簡(jiǎn)介：國(guó)際金融危機(jī)與國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際金融秩序國(guó)際金融危機(jī)與國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際金融秩序的發(fā)展方向研究的發(fā)展方向研究【摘要】國(guó)際金融危機(jī)對(duì)國(guó)際貿(mào)易以及國(guó)際金融秩序存在著深遠(yuǎn)的中長(zhǎng)期影響。起端于美國(guó)次貸危機(jī)的國(guó)際金融危機(jī)終結(jié)了美國(guó)負(fù)債消費(fèi)模式，由此引發(fā)了全球經(jīng)濟(jì)增速的放緩，現(xiàn)行的國(guó)際貿(mào)易秩序與格局亟待轉(zhuǎn)型。以美元霸權(quán)為基礎(chǔ)的國(guó)際貨幣體系存在著明顯缺陷，國(guó)際貨幣體系向著多元化的趨勢(shì)發(fā)展，國(guó)際貨幣基金組織在未來(lái)國(guó)際貨幣體系中的地位將會(huì)有所提升。下載【關(guān)鍵詞】國(guó)際金融危機(jī)；國(guó)際貿(mào)易；國(guó)際金融秩序；發(fā)展方向20世紀(jì)末和21世紀(jì)初接連發(fā)生的國(guó)際金融問(wèn)題對(duì)國(guó)際貿(mào)易與國(guó)際金融秩序產(chǎn)生了很大的影響，同時(shí)也反映出當(dāng)今世界金融體系存在著很嚴(yán)重的問(wèn)題。特別是2007～2010年美國(guó)華爾街爆發(fā)的次貸危機(jī)，最終釀成了一場(chǎng)國(guó)際金融危機(jī)，這也進(jìn)一步揭示了以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家在國(guó)際金融格局中的長(zhǎng)期霸權(quán)地位嚴(yán)重影響著國(guó)際金融秩序，但發(fā)達(dá)國(guó)家并沒(méi)有在國(guó)際金融秩序中承擔(dān)起相應(yīng)的國(guó)際責(zé)任，而發(fā)展中國(guó)家卻一直在國(guó)際金融格局中被動(dòng)接受發(fā)達(dá)國(guó)家的安排。經(jīng)濟(jì)全球化的到來(lái)使發(fā)達(dá)國(guó)家內(nèi)部的金融危機(jī)很容易波及至全世界，對(duì)國(guó)際貿(mào)易和國(guó)際金融秩序造成更為嚴(yán)重的危害，所以必須要針對(duì)當(dāng)前國(guó)際金融體系中出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)對(duì)國(guó)際金融格局進(jìn)行變革，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的發(fā)展。正確地認(rèn)識(shí)國(guó)際金融危機(jī)與國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際金融秩序的發(fā)展方向，是能夠讓世界各國(guó)準(zhǔn)確把握世界金融形勢(shì)發(fā)展趨勢(shì)，并將其作為制定國(guó)內(nèi)金融政策、有效應(yīng)對(duì)國(guó)際貿(mào)易基礎(chǔ)的需要。一、國(guó)際金融危機(jī)下全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的調(diào)整1990年之后，美國(guó)的負(fù)債消費(fèi)深度刺激著全球經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，可以說(shuō)全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式很大程度上依賴于美國(guó)負(fù)債消費(fèi)。一方面，美國(guó)的負(fù)債消費(fèi)拉動(dòng)了東亞經(jīng)濟(jì)等新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的出口需求，美國(guó)不斷擴(kuò)大的貿(mào)易逆差帶動(dòng)著其他國(guó)家貿(mào)易順差的相應(yīng)擴(kuò)大，而針對(duì)美國(guó)的出口貿(mào)易也成為了拉動(dòng)?xùn)|亞經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素；另一方面，美國(guó)又通過(guò)資本市場(chǎng)將東亞經(jīng)濟(jì)體對(duì)美順差所形成的外匯儲(chǔ)備回流，進(jìn)一步支持了美國(guó)的負(fù)債消費(fèi)。這種在商品市場(chǎng)上貿(mào)易順差與資本市場(chǎng)上外匯儲(chǔ)備回流的“雙循環(huán)”支撐著全球經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)。起端于美國(guó)華爾街次貸危機(jī)的國(guó)際金融危機(jī)體現(xiàn)了美國(guó)負(fù)債消費(fèi)模式的弊端，因此，以美國(guó)負(fù)債消費(fèi)為基礎(chǔ)的全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式也要進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。（一）應(yīng)大幅調(diào)整美國(guó)家庭的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)這次的國(guó)際金融危機(jī)造成了美國(guó)家庭資產(chǎn)的嚴(yán)重縮水，所以美國(guó)應(yīng)當(dāng)在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)對(duì)家庭的消費(fèi)儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)進(jìn)行適量的調(diào)整，這些調(diào)整主要包括提高家庭儲(chǔ)蓄率、降低家庭消費(fèi)率兩方面。因美國(guó)在全球金融結(jié)構(gòu)中處于主導(dǎo)地位，這種家庭的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整對(duì)全球經(jīng)濟(jì)而言影響是十分巨大的。（二）應(yīng)大幅調(diào)整美國(guó)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)美國(guó)金融機(jī)構(gòu)作為負(fù)債消費(fèi)的助推器，所含有的高負(fù)債與高杠桿比率對(duì)國(guó)際金融危機(jī)時(shí)卻無(wú)能為力，因此必須全面改革國(guó)際貨幣基金。美元霸權(quán)下的國(guó)際貨幣體系終將崩塌，隨之而來(lái)的就是國(guó)際貨幣體系的多元化時(shí)代。2009年4月2日落幕的二十國(guó)集團(tuán)倫敦金融峰會(huì)在國(guó)際貨幣基金組織（IMF）增資、加強(qiáng)金融監(jiān)管等全球攜手應(yīng)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)議題達(dá)成多項(xiàng)共識(shí)，如果能夠落實(shí)G20倫敦峰會(huì)的相關(guān)改革措施，那么就會(huì)相應(yīng)提升國(guó)際貨幣基金在國(guó)際貨幣體系中的地位，以確保國(guó)際貨幣基金組織在國(guó)際金融秩序中的調(diào)控作用能有效發(fā)揮。（一）建立多元化的儲(chǔ)備貨幣新形勢(shì)下改革國(guó)際貨幣體系要求必須在未來(lái)5～10年間削弱美元霸權(quán)，建立多元化的國(guó)際貨幣。次貸危機(jī)后美國(guó)進(jìn)行的大規(guī)模經(jīng)濟(jì)刺激方案對(duì)美元中長(zhǎng)期幣值走勢(shì)形成巨大貶值壓力，由此造成的新一輪通貨膨脹將會(huì)帶來(lái)全球美元資產(chǎn)的再度貶值，為全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)新的金融風(fēng)險(xiǎn)，所以各儲(chǔ)備持有國(guó)家針對(duì)這一現(xiàn)狀會(huì)相應(yīng)的減持美元儲(chǔ)備，以減少對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的依賴性，最大限度地避免國(guó)際金融危機(jī)的波及程度，因此建立多元化的儲(chǔ)備貨幣是國(guó)際貨幣體系的總體趨勢(shì)。建立超主權(quán)貨幣是儲(chǔ)備貨幣多元化最主要的形式之一。超主權(quán)貨幣的概念早在1969年建立的特別提款權(quán)上就得到了體現(xiàn)，特別提款權(quán)也被稱為紙黃金，其作用在于償還國(guó)際貨幣基金組織債務(wù)、彌補(bǔ)會(huì)員國(guó)政府之間國(guó)際收支逆差，但是在之后的40年中，特別提款權(quán)的貨幣功能并沒(méi)有得到充分發(fā)揮。到目前為止，紙黃金的價(jià)值也僅僅由美元、歐元、英鎊和日元組成的一籃子儲(chǔ)備貨幣決定，而其他國(guó)家的貨幣均被排斥在貨幣籃子之外。所以說(shuō)要建立一個(gè)與主權(quán)國(guó)家脫鉤，并能保持幣值長(zhǎng)期穩(wěn)定的國(guó)際儲(chǔ)備貨幣首先要解決的問(wèn)題就是貨幣的代表性。建立超主權(quán)貨幣是維護(hù)國(guó)際金融秩序中長(zhǎng)期遠(yuǎn)大的目標(biāo)，反映了發(fā)展中國(guó)家建立新貨幣體系的訴求。另外，區(qū)域貨幣的發(fā)展也是形成儲(chǔ)備貨幣多元化趨勢(shì)的重要因素，尤其是歐元近幾年國(guó)際地位的增加，對(duì)美元國(guó)際貨幣地位產(chǎn)生了巨大威脅，在國(guó)際貨幣體系中開(kāi)始占有一席之地。雖然從目前來(lái)看，歐元還不能替代美元在國(guó)際貨幣體系的地位，但也成為平衡國(guó)際金融秩序重要因素。人民幣實(shí)現(xiàn)國(guó)際化也是儲(chǔ)備貨幣多元化的主要形式，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國(guó)在國(guó)際貿(mào)易中占據(jù)著很大的比重，并且已經(jīng)成為世界第三大經(jīng)濟(jì)體。中國(guó)金融部門(mén)和金融市場(chǎng)的飛速發(fā)展增強(qiáng)了中國(guó)金融對(duì)世界的影響力，在國(guó)際交易中人民幣也開(kāi)始被頻繁使用。世界上兩個(gè)最大的經(jīng)濟(jì)區(qū)由美元和歐元成為支撐，但亞洲作為世界第三大經(jīng)濟(jì)區(qū)卻缺乏自己的主導(dǎo)貨幣。美元資產(chǎn)是亞洲國(guó)家巨額的外匯儲(chǔ)備的主要形式，但是國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)使美元資產(chǎn)在金融泡沫擠壓中大幅度縮水，這些持有美元資產(chǎn)的亞洲國(guó)家面臨著很嚴(yán)重的金融資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，因此亞洲經(jīng)濟(jì)區(qū)需要多元化的儲(chǔ)備貨幣來(lái)應(yīng)對(duì)國(guó)際金融秩序的變化。隨著中國(guó)在貿(mào)易、投資和金融領(lǐng)域的崛起，在亞洲地區(qū)的影響力不斷增強(qiáng)，人民幣在很多亞洲國(guó)家中開(kāi)始受到追捧，這也成為人民幣實(shí)現(xiàn)國(guó)際化最重要的市場(chǎng)基礎(chǔ)。（二）國(guó)際貨幣基金改革的核心治理結(jié)構(gòu)改革是國(guó)際貨幣基金改革面臨的首要問(wèn)題，也就是通常我們所說(shuō)的份額改革。成員國(guó)的份額與成員國(guó)所擁有的權(quán)利義務(wù)成對(duì)等的關(guān)系，成員國(guó)向國(guó)際貨幣基金組織間繳款一定的金額，之后成員國(guó)便擁有了投票權(quán)以及特別提款權(quán)，這一金額也決定了成員國(guó)能夠向國(guó)際貨幣基金組織借款的規(guī)模。就目前來(lái)講，國(guó)際貨幣基金的治理結(jié)構(gòu)面臨的兩大問(wèn)題主要是

簡(jiǎn)介：四川省互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資風(fēng)四川省互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究險(xiǎn)問(wèn)題研究摘要小微企業(yè)融資問(wèn)題一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)帶來(lái)了小微企業(yè)融資的春天，但伴隨而來(lái)的小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險(xiǎn)居高不下，尤其是2016年小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻顯，引起了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的關(guān)注。本文從小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)視角來(lái)研究四川省小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，分析了四川小微企業(yè)融資現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及四川省互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的主要問(wèn)題，最后提出優(yōu)化四川小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策與建議。下載關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)控制小微企業(yè)因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈與自身管理缺陷，其發(fā)展異常艱辛，盡管國(guó)家非常重視，但小微企業(yè)的融資難題一直未解。2015年步入互聯(lián)網(wǎng)金融元年，給小微企業(yè)帶來(lái)了希望，但伴隨而來(lái)的融資風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題值得我們思考。一、四川省小微企業(yè)融資與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）四川省小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀小微企業(yè)在四川經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演了極為重要的角色，解決了60以上的就業(yè)。本文通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷調(diào)查四川省小微企業(yè)主要基本概況如圖有61的小微企業(yè)公司規(guī)模是超過(guò)了1000萬(wàn)，13的小微企業(yè)規(guī)模在5001000萬(wàn)，有23的小微企業(yè)規(guī)模在100500萬(wàn)，4的小微企業(yè)規(guī)模不到100萬(wàn)。被調(diào)查企業(yè)已成立年限大于10年的小微企業(yè)占6，510年的占31，35年占29，13年各占26，這說(shuō)明四川小微企業(yè)普遍處于成長(zhǎng)期中。所調(diào)查企業(yè)屬于行業(yè)建筑業(yè)比例為24和金融業(yè)是所占比為13，制造業(yè)占8、批發(fā)和零售業(yè)8，文化、娛樂(lè)業(yè)等也均占35的比例，調(diào)查顯示四川小微企業(yè)的結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化。（二）四川省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析1、四川省小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金缺口較大，融資難問(wèn)題依然凸出調(diào)查發(fā)現(xiàn)，四川省小微企業(yè)依舊面臨較大的資金缺口。被調(diào)查的300戶小微企業(yè)均反映普遍存在這一問(wèn)題。其中，資金缺口在1000萬(wàn)元以上占調(diào)查總數(shù)29，資金缺口在500～1000萬(wàn)元之間的占26，資金缺口在100～500萬(wàn)元之間占32，缺口100萬(wàn)元以下之間占13，超過(guò)一半的企業(yè)資金缺口在100～1000萬(wàn)元之間。2、創(chuàng)業(yè)期與成長(zhǎng)期的四川省小微企業(yè)資金來(lái)源形式單一創(chuàng)業(yè)期與成長(zhǎng)期的四川省小微型企業(yè)的融資渠道單一，主要來(lái)源于自有資金與熟人借款，且自籌資金比例較高，正規(guī)融資渠道極少。