商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融

2、學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>

3、;</p><p>　　電子銀行發(fā)展的狀況，直接影響各家商業(yè)銀行在同業(yè)競爭中的戰(zhàn)略地位。電子銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段乃至今后相當(dāng)長一段時(shí)期的寧波銀行的主要的渠道業(yè)務(wù)，它對有效的緩解柜面壓力、創(chuàng)新金融服務(wù)以及增加中間業(yè)務(wù)收入起到了至關(guān)重要的作用。對寧波銀行來說，如何加快電子業(yè)務(wù)發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)銀行健康發(fā)展的保障。</p><p>　　本文圍繞寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行詳細(xì)研究，分析了電子銀行業(yè)務(wù)在銀

4、行中的地位，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢，重點(diǎn)圍繞寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、特色業(yè)務(wù)，并對制約當(dāng)前寧波銀行電子業(yè)務(wù)發(fā)展的各種因素進(jìn)行了論述，指出了其存在的問題，提出了寧波銀行電子銀行發(fā)展策略和具體的改進(jìn)建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：寧波銀行；電子銀行業(yè)務(wù)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　F

5、rom now on,Electronic Bank Business will be a major business for Bank of Ningbo.Electronic Bank Business is very important to reduce the burden from front counter,create new service and increase medium business. It is a

6、key factor for Bank of Ningbo to develop Electronic Bank Business rapidly. Bank of Ningbo Ningbo Branch is a small model of Bank of Ningbo.The current statue,problems and the direction of Electronic Bank Business in Bank

7、 of Ningbo Ningbo Branch will be a typical model for the wh</p><p>　　The article does comprehensive research on the Electronic Bank Business in Bank of Ningbo Ningbo Branch.It annalyzes the degree of Electro

8、nic Bank Business in the bank,the growth trend of Electronic Bank Busniess.It foucses on the current status of Electronic Bank Business in Bank of Ningbo Ningbo Branch.It analyzes the difference in Electronic Bank Busine

9、ss between china local banks and foreign banks. It invesstigates the factors which limit the growth of Electronic Bank Business in Bank of Nin</p><p>　　Keywords: Bank of Ningbo; Electronic Bank Business;deve

10、lopment ;strategy </p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)理論1</p><p>　　1.1電子銀行業(yè)務(wù)的含義1</p><p>　　1.2電子銀行業(yè)務(wù)的分類1</p><p>　　1.3電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢2<

11、;/p><p>　　2寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)概述3</p><p>　　2.1 寧波銀行概況3</p><p>　　2.2寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)特色3</p><p>　　2.3寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題9</p><p>　　2.3.1缺乏長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃9</p><p>　　2.

12、3.2組織機(jī)構(gòu)不適合電子銀行發(fā)展要求9</p><p>　　2.3.3產(chǎn)品創(chuàng)新不足，營銷理念有待提高10</p><p>　　2.3.4區(qū)域性太強(qiáng)，地區(qū)限制嚴(yán)重10</p><p>　　3 寧波銀行電子銀行面臨的機(jī)遇12</p><p>　　3.1先進(jìn)的IT系統(tǒng)與創(chuàng)新12</p><p>　　3.2加入 WT

13、O的時(shí)代背景12</p><p>　　3.3規(guī)模優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)12</p><p>　　3.4政策作用，信貸傾斜13</p><p>　　3.5領(lǐng)先的中高端零售客戶銀行13</p><p>　　4 寧波市寧波銀行電子銀行面臨的挑戰(zhàn)14</p><p>　　4.1 安全因素14</p><p

14、>　　4.2安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)因素14</p><p>　　4.3政策法規(guī)因素14</p><p>　　4.4自身體制約束15</p><p>　　5 寧波市寧波銀行電子銀行發(fā)展實(shí)施對策16</p><p>　　5.1制定安全策略16</p><p>　　5.2制定切實(shí)可行的營銷策略16</p>

15、<p>　　5.3加大投入，推進(jìn)創(chuàng)新17</p><p>　　5.4積極創(chuàng)收，提高電子銀行收入占比17</p><p>　　5.5建立獎勵(lì)考核機(jī)制18</p><p>　　5.6加強(qiáng)售后服務(wù)18</p><p><b>　　結(jié) 論19</b></p><p>　　商業(yè)銀行

16、發(fā)展至今，已經(jīng)相對成熟，其電子銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展到了一定階段。寧波銀行這個(gè)中小型商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展到了一定的程度，要更好的發(fā)展寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)就必須深刻了解,并且認(rèn)識處理它并解決其面臨的問題，從小見大以便于商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)在未來的日子中更好的發(fā)展，更好的服務(wù)于民。</p><p><b>　　1電子銀行業(yè)務(wù)概述</b></p><p>　　1.1電子銀行

