具有操作性的、完整的破產營救機制，對該機制的參與者及各自的權利義務，營救機制的作用流程等提出了自己的觀點，并對構建的營救