在創(chuàng)業(yè)初期小微企業(yè)均面臨融資難與融資貴等問(wèn)題。小微企業(yè)的融資成本大約在1018，信用等級(jí)一般的融資成本達(dá)1525，民間融資成本達(dá)154292，有的更高至342848。在小微企業(yè)利用外部借款渠道上意向向銀行貸款占到98以上，采用股權(quán)融資與債權(quán)融資方式占被調(diào)查用戶的2，如果有融資需求，小微企業(yè)選擇銀行貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融和其他的比重分別是80、10、5和5。差距，四川小微企業(yè)內(nèi)部管理和市場(chǎng)策略通常較為靈活，這導(dǎo)致小微企業(yè)一般無(wú)完善的財(cái)務(wù)制度體系，業(yè)務(wù)缺乏規(guī)范合同。不規(guī)范操作使企業(yè)難以達(dá)到傳統(tǒng)銀行貸款門(mén)檻，很大一部分小微企業(yè)丟失從傳統(tǒng)銀行道融資的渠道。二是本土小微企業(yè)往往使用高成本的互聯(lián)網(wǎng)金融資本或民間資本，這讓一大部分小微企業(yè)債務(wù)違約可能性增大，同時(shí)限制了它們的融資的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未建立成熟的征信系統(tǒng)，不能準(zhǔn)確判別小微企業(yè)的真實(shí)債務(wù)情況，一旦小微企業(yè)不能從傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融處獲得貸款，它們轉(zhuǎn)而只能依靠民間金融，就會(huì)增加更大的融資風(fēng)險(xiǎn)。3、資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)四川小微企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資大多為中、短期融資，易引發(fā)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)四川小微企業(yè)依舊未建立起長(zhǎng)期的融資體系，四川小微企業(yè)多是通過(guò)高于銀行25倍的利率來(lái)獲取高息借款以維持自身的擴(kuò)張與發(fā)展，這會(huì)使在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好的情況下可以通過(guò)自身的高速發(fā)展來(lái)確保企業(yè)的正常持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，企業(yè)就會(huì)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，易發(fā)現(xiàn)金流斷裂。多數(shù)小微企業(yè)缺乏長(zhǎng)期融資規(guī)劃方案，一旦發(fā)生資金緊張，而且無(wú)法順利償還互聯(lián)網(wǎng)融資而產(chǎn)生違約狀況，企業(yè)就難以再?gòu)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)獲取融資的絕境。4、政策不確定性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有專門(mén)的法律予以引導(dǎo)與規(guī)范，一旦發(fā)生分歧，借貸雙方都可能面臨損失。政策風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源主要有一是法律法規(guī)的變動(dòng)，包括政府宏觀調(diào)控或體制改革引起的政策方向及法律法規(guī)的調(diào)整，都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，也會(huì)增加小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本。二是政府過(guò)渡干預(yù)。政府為了維持互聯(lián)網(wǎng)融資的正常秩序，保護(hù)投融資雙方的合法權(quán)益，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資進(jìn)行引導(dǎo)與規(guī)范。但過(guò)度干預(yù)會(huì)打擊互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的積極性，反而增加小微企業(yè)融資困難。（二）四川省互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題1、四川互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的缺失四川互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)的從業(yè)人員中既懂金融專業(yè)又精通互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)合型人才比較缺失，在金融風(fēng)險(xiǎn)管控方面存在著專業(yè)人才缺乏問(wèn)題，這將為后來(lái)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)或?qū)е禄ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難埋下伏筆。下一次金融危機(jī)就可能會(huì)出現(xiàn)在以P2P平臺(tái)和眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。P2P網(wǎng)貸實(shí)質(zhì)就是信貸業(yè)務(wù)，在四川P2P網(wǎng)貸創(chuàng)業(yè)者的知識(shí)和技能方面都比較欠缺。2、四川互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)不規(guī)范。四川互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)拆標(biāo)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，加之平臺(tái)自身的資金實(shí)力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力也相對(duì)較弱，在選擇借款人時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制把握不到位，風(fēng)控能力不足，一些平臺(tái)盲目追求規(guī)模擴(kuò)展，不注重金融服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)不重視，結(jié)果只會(huì)造成平臺(tái)‘虛胖’，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)，投資人用錢(qián)較多，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上升，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資金鏈就會(huì)出現(xiàn)短缺與緊張。這樣就出現(xiàn)了平臺(tái)倒閉、跑路事件頻發(fā)。3、四川互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)緊張加劇風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生在2014年后，互聯(lián)網(wǎng)金融P2P風(fēng)起云涌，傳統(tǒng)民間借貸理財(cái)公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，便打起了互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)，從事的卻是簡(jiǎn)單的金融互聯(lián)網(wǎng)化的工作。還有一些其他行業(yè)的老板見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融十分火爆，也玩起了所

簡(jiǎn)介：取消農(nóng)業(yè)稅后縣鄉(xiāng)財(cái)政的制取消農(nóng)業(yè)稅后縣鄉(xiāng)財(cái)政的制度創(chuàng)新度創(chuàng)新內(nèi)容摘要取消農(nóng)業(yè)稅后，縣鄉(xiāng)基層財(cái)政運(yùn)行將更加困難。本文結(jié)合調(diào)查的實(shí)際情況，著重分析農(nóng)業(yè)稅取消后縣鄉(xiāng)財(cái)政受到的影響，從制度創(chuàng)新和完善的角度提出改革思路和政策建議合理劃分縣鄉(xiāng)財(cái)權(quán)事權(quán)，建立公共財(cái)政體制；完善財(cái)政轉(zhuǎn)移支付制度；重構(gòu)權(quán)力均衡體系建立健全克服“買(mǎi)稅賣(mài)稅”行為發(fā)生的制度基礎(chǔ)等。關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)稅基層財(cái)政困難財(cái)政體制今年，我國(guó)在全國(guó)范圍內(nèi)免征農(nóng)業(yè)稅，這是從根本上解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略性舉措。農(nóng)業(yè)稅的取消，大大減輕了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，調(diào)動(dòng)了廣大農(nóng)民種糧的積極性，使農(nóng)民真正得到了實(shí)惠，還意味著破除了對(duì)農(nóng)民不平等的制度安排，為最終建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一稅制掃清了障礙，對(duì)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。但由于改革剛剛開(kāi)始，在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中也暴露出了一些問(wèn)題，尤其是對(duì)縣鄉(xiāng)財(cái)政和政府機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)造成了較大的影響。本文結(jié)合調(diào)查的實(shí)際情況，著重分析農(nóng)業(yè)稅取消后縣鄉(xiāng)財(cái)政受到的影響，從制度創(chuàng)新和完善的角度提出改革思路和對(duì)策。網(wǎng)一站在手，寫(xiě)作無(wú)憂種不平衡狀況。因?yàn)橐粋€(gè)地區(qū)財(cái)政收入的增長(zhǎng)受該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、自然環(huán)境、稅種結(jié)構(gòu)及財(cái)稅管理水平等多方面因素的影響，富裕地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品商品化率比落后地區(qū)高，其將會(huì)獲得更多的由農(nóng)業(yè)稅轉(zhuǎn)移的流轉(zhuǎn)稅收入。因此，取消農(nóng)業(yè)稅后鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政收入就會(huì)從落后地區(qū)流向富裕地區(qū)，進(jìn)一步拉大基層地區(qū)間的收入差距。（三）“買(mǎi)稅賣(mài)稅”現(xiàn)象進(jìn)一步蔓延取消農(nóng)業(yè)稅后，縣鄉(xiāng)基層政府運(yùn)行機(jī)制發(fā)生根本變化，其管理職能弱化，服務(wù)職能凸現(xiàn)，由權(quán)責(zé)利統(tǒng)一的實(shí)體結(jié)構(gòu)變?yōu)闄?quán)小責(zé)大利微的虛體結(jié)構(gòu)?？h鄉(xiāng)基層政府運(yùn)行更加困難，經(jīng)費(fèi)來(lái)源主要以上級(jí)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付為主。同時(shí)，以“鄉(xiāng)財(cái)縣管”為核心內(nèi)容的管理方式改革后，亂收費(fèi)、亂舉債等渠道也被完全堵塞。因此，在目前“財(cái)稅分家”的分稅制財(cái)政管理體制下，基層政府需要增加財(cái)政收入以獲取更多財(cái)力時(shí)，只能寄希望于通過(guò)給稅務(wù)機(jī)關(guān)以物質(zhì)利益刺激等來(lái)達(dá)到目的，從而出現(xiàn)形式多樣的“買(mǎi)稅賣(mài)稅”現(xiàn)象。取消原來(lái)由財(cái)政征管的農(nóng)業(yè)稅類，改征由稅務(wù)部門(mén)征管的工商稅后，所有稅收的征管權(quán)由稅務(wù)部門(mén)掌握，缺少按財(cái)政體制規(guī)定的以事權(quán)劃分收支的制約，“買(mǎi)稅賣(mài)稅”現(xiàn)象可能進(jìn)一步蔓延。（四）“三農(nóng)”問(wèn)題并未得到根本解決從基層調(diào)查情況看，取消農(nóng)業(yè)稅并不意味著“三農(nóng)”問(wèn)題得以根本解決，還存在財(cái)政政策的調(diào)整以及與其他相關(guān)政策的不協(xié)調(diào)和不配套問(wèn)題，對(duì)于政府，尤其是縣鄉(xiāng)基層政府來(lái)說(shuō)，徹底解

簡(jiǎn)介：發(fā)展農(nóng)村新型金融組織改革步履維艱為了從根本上打破國(guó)有銀行一統(tǒng)天下的壟斷局面，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)溫州、泉州等地作為金融體制改革的試點(diǎn)。其中一項(xiàng)重要內(nèi)容，就是發(fā)展新型金融組織，鼓勵(lì)和支持民間資本參與地方金融體制改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司，可以改制為村鎮(zhèn)銀行。2014年中央一號(hào)文件也提出，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實(shí)現(xiàn)縣市全覆蓋。對(duì)小額貸款公司，要拓寬融資渠道，完善管理政策，加快接入征信系統(tǒng)，發(fā)揮支農(nóng)支小作用。作為農(nóng)村新型金融組織的村鎮(zhèn)銀行，是2006年銀監(jiān)會(huì)推出的，其出發(fā)點(diǎn)在于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融準(zhǔn)入，要求股東最少有一家為持股比例不低于20的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2012年5月，銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)，支持民間資本與其他資本按同等條件進(jìn)入銀行業(yè)，同時(shí)為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)創(chuàng)造良好環(huán)境。為了鼓勵(lì)民間資本投資村鎮(zhèn)銀行，實(shí)施意見(jiàn)將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例要求由20降為15，同時(shí)明確村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行與其他股東按有關(guān)原則調(diào)整各自比例，發(fā)起行可以減持甚至全部退出村鎮(zhèn)銀行。而小額貸款公司是由中國(guó)人民銀行推行的非銀行金融機(jī)構(gòu)，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，是經(jīng)營(yíng)小額貸款限。中國(guó)人民銀行推出小額貸款公司的初衷是為了解決民營(yíng)企業(yè)和農(nóng)民的“融資難”，但自身經(jīng)常面臨著“錢(qián)荒”，只好是收回一筆貸款，才能再貸出一筆貸款。與此同時(shí)，小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，不能享受各種優(yōu)惠，更談不上有能力與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定指出小額貸款公司滿足持續(xù)經(jīng)營(yíng)3年以上，最近兩年會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，不良貸款率低于2，引入持股比例不低于20的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東等一系列條件后，才有條件申請(qǐng)?jiān)O(shè)立村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，小額貸款公司轉(zhuǎn)型成為村鎮(zhèn)銀行的條件之一，是民營(yíng)資本不能取得超過(guò)50的控股權(quán)。也就是說(shuō)，必須成為其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的子公司。再加上許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行無(wú)法加入正規(guī)銀行系統(tǒng)，不能發(fā)行銀行卡，即使發(fā)了銀行卡也無(wú)法轉(zhuǎn)賬匯款。小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件是相當(dāng)苛刻的。2012年5月2日，溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案，已經(jīng)被浙江省政府常務(wù)會(huì)“原則通過(guò)”，并上報(bào)國(guó)家相關(guān)部委，溫州市還要向國(guó)務(wù)院和中央部委提出該市金融綜合改革需要以下支持明確一批先行先試綜合改革項(xiàng)目，進(jìn)一步明確改革配套政策相關(guān)細(xì)節(jié)，進(jìn)一步授權(quán)立法和審批權(quán)限，懇請(qǐng)給予溫州試驗(yàn)區(qū)有限立法權(quán)限，比如制定地方金融管理?xiàng)l例等，懇請(qǐng)國(guó)家發(fā)改委、商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部委梳理現(xiàn)有政策，把部分審批權(quán)下放給溫州金融綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)。我們之所以強(qiáng)調(diào)金融制度創(chuàng)新，是因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域存在著信息的非對(duì)稱性。如果所有的信息都是對(duì)稱的，那么任何制度都是同質(zhì)的，也就無(wú)所謂金融制度創(chuàng)新。正規(guī)銀行解決信息非對(duì)稱性的直接方法，就是通過(guò)