17、業(yè)務(wù)的含義</p><p>　　電子銀行的范疇非常廣泛，各金融機(jī)構(gòu)或組織對它的界定也不盡相同。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義：電子銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存貸、賬戶管理、金融顧問、電子支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)。歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會則將電子銀行定義為那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)頂盒及其他一些個(gè)人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費(fèi)者和企業(yè)提供

18、銀行服務(wù)的銀行。</p><p>　　總體來說，電子銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，它包括電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和機(jī)等自助終端。更通俗地講，電子銀行泛指銀行利用電子化網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)從事與銀行業(yè)相關(guān)的一切活動。電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)

19、現(xiàn)。</p><p>　　1.2電子銀行業(yè)務(wù)的分類</p><p>　　電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)以下簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)以下簡稱電話銀行業(yè)務(wù)，利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)以下（簡稱手機(jī)銀行短信業(yè)務(wù)）。</p><p>　　客戶可在網(wǎng)點(diǎn)辦理電子銀行業(yè)務(wù)注冊，也可通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等電子渠道自助辦理電

20、子銀行業(yè)務(wù)注冊。因而按照注冊的方式不同可以劃分為自助注冊和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)注冊。</p><p>　　按照銀行的客戶群體劃分，可以分為企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)和個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)。企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)包括企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)電話銀行業(yè)務(wù)。個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)包括個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人電話銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人手機(jī)銀行短信業(yè)務(wù)。</p><p>　　企業(yè)網(wǎng)上銀行根據(jù)客戶是否申請證書分為企業(yè)證書版網(wǎng)上銀行也稱企業(yè)專業(yè)版網(wǎng)上銀

21、行和企業(yè)普及版網(wǎng)上銀行。</p><p>　　個(gè)人網(wǎng)上銀行按照身份驗(yàn)證方式和登陸介質(zhì)不同可以分為個(gè)人網(wǎng)上銀行專業(yè)證書版、個(gè)人網(wǎng)上銀行普通版口令卡和個(gè)人自助注冊版及存折版。</p><p>　　個(gè)人電話銀行提供的功能不同可以分為個(gè)人電話銀行專業(yè)版、個(gè)人電話銀行普通版、個(gè)人電話銀行自助注冊版。</p><p>　　1.3電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢</p>&l

22、t;p>　　隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，21世紀(jì)，我們將進(jìn)入一個(gè)以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的數(shù)字化革命時(shí)代，全球經(jīng)濟(jì)一體化程度進(jìn)一步加強(qiáng)。金融企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，面臨怎樣適應(yīng)新知識、新技術(shù)、新經(jīng)濟(jì)問題。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作模式已經(jīng)讓位于知識經(jīng)濟(jì)和信息經(jīng)濟(jì)。電子銀行業(yè)務(wù)也正是在這樣的時(shí)代背景下發(fā)展起來的，從它一誕生開始，就顯示了它無窮的核心競爭力。它降低了銀行的經(jīng)營成本，成為銀行新的利潤增長點(diǎn)。電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的巨大優(yōu)勢

23、體現(xiàn)了核心競爭力的“異質(zhì)性”。 電子銀行的服務(wù)渠道優(yōu)勢休現(xiàn)了核心競爭力的“延展性”。</p><p>　　也正是因?yàn)樗哂秀y行發(fā)展的核心競爭力而成為國內(nèi)外各家商業(yè)銀行追逐的目標(biāo)。在未來的市場競爭中，誰掌握和應(yīng)用好電子銀行這一現(xiàn)代化的營銷方式和手段，誰就能在激烈的競爭中取勝。大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)成為大勢所趨。</p><p>　　2 寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀概述</p><

24、;p><b>　　2.1寧波銀行概況</b></p><p>　　寧波銀行股份有限公司（以下簡稱“寧波銀行”）成立于1997年4月10日，是一家具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。2006年5月，寧波銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者－－新加坡華僑銀行。2007年7月19日，寧波銀行在深圳證券交易所掛牌上市（股票代碼：002142），成為國內(nèi)首批上市的城市商業(yè)銀行之一。2007年5月18日，上海分行

25、正式開業(yè)。至此寧波銀行順利實(shí)現(xiàn)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、公開上市和跨區(qū)域經(jīng)營三大發(fā)展戰(zhàn)略。 </p><p>　　截至2011年1月，寧波銀行已擁有110個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)，其中7家分行，分別為上海、杭州、南京、深圳、蘇州、溫州、北京分行，1個(gè)總行營業(yè)部，102家支行。 </p><p>　　近年來，寧波銀行積極推進(jìn)管理創(chuàng)新和金融技術(shù)創(chuàng)新，努力打造公司銀行、零售公司、個(gè)人銀行、信用卡、金融市場五大利潤中心，

