個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范

1、1,個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范,,2,一、個(gè)人貸款概述和特點(diǎn)（1）個(gè)人貸款概念,個(gè)人貸款是指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放滿足其各種資金需求的貸款。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分，它與公司貸款業(yè)務(wù)等其他貸款業(yè)務(wù)品種最主要的區(qū)別在于其貸款對(duì)象是符合貸款條件自然人，而非法人或其他社會(huì)組織。,3,（2）個(gè)人貸款的特征,4,（3）個(gè)人貸款種類,按貸款用途劃分：個(gè)人消費(fèi)類貸款：個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款、個(gè)人綜合

2、 消費(fèi)貸款 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款：個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人商用房貸款、旺鋪貸個(gè)人綜合類貸款：

3、綜合授信貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款,5,（3）個(gè)人貸款種類,按貸款擔(dān)保方式劃分：個(gè)人抵押貸款個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人保證貸款個(gè)人信用貸款個(gè)人綜合授信貸款,6,二、當(dāng)前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn)征信風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)自身風(fēng)險(xiǎn),7,二、當(dāng)前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn),借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是由借款人到期拖欠還款和賴賬行為而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是一個(gè)面向個(gè)人客戶的營(yíng)銷

4、的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)個(gè)人的征信系統(tǒng)有著非常強(qiáng)的依賴性，征信風(fēng)險(xiǎn)是由于銀行無(wú)法取得借款人客觀、全面、真實(shí)信用，而導(dǎo)致的貸款損失。 法律風(fēng)險(xiǎn)是指因現(xiàn)行法律法規(guī)不健全，無(wú)法保障銀行債權(quán)而出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 支付風(fēng)險(xiǎn)是由于借款人經(jīng)營(yíng)及收入的不確定性,發(fā)生變化而失去足夠的支付能力，導(dǎo)致不能按時(shí)還款付息，使銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。,信用風(fēng)險(xiǎn)： 2.征信風(fēng)險(xiǎn)： 3.法律風(fēng)險(xiǎn)：

5、 4.支付風(fēng)險(xiǎn)：,8,二、當(dāng)前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn),5.自身風(fēng)險(xiǎn),自身風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在從事個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，因制度不健全、管理不規(guī)范、人員素質(zhì)差等原因造成的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：,金融機(jī)構(gòu)信貸人員跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的速度的需要，難以做到對(duì)每筆 個(gè)人貸款進(jìn)行連續(xù)、全面、有效的跟蹤監(jiān)控管理。加之業(yè)務(wù)素質(zhì)低，跟不上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。是銀行信貸管理人員有章不循，執(zhí)章不嚴(yán)，內(nèi)部管理混亂，監(jiān)測(cè)、檢查、管理和清收貸款不力，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱

6、患和存在的問(wèn)題，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。是指導(dǎo)思想出現(xiàn)偏差：在各家銀行搶市場(chǎng)，增份額、加大對(duì)個(gè)人貸款營(yíng)銷力度的大氣候的形勢(shì)下，不少客戶經(jīng)理出現(xiàn)了重市場(chǎng)營(yíng)銷，輕貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)象，片面追求個(gè)人貸款數(shù)量的高速增長(zhǎng)，忽視了對(duì)個(gè)人貸款質(zhì)量的監(jiān)管。,9,房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)：包工頭、工程建筑商、建材供應(yīng)商地方政府投資平臺(tái)關(guān)聯(lián)項(xiàng)目：工程承包商二高一剩行業(yè)涉案、訴控、糾紛借款人實(shí)際控制企業(yè)，多頭融資貸款異地投資、置業(yè)抽逃、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)借款人涉及民間借貸

