論保險法的近因原則及其適用.pdf

1、近因原則與最大誠信原則、損失補償原則、保險利益原則并稱為保險法的四大基本原則，主要用于判定承保風險與承保損失之間的因果關系。其含義是，保險人對以承保危險為近因的損失承擔賠付責任，對承保危險非近因所造成的損失不承擔賠付責任。近因原則已經(jīng)成為國際保險理賠中的慣例，對于明確保險人的責任范圍、解決理賠難題等有著重要的指導意義。我國保險法的理論與實踐對近因原則的研究和運用都還不夠充分、深入，不利于保險市場的健康發(fā)展。本文以近因原則為研究對象，試圖

2、對其加以系統(tǒng)地歸納、探究和分析。 本文除了導言和結語，共分為四章，主要內(nèi)容如下： 第一章是關于近因原則的產(chǎn)生及歷史發(fā)展情況，分為三節(jié)內(nèi)容。首先，通過近因與相關近似概念的比較，明確近因概念的內(nèi)涵和外延，在此基礎上進一步闡釋了近因原則的內(nèi)容。其次，以近因原則的“時間標準”、“效力標準”、“常識標準”為線索，歸納介紹了其歷史演變過程。最后，簡述了近因原則在保險理賠中的重要作用以及對于保險功能的實現(xiàn)、保險業(yè)的發(fā)展所具有的積極意義

3、。 第二章是關于近因原則與因果關系理論的聯(lián)系與區(qū)別，分為三節(jié)內(nèi)容。近因原則根植于因果關系理論，因果關系理論中的各個學說與判斷規(guī)則對近因原則有著巨大的指導意義和借鑒意義。筆者分別介紹了大陸法系和英美法系因果關系理論中的代表性觀點，如條件說、相當因果關系說、規(guī)則范圍說、實質要素規(guī)則、直接結果理論、可預見性理論等，并對其加以評析。最后歸納了近因原則的特點，即側重于保險責任是否成立的問題，不考慮過錯、違法性等因素，在原因范圍與賠償范圍上

4、有其特定性。 第三章是關于近因原則的具體適用和舉證責任問題，這是本文的重點內(nèi)容。近因原則理解起來并不難，最關鍵的就在于面對錯綜復雜的實際情況如何恰當合理地運用。本章第一部分區(qū)分單一原因致?lián)p、多種原因同時發(fā)生、多種原因間斷發(fā)生、多種原因連續(xù)發(fā)生四種情形，分別闡述了不同情形下近因原則的具體適用規(guī)則，使抽象的原則具體化。在闡述過程中筆者結合大量的經(jīng)典判例，力求對規(guī)則的分析準確、清晰。當保險人與被保險人對近因的認定產(chǎn)生分歧時，法律適用近

5、因原則就涉及舉證責任分配問題。對此，在遵循“誰主張，誰舉證”的一般原則基礎上，有關近因的舉證責任應當主要由保險人承擔，更符合公平合理的要求。 第四章是關于近因原則的缺陷及完善問題，分為三節(jié)內(nèi)容。首先，分析了傳統(tǒng)近因原則因為側重于保護保險人的利益，而對保險范圍的限定過于嚴格。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險市場的日益專業(yè)化，近因原則越來越多地被保險人用來逃避責任，從而損害了被保險人的合法權益，導致利益失衡。其次，分析意外傷害保險中“誘因”的