簡(jiǎn)介：動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)視角下金融領(lǐng)域知識(shí)結(jié)構(gòu)發(fā)現(xiàn)與動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)視角下金融領(lǐng)域知識(shí)結(jié)構(gòu)發(fā)現(xiàn)與演化研究演化研究摘要隨著信息化的發(fā)展，金融領(lǐng)域信息量迅猛增加，在此背景下用科學(xué)的方法對(duì)海量信息篩選加工從而挖掘出潛在的知識(shí)價(jià)值已成為必要。文章以WEBOFSCIENCE數(shù)據(jù)庫(kù)中20002016年的金融領(lǐng)域文獻(xiàn)為數(shù)據(jù)源，基于文獻(xiàn)關(guān)聯(lián)構(gòu)建了金融學(xué)領(lǐng)域知識(shí)的多重關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)模型對(duì)該網(wǎng)絡(luò)的整體演化進(jìn)行了分析，對(duì)網(wǎng)絡(luò)中潛在的重要關(guān)系和變化進(jìn)行了識(shí)別，為我國(guó)金融領(lǐng)域科研的創(chuàng)新工作提供參考。下載關(guān)鍵詞知識(shí)結(jié)構(gòu)；文獻(xiàn)關(guān)聯(lián)；多重網(wǎng)絡(luò)；動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)分析；金融學(xué)DOI103969JISSN16730194201807060中圖分類號(hào)F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)16730194（2018）070145051引言隨著金融業(yè)的快速成長(zhǎng)，該領(lǐng)域的知識(shí)結(jié)構(gòu)也在隨之發(fā)生變化，且這之間是存在傳承、發(fā)展關(guān)系的。因此用科學(xué)的方法挖掘網(wǎng)絡(luò)中潛在的知識(shí)演化和創(chuàng)新過(guò)程，對(duì)于把握學(xué)科領(lǐng)域發(fā)展的全局以及梳理知識(shí)發(fā)展脈絡(luò)和追蹤新興主題有著重要意義。在國(guó)外，目前比較新的研究是AVKIRANNK以金融領(lǐng)域文獻(xiàn)為數(shù)據(jù)源，采用引文分析法研究作者之間的協(xié)作關(guān)系對(duì)文獻(xiàn)影響力的作用情況；MICHAYLUKD等對(duì)四大頂尖金融期刊以及谷歌學(xué)術(shù)等數(shù)據(jù)庫(kù)中文獻(xiàn)的被引頻次進(jìn)行回歸分析；SCHFFER采用協(xié)同引證分析的方法，對(duì)四大頂尖金融期刊上的文獻(xiàn)做相關(guān)定量分析。相比之下，國(guó)內(nèi)學(xué)者們對(duì)金融領(lǐng)域知識(shí)的分析方法比較側(cè)重于傳統(tǒng)的計(jì)量統(tǒng)計(jì)，如凌雨從統(tǒng)計(jì)分析的角度，借助CSSCI數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)金融學(xué)領(lǐng)域研究概況進(jìn)行了總結(jié)。隨著對(duì)領(lǐng)域知識(shí)研究的進(jìn)一步深入，學(xué)者們逐漸認(rèn)識(shí)到知識(shí)網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜性，想尋找一個(gè)途徑挖掘更深層次的知識(shí)特征，因此有了對(duì)動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)分析（DNA）這一新興領(lǐng)域的初步探索，國(guó)內(nèi)DNA研究大多用在專利領(lǐng)域。劉彤等利用DNA對(duì)鋰離子電池領(lǐng)域?qū)＠嘀仃P(guān)系網(wǎng)絡(luò)的演化進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)DNA提高了專利數(shù)據(jù)分析的全面性與準(zhǔn)確性；同年劉彤等又對(duì)納米技術(shù)專利進(jìn)行了DNA研究，結(jié)果表明該方法提供的測(cè)度方式不僅能識(shí)別個(gè)體在組織中重要性，更重要是能預(yù)測(cè)網(wǎng)絡(luò)的演化趨勢(shì)；而馬寧等則是將DNA應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)意見(jiàn)領(lǐng)袖的識(shí)別研究中，驗(yàn)證了該方法在意見(jiàn)領(lǐng)袖識(shí)別研究中具有可靠性和創(chuàng)新性。綜上所述，發(fā)現(xiàn)對(duì)于金融知識(shí)這樣一個(gè)復(fù)雜且規(guī)模大的知識(shí)網(wǎng)絡(luò)，傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)方法局限性大，研究維度較為單一已滿足不了研究的需要，而DNA可能是一個(gè)更好的選擇。但目前國(guó)內(nèi)學(xué)者只在專利分析等領(lǐng)域進(jìn)行了嘗試，對(duì)于金融領(lǐng)域知識(shí)仍有空白。故展開(kāi)本文的研究，旨為該領(lǐng)域傳統(tǒng)的研究分析方法提供一個(gè)新視角。另外本文擴(kuò)充了DNA分析指標(biāo)，從一個(gè)更全面的視角來(lái)揭示出金融領(lǐng)域內(nèi)知識(shí)結(jié)構(gòu)的構(gòu)成與演變，實(shí)現(xiàn)領(lǐng)域內(nèi)熱點(diǎn)知識(shí)的識(shí)別。2動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)理論與應(yīng)用隨著涉及的知識(shí)點(diǎn)的增多，必然會(huì)稀釋一部分的科研資源；另一方面，發(fā)文的刊物集中度也在提高，表明跨領(lǐng)域的交叉研究是當(dāng)今學(xué)術(shù)研究的大趨勢(shì)。（3）雖然隨著網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)個(gè)數(shù)與連接數(shù)在不斷增加，其特征路徑長(zhǎng)度隨之逐漸增大，可見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模大、復(fù)雜，其整體的信息傳遞效率會(huì)有所降低，網(wǎng)絡(luò)流通性不高。4網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)與重要節(jié)點(diǎn)特征分析41合作網(wǎng)絡(luò)分析目前，金融領(lǐng)域的研究方向大多掌握在國(guó)內(nèi)外少數(shù)的學(xué)者手中，本節(jié)利用領(lǐng)域內(nèi)文獻(xiàn)的耦合關(guān)系，以期定位領(lǐng)域知識(shí)中“主要合作者”即那些與其他成員具有廣泛聯(lián)系的作者。利用A對(duì)合作網(wǎng)絡(luò)（AGENTAGENT）進(jìn)行分析，獲取TOP8著者的相關(guān)信息，如表4所示。從表4中演化情況看，20002003年合作范圍最廣的作者是YM、LUODC等人，20042007年，新晉作者LIJ排名大幅上升，并一直位于榜首。從合作網(wǎng)絡(luò)的整體情況來(lái)看，作者LIJ、YM在近幾年合作最為廣泛，他們的合作網(wǎng)絡(luò)值得關(guān)注。42知識(shí)網(wǎng)絡(luò)分析知識(shí)網(wǎng)絡(luò)由文獻(xiàn)著者和關(guān)鍵詞構(gòu)成，通過(guò)知識(shí)網(wǎng)絡(luò)可以了解不同著者所涉及的知識(shí)領(lǐng)域，同時(shí)達(dá)到識(shí)別核心主題和新生熱點(diǎn)的目的。以關(guān)鍵詞節(jié)點(diǎn)為對(duì)象，通過(guò)指標(biāo)“主導(dǎo)性知識(shí)”分析領(lǐng)域的焦點(diǎn)知識(shí)，如表5所示。由上表5可知，20002016年間學(xué)者們的研究主要集中在模型、績(jī)效、信息以及風(fēng)險(xiǎn)，此結(jié)果與當(dāng)前國(guó)際的金融環(huán)境是相符合的。隨著自然科學(xué)方法逐漸滲透到金融領(lǐng)域研究中，學(xué)者逐漸傾向構(gòu)建模型來(lái)分析。隨著信息爆炸時(shí)代的到來(lái)，信息對(duì)稱的一方顯然處于競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位，故“信息”也成為學(xué)者們研究的熱門(mén)點(diǎn)。其次，由于受到次貸危機(jī)的影響，近年來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的管理以及金融安全問(wèn)題也備受關(guān)注。以作者為節(jié)點(diǎn)對(duì)象可以分析作者對(duì)領(lǐng)域知識(shí)的壟斷性。通過(guò)指標(biāo)“知識(shí)壟斷性”對(duì)網(wǎng)絡(luò)AGENTKNOWLEDGE進(jìn)行測(cè)度，結(jié)果表明整體來(lái)看，現(xiàn)如今比較具有知識(shí)壟斷性的幾位著者分別是SHACKELFD，DA、LSMAN，WR、WANGJ以及BJKT等人。壟斷性越高的著者說(shuō)明其具有較高的專業(yè)性，實(shí)現(xiàn)了新興知識(shí)領(lǐng)域研究的零的突破。知識(shí)壟斷性高的著者從HIRSHLEIFERD變化為SHACKELFD、LSMAN。HIRSHLEIFER早在2001年就一直從事研究投資心理與資產(chǎn)價(jià)格之間的聯(lián)系等一些問(wèn)題，文獻(xiàn)的被引頻次均在100以上，但是于2004年以后在WEBOFSCIENCE上搜索不到他的文獻(xiàn)，這對(duì)他的知識(shí)壟斷性測(cè)度造成了不利影響。43著者分布網(wǎng)絡(luò)著者分布網(wǎng)絡(luò)主要由文獻(xiàn)著者和期刊構(gòu)成，由著者分布網(wǎng)絡(luò)可以挖掘出該領(lǐng)域備受關(guān)注的期刊類型，另一個(gè)方面也能反映出作者發(fā)文的機(jī)構(gòu)的廣泛度。對(duì)AP網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行測(cè)度，獲取金融知識(shí)領(lǐng)域著者的主要區(qū)域分布，排名結(jié)果顯示，金融領(lǐng)域的學(xué)術(shù)論文發(fā)表主要集中在國(guó)際會(huì)議、金融數(shù)學(xué)（MATHEMATICALFINANCE）等幾個(gè)期刊，表明這些期刊在金融界的權(quán)威性比較

簡(jiǎn)介：加強(qiáng)湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理問(wèn)題研究加強(qiáng)湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理問(wèn)題研究2000年開(kāi)始實(shí)施的原湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理?xiàng)l例，主要是為了保障基層財(cái)政的基本建設(shè)和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)而使廣大的農(nóng)村地區(qū)維持穩(wěn)定的狀態(tài)。這符合當(dāng)時(shí)的發(fā)展?fàn)顩r，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政建設(shè)尚處在探索階段，能夠維持穩(wěn)定局面即達(dá)到了目標(biāo)。但伴隨著國(guó)家整體的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展略顯滯后，改革應(yīng)運(yùn)而生，原有的條例顯然與新的變革不相適應(yīng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政的原有工作內(nèi)容也發(fā)生重大的變化，由征收稅費(fèi)轉(zhuǎn)向服務(wù)人民，國(guó)家也依據(jù)當(dāng)前的國(guó)內(nèi)形勢(shì)出臺(tái)了一系列強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的政策，這促使新的湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理?xiàng)l例誕生，湖南省于2014年11月26日通過(guò)新的條例，2015年3月1日開(kāi)始實(shí)施。下載在新的背景下，湖南省的鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理依舊存在一些不容忽視的問(wèn)題。為了進(jìn)一步抓好相關(guān)的財(cái)政管理工作，在前人研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)目前存在的一些問(wèn)題，筆者提出一些對(duì)策和建議，以期對(duì)湖南省及其他地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理工作提供一些參考。一、湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理存在的問(wèn)題（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民代表大會(huì)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政預(yù)算的審查、監(jiān)督流于形式中華人民共和國(guó)預(yù)算法對(duì)預(yù)算年度作出了“自公歷1月1日起至12月31日止”的硬性規(guī)定，而在實(shí)際鄉(xiāng)鎮(zhèn)人代會(huì)召開(kāi)日期的選擇上，并不合理。有些在當(dāng)年的中下旬就已經(jīng)召開(kāi)，此時(shí)的年度預(yù)算還有兩三個(gè)月未執(zhí)行完畢，決算也無(wú)法審批。預(yù)算執(zhí)行未完成，新的預(yù)算無(wú)法科學(xué)的編制，此時(shí)召開(kāi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人代會(huì)，無(wú)法有效地審查并監(jiān)督預(yù)算的編制。鄉(xiāng)鎮(zhèn)人代會(huì)對(duì)財(cái)政報(bào)告的審查流程，重點(diǎn)在于“議”，“議”的目的是需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政預(yù)算審查小組廣開(kāi)言路，獻(xiàn)言獻(xiàn)策，對(duì)當(dāng)前的預(yù)算草案進(jìn)行細(xì)致的審核。而目前的實(shí)際情況，則大多只停留在“聽(tīng)報(bào)告”的層面，審議效果不佳。由于其召開(kāi)會(huì)議時(shí)間周期較短，會(huì)議前期的實(shí)質(zhì)準(zhǔn)備不夠充分，很多工作包括預(yù)算審查在內(nèi)，都只能象征性地審核，表態(tài)和建議質(zhì)量不高，并未形成預(yù)期中廣開(kāi)言路，積極獻(xiàn)言獻(xiàn)策的效果。