保險學(xué) 案例解答

1、1保險學(xué)案例集一、典型案例分析受益權(quán)案例：1、王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)其妻與王妹的兒子都向保險公司請求保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？答：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只

2、能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。2、田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的10萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？答:①人身保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追

3、究具有保險利益。原因在于人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性。②保險金應(yīng)為受益人田某。3、一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，保險費(fèi)由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？答，：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無

4、權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時，受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險金。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的1萬元退還給張妻。（三）可保利益原則案例1、A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險標(biāo)的投?；痣U1年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日

5、。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火。問：①銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？②若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險保險公司索賠多少保險賠款？為什么？答，答：在投保時，雖然抵押品（即機(jī)器設(shè)備）價值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權(quán)，即其保險利益的額度就是50萬元。根據(jù)保險利益原則，3某家企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險，在保險期內(nèi)因發(fā)生地震而造成廠

6、房設(shè)備等標(biāo)的毀壞。問該企業(yè)作為被保險人能否獲得保險賠償？答：因?yàn)榈卣鹗瞧髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險的除外責(zé)任，不屬于保險責(zé)任范圍，所以企業(yè)不能獲得保險賠償。2、一英國居民投保了意外傷害保險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔(dān)給付責(zé)任？答：本案例中，導(dǎo)致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致

7、死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。（六）代位追償原則案例1、某車主將其價值50萬元的汽車向保險人投保，保險金額50萬元。在保險期內(nèi)由于第三者責(zé)任造成被保險車輛損壞，花去修理費(fèi)10萬元。如果被保險人向保險公司索賠，得賠款10萬元，然后保險公司取得向第三者責(zé)任方的代位求償權(quán)。則：（1）如果保險公司向第三者追得8萬元，應(yīng)如何處理這筆賠款？（2）如果保險公司向第三者追得12萬元，又應(yīng)如何處理？答：如果保險公司向第三者

8、追得8萬元，少于其支付給被保險人的賠款10萬元，故追得的8萬元全部歸保險人所有；2.若保險公司向第三者追得了12萬元，則保險公司可留下行使代位求償權(quán)獲得的10萬元，因?yàn)槌^其賠款金額的部分不能行使代位求償權(quán)，所以，超過部分的2萬元要退還給被保險人。2、某居民投保家庭財(cái)產(chǎn)險，由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了財(cái)產(chǎn)，保險公司是否賠償？如需履行賠償責(zé)任，賠償以后能否向其妻子進(jìn)行追償？答：火災(zāi)屬于保險責(zé)任事故，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償損失。保險公司也不能

9、對他妻子行使代位求償權(quán)。（七）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t案例某投保人將價值8萬元的財(cái)產(chǎn)同時向甲、乙、丙三家保險公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險。其中，甲保險單的保險金額為5萬元，乙保險單的保險金額為4萬元，丙保險單的保險金額為3萬元，損失金額為6萬元。問各保險公司應(yīng)如何賠付？二、綜合案例分析二、綜合案例分析1、意外身故導(dǎo)致連環(huán)案受益人與繼承權(quán)糾葛案例回放：2003年7月某日，湖北省黃岡某村暑假在家的劉偉外出放牛，不幸跌入水中溺死。劉偉死后，家人因相互埋怨而引