26、實(shí)現(xiàn)利潤來源多元化。截至2010年9月末，全行總資產(chǎn)2349.68億元，各項(xiàng)存款1385.05億元，各項(xiàng)貸款969.67億元；資本充足率10.91%，核心資本充足率9.18%；不良貸款率0.65%，撥備覆蓋率197.20%。上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤18.79億元，每股凈資產(chǎn)4.46元。寧波銀行為中國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量好、盈利能力強(qiáng)、資本充足率高、不良貸款率低的銀行之一。在英國《銀行家》雜志評選的2010年度全球1000強(qiáng)銀行中排名419位；2009

27、年中國銀行業(yè)百強(qiáng)排名第22位。 </p><p>　　領(lǐng)先的中小企業(yè)銀行，銀行對市場進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)自身及寧波市經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，區(qū)別于國有銀行及股份制銀行，制定了以中小企業(yè)為目標(biāo)客戶的發(fā)展戰(zhàn)略。這一措施使銀行擁有一批忠誠度高、信譽(yù)良好的中小企業(yè)客戶群體，在推動銀行中小企業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，使自身也保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益。 </p><p>　　寧波銀行具有相對分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)。國有股東和外資股

28、東持股比例接近，社會法人股東占相當(dāng)大份額。從十大股東看，前七大股東在發(fā)行后持股超過56%，而且各自持股比例接近。這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)賦予管理層寬松的經(jīng)營管理空間，也避免了大股東之間的矛盾影響公司正常經(jīng)營。 </p><p>　　2.2寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)特色</p><p>　　寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)的特色：</p><p>　?。?）寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)綜合、全面、多樣化

29、。</p><p>　　寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)包括個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)銀行、電話銀行和自主銀行。</p><p>　　寧波市寧波銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)包括自助貸款、投資理財(cái)、信用卡轉(zhuǎn)賬理財(cái)。其熱門業(yè)務(wù)為網(wǎng)上分期付款業(yè)務(wù)和網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)。</p><p>　　寧波市寧波銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)包括國際業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)和賬戶管理。其熱

30、門業(yè)務(wù)為網(wǎng)銀結(jié)匯和自主托收。</p><p>　　寧波市寧波銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)包括賬戶管理、支付繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款。2009年11月18日，寧波銀行手機(jī)銀行正式上線，這標(biāo)志著我行成功搭建起包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行、手機(jī)銀行在內(nèi)的全面電子銀行服務(wù)架構(gòu)。寧波銀行手機(jī)銀行具有“快速通道版”、“個(gè)人專業(yè)版”以及“信用卡版”三個(gè)版本，可為不同需求的用戶提供相應(yīng)金融服務(wù)。其中，專業(yè)版更是囊括了包括賬戶管理、轉(zhuǎn)賬

31、匯款、支付繳費(fèi)、信用卡、儲蓄業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、匯率利率、基金投資、自助貸款、客戶服務(wù)等在內(nèi)的全方位功能。“指”點(diǎn)財(cái)富，“掌”控未來，手機(jī)銀行改變生活。寧波銀行手機(jī)銀行上線后，將秉承寧波銀行誠信敬業(yè)、合規(guī)高效、融合創(chuàng)新的經(jīng)營理念，為用戶提供全天候、全方位、全空間的安全便捷服務(wù)。</p><p>　　寧波市寧波銀行的電話銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)為簡易快捷的轉(zhuǎn)賬服務(wù)、快捷清晰的查詢業(yè)務(wù)、快捷的基金理財(cái)服務(wù)。</p>

32、<p>　　寧波市寧波銀行的自助銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)為ATM跨行取款、公交IC卡圈存和ATM自動取款。</p><p>　?。?）寧波銀行電子銀行提倡客戶自助。</p><p>　?。?）寧波銀行是一個(gè)地區(qū)性比較強(qiáng)的銀行。主要分布在寧波地區(qū)。但是還沒進(jìn)入農(nóng)村。</p><p>　?。?）寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)科技含量高，發(fā)展的特別好。</p><

33、;p>　?。?）寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)中網(wǎng)銀發(fā)展比較快比較廣，比較容易接受，相對手機(jī)銀行就不叫沒那么普及。</p><p>　?。?）寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)邊際成本低。</p><p>　　表1 寧波銀行2010年ATM各地交易筆數(shù)比較表</p><p>　　資料來源：寧波銀行網(wǎng)站</p><p>　　寧波銀行atm交易筆數(shù)表，從表上可以看

