巨災(zāi)保險(xiǎn)的慈善風(fēng)險(xiǎn)問題與公平效率均衡.pdf

1、最近幾十年來，自然災(zāi)害的發(fā)生頻率和強(qiáng)度都在以驚人的速度遞增著。從1998年的長江等流域的大洪水，到2008年初的南方雪災(zāi)，到2008年“5 x12 ”汶川大地震，再到最近中國西南五省百年一遇的特大旱災(zāi)，肆虐的自然災(zāi)害給中國帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失以及精神傷害。與巨大的經(jīng)濟(jì)損失形成反差的是，一些國家的巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的極度萎縮。面對(duì)潛在的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，人們總是傾向于等待政府的救濟(jì)援助以及慈善捐贈(zèng)，而不愿意自己購買巨災(zāi)保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
　　 由

2、于政府在災(zāi)后的無償援助以及慈善捐贈(zèng)，造成了人們的依賴心理。這樣，政府的事后免費(fèi)救濟(jì)帶來了“慈善風(fēng)險(xiǎn)”(Charity Hazard)，加重了政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。本文在第三章系統(tǒng)分析了慈善風(fēng)險(xiǎn)的成因，利用一個(gè)博弈模型闡述了政府的災(zāi)后救濟(jì)對(duì)個(gè)體防災(zāi)工程投資的影響，然后首次嘗試用狀態(tài)空間圖分析政府的救濟(jì)力度是如何影響個(gè)體的投保行為，我們發(fā)現(xiàn)政府的災(zāi)后救濟(jì)力度越大，個(gè)體的保險(xiǎn)需求越低，帶來更大的慈善風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)政府的巨災(zāi)救濟(jì)機(jī)制提出了一些建議。

3、>　　 鑒于慈善風(fēng)險(xiǎn)的存在，如何化解此類風(fēng)險(xiǎn)？在本文的第四章，我們考慮了強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)的模式，人人都得投保，但是到底是實(shí)行一致保費(fèi)還是差異保費(fèi)？本文選擇的是差異保費(fèi)的形式，但是嘗試了一種稅收-補(bǔ)貼機(jī)制，即對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)合同征收一定的稅收，以此來補(bǔ)貼高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)合同。我們發(fā)現(xiàn)這樣的保險(xiǎn)模式比一致保費(fèi)的模式占優(yōu)，這個(gè)模式闡述了如何實(shí)施差異保費(fèi)，并采用稅收-補(bǔ)貼機(jī)制來刺激高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)更積極地投資防災(zāi)工程。進(jìn)一步地，政府也給高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)一