（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政資金監(jiān)管存在問(wèn)題財(cái)政部門(mén)內(nèi)部管理的村級(jí)組織運(yùn)轉(zhuǎn)保障經(jīng)費(fèi)、一事一議財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金可以下放至鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所一級(jí)，而除此之外的絕大多數(shù)資金，尤其是主管部門(mén)直接下達(dá)的項(xiàng)目資金的政策文件、監(jiān)管要求、資金額度等信息不能或者不能及時(shí)通達(dá)至鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所，使財(cái)政所的監(jiān)管造成了缺失。農(nóng)業(yè)稅改革后，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所出現(xiàn)了人員流失嚴(yán)重的問(wèn)題。而伴隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的陸續(xù)出臺(tái)，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所的責(zé)任和事權(quán)不斷加重。所發(fā)放資金涉及范圍又廣泛，工作環(huán)節(jié)多而嚴(yán)謹(jǐn)。其次，縣鄉(xiāng)的財(cái)政管理體制不清晰，在本身人員不足的情況下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所的工作人員還會(huì)被抽調(diào)到其他的臨時(shí)性工作中，忽視了資金監(jiān)管的本職工作。（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政機(jī)構(gòu)設(shè)置和職能界定存在問(wèn)題目前，隨著改革的深入，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。在新的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府沒(méi)有對(duì)新職能有準(zhǔn)備的分析和把握，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理工作不夠重視，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政工作一直沒(méi)有相應(yīng)的協(xié)調(diào)和整合，其職能定位相對(duì)模糊。較多地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政部門(mén)承擔(dān)了財(cái)政重點(diǎn)職能之外的工作，忽視其固有職能，本職工作嚴(yán)重缺位。主要表現(xiàn)在協(xié)調(diào)組織收入職能空置、涉農(nóng)資金的監(jiān)管不到位、管理工作流于形式等。工作重心把握不準(zhǔn)，造成了職能雜亂，重點(diǎn)不明確，工作核心把握不準(zhǔn)的局面。多種管理模式雖然對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政的管理有一定的好處，但由于多種管理模式并存，加大了上級(jí)部門(mén)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理、指導(dǎo)、監(jiān)督的難度。尤其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理的財(cái)政所，弊端更為突出。容易受到不良干預(yù)，監(jiān)督職能弱化，資金不能得到良好的監(jiān)管，被無(wú)形侵占。二、加強(qiáng)湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理工作的對(duì)策和建議（一）出臺(tái)相關(guān)法律或政策，限定鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民代表大會(huì)的召開(kāi)時(shí)間將預(yù)算和決算的審查、批準(zhǔn)、監(jiān)督轉(zhuǎn)移到鄉(xiāng)鎮(zhèn)人代會(huì)，這就意味著鄉(xiāng)鎮(zhèn)人代會(huì)需要一個(gè)較為完整的時(shí)間周期來(lái)考量上一年度預(yù)算的執(zhí)行情況和決算核算，這樣才能對(duì)下一年的預(yù)算編制起到參考和提高作用。將時(shí)間定在預(yù)算周期結(jié)束內(nèi)的一到兩周為宜，既能“承上”，又方便“啟下”。嚴(yán)格大會(huì)流程，并請(qǐng)專業(yè)財(cái)政人員指導(dǎo)、監(jiān)督，在大會(huì)前即進(jìn)行對(duì)預(yù)決算草案意見(jiàn)收集和集中討論。（二）實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所“垂直管理”的體制省級(jí)政府提高對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所的重視程度，對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配置進(jìn)行自上而下的指導(dǎo)。實(shí)行“垂直管理”機(jī)制，將塊狀管理進(jìn)一步細(xì)分為條狀管理，由籠統(tǒng)變具體，由縣財(cái)政局負(fù)責(zé)人員編制和業(yè)務(wù)工作，建議縣財(cái)政局對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所進(jìn)行有質(zhì)量的培訓(xùn)和指導(dǎo)，以強(qiáng)化監(jiān)管作用。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)信息的通達(dá)性。要達(dá)到所有部門(mén)信息同步和財(cái)政所共同監(jiān)管有一定困難。上級(jí)部門(mén)應(yīng)該下達(dá)相應(yīng)政策，政策應(yīng)明確各級(jí)財(cái)政特別是財(cái)政所在財(cái)政資金申報(bào)、監(jiān)管、結(jié)算上的要求，以加強(qiáng)信息通達(dá)的程度。（三）對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政職能進(jìn)行合理界定從湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)整體的發(fā)展情況出發(fā)，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的改革與湖南省的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府職能結(jié)合起來(lái)，以中共中央出臺(tái)的相關(guān)文件和財(cái)政戰(zhàn)略規(guī)劃來(lái)進(jìn)行湖南省的鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理工作，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理政策和鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理手段進(jìn)一步完善和創(chuàng)新等。從表面到根本，從宏觀到局部地解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政中的問(wèn)題。注重結(jié)合預(yù)算法和稅收征管法等文件，聯(lián)系湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理?xiàng)l例界定L鎮(zhèn)財(cái)政管理的職能，對(duì)縣級(jí)財(cái)政局對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所的垂直管理進(jìn)行完善與創(chuàng)新，以加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所管理、服務(wù)、監(jiān)督職能的執(zhí)行效果。通過(guò)加強(qiáng)績(jī)效考核等激勵(lì)機(jī)制，在處理好縣、鄉(xiāng)、村之間的關(guān)系的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)財(cái)政工作的正常進(jìn)行和服務(wù)基層社會(huì)的雙贏局面。（作者單位湘潭大學(xué)）

簡(jiǎn)介：分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響【摘要】在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)信息化愈發(fā)變成社會(huì)的核心，各個(gè)行業(yè)透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)管理方式，令各行業(yè)在經(jīng)濟(jì)方面獲得了迅猛的發(fā)展，提高了社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益。邁入互聯(lián)網(wǎng)信息化時(shí)期，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響十分嚴(yán)重。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以強(qiáng)化銀行的工作效率，提升貨幣的公平交易與自律性，從而有效加快金融銀行的良性發(fā)展。下載【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融模式傳統(tǒng)銀行業(yè)影響一、引言隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，我國(guó)已經(jīng)由農(nóng)業(yè)大國(guó)逐步演變成一個(gè)全面型經(jīng)濟(jì)大國(guó)，商品、貿(mào)易乃至服務(wù)等不同行業(yè)在持續(xù)轉(zhuǎn)型，僅僅為了追尋并順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)信息化的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展具有顯著的影響。當(dāng)前網(wǎng)上銀行、支付寶乃至云金融等信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展的十分蓬勃，持續(xù)改善了金融機(jī)構(gòu)與管理方式，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，面臨著較大的挑戰(zhàn)，并且也有利于發(fā)展。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)與特征在現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展中，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在不同領(lǐng)域獲得了普遍推廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融身為全新產(chǎn)業(yè)，存在廣闊的成長(zhǎng)空間，可是網(wǎng)絡(luò)的虛擬性也提升了行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)概率。依照互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)進(jìn)行金融作業(yè)，對(duì)加快銀行產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展具有良好的意義。身為一個(gè)全新產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的運(yùn)轉(zhuǎn)，增長(zhǎng)速度極快，透過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，完成了資金的高速融合，對(duì)加快傳統(tǒng)兼容產(chǎn)業(yè)提高具備良好的效果。在大數(shù)據(jù)時(shí)代中，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的極為迅猛，每年在電子方面的支付數(shù)額高達(dá)千億筆，而且增長(zhǎng)迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不但有傳統(tǒng)金融業(yè)的融入，諸多新興企業(yè)也融入進(jìn)來(lái)，可是也因?yàn)椴痪邆渫晟频恼餍朋w系以及管理體系，互聯(lián)網(wǎng)金融具有諸多風(fēng)險(xiǎn)防控節(jié)點(diǎn)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的杠桿效應(yīng)，較易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。從而，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)顯著影響到傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)，探尋互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運(yùn)用方式，對(duì)提升互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展能力具有顯著的意義。三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生改變以往的傳統(tǒng)銀行I在業(yè)務(wù)進(jìn)行中，大多以產(chǎn)品為主?？墒窃诨ヂ?lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展當(dāng)中，傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了顯著的變化，業(yè)務(wù)實(shí)施變成以客戶為主。隨著互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)，客戶更偏向運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)時(shí)透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，讓客戶的所需更容易獲得滿足，業(yè)務(wù)實(shí)施更加靈便，相對(duì)以往更符合客戶要求。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也極為靈活，將其使用在客戶服務(wù)當(dāng)中，可以依照客戶信息乃至所需改變創(chuàng)新產(chǎn)品，以此為客戶給予良好的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展趨勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行業(yè)若想不斷鞏固自身的地位，則應(yīng)當(dāng)盡快了解互聯(lián)網(wǎng)金融的特征并融入其中，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營(yíng)銷方式，在服務(wù)意識(shí)乃至戰(zhàn)略發(fā)展部署中給予協(xié)調(diào)。在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)管理中，緊隨國(guó)際國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈便的特征，從整體上把控客戶所需，系統(tǒng)區(qū)分客戶資源，再次做好市場(chǎng)定位，將優(yōu)化客戶體驗(yàn)為根本，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，從而符合客戶所需，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，快速完成經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型并加強(qiáng)管理。