34、到在寧波地區(qū)特別頻繁，寧波地區(qū)一共有3756510筆，其中市區(qū)有1557496筆，縣市區(qū)有1867859筆。充分現(xiàn)實(shí)了寧波銀行的地區(qū)性特色。從數(shù)據(jù)上看，也可以發(fā)現(xiàn)沒有農(nóng)村地區(qū)，這說明寧波銀行還沒發(fā)展延伸到農(nóng)村地區(qū)，還有較大的空間可以發(fā)展。寧波地區(qū)中市區(qū)和縣區(qū)也比較多，但縣市區(qū)稍多于市區(qū)。也體現(xiàn)了寧波銀行電子銀行有所發(fā)展。ATM機(jī)是一個(gè)自動取款機(jī)，所以也體現(xiàn)了它客戶自助的特色。從ATM筆數(shù)上比較，也體現(xiàn)了其邊際成本低的特點(diǎn)，電子銀行成本增

35、長與提供服務(wù)之間沒有明顯的比例關(guān)系。</p><p>　　表2 寧波市寧波銀行ATM機(jī)2010年12月份不同方式資金轉(zhuǎn)移</p><p>　　資料來源：寧波銀行網(wǎng)站</p><p>　　圖1 寧波市寧波銀行ATM機(jī)2010年12月份不同方式資金轉(zhuǎn)移</p><p>　　資料來源：寧波銀行網(wǎng)站</p><p>　　寧波銀

36、行2010年12月本行現(xiàn)存本行現(xiàn)存他行現(xiàn)取轉(zhuǎn)賬個(gè)月的分布，可以清楚的看出本行或者跨行的現(xiàn)存取交易量比較大，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)比較少，在本行現(xiàn)存中10月份為最高，3月份為最低。在本行現(xiàn)取12月份為最高，十月份為最低。他行現(xiàn)取中12月份為最高，10月份為最低。轉(zhuǎn)賬中都是比較低的，但是10月份交易量最大。較其他交易量而言，本行現(xiàn)存的資金交易量為最大。整個(gè)2010交易中，基本都是比較平緩的，但是四個(gè)資金轉(zhuǎn)移機(jī)制都在10月份的時(shí)候發(fā)生了大的變化。</

37、p><p>　　表3 寧波銀行ATM各地分布表</p><p>　　資料來源：寧波銀行網(wǎng)站</p><p>　　表4 寧波銀行網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行活動戶數(shù)表</p><p>　　資料來源：寧波銀行網(wǎng)站</p><p>　　從ATM機(jī)數(shù)量表可以看出，寧波銀行的ATM基本集中于寧波地區(qū)，真正體現(xiàn)了寧波特色的地區(qū)銀行特色。從2010

38、年的網(wǎng)銀活動戶數(shù)和手機(jī)銀行戶數(shù)，可以發(fā)現(xiàn)不管是網(wǎng)銀活動戶數(shù)還是手機(jī)銀行戶數(shù)都在逐年遞增，這說明寧波銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在逐年發(fā)展，并且發(fā)展的比較不錯(cuò)。</p><p>　　表5 寧波銀行網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行交易量表</p><p>　　資料來源：寧波銀行網(wǎng)站</p><p>　　從寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)中的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)和手機(jī)業(yè)務(wù)的交易量上可以明顯的發(fā)現(xiàn)2者都成逐年上升趨勢。其中

39、網(wǎng)銀電子銀行業(yè)務(wù)第四季度是第一季度的3點(diǎn)725倍，可見網(wǎng)銀發(fā)展實(shí)在非常大。相愛那個(gè)對于網(wǎng)銀交易量，手機(jī)銀行交易量也不是很弱，但是相對于網(wǎng)上銀行交易量卻不是同日而語的。但是四季度比較，第四季度相對與第一季度上生了5倍左右?？梢婋娮鱼y行這種新型的銀行服務(wù)行業(yè)再不斷發(fā)展。其中網(wǎng)上銀行又是電子銀行中的主力軍。</p><p>　　圖2 寧波銀行臺日均交易筆數(shù)情況</p><p>　　資料來源：寧波

40、銀行網(wǎng)站</p><p>　　2010年12月全行自助設(shè)備交易筆數(shù)為155筆。其中寧波地區(qū)221筆，上海分行40筆，杭州40筆，南京57筆，深圳107筆，蘇州16筆，溫州分行14筆，北京7筆。資料顯示寧波地區(qū)的筆數(shù)特別多，突出現(xiàn)實(shí)了寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)的寧波聚集區(qū)域性。</p><p>　　圖3 寧波銀行網(wǎng)銀登錄次數(shù)統(tǒng)計(jì)情況</p><p>　　資料來源：寧波銀行網(wǎng)

