保險合同解除權(quán)制度研究.pdf

1、保險合同是民事合同的一種，是投保人與保險人為了實現(xiàn)某種利益目標(biāo)，自愿約定達(dá)成的關(guān)于保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的契約。由于現(xiàn)實情況的復(fù)雜性和多變性，繼續(xù)履行保險合同往往碰到很多障礙，導(dǎo)致保險合同的履行過程被切斷，此時當(dāng)事人就會以法律的明確規(guī)定或合同解除權(quán)條款的約定為依據(jù)，行使保險合同解除權(quán)，盡可能保障自己現(xiàn)存的利益不受損失。
　　無論是在大陸法系還是英美法系的保險法，保險合同解除權(quán)制度都雄踞保險合同法重要的位置。保險合同解除權(quán)制度有利于合同雙

2、方的利益平衡，體現(xiàn)了立法者對合同的實質(zhì)公平的追求。從根本上來說，該制度保護(hù)了當(dāng)事人真正的契約自由，是其在權(quán)益受到侵害時止損的極佳工具。保險合同解除不同于保險合同撤銷、保險合同無效，它有其獨立而特有的概念邊緣。保險合同解除權(quán)的產(chǎn)生或基于法律的明確規(guī)定，或基于當(dāng)事人事前的約定，但保險合同無效和保險合同撤銷的緣由必須是法定的幾種情形。保險合同無效或被撤銷后，保險合同是自始至終的無效，而保險合同解除后合同的效力卻不能一概而論。根據(jù)保險合同解除權(quán)

3、的行使主體和權(quán)利來源，其類型可大致分為三種。
　　通過對保險合同解除權(quán)制度的比較分析和結(jié)其構(gòu)成要素的分析，可以看出，保險合同解除制度主要有以下五個要素構(gòu)成:保險合同解除權(quán)的行使主體、行使條件、期限、方式及法律效果。在解除主體方面，投保人和保險人是天然的保險合同解除權(quán)主體，但保險合同的特殊性決定了他們并非唯一的保險合同解除權(quán)主體。以死亡為給付保險金條件的保險合同的成立應(yīng)經(jīng)過被保險人的同意，所以該險項下的被保險人應(yīng)具有行使合同解除權(quán)的

4、主體資格。司法機(jī)關(guān)和投保人的繼承人均可對保險合同的繼續(xù)履行施加影響，保險合同的繼續(xù)履行與否也關(guān)系到其切身利益，故他們也可成為行使保險合同解除權(quán)的主體。在行使保險合同解除權(quán)條件方面，保險法對約定解除權(quán)的限制很少，但若單純依靠當(dāng)事人意思自治難免導(dǎo)致實質(zhì)的不公平。保險人因其雄厚的經(jīng)濟(jì)、專業(yè)優(yōu)勢，法律對其解除權(quán)作了嚴(yán)格的限制，而投保人可以任意行使保險合同解除權(quán)，體現(xiàn)了法律對弱勢群體的傾斜保護(hù)。在行使期限方面，保險合同解除權(quán)的行使時效的規(guī)定不夠完

5、備。保險人的法定解除權(quán)性質(zhì)上屬于形成權(quán)，法律應(yīng)規(guī)定具體的除斥期間。人壽保險合同的不可抗辯期間應(yīng)以被保險人生存和非故意為前提。在行使方式方面，我國保險法并未明確保險合同解除權(quán)的行使方式，對此應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充法律漏洞，加以詳細(xì)規(guī)定，明確口頭行使、書面行使保險合同解除權(quán)的法律效力。對于存在多個投保人的情況下，其中一人行使解除權(quán)對其他人的影響，保險法也應(yīng)予以規(guī)范。在法律效果方面，爭議集中于保險合同解除權(quán)的溯及力，學(xué)界存在肯定說、否定說、折中說三種主要觀