（二）加速利率市場(chǎng)發(fā)展信息技術(shù)在發(fā)展中為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的擴(kuò)大給予了良好的條件，并且互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有自身的優(yōu)點(diǎn)，令互聯(lián)網(wǎng)金融模式在近些年獲得了規(guī)模化的轉(zhuǎn)變，備受較多客戶的認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為全新交易渠道，這一渠道的交易通過(guò)借貸雙方自行平等的原則，令交易真正透明化、合理化，令市場(chǎng)更加富有秩序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式令傳統(tǒng)銀行業(yè)可以更為精準(zhǔn)地分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在利率方面的轉(zhuǎn)變，有利于客戶群體對(duì)利率的把控。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的來(lái)臨令傳統(tǒng)銀行業(yè)為客戶提供便捷的服務(wù)時(shí)，有效規(guī)避了經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)。不但如此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式來(lái)講，具備相應(yīng)的市場(chǎng)調(diào)節(jié)效果，對(duì)協(xié)調(diào)政府決策產(chǎn)生的偏差極為有利，能夠加速利率市場(chǎng)合理化發(fā)展的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的來(lái)臨，顯著強(qiáng)化了傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)金融市場(chǎng)的調(diào)控能力。并且，不但傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展備受互聯(lián)網(wǎng)金融所影響，客戶也被互聯(lián)網(wǎng)金融所影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，客戶會(huì)比以往更為迅速掌握金融市場(chǎng)變動(dòng)，對(duì)用戶系統(tǒng)分析本身借貸行為十分有利，對(duì)提高客戶借貸合理性，降低用戶決斷失策性極具意義。（三）有利于開(kāi)拓客戶渠道互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展令客戶辦理業(yè)務(wù)更為便捷。網(wǎng)上銀行的衍生，令諸多業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上辦理，真正令客戶實(shí)現(xiàn)了足不出門(mén)辦理業(yè)務(wù)的想法?？蛻舫蔀殂y行經(jīng)營(yíng)以及價(jià)值之本。所以，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融方式，透過(guò)其龐大的特點(diǎn)拓展并維護(hù)客戶資源。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方式中，傳統(tǒng)銀行業(yè)物理網(wǎng)點(diǎn)的特質(zhì)已經(jīng)逐漸減弱，人們的思想理念也產(chǎn)生了較大的改變，客戶對(duì)銀行服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)逐漸提升，以便銀行可以給予個(gè)性化、多樣化、綜合化的服務(wù)，從而更加喜歡透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)。這一改變?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成較大的影響，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)應(yīng)行業(yè)的產(chǎn)品營(yíng)銷以及服務(wù)方法，改變了金融服務(wù)在時(shí)間及空間方面的阻礙，不但安全高效，還減少了經(jīng)營(yíng)成本。四、結(jié)束語(yǔ)綜上所述，傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一些局限性，可是在信息化互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式中，則具備相應(yīng)的發(fā)展特點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)需要穩(wěn)抓時(shí)機(jī)，通過(guò)本身的資源與設(shè)備，融入互聯(lián)網(wǎng)理念，從而辦理財(cái)富管理業(yè)務(wù)，并透過(guò)其他渠道建立網(wǎng)點(diǎn)代購(gòu)交易，從而有利于資源的有效運(yùn)用，開(kāi)拓金融模式，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，給予良好的服務(wù)。參考文獻(xiàn)張碩分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響J管理觀察2014（25）5658朱麗娟，何風(fēng)雋互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響J山東工商學(xué)院學(xué)報(bào)2014（06）6771

簡(jiǎn)介：關(guān)于加強(qiáng)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理探析關(guān)于加強(qiáng)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理探析摘要從金融發(fā)展來(lái)看，保護(hù)區(qū)域金融安全不僅是理念，更是奮斗目標(biāo)；從全社會(huì)來(lái)看，金融安全區(qū)的創(chuàng)建并非一句口號(hào)，更是一個(gè)品牌。加強(qiáng)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理，建立安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行且促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展的金融體系，維護(hù)區(qū)域金融安全，是當(dāng)前宏觀金融監(jiān)管的重大課題，必須加強(qiáng)分析和探究。下載關(guān)鍵詞區(qū)域金融；宏觀金融；風(fēng)險(xiǎn)管理；金融監(jiān)管中圖分類號(hào)F8325文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)20953283（2018）02013702ABSTRACTFROMTHEPERSPECTIVEOFFINANCIALDEVELOPMENT，THEPROTECTIONOFREGIONALFINANCIALSECURITYISNOTONLYACONCEPT，BUTALSOAGOALOFSTRUGECURITYZONEISNOTASLOGAN，BUTALSOABRMENT，ESTABLISHINGASAFE，STABLEEFFICIENTOPERATIONPROMOTINGTHEHEALTHYRAPIDDEVELOPMENTOFREGIONALFINANCIALSYSTEMMAINTAININGREGIONALFINANCIALSECURITYISAMAJTASKOFTHECURRENTMACROFINANCIALREGULATKEYWDSREGIONALFINANCE；MACROFINANCE；RISKMANAGEMENT；FINANCIALREGULATION一、加強(qiáng)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理的原則（一）全局性原則區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理綜合整個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、自然條件，分析區(qū)域的工業(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)、金融、文教、財(cái)政等風(fēng)險(xiǎn)情況，從整體上進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃。因此，在區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理中不但要明確區(qū)域宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)，還要?jiǎng)討B(tài)考察區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的演變，并和其他區(qū)域比較，進(jìn)行全局分析。（二）層次性原則區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理需按照需要實(shí)際情況進(jìn)行，遵守層次性原則。按照實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)域進(jìn)行劃分，區(qū)域金融L險(xiǎn)管理包括區(qū)域金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、區(qū)域產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理、政府部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)管理等。所以在管理區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要以各層次執(zhí)行總體規(guī)劃為指導(dǎo)，做到區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理的相互聯(lián)系、制約和協(xié)調(diào)。（三）差異性原則在開(kāi)展區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)應(yīng)把握共性，采取針對(duì)性強(qiáng)的差異化風(fēng)險(xiǎn)管理策略。如果區(qū)域政府的債務(wù)負(fù)擔(dān)較重，就應(yīng)將宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)放在財(cái)政可持續(xù)發(fā)展的體質(zhì)與政策問(wèn)題上；如果區(qū)域中小企業(yè)密集，則要把宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)放在產(chǎn)業(yè)鏈資金與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題上；如果區(qū)域金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)相對(duì)發(fā)達(dá)，需將宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)放在全面協(xié)調(diào)的區(qū)域金融監(jiān)管體系的建立上，確保金融穩(wěn)定性。區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略要與區(qū)域多元化特色化經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略體系匹配，最終服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。二、加強(qiáng)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理的宏觀策略建議（一）建立健全監(jiān)管體系，實(shí)行區(qū)域聯(lián)合監(jiān)管金融監(jiān)管是保護(hù)區(qū)域金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)與安全、維護(hù)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的重（四）借力外部資本市場(chǎng)，發(fā)展區(qū)域交易市場(chǎng)結(jié)合區(qū)域資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)，形成相互競(jìng)爭(zhēng)與互補(bǔ)的格局，推動(dòng)區(qū)域金融改革。區(qū)域企業(yè)在初創(chuàng)時(shí)會(huì)面臨較大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡可能預(yù)防財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所以在融資戰(zhàn)略的制定中要權(quán)衡資金成本和融資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，保持資金結(jié)構(gòu)良好、運(yùn)用管理規(guī)范，獲取基本的財(cái)力與潛在信用能力。通過(guò)區(qū)域市場(chǎng)財(cái)務(wù)規(guī)范與前期培育掛牌上市，企業(yè)可有效建立現(xiàn)代管理制度，資質(zhì)更突出，利用股權(quán)質(zhì)押融資可獲取二次貸款，借力外部資本市場(chǎng)弱化企業(yè)借貸、銀行放貸的雙重風(fēng)險(xiǎn)，形成間接融資與直接融資互為互助的共贏局面。而以區(qū)域股權(quán)市場(chǎng)為代表的長(zhǎng)期金融支持和以Y行信貸市場(chǎng)為代表的短期融資，兩者形成區(qū)域互補(bǔ)格局，再加上區(qū)域非金融機(jī)構(gòu)提供的支持，大大豐富區(qū)域資金來(lái)源，同時(shí)加劇相互競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)區(qū)域金融改革與創(chuàng)新。中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于落后狀態(tài)，區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系不完善，導(dǎo)致區(qū)域金融市場(chǎng)發(fā)展滯后，建立為區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的金融要素市場(chǎng)是完善區(qū)域金融市場(chǎng)、加強(qiáng)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理的突破口。通過(guò)構(gòu)建并發(fā)展區(qū)域金融要素市場(chǎng)，促使區(qū)域發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)區(qū)域提升整體經(jīng)濟(jì)水平，推動(dòng)區(qū)域金融市場(chǎng)的全面建設(shè)與發(fā)展。在區(qū)域政府的引導(dǎo)以及市場(chǎng)運(yùn)作之下，構(gòu)建區(qū)域產(chǎn)品資本化交易市場(chǎng)，把區(qū)域內(nèi)的特色產(chǎn)品交易市場(chǎng)化、規(guī)范化，形成流程簡(jiǎn)約、運(yùn)作規(guī)范、管理嚴(yán)格、風(fēng)險(xiǎn)可管可控的產(chǎn)品交易系統(tǒng)，同時(shí)搭建區(qū)域特色產(chǎn)品交易中心、物流中心、信息中心、結(jié)算中心，使區(qū)域內(nèi)企業(yè)獲得金融風(fēng)險(xiǎn)管控渠道，提高區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。三、結(jié)語(yǔ)區(qū)域經(jīng)濟(jì)必須和金融發(fā)展有機(jī)結(jié)合，區(qū)域金融業(yè)的發(fā)展則有賴于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，區(qū)域金融業(yè)也將反哺區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不確定性越來(lái)越強(qiáng)且經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力的大背景下，宏觀經(jīng)濟(jì)的潛在風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出逐級(jí)滲透與跨界傳染的趨勢(shì)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力與在管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題日益受到重視，必須在實(shí)踐中加強(qiáng)對(duì)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的管理，為區(qū)域金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展提供保障。參考文獻(xiàn)郭丹金融產(chǎn)業(yè)集聚的區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)研究J經(jīng)營(yíng)管理者，2016（35）250劉先鋒新常態(tài)下金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及防范策略J金融發(fā)展研究，2016（12）8283鄒劍鋒區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)分析基于地方政府融資平臺(tái)的探討J牡丹江大學(xué)學(xué)報(bào)，2015（03）1820李曙琦區(qū)域金融穩(wěn)定發(fā)展的對(duì)策研究基于地方資產(chǎn)管理公司的視角J經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016（31）616286（責(zé)任編輯喬虹董博雯）