41、站</p><p>　　圖4 寧波銀行網(wǎng)銀登錄用戶數(shù)情況</p><p>　　資料來源：寧波銀行網(wǎng)站</p><p>　　2010年12 月份個(gè)人網(wǎng)銀登錄次數(shù)達(dá) 73.4 萬人次，環(huán)比增長 8.7%；個(gè)人網(wǎng)銀登錄戶數(shù) 11.1 萬戶，環(huán)比增長 5.2%。其中專業(yè)版登錄人次為 42.6 萬人次，環(huán)比增長 4.5%；快速通道登錄人次為 5.7 萬人次，環(huán)比增長 8.4%

42、；信用卡版登錄人次為 7.2 萬人次，環(huán)比增長 9.5%； B2C 支付平臺登錄人次為 17.8 萬人次，環(huán)比增長 19.7%。本月共有 23 個(gè)工作日，專業(yè)版、快速通道、信用卡版、B2C 支付平臺的登錄人次均有不同程度的增長，網(wǎng)銀登錄人次也一舉突破 70 萬，再創(chuàng)歷史新高。從上圖可以看出從2009年到2010年，網(wǎng)銀登錄次數(shù)不僅增加了其用戶也曾加了很多，說明了網(wǎng)銀發(fā)展速度之快之好的特色。</p><p>　　2

43、.3寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題</p><p>　　2.3.1缺乏長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃</p><p>　　從寧波銀行電子銀行發(fā)展看，盡管其電子銀行業(yè)務(wù)己基本完善，但仍然缺乏更長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，推出電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，更多的是從“人有我有”的角度考慮。電子銀行業(yè)務(wù)從功能上講與柜臺業(yè)務(wù)有所重疊，盈利還是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)那些費(fèi)用，缺乏主動盈利能力。如：寧波銀行現(xiàn)在的電子銀行業(yè)務(wù)有繳費(fèi)外匯等與傳統(tǒng)

44、業(yè)務(wù)一樣的業(yè)務(wù)，雖然變了方法但是本質(zhì)一樣，然后還重復(fù)使用了資源。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，依然把構(gòu)建基本客戶群作為主要目標(biāo)。在商業(yè)銀行競爭日趨激烈的環(huán)境下，對現(xiàn)有客戶和潛在客戶的爭奪必將趨于白熱化。要想在電子銀行領(lǐng)域保持領(lǐng)先優(yōu)勢，則要求寧波銀行必須開辟新的市場（寧波銀行現(xiàn)在基本都在寧波地區(qū)），獲取更大更長遠(yuǎn)的盈利。電子銀行與現(xiàn)代電子商務(wù)活動相結(jié)合的話（電子銀行與傳統(tǒng)銀行），將會帶來更為巨大的利潤空間。</p><p>　

45、　2.3.2組織機(jī)構(gòu)不適合電子銀行發(fā)展要求</p><p>　　寧波銀行內(nèi)部傳統(tǒng)的分工和管理過分強(qiáng)調(diào)分工精細(xì)和專業(yè)化，重視內(nèi)部流程的完善，導(dǎo)致寧波銀行整體業(yè)務(wù)過程和監(jiān)控過程的復(fù)雜化，這種經(jīng)營管理體系的管理效率無法適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。</p><p>　　從內(nèi)部組織看，寧波銀行不是按照客戶需求來設(shè)置電子銀行業(yè)務(wù)管理部門，而是按照便于管理的業(yè)務(wù)品種角度來設(shè)置業(yè)務(wù)部門。部門之間的職責(zé)劃分

46、還有待進(jìn)一步明確，本位主義仍然影響著部門行為，部門意見往往影響整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)作，由此影響到整體效率的提高。由于電子銀行業(yè)務(wù)具有的綜合性和專業(yè)性特點(diǎn)，在業(yè)務(wù)發(fā)展上需要依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門和網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷和客戶服務(wù)，對其他部門的資源形成占用。同時(shí)，電子銀行為其他部門提供技術(shù)服務(wù)和業(yè)務(wù)平臺，在資源上又與其他部門共享，這就要求銀行內(nèi)部組織架構(gòu)分工明確，職責(zé)清晰，使電子銀行業(yè)務(wù)前臺可以得到中后臺部門的全力支持。而在當(dāng)前的組織架構(gòu)下，雖然一線業(yè)務(wù)部門可以

47、及時(shí)掌握市場需求和客戶的特殊需求，但是往往沒有時(shí)間來總結(jié)這些需求，從而對業(yè)務(wù)品種進(jìn)行創(chuàng)新。而二線創(chuàng)新部門或科技研發(fā)部門則脫離市場，或者負(fù)責(zé)創(chuàng)新部門不了解市場，開發(fā)出來的產(chǎn)品又不能滿足市場發(fā)展的潮流，或者開發(fā)時(shí)是能符合市場需求的，但開發(fā)出來推廣時(shí)己落后于市場潮流了。由于尚未推行內(nèi)部計(jì)價(jià)和價(jià)值轉(zhuǎn)移，電子銀行業(yè)務(wù)自身缺乏明確的效益評價(jià)體系，使電子銀行與其他部門之間的關(guān)系較難理順。在缺乏良好的協(xié)調(diào)機(jī)制的情況下，面對各自的業(yè)務(wù)目標(biāo)和利益</