7、高負(fù)債、凈資產(chǎn)客戶較低客戶資金還款來(lái)源長(zhǎng)期來(lái)源于小貸公司第三方資產(chǎn)抵押,三、當(dāng)前個(gè)人貸款易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有那些:,10,三、當(dāng)前個(gè)人貸款易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有哪些:,11.異地抵押擔(dān)保12.企業(yè)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量為負(fù)值，長(zhǎng)期先靠銀行貸款維持生存13.跨行業(yè)跨地區(qū)行業(yè)擴(kuò)張14.抵押物高估,以貸款額度倒推抵押物價(jià)值15.產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)互保,專業(yè)市場(chǎng)聯(lián)保16.貸款資金轉(zhuǎn)入資本市場(chǎng)17.借款人牽涉行賄受賄、轉(zhuǎn)入反腐風(fēng)波18.客戶還款意愿高

8、度依賴于銀行滾動(dòng)放款19.客戶銀行賬戶現(xiàn)金流量長(zhǎng)期在收入償債比之下20.借款人失蹤、跑路、死亡,11,三、當(dāng)前個(gè)人貸款易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有哪些:,21.抵押物為大型整體商業(yè)用房,有價(jià)無(wú)市,不易分割,不易變現(xiàn);22.貸款資金挪用,與申請(qǐng)用途不符23.一戶多還24.開(kāi)發(fā)商替多戶還款25.同一擔(dān)保公司頻繁發(fā)生替客戶代償現(xiàn)象26.偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為大額個(gè)貸擔(dān)保27.有賭博、吸毒等違法行為28.個(gè)人購(gòu)房貸款：首付款虛付、房?jī)r(jià)虛高、交易虛構(gòu)、交

9、易虛假、權(quán)證虛假,12,四、如何規(guī)避個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn),13,四、如何規(guī)避個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn),（1）貸前調(diào)查準(zhǔn)入關(guān) 做好貸前盡職調(diào)查：這也是我們每一位客戶經(jīng)理應(yīng)遵守的基本準(zhǔn)則，要堅(jiān)持信貸操作程序化、制度化、規(guī)范化。在客戶的準(zhǔn)入上，重點(diǎn)把好準(zhǔn)入關(guān)。既要控制風(fēng)險(xiǎn)，又不能因循守舊；既要看擔(dān)保抵押是否足值，又要看其現(xiàn)金流，它是一個(gè)客戶的償債能力真實(shí)體現(xiàn)。貸款調(diào)查的準(zhǔn)入關(guān)是商業(yè)銀行信貸決策的主要依據(jù)。,14,四、如何規(guī)避個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行信貸

10、風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道閘門(mén)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程中的重要環(huán)節(jié) 商業(yè)銀行信貸文化創(chuàng)建和維護(hù)的重要基礎(chǔ),,,主要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)要對(duì)借款人的還款意愿和還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確和全面的了解，并加以判斷。,我們農(nóng)行的企業(yè)文化是什么？它的核心內(nèi)容是“愛(ài)崗敬業(yè)，誠(chéng)實(shí)守信，勤勉盡職，依法合規(guī)”。個(gè)人客戶經(jīng)理要尊重客戶，以誠(chéng)信、專業(yè)、高效幼稚的服務(wù)獲得客戶信任，保障農(nóng)業(yè)銀行與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。,15,（1）貸前調(diào)查準(zhǔn)入關(guān),信貸調(diào)查的原則,信貸調(diào)查的

11、方法,,雙人原則（生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與大額貸款）實(shí)地原則回避原則限時(shí)原則,實(shí)地調(diào)查間接調(diào)查分析論證信貸調(diào)查的程序明確調(diào)查人員制定調(diào)查方案實(shí)施調(diào)查行為分析與論證,16,確?？蛻粜畔⒌恼鎸?shí)性、有效性確保信貸承貸主題的合規(guī)合法性確保調(diào)查報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)揭示的全面型確保調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的完整性,（1）貸前調(diào)查準(zhǔn)入關(guān),17,（2）貸中檢查：檢查什么,檢查貨款的限制條款是否落實(shí)到位了？擔(dān)保抵押是否落實(shí)，擔(dān)保人簽字和他項(xiàng)權(quán)證手續(xù)是否到位；貸款合