簡(jiǎn)介：關(guān)于規(guī)范發(fā)展農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的若干思考【摘要】為了加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐，促進(jìn)農(nóng)村新型金融服務(wù)組織健康、快速發(fā)展，保護(hù)投資人或債權(quán)人的合法權(quán)益，維護(hù)農(nóng)村金融體系穩(wěn)定，當(dāng)前，應(yīng)在相關(guān)地區(qū)建立農(nóng)村金融服務(wù)協(xié)會(huì)的試點(diǎn)，各級(jí)政府或有關(guān)職能部門(mén)依托農(nóng)村金融服務(wù)協(xié)會(huì)，對(duì)農(nóng)村新型金融服務(wù)組織履行監(jiān)督、管理、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，以促進(jìn)各地農(nóng)村新型金融服務(wù)組織依法辦事、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健運(yùn)行。【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融金融服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)（中發(fā)20061號(hào)）指出“加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門(mén)要抓緊制定管理辦法。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸?！彪S著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程，縣域內(nèi)的資金互助組織和民間借貸，將以新的面貌煥發(fā)出新的生機(jī)和活力，農(nóng)村所有新型金融服務(wù)組織將在我國(guó)廣大農(nóng)村層出不窮、欣欣向榮。這對(duì)促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，深化農(nóng)村金融體制改革，具有無(wú)法估量的重大現(xiàn)實(shí)意義。由此也提出了如何規(guī)范發(fā)展農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的重大課題。一、正確科學(xué)地認(rèn)識(shí)評(píng)價(jià)農(nóng)村新型金融服務(wù)組織近年來(lái)，理論界、實(shí)務(wù)界和決策層圍繞健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，進(jìn)行了廣泛的討論，其中對(duì)農(nóng)村小額貸款組織、農(nóng)戶資金互助組織和民間二、農(nóng)村新型金融服務(wù)組織市場(chǎng)準(zhǔn)入的路徑選擇應(yīng)當(dāng)說(shuō)，對(duì)農(nóng)戶資金互助組織和民間借貸，社會(huì)公眾并不陌生。小額貸款組織雖是“舶來(lái)品”，但是有關(guān)部門(mén)已在一些地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。同時(shí)，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展，以其他名稱出現(xiàn)的金融服務(wù)組織還將誕生。農(nóng)村新型金融服務(wù)組織，具有鮮明的時(shí)代精神，具有具體的融資功能，具有獨(dú)特的金融管理印記。我們不僅要在政治上、理論上賦予其新鮮內(nèi)容，而且要在管理實(shí)務(wù)上賦予其合理性、合法性，使其順利地進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。（一）市場(chǎng)導(dǎo)入自然人、企業(yè)法人、社團(tuán)法人都是市場(chǎng)主體，在沒(méi)有政策法規(guī)限制的前提下，它們都有支配運(yùn)用所屬資本的動(dòng)力和權(quán)力。它們?cè)谑袌?chǎng)機(jī)制的作用下，可以成為農(nóng)村政策性金融的有益補(bǔ)充，可以與農(nóng)村商業(yè)性金融特別是農(nóng)村合作金融開(kāi)展有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，更可以創(chuàng)新和拓展農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。允許農(nóng)村新型金融服務(wù)組織依靠市場(chǎng)去孕育、調(diào)節(jié)、引導(dǎo)，不僅符合社會(huì)主義初級(jí)階段農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際，而且有利于充分調(diào)動(dòng)各類市場(chǎng)主體的主動(dòng)性、創(chuàng)造性，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)配置資源的效率和水平。（二）政策導(dǎo)入黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)村新型金融服務(wù)組織“鼓勵(lì)、培育、引導(dǎo)、規(guī)范”的方針、政策逐步深入，十分明確。但是，由于實(shí)踐還不充分，具體的政策規(guī)定還沒(méi)有出臺(tái)，特別是對(duì)于農(nóng)村小額貸款組織、農(nóng)戶資金互助組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入還沒(méi)有具體的規(guī)定。金融監(jiān)管、農(nóng)業(yè)、民政、體改等

簡(jiǎn)介：1全國(guó)財(cái)政法制宣傳教育第六個(gè)五年規(guī)劃（20112015年）在財(cái)政部黨組的領(lǐng)導(dǎo)和全國(guó)普法辦的指導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)各級(jí)財(cái)政部門(mén)的共同努力，全國(guó)財(cái)政“五五”普法規(guī)劃已經(jīng)順利實(shí)施并取得積極成果。五年來(lái)，各地以憲法為核心，以財(cái)稅專業(yè)法和依法行政法律知識(shí)為重點(diǎn)，廣泛深入地開(kāi)展了形式多樣、內(nèi)容豐富的財(cái)政法制宣傳教育活動(dòng)，各級(jí)財(cái)政部門(mén)依法行政、服務(wù)社會(huì)的水平逐步提高，廣大財(cái)政干部的法律素質(zhì)尤其是專業(yè)法律素質(zhì)不斷增強(qiáng)，全社會(huì)的財(cái)政法律意識(shí)和財(cái)政法制觀念進(jìn)一步深化。財(cái)政法制宣傳教育在全面推進(jìn)依法行政依法理財(cái)，建設(shè)法治財(cái)政進(jìn)程中發(fā)揮了重要作用。五年來(lái)財(cái)政法制宣傳教育取得的成功經(jīng)驗(yàn)，為第六個(gè)五年法制宣傳教育工作奠定了良好基礎(chǔ)。隨著中國(guó)特色社會(huì)主義法律體系的形成，整個(gè)社會(huì)和廣大人民群眾的法治意識(shí)也不斷增強(qiáng)。為了適應(yīng)新形勢(shì)的要求，黨的十七大和十七屆五中全會(huì)提出了深入開(kāi)展法制宣傳教育的重大任務(wù)。這對(duì)于進(jìn)一步增強(qiáng)全社會(huì)財(cái)政法律意識(shí)和財(cái)政法制觀念、推進(jìn)依法行政依法理財(cái)進(jìn)程，為“十二五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供良好財(cái)政法治環(huán)境和有效法治保障，具有十分重要的意義。為適應(yīng)新形勢(shì)、新任務(wù)對(duì)財(cái)政法制宣傳教育工作提出的新要求，按照中共中央國(guó)務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)〈中央宣傳部、司法3財(cái)政法律意識(shí)和法制觀念，全面推進(jìn)依法行政依法理財(cái)。二、主要任務(wù)1深入學(xué)深入學(xué)習(xí)宣傳以憲法為統(tǒng)帥為統(tǒng)帥的中國(guó)特色社會(huì)主的中國(guó)特色社會(huì)主義法律體法律體系。系。突出抓好憲法的學(xué)習(xí)宣傳教育，進(jìn)一步增強(qiáng)憲法意識(shí)、公民意識(shí)、愛(ài)國(guó)意識(shí)、國(guó)家安全統(tǒng)一意識(shí)和民主法制意識(shí)；在全社會(huì)牢固樹(shù)立中國(guó)共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)、人民當(dāng)家作主和依法治國(guó)有機(jī)統(tǒng)一的觀念，形成崇尚憲法、遵守憲法、維護(hù)憲法權(quán)威的良好氛圍。加強(qiáng)中國(guó)特色社會(huì)主義法律體系的學(xué)習(xí)宣傳，深入學(xué)習(xí)宣傳中國(guó)特色社會(huì)主義法律體系形成的重大意義、基本經(jīng)驗(yàn)及其基本構(gòu)成、基本特征。2深入學(xué)習(xí)宣傳行政法律制度。進(jìn)一步學(xué)習(xí)宣傳和貫徹落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)行政法律制度、全面推進(jìn)依法行政實(shí)施綱要、關(guān)于加強(qiáng)法治政府建設(shè)的意見(jiàn)（國(guó)發(fā)201033號(hào)）及財(cái)政部門(mén)推進(jìn)依法行政依法理財(cái)?shù)挠嘘P(guān)文件，準(zhǔn)確把握財(cái)政改革發(fā)展的新形勢(shì)，努力創(chuàng)新事關(guān)依法行政依法理財(cái)工作全局的體制機(jī)制，逐步完善財(cái)政法律制度體系，進(jìn)一步提升財(cái)政制度建設(shè)質(zhì)量，切實(shí)提高財(cái)政法律制度執(zhí)行效力，強(qiáng)化財(cái)政法律制度執(zhí)行監(jiān)督，加大財(cái)政政務(wù)公開(kāi)和預(yù)算公開(kāi)力度，加快推進(jìn)財(cái)政部門(mén)依法行政依法理財(cái)。3深入學(xué)習(xí)宣傳財(cái)政法律法規(guī)和財(cái)政政策。密切聯(lián)系轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的實(shí)際，加強(qiáng)學(xué)習(xí)宣傳與財(cái)政中心工作特別是財(cái)政改革與發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)和財(cái)政政策。配合國(guó)家財(cái)政

簡(jiǎn)介：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下小微企業(yè)融資難問(wèn)題研究2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)。小微企業(yè)融資難是個(gè)老問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下老問(wèn)題也許會(huì)有新突破，文章從觀察小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀入手，認(rèn)真分析其背后原因，并給出相應(yīng)的發(fā)展建議?；ヂ?lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)融資難建議互聯(lián)網(wǎng)思維瞬間成為了經(jīng)濟(jì)管理界最時(shí)髦的思考方式，互聯(lián)網(wǎng)金融更是爆發(fā)式地影響并改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行、券商等，還是阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，都瘋狂地?fù)屨蓟ヂ?lián)網(wǎng)金融這塊新蛋糕。然而，反觀看似微不足道卻占居中國(guó)企業(yè)總數(shù)942的小微企業(yè)，創(chuàng)造了占GDP60的產(chǎn)品和服務(wù)，為國(guó)家創(chuàng)造了50的稅收，是近億農(nóng)民在農(nóng)業(yè)之外最重要的收入來(lái)源，是新增就業(yè)崗位的主要吸納器，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞，是經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，卻多年來(lái)難以突破“融資難”的發(fā)展瓶頸，當(dāng)前，迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融也許會(huì)為小微企業(yè)融資帶來(lái)新的機(jī)遇。一、小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀及原因1、小微企業(yè)自身存在管理不規(guī)范，缺乏信譽(yù)，信息不對(duì)稱等問(wèn)題小微企業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低，多以家族式起步，企業(yè)內(nèi)部管理松散，缺乏制度性，無(wú)章可循或有章不遵的小微企業(yè)內(nèi)部就如同一鍋粥，小微企業(yè)在企業(yè)管理上存在諸多不規(guī)范之處。另外，小微企業(yè)自身存在規(guī)模小、壽命短、缺乏信譽(yù)和信用記錄等先天缺陷，又不具備類似銀行的風(fēng)控、清收和合規(guī)機(jī)制，信息不對(duì)稱下易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如已破產(chǎn)的網(wǎng)贏天下、眾貸網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；還有一直存在的缺乏監(jiān)管和法律約束問(wèn)題，缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)；另外，互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題不能被忽視，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪頻繁，危及消費(fèi)者的資金安全和信息安全。二、解決小微企業(yè)融資難的建議1、小微企業(yè)提高自身?xiàng)l件及融資能力，苦練內(nèi)功是關(guān)鍵。正如張德江委員長(zhǎng)在中小企業(yè)座談會(huì)上所強(qiáng)調(diào)的，企業(yè)生存發(fā)展歸根到底取決于企業(yè)自身的素質(zhì)，提高自我發(fā)展能力，改善企業(yè)管理，加強(qiáng)企業(yè)誠(chéng)信，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，通過(guò)提高小微企業(yè)的發(fā)展水平、管理水平，來(lái)增強(qiáng)其融資能力。完備的管理機(jī)構(gòu)設(shè)置和管理體制運(yùn)行是企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，完善的財(cái)務(wù)控制和風(fēng)險(xiǎn)防范體質(zhì)是必要條件，三者應(yīng)有機(jī)結(jié)合是小微企業(yè)在現(xiàn)有資金實(shí)力下的最佳配置，同時(shí)有助于資金供需雙方和信息對(duì)稱，建立企業(yè)信用記錄，提高企業(yè)信譽(yù)。2、加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立引導(dǎo)機(jī)制，發(fā)展信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)缺少優(yōu)惠政策支持，生存在以強(qiáng)凌弱的市場(chǎng)環(huán)境下，缺乏有效地融資機(jī)會(huì)。作為市場(chǎng)秩序的維護(hù)者，政府更應(yīng)該為小微企業(yè)營(yíng)造適合發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，無(wú)論是線上還是線下，都要加強(qiáng)金融監(jiān)管、引導(dǎo)小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，政府在支持和鼓勵(lì)其創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，主動(dòng)采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范其發(fā)展。同時(shí)，大力發(fā)展信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和稅務(wù)審計(jì)機(jī)構(gòu)，完善市場(chǎng)運(yùn)行的市場(chǎng)評(píng)級(jí)機(jī)制，嚴(yán)格控制評(píng)級(jí)程度和評(píng)級(jí)成本，以第三方公平的姿態(tài)為供需雙方提供融資信息傳遞，促進(jìn)小微企業(yè)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。3、促進(jìn)