48、p><p>　　2.3.3產(chǎn)品創(chuàng)新不足，營銷理念有待提高</p><p>　　寧波銀行電子銀行目前提供的產(chǎn)品與服務(wù)雖然表面上看起來種類繁多，但個(gè)性化與針對性依然不夠，真正創(chuàng)新的金融服務(wù)品種少，大多數(shù)還僅僅停留在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的復(fù)制和移植上。電子銀行產(chǎn)品在與客戶的互動性上也表現(xiàn)不足，導(dǎo)致客戶的細(xì)分需求無法滿足，未能與銀行其他渠道進(jìn)行有效融合，無法向客戶提供一體化的界面、服務(wù)以及營銷。例如，電

49、子銀行業(yè)務(wù)的方式就那么4種，其中以電話銀行為例，其抄襲其他現(xiàn)金的銀行，電話銀行操作起來相對繁瑣，語音菜單冗長，造成客戶不必要的花費(fèi)浪費(fèi)，影響了客戶的使用熱情。網(wǎng)上銀行的頻繁改版、升級也在某種程度上影響了系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性，使客戶產(chǎn)生陌生感，導(dǎo)致部分客戶流失。</p><p>　　同時(shí)，電子銀行的營銷管理缺乏以客戶關(guān)系管理為中心的現(xiàn)代商業(yè)銀行營銷理念，一些電子銀行的營銷和宣傳手段偏重于短期行為。一些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子銀宣傳

50、品僵乏柜員對產(chǎn)品缺乏足夠了解，主動營銷意識不足。在向客戶推介電子銀行時(shí)，注重產(chǎn)品銷售，忽視對產(chǎn)品使用的跟進(jìn)營銷與服務(wù)，造成大量不動戶，這也造成了資源的閑置和浪費(fèi)。所以，盡管寧波銀行提出把“以客戶為中心”作為營銷服務(wù)理念，但電子銀行“以產(chǎn)品為中心”的特征依然明顯。</p><p>　　2.3.4區(qū)域性太強(qiáng)，地區(qū)限制嚴(yán)重</p><p>　　寧波銀行是個(gè)中小企業(yè)銀行，主要分布在寧波市，分布在寧

51、波以外的其他地方屈指可數(shù)，其中小企業(yè)的地域性特征明顯。從數(shù)據(jù)上可以看出其區(qū)域性特征要求寧波銀行電子銀行實(shí)行從長三角地區(qū)向全國輻射的戰(zhàn)略，然后走向全國。</p><p>　　從圖五可以清楚的看出寧波銀行區(qū)域性強(qiáng)的特色，區(qū)域分布的局限性，以及不斷向外延伸的趨勢。2010年1月份為例，寧波地區(qū)具有177臺ATM機(jī)，占公司業(yè)務(wù)的50%以上。從ATM機(jī)的分布數(shù)據(jù)圖我們可以清晰的看到，寧波銀行業(yè)務(wù)是以寧波為主的，上海為輔的，

52、向其他區(qū)域性中心城市發(fā)散發(fā)展的一個(gè)概況。寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)想要更遠(yuǎn)更高的發(fā)展，就必須突破區(qū)域性限制（詳見圖5）。</p><p>　　圖5 寧波銀行ATM機(jī)2010年1月份</p><p>　　資料來源：寧波銀行網(wǎng)站</p><p>　　3寧波銀行電子銀行面臨的機(jī)遇</p><p>　　3.1先進(jìn)的IT系統(tǒng)與創(chuàng)新</p>&l

53、t;p>　　信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是先進(jìn)的IT系統(tǒng)，給所有不同背景、不同條件的商業(yè)銀行提供了再次在同一起跑線上競爭的機(jī)遇，這一條相同的起跑線就是金融網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺。寧波銀行趕上了這場IT技術(shù)革命。創(chuàng)新是寧波銀行實(shí)行差異化競爭策略和持續(xù)發(fā)展的不竭動力。寧波銀行通過建立促進(jìn)創(chuàng)新的組織、政策和支持系統(tǒng)，培養(yǎng)創(chuàng)新的理念，掌握創(chuàng)新的技巧，營造鼓勵(lì)創(chuàng)新的環(huán)境，努力做到順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢，不斷進(jìn)行產(chǎn)品、營銷、流程、管理、文化、人才培養(yǎng)的變革和