12、同的簽訂是否符合要求，有無(wú)填寫(xiě)不規(guī)范，合同簽名不當(dāng)?shù)男袨?；檢查受托支付是否落實(shí)到位了；核實(shí)借款資金的用途是否真實(shí)；,18,（3）貸后管理,貸后管理 是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過(guò)程信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、到期處理、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理、信貸檔案管理、激勵(lì)與約束等。 個(gè)人貸款的管理要遵循“全面覆蓋、突出重點(diǎn)、分類管理、明確職責(zé)、快速處置”的原則。,19,

13、貸后管理的特征,貸后管理是一種制度安排貸后管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,標(biāo)準(zhǔn)化流程化格式化強(qiáng)制性,從上級(jí)行到下級(jí)行，貸后管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程從領(lǐng)導(dǎo)到員工從前臺(tái)到后臺(tái)從信貸經(jīng)營(yíng)管理者崗位到非信貸經(jīng)營(yíng)者崗位,20,貸后管理的特征,貸后管理是一種風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段,過(guò)程監(jiān)控 日常監(jiān)控 貸后檢查 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,對(duì)經(jīng)營(yíng)性客戶，我們要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)由哪些呢？,1、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：客戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生明顯變化，處于停產(chǎn)半停產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)止

14、步的狀態(tài)；對(duì)存貨、生產(chǎn)和銷售的控制能力下降；出售變賣(mài)固定資產(chǎn)；廠房設(shè)備未能得到好的維護(hù)保養(yǎng)；借款人兼營(yíng)不熟悉的業(yè)務(wù)、新的業(yè)務(wù)或在不熟悉的地方開(kāi)展業(yè)務(wù)等。,2、管理風(fēng)險(xiǎn)：借款人組織形式發(fā)生變化，如進(jìn)行了租賃、承包、聯(lián)營(yíng)等；核心人員生病、死亡，遇到法律糾紛，還款意愿較差，與銀行不合作。,21,貸后管理的特征,貸后管理是一種管理創(chuàng)新貸后管理是一種組織創(chuàng)新貸后管理是一種方法創(chuàng)新貸后管理是一種機(jī)制創(chuàng)新,22,貸后管理的意義,增強(qiáng)信貸全過(guò)程風(fēng)

15、險(xiǎn)控制能力，提高信貸資金安全性、流動(dòng)性與效益性適應(yīng)客戶結(jié)構(gòu)變化，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和外部監(jiān)管，提高管理水平和服務(wù)水平提高信貸隊(duì)伍管理水平，保護(hù)愛(ài)護(hù)信貸人員是貸后管理工作系統(tǒng)性、長(zhǎng)期性、復(fù)雜性的必然選擇,23,貸后管理工作是信貸經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重,貸后管理不到位，就不能正確處理好發(fā)展與管理、競(jìng)爭(zhēng)與安全的關(guān)系貸后管理不到位，就不能在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求利益最大化貸后管理不到位，就不能落實(shí)好從低效信貸市場(chǎng)的退出貸后管

16、理不到位，就不能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行信貸的永續(xù)發(fā)展,24,強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)職業(yè)道德教育，強(qiáng)化技能培訓(xùn)加快選撥個(gè)人客戶經(jīng)理的速度，把有能力的年青人充實(shí)到個(gè)貸隊(duì)伍中來(lái)。,取得信貸從業(yè)人員資格首先是具有良好的思想品德和職業(yè)道德，愛(ài)崗敬業(yè)、遵紀(jì)守法，行為規(guī)范，廉潔自律，有較強(qiáng)的事業(yè)心和進(jìn)取精神，從業(yè)履歷中無(wú)重大違規(guī)，違紀(jì)行為業(yè)務(wù)技能較為全面，熟悉經(jīng)濟(jì)金融政策、法規(guī)和規(guī)章制度，熟悉有關(guān)財(cái)務(wù)制度和管理等方面的知識(shí)，具備信貸業(yè)務(wù)調(diào)查所必備的風(fēng)險(xiǎn)分析，財(cái)