保險(xiǎn)法修訂后保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營及法律訴訟之應(yīng)對(duì)

1、保險(xiǎn)法修訂后保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營及法律訴訟之應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)法修訂后保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營及法律訴訟之應(yīng)對(duì)陸新峰前言：保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)對(duì)當(dāng)事人要求最大誠信的行業(yè)，卻飽受社會(huì)各界詬病，其中一個(gè)重要的原因，就是長(zhǎng)期以來我國的《保險(xiǎn)法》立法較為原則，許多規(guī)定在保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)務(wù)中缺乏可操作性，在具體的問題上對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營缺乏明確的指導(dǎo)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在決策上無所適從，難以進(jìn)行前期的法律風(fēng)險(xiǎn)管控，從而增加了后期糾紛出現(xiàn)的可能性。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，這一粗線條的法律已經(jīng)不能滿足

2、保險(xiǎn)經(jīng)營的需要。這主要表現(xiàn)在司法審判實(shí)務(wù)中，裁判機(jī)關(guān)因保險(xiǎn)立法的滯后與不完善，難以對(duì)法律進(jìn)行準(zhǔn)確的把握，導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛的裁判充滿主觀性，損害了司法的權(quán)威，也貶低了保險(xiǎn)行業(yè)的形象，從而嚴(yán)重影響了我國保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是1995年制訂的，2002年進(jìn)行了首次修訂，02修訂主要是針對(duì)我國加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，所以對(duì)《保險(xiǎn)法》的修改基本上都是圍繞保險(xiǎn)業(yè)法展開的，沒有觸及保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同法存在很多不夠明確和不夠完

3、善的地方，現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)糾紛主要都是因保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議而引發(fā)的。2004年10月，中國保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門正式啟動(dòng)保險(xiǎn)法第二次修訂準(zhǔn)備工作，歷時(shí)4年余，幾易其稿，該法終于在2009年2月28日通過并公布。第二次保險(xiǎn)法修改所涉內(nèi)容、幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于上次。透過媒體的一些報(bào)道，我們發(fā)現(xiàn)除保險(xiǎn)公司以外的社會(huì)各界對(duì)本次修訂予以了肯定得評(píng)價(jià)，甚至部分媒體、專家、政府監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)此次修改大加褒揚(yáng)，認(rèn)為保險(xiǎn)法的修訂“立足于現(xiàn)實(shí)，著眼于未來、既照顧弱勢(shì)群體，又兼顧公平原

4、則既力促發(fā)展，又確保穩(wěn)定?！笨芍^盡善盡美。仔細(xì)分析保險(xiǎn)合同法修改部分，我們認(rèn)為，這次修訂確有值得肯定的地方，但并不盡如人意，一些受到追捧的條款修訂雖迎合了大眾，但卻是忽略了保險(xiǎn)的基本原理。保險(xiǎn)公司是一個(gè)商業(yè)主體，也有民事權(quán)利，我們不能僅僅看到被保險(xiǎn)人的利益，而無視保險(xiǎn)公司的利益，保險(xiǎn)產(chǎn)品以條款及費(fèi)率的形式表現(xiàn)，并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的合同，不能用民法的或一般的公平理念來評(píng)析保險(xiǎn)條款，如對(duì)保險(xiǎn)公司提出了苛刻的違反規(guī)律的要求，其表面犧牲的是保險(xiǎn)公司

5、利益，實(shí)質(zhì)上葬送的是保險(xiǎn)共同體利益。商業(yè)主體必然會(huì)追求利潤并維系其自身運(yùn)營，將立法不當(dāng)傾斜導(dǎo)致的損失通過提高費(fèi)率的手段轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人身上是保險(xiǎn)商自然的必然的做法，最終損害的還是廣大投保人或被保險(xiǎn)人的利益。現(xiàn)在不少單位以福利的形式為員工投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由單位作為投保人，員工作為被保險(xiǎn)人汽車銷售商推出的購車送保險(xiǎn)，以銷售商為投保人，購車人為被保險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法，單位對(duì)于員工的個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)并無保險(xiǎn)利益，汽車銷售商對(duì)于出售之后的汽車也無保

6、險(xiǎn)利益，這類保險(xiǎn)合同均為無效。但是，這種投保行為是各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，并未侵犯任何人的合法權(quán)益，理應(yīng)得到法律的支持。上述操作方式早已得到保險(xiǎn)公司在內(nèi)各方主體的認(rèn)可，在保險(xiǎn)實(shí)踐中屢見不鮮。保險(xiǎn)法修訂這一修訂順應(yīng)了我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。社會(huì)生活中大量存在的團(tuán)體保險(xiǎn)、贈(zèng)與型保險(xiǎn)等險(xiǎn)種以及代購代付保險(xiǎn)費(fèi)等行為將名正言順的受到法律保護(hù)。本條的修改對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，核保核賠尺度相應(yīng)變松。投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否不具有保險(xiǎn)利益不能再成為

7、保險(xiǎn)公司核保的審核內(nèi)容，同樣，投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益也不再成為公司的拒賠理由，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)定修改核保規(guī)則。保險(xiǎn)法第十二條是保險(xiǎn)人拒絕賠償援引頻度較高的條文，保險(xiǎn)法修訂之后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)定修改核保及理賠規(guī)則。原先設(shè)定的一些核保程序應(yīng)作相應(yīng)廢止，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)及核保人員準(zhǔn)確判斷享有保險(xiǎn)利益主體、時(shí)點(diǎn)等問題的意識(shí)，只有對(duì)于不符合法律強(qiáng)制性規(guī)定的，依法做出不予承保、或者拒賠的決定。本條修改也使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的

8、合格投保人主體范圍得以擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可藉此得以拓展。人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益范圍的拓寬及困惑現(xiàn)行保險(xiǎn)法第五十三條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：(一)本人(二)配偶、子女、父母(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法修訂第三十一條增加了第(四)款“與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者?！辈⑼瑫r(shí)增加規(guī)定：訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人

9、不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。此處增加擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，增加用人單位對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的員工具有保險(xiǎn)利益。修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的投保人僅對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：1、本人2、配偶、子女、父母3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬4、同意投保人為其訂立合同的被保險(xiǎn)人。按照上述規(guī)定，用工方為工方辦理工傷保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)時(shí)，只能根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第五十三條第二款的規(guī)定，即“同意保險(xiǎn)利益”進(jìn)行，所以必須經(jīng)每一個(gè)工方簽