54、創(chuàng)新。</p><p>　　寧波銀行從1997年的30億元規(guī)模，到2007年的700多億元，在短短10年的發(fā)展歷程中，寧波銀行得以快速成長。在業(yè)務(wù)規(guī)模快速膨脹的背后，IT系統(tǒng)作為“幕后英雄”功不可沒。并且在2011年超出預(yù)期的61.2%。就充分顯示氣先進(jìn)的IT系統(tǒng)和創(chuàng)新的作用。</p><p>　　3.2地處長三角地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心</p><p>　　長三角地區(qū)作

55、為全球第六個(gè)中心城市群一直以來是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快的地區(qū)之一，它占盡了天時(shí)地利人和的優(yōu)勢。長三角的基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)體系非常完善吸引了大量外資企業(yè)，從而為寧波銀行發(fā)展電子貸款業(yè)務(wù)提供了新的資源。長三角地區(qū)有非常大的科技和人才的優(yōu)勢為寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)更快更好發(fā)展提供了智力支持。長三角地區(qū)微觀經(jīng)濟(jì)活力比其他地區(qū)要更強(qiáng)，地方市場化程度相對比較高，寧波銀行大部分處于這個(gè)地區(qū)必定會受強(qiáng)的微觀經(jīng)濟(jì)活力影響。地方政府的管理意識也比較先進(jìn)，水平也相對比較

56、高，能夠很好的宏觀調(diào)控寧波銀行，使寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)向更高層次更高領(lǐng)域發(fā)展。</p><p>　　3.3規(guī)模優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)</p><p>　　銀行業(yè)是資金密集和人力密集的行業(yè)，規(guī)模在投資回報(bào)中起決定性作用，寧波銀行自上市以來積極進(jìn)行地域擴(kuò)展，地域優(yōu)勢沒有得到充分發(fā)揮，當(dāng)經(jīng)營范圍擴(kuò)張到90%GDP的地域后，公司必定更加完善。比如未來寧波銀行規(guī)劃，將實(shí)行異地分行開設(shè)實(shí)行“一體兩翼”的策略，以

57、長三角為主要據(jù)點(diǎn)，同時(shí)兼顧兩翼——珠三角和環(huán)渤海灣地區(qū)的發(fā)展，可持續(xù)性的擴(kuò)大了寧波銀電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。異地分行開設(shè)后，公司還會在當(dāng)?shù)亻_設(shè)支行，比如上海已開設(shè)松江和閔行支行， 而南也將開設(shè)江寧支行，杭州將開設(shè)余杭支行，而蘇州分支接下來將在常熟和昆山開設(shè)支行等等。</p><p><b>　　3.4政策作用</b></p><p>　　自從金融危機(jī)之后，大力發(fā)展中小企

58、業(yè)是各國各方面達(dá)成的共識。已出臺的差別準(zhǔn)備金率及稅收優(yōu)惠相關(guān)政策清楚表明，服務(wù)中小企業(yè)必帶來可觀經(jīng)濟(jì)效益。國家政策對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的扶持策已在寧波銀行今年三季度的實(shí)際稅率中體現(xiàn)。寧波銀行實(shí)行了財(cái)務(wù)部的新文件，財(cái)務(wù)部針對銀行投放的中小企業(yè)貸款，提取的準(zhǔn)備金可以稅前列支，公司的實(shí)際稅率由 14％下降到 9.7％， 這種情況在其他銀行比較少。公司組建的中小企業(yè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)在與其他銀行的競爭中處于明顯優(yōu)勢。</p><p>　

59、　3.5領(lǐng)先的中高端零售客戶銀行</p><p>　　根據(jù)寧波經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，選擇中高端零售客戶和個(gè)體經(jīng)營業(yè)作為零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶。以“個(gè)人VIP”、“白領(lǐng)通”、“貸易通”、“個(gè)私通”和“金算盤”等特色金融產(chǎn)品為載體，滿足目標(biāo)客戶的融資需求，努力打造具有市場競爭力的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，在寧波市建立了比較強(qiáng)大的品牌知名度和客戶忠誠度，為個(gè)人和個(gè)體私營業(yè)主提供了便捷的融資渠道。持續(xù)性的發(fā)揮寧波銀行電子銀行的優(yōu)勢將會是寧波銀行

60、未來發(fā)展的一個(gè)戰(zhàn)略優(yōu)勢。</p><p>　　4寧波銀行電子銀行面臨的挑戰(zhàn)</p><p><b>　　4.1 安全因素</b></p><p>　　寧波銀行推出了數(shù)字證書認(rèn)證，移動密碼口令卡支付，但由于口令卡容易被復(fù)制，客戶仍然對網(wǎng)絡(luò)安全問題感到擔(dān)憂?？蛻粼诰W(wǎng)絡(luò)交易中最忌諱的就是安全無保障，尤其以電子銀行直接辦理資金支付業(yè)務(wù)最為突出。在現(xiàn)階段