簡(jiǎn)介：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心是保護(hù)消費(fèi)者鑒于中國(guó)金融業(yè)存在一些結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，包括小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的融資需求無(wú)法有效滿足，中小投資者缺少有效投資渠道等，加之中國(guó)擁有良好的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)，為互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展創(chuàng)造了可能。以余額寶為例，基金業(yè)規(guī)模最大的基金天弘增利寶貨幣基金2013年的年報(bào)顯示，截至去年年底，余額寶持有人戶數(shù)為430294萬(wàn)戶，全部為個(gè)人投資，去年余額寶共為持有人創(chuàng)造盈利179億元。余額寶的沉淀資金已高達(dá)5000億元，國(guó)債作為曾經(jīng)投資市場(chǎng)的寵兒，其投資受到了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的分流。此外，阿里、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，今年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險(xiǎn)銷售有限公司獲得牌照，成為國(guó)內(nèi)首家拿到保險(xiǎn)代理資質(zhì)的商業(yè)零售企業(yè)。發(fā)展中存在的問(wèn)題據(jù)廣州社情民意研究中心于今年3月在全國(guó)大城市中開(kāi)展的“網(wǎng)絡(luò)存款理財(cái)居民看法”民調(diào)，73受訪者稱不會(huì)參與網(wǎng)絡(luò)公司的存款理財(cái)活動(dòng)，主要原因是“怕錢(qián)被盜、被騙”及“怕泄露個(gè)人信息”。互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展過(guò)程中，主要存在如下問(wèn)題。一是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，相關(guān)法律還有待配套，違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門(mén)檻低和缺乏監(jiān)管，成為金融行業(yè)的特殊性，一是在于金融具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征，牽一發(fā)而動(dòng)全身；二是金融行業(yè)是典型的信息不對(duì)稱行業(yè)，很容易導(dǎo)致所謂逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。因此各國(guó)都對(duì)金融進(jìn)行高度嚴(yán)格的監(jiān)管。隨著“余額寶”規(guī)模突破5000億，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管成為一大焦點(diǎn)。因二維碼支付業(yè)務(wù)突破了傳統(tǒng)終端業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全，3月13日央行支付結(jié)算司下發(fā)通知暫停虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)。3月16日央行對(duì)第三方支付轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)金額進(jìn)行限制，規(guī)定個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元；個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過(guò)5000元，月累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，將是2014年央行工作的重點(diǎn)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的三條紅線是第一，亂集資的紅線；第二，吸收公眾存款的紅線；第三，詐騙的紅線。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售過(guò)程中的監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管，其核心是消費(fèi)者保護(hù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者亟待提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。最近中國(guó)人民銀行牽頭組建的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已正式獲得國(guó)務(wù)院批復(fù)，該協(xié)會(huì)旨在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行自律管理。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管底線，就是今年政府工作報(bào)告所強(qiáng)調(diào)的“要守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”。編輯鄭賓393758162

簡(jiǎn)介：互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)的發(fā)展提供了新的渠道，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用，因此本文主要探討了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的創(chuàng)新，以此促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。下載【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)，并對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展具有重要作用，因此為了小微企業(yè)更好的發(fā)展，就要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新，完善小微企業(yè)傳統(tǒng)融資模式，降低了小微企業(yè)的融資門(mén)檻，互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式主要包括基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式、電子金融機(jī)構(gòu)門(mén)戶融資模式以及點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式四種模式。一、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義（一）融資模式創(chuàng)新是國(guó)家戰(zhàn)略需要互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新是國(guó)家戰(zhàn)略的需要，同時(shí)也是我國(guó)財(cái)政政策扶持的重點(diǎn)項(xiàng)目。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)在國(guó)家政策的幫扶下迅速發(fā)展起來(lái)，這反映出我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和小微企業(yè)的重視，同時(shí)國(guó)家也意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)能夠幫助小微企業(yè)解決困難、促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，為了實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的快速融資，國(guó)家還頒布了關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)在政策上給予支持，但是國(guó)家僅僅在政策上進(jìn)行支持還是不夠，需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)小微融資企業(yè)的及時(shí)化和個(gè)性化。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的協(xié)同合作優(yōu)勢(shì)融資難問(wèn)題一直阻礙小微企業(yè)的發(fā)展，主要表現(xiàn)特征有需求急、周期短以及資金需要量大等，同時(shí)制約小微企業(yè)的發(fā)展還包括企業(yè)內(nèi)部因素，如小微企業(yè)規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不健全以及可抵押質(zhì)押的固定資產(chǎn)比例低等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式具有針對(duì)性、便捷性以及普惠性等特點(diǎn)，因此可以改善小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，幫助小微企業(yè)拓寬融資渠道，完善和創(chuàng)新小微企業(yè)傳統(tǒng)的融資模式，降低了小微企業(yè)融資門(mén)檻。二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新從不同層面來(lái)看，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的融資模式分為很多種，按照融資資金需求，小微企業(yè)的傳統(tǒng)融資渠道主要包括兩種，即直接融資渠道和間接融資渠道；按照資金供給，互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括P2P、第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融等。本文主要探討了根據(jù)融資資金供求關(guān)系角度，將互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)分為的四種金融模式，下面對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的分析。（一）點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式作為互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)重要的融資模式之一，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展具有重要作用，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)，尋找具有相應(yīng)貸款能力的貸款方，從而實(shí)現(xiàn)借方與貸方資金相匹配的融資模式。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式可以降低交易成本，在防范風(fēng)險(xiǎn)方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)可使小微企業(yè)與貸方的信息更加的透明，從而使小微企業(yè)能夠選擇更加合適的貸款方，而貸款方可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式，首先通過(guò)對(duì)貸款方利率條件的對(duì)比，選擇利己的利率，小微企業(yè)與貸款方進(jìn)入初步借貸合作雙向篩選工作，同時(shí)雙方達(dá)成初步合作意向，其次貸款方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)審核小微企業(yè)的線上資格、還款能力以及信用，另外貸款方還要確認(rèn)小微企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和銀行流水賬單等，最后雙方還要進(jìn)行資金的匹配，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。（二）基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資模式所謂的基于大數(shù)據(jù)下小額貸款融資模式指的是為了滿足小微企業(yè)的融資需求，電商設(shè)立的小額貸款公司，經(jīng)過(guò)審核融資貸款的模式。這種模式的主要特點(diǎn)包括貸款靈活、資金周轉(zhuǎn)快以及融資門(mén)檻低，小微企業(yè)的貸款流程更加系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化?；诖髷?shù)據(jù)的小額貸款融資模式的流程分為兩部分，第一部分是在資金貸款前，小額貸款公司對(duì)小微企業(yè)還貸能力的考察。小額貸款公司采用在線視頻資信調(diào)查的方式，對(duì)小微企業(yè)的營(yíng)業(yè)現(xiàn)狀以及財(cái)務(wù)的真實(shí)性進(jìn)行考試，并對(duì)其還貸能力進(jìn)行評(píng)估，第二部分是在資金貸款后，小額貸款公司對(duì)企業(yè)狀況進(jìn)行監(jiān)控。通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，小額貸款公司對(duì)小微企業(yè)的現(xiàn)金流、經(jīng)營(yíng)行為以及財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)控，并對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，以規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三）大眾籌資融資模式大眾籌資融資模式主要是指利用社會(huì)性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，小微企業(yè)采用預(yù)購(gòu)或者合資資助形式向社會(huì)公眾募集融資資金的模式，大眾籌資融資模式主要包括股權(quán)眾籌模式和創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌模式，其中股權(quán)眾籌模式主要特點(diǎn)是小微企業(yè)利用股權(quán)眾籌發(fā)布股權(quán)融資信息，實(shí)質(zhì)上小微企業(yè)的融資開(kāi)辟了一條新渠道；創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌模式的特點(diǎn)是小微企業(yè)融資利用市場(chǎng)宣傳平臺(tái)，提前預(yù)售創(chuàng)新產(chǎn)品。（四）電子金融機(jī)構(gòu)門(mén)戶融資模式所謂的電子金融機(jī)構(gòu)門(mén)戶融資模式是指利用互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶服務(wù)平臺(tái)，采用“收索比價(jià)”方式，對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，并向其提供立體融資服務(wù)模式，電子金融機(jī)構(gòu)門(mén)戶融資模式是一種創(chuàng)新服務(wù)模式，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用。三、結(jié)論總之，互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)協(xié)調(diào)配合能夠促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，因此本文主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義，并介紹了互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)的四種融資模式，筆者認(rèn)為通過(guò)對(duì)這四種模式的不斷探討，希望能夠拓寬小微企業(yè)融資渠道，解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，從而促進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展。參考文獻(xiàn)徐潔，隗斌賢，揭筱紋互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究J商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2014（04）9296熊忻互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究J時(shí)代金融，2014（26）5861徐細(xì)雄，林丁健基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究J經(jīng)濟(jì)體制改革，2014（06）144148

