金融產(chǎn)品交易中冷靜期實(shí)踐的法律思考.pdf

1、在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融經(jīng)營(yíng)混業(yè)化、金融市場(chǎng)國(guó)際化不斷發(fā)展的大背景下，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不可避免地凸顯為金融立法面臨的重大課題。保證金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品真正出于其自身的理性，這是當(dāng)今金融法追求的重要目標(biāo)。但是，相較于傳統(tǒng)產(chǎn)品，金融產(chǎn)品更加復(fù)雜，金融消費(fèi)者需要足夠的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)尤其是針對(duì)特定金融產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，才能在金融產(chǎn)品交易中實(shí)現(xiàn)其自身的知情權(quán)；而金融消費(fèi)者通常不具有這方面的知識(shí)。同時(shí)，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)在信息能力、交涉能力等方面的差

2、距，這就導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中的諸多金融產(chǎn)品交易都是金融機(jī)構(gòu)利用其優(yōu)勢(shì)地位進(jìn)行的。因此，在金融產(chǎn)品交易中，金融消費(fèi)者處于與普通商品交易相比更加弱勢(shì)的地位。2014年施行的修訂后的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定了冷靜期制度，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上升到了一個(gè)新高度。不過(guò)，該法是否適用于金融消費(fèi)的場(chǎng)合，仍然存在疑問(wèn)?；诮鹑诋a(chǎn)品消費(fèi)中消費(fèi)者處于明顯的弱勢(shì)地位的考量，確立冷靜期制度，賦予金融消費(fèi)者在冷靜期內(nèi)享有“反悔”的權(quán)利，這應(yīng)該是金融法制度建設(shè)的應(yīng)有之義；冷靜期

3、在金融產(chǎn)品交易中的實(shí)踐，在一定程度上可以克服金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的利益失衡。
　　鑒于我國(guó)金融產(chǎn)品交易中針對(duì)冷靜期的制度不健全，在金融產(chǎn)品交易中雖有冷靜期的實(shí)踐探索，但保障性嚴(yán)重不足，因此，本文對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)領(lǐng)域的冷靜期實(shí)踐進(jìn)行思考；通過(guò)這方面的思考，試圖尋求金融產(chǎn)品交易中冷靜期制度完善的進(jìn)路，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供一些建設(shè)性思路。
　　第一部分——金融產(chǎn)品交易中冷靜期制度的內(nèi)涵和實(shí)踐背景。主要從金融產(chǎn)品交易中冷靜期制度的

4、內(nèi)涵和我國(guó)金融產(chǎn)品交易中冷靜期的實(shí)踐背景兩方面展開(kāi)論述，解釋冷靜期的含義及為什么會(huì)在金融產(chǎn)品交易中適用。
　　第二部分——金融產(chǎn)品交易中冷靜期的發(fā)展現(xiàn)狀及分析。第一部分是域外金融產(chǎn)品交易中冷靜期的立法現(xiàn)狀，第二部分是我國(guó)金融產(chǎn)品交易中冷靜期的現(xiàn)狀及其透析，從立法、司法、金融產(chǎn)品本身等方面對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)品交易中冷靜期的現(xiàn)狀進(jìn)行闡釋和分析。在立法層面，主要參照中國(guó)人民銀行、保監(jiān)會(huì)以及各保監(jiān)局關(guān)于冷靜期的具體規(guī)范性文件，分析匯總，做出冷靜

5、期適用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；在司法層面，搜集法院對(duì)冷靜期適用的金融消費(fèi)糾紛案件，分析匯總，做出統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，分析司法對(duì)冷靜期適用的裁判傾向；金融產(chǎn)品層面，對(duì)比幾大保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品中關(guān)于冷靜期適用的具體說(shuō)明，找出冷靜期在金融產(chǎn)品交易中具體適用的不同情形?？隙ɡ潇o期的價(jià)值，找出冷靜期存在的不足。
　　第三部分——金融產(chǎn)品交易中冷靜期制度完善的建議。指出金融產(chǎn)品交易中冷靜期制度建設(shè)應(yīng)遵循的理念，結(jié)合立法、司法、金融產(chǎn)品做出的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，再次分析整