簡(jiǎn)介：互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析對(duì)策分析摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)發(fā)生了較大的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展不僅改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式和方法，而且以其創(chuàng)新的借貸、儲(chǔ)存和支付等方式對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營(yíng)管理方式產(chǎn)生較大的沖擊和影響。文章首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能進(jìn)行了介紹，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊作用和影響，在此基礎(chǔ)上提出解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳染商業(yè)銀行影響的對(duì)策建議。下載關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；影響；應(yīng)對(duì)措施DOI103969JISSN16730194201619061中圖分類號(hào)F83059文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)16730194（2016）190109020引言隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我們生活中的應(yīng)用更加廣泛。第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)也給人們的生活帶來(lái)極大地便利。但與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生活中應(yīng)用的不斷增多，人們對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的依賴性減少，這極大地削減了商業(yè)銀行在人們實(shí)際生活中的應(yīng)用空間，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行繼續(xù)開(kāi)設(shè)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的信心。在21世紀(jì)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想改變目前的現(xiàn)狀，就必須正視互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)，重視互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)的影響和沖擊，并結(jié)合實(shí)際情況，制定并實(shí)施積極有效的應(yīng)對(duì)措施以鞏固商業(yè)銀行的現(xiàn)有金融服務(wù)項(xiàng)目。1互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響與沖擊11商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后資金供需雙方利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和參與。在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)軟件技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能更好的服務(wù)于客戶，對(duì)交易對(duì)象的交易記錄進(jìn)行快捷的查閱、對(duì)數(shù)據(jù)可采用高效的信息技術(shù)進(jìn)行全面的查詢和分析，這樣做不僅提高了資源配置的效率，更使企業(yè)有效地解決了融資等工序?qū)訂?wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融中的無(wú)中介性質(zhì)資源配置，不僅使資金效率得到最大化的提升，實(shí)現(xiàn)最大化的社會(huì)福利，更以其快速的金融傳媒形勢(shì)極大地影響了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，弱化了商業(yè)金融的中介角色。12互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊“鲇魚(yú)效應(yīng)”121在發(fā)展模式方面互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了全流程線上操作模式，客戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接提交申請(qǐng)，不需要來(lái)回奔走于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查看。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是建立在網(wǎng)絡(luò)電子交易平臺(tái)之上，客戶的相關(guān)交易數(shù)據(jù)和以往信用評(píng)價(jià)就是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的客戶信息來(lái)源，這種數(shù)據(jù)信息來(lái)源可靠，能更真實(shí)的反映客戶的實(shí)際情況。互聯(lián)網(wǎng)金融的線上審批采用的是全流程自動(dòng)操作過(guò)程，系統(tǒng)自動(dòng)從數(shù)據(jù)庫(kù)中提取客戶的相關(guān)信息，并根據(jù)設(shè)定程序?qū)蛻舻男牛Y(jié)合有關(guān)數(shù)據(jù)信息，及時(shí)調(diào)整和改善未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，并在加大創(chuàng)新和改革力度的基礎(chǔ)上，明確自身的金融服務(wù)市場(chǎng)定位，謹(jǐn)慎地選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行戰(zhàn)略聯(lián)盟，進(jìn)而提升商業(yè)的金融服務(wù)功能和降低不必要的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，堅(jiān)持以客戶為中心，積極打造智慧型商業(yè)銀行，為客戶提供舒適便捷的金融服務(wù)，以最大化滿足客戶的服務(wù)需求。主要參考文獻(xiàn)陳海強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展J寧波大學(xué)學(xué)報(bào)人文科學(xué)版，2014（1）1龔明華互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)、影響與風(fēng)險(xiǎn)防范J新金融，2014（2）12

簡(jiǎn)介：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究摘要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合創(chuàng)新并發(fā)展出多種業(yè)務(wù)模式，每一種業(yè)務(wù)模式都分別對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)與沖擊，產(chǎn)生各種不利的影響，同時(shí)也激勵(lì)著商業(yè)銀行不斷改革創(chuàng)新，優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。下載關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；不利影響；有利影響互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用不斷地影響著人們的日常生活及經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)，同時(shí)也改變著人們的思維方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高潮迭起，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的引導(dǎo)下，人們養(yǎng)成了使用互聯(lián)網(wǎng)金融的習(xí)慣后，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行有了各方面的影響。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及模式1、互聯(lián)網(wǎng)金融定義互聯(lián)網(wǎng)金融概念提出者謝平認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，出現(xiàn)的不同于資本市場(chǎng)直接融資和商業(yè)銀行間接融資的第三種金融融資。而金融互聯(lián)網(wǎng)即傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在線上開(kāi)展金融服務(wù)的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)是兩個(gè)完全不同的概念，不能混為一談。2、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式第三方支付。以支付寶、快錢(qián)、匯付天下為典型代表的第三方支付，本質(zhì)是非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的支付服務(wù)，實(shí)際上替代了銀行的部分支付功能?；ヂ?lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)。包含網(wǎng)絡(luò)債權(quán)融資和網(wǎng)絡(luò)股權(quán)融資兩種方式。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和阿里小貸都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金供給方和資金需求方的直接交易，它們均是網(wǎng)絡(luò)債權(quán)融資的典型代表；以眾籌平臺(tái)為典型代表的網(wǎng)絡(luò)股權(quán)融資，則通過(guò)眾籌平臺(tái)中小企業(yè)或者個(gè)人某項(xiàng)活動(dòng)將可能得到“眾人”資金籌集的支持方式?；ヂ?lián)網(wǎng)虛擬貨幣。虛擬貨幣與真實(shí)貨幣之間在一定情形下能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換，國(guó)外有GOOGLE、FACEBOOK、EBAY提供虛擬貨幣，國(guó)內(nèi)有比特幣，但我國(guó)對(duì)虛擬貨幣的管控較嚴(yán)格，此類業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展極其有限。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的不利影響1、中介地位弱化以前，由于資金供求雙方存在時(shí)間和空間的限制，以及信息不對(duì)稱等問(wèn)題，資金供求雙方只有通過(guò)銀行作為信息中介才能實(shí)現(xiàn)交易。如今，技術(shù)不斷發(fā)展，使得資金供求雙方的以往信譽(yù)更為直觀，雙方可直接進(jìn)行線上線下交易，導(dǎo)致銀行的中介服務(wù)業(yè)務(wù)在一定程度上被取代，銀行的信息中介地位被弱化。雖然我國(guó)商業(yè)銀行很早就建立了自己的網(wǎng)上銀行，但操作較為繁瑣；而支付寶、財(cái)付通、微信支付等支付工具操作方便快捷，帶給用戶更好的支付體驗(yàn)，在一定程度上替代了部分商業(yè)銀行的支付中介職能。2、主要業(yè)務(wù)受影響商業(yè)銀行放貸要求嚴(yán)格，限制了部分小額貸款人群，影響了放貸規(guī)模。這一部分小額貸款人群充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)匯總整理并評(píng)估客戶信譽(yù)，投資人可直接與借款人交易，降低交易成本。這對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響有利有弊。就不利的方面而言，我國(guó)商業(yè)銀行的中介地位被削弱，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)受到不同程度的沖擊，利潤(rùn)來(lái)源被減少，市場(chǎng)份額被縮減，同時(shí)給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)務(wù)模式對(duì)銀行帶來(lái)一定的影響，但影響較為有限。互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行也有一定的激勵(lì)作用，促進(jìn)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，加快銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，還影響著整個(gè)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)往更好的方向邁進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的熱浪一波接一波，理性分析對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的利與弊，整合資源、適當(dāng)合作，引導(dǎo)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)往更好的方向發(fā)展。（作者單位重慶郵電大學(xué)）參考文獻(xiàn)謝平，鄒傳偉互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究J金融研究，2012，121122鄭聯(lián)盛中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)J國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2014，051031186四川銀監(jiān)局課題組，王筠權(quán)，王國(guó)成，金強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究J西南金融，2013，1235葉芬芬互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響D河南大學(xué)，2014管仁榮，張文松，楊朋君互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)行效率影響與對(duì)策研究J云南師范大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2014，065664