61、，寧波銀行電子銀行面臨遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的交易風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。安全因素是當(dāng)前制約寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。許多客戶雖然了解電子銀行的諸多優(yōu)勢，但卻不敢大膽嘗試的原因，就是主要擔(dān)心帳戶資金的安全、信息的保密等。各家銀行的電子銀行均出現(xiàn)了客戶網(wǎng)上資金被盜的情況，寧波銀行分行也不例外。</p><p>　　4.2安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)因素</p><p>　　寧波銀行電子銀行的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)

62、一，缺乏系統(tǒng)、科學(xué)的整體規(guī)劃。盡管各銀行都建立了自己的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大距離。同時(shí)，各家銀行采用的網(wǎng)上銀行安全手段不同，安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，有的采用協(xié)議，有的則采用協(xié)議，并且大多是多種安全手段結(jié)合使用，這增加了客戶使用網(wǎng)上銀行的操作環(huán)節(jié)，同樣也影響了網(wǎng)上銀行的服務(wù)效率。</p><p><b>　　4.3政策法規(guī)因素</b><

63、/p><p>　　寧波銀行網(wǎng)上銀行目前的產(chǎn)品只是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)，電子銀行只起到了一個(gè)渠道的作用，在產(chǎn)品的功能上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的流程和新信用，在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界面簡單的模仿，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性一一靠變化和新穎吸引客戶?？萍己扛?、適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的電子銀行新產(chǎn)品、新服務(wù)不多，根本不能滿足客戶的需求，與國外

64、同業(yè)差距明顯。寧波銀行地處經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前沿陣地，有幾家外資銀行已經(jīng)利用他們的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、理財(cái)優(yōu)勢搶奪高端客戶。寧波銀行與其它商業(yè)銀行均面臨這強(qiáng)大的競爭格局，因而，也希望有推動電子銀行發(fā)展的新的金融政策出臺。我國長期以來分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上的發(fā)展創(chuàng)新。金融體制給寧波銀行造成如缺乏創(chuàng)新動力、高級專業(yè)人才匿乏等很多弊端，造成國內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種少，只是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)延伸到電子渠道辦理，缺少對客戶的吸引力。<

65、/p><p>　　其次，有關(guān)電子交易的法規(guī)建設(shè)嚴(yán)重滯后。相關(guān)法律法規(guī)不健全，監(jiān)管意識和手段落后也對寧波銀行有所制約。</p><p><b>　　4.4自身體制約束</b></p><p>　　首先，網(wǎng)點(diǎn)較少，占地空間不廣。除了寧波以內(nèi)。分布在全國的網(wǎng)點(diǎn)可清晰計(jì)算，不能最大限度的發(fā)揮寧波銀行在全國的地域優(yōu)勢。</p><p>

66、;　　第二，銀行規(guī)模不大，資金不充足，不良貸款多。寧波銀行屬于小型商業(yè)銀行，其規(guī)模不大，自然無法與國內(nèi)外大中型銀行進(jìn)行競爭。所以銀行要發(fā)展必定要發(fā)展其特色業(yè)務(wù)，資金不足，規(guī)模不大，必引導(dǎo)寧波銀行要走中小型服務(wù)為主的創(chuàng)新銀行路線。</p><p>　　第三，人員不足問題非常突出。產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品售后服務(wù)崗位均缺人員。特別售后服務(wù)崗位，寧波銀行有限的網(wǎng)銀售后服務(wù)人員，對于十幾萬網(wǎng)銀用戶來說遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。同時(shí)各支行

67、設(shè)置的網(wǎng)銀專管員崗位、工資遲遲不能到位，嚴(yán)重影響網(wǎng)銀的售后服務(wù)。</p><p>　　第四，部門壁壘影響了電子銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。電子銀行業(yè)務(wù)的營銷未能融入個(gè)人業(yè)務(wù)整體營銷體系。各業(yè)務(wù)部門更注重本部門的產(chǎn)品及功能的推廣，未將電子渠道作為我行個(gè)人業(yè)務(wù)的優(yōu)勢渠道向個(gè)人客戶推介，導(dǎo)致個(gè)人中高端客戶及信用卡客戶中網(wǎng)銀客戶占比很低。電話銀行應(yīng)成為分流低端客戶的主渠道，但部分支行己停止向客戶主動營銷電話銀行及其新增功能，未

68、能實(shí)現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)由離柜向離行方向發(fā)展。</p><p>　　第五，缺乏靈活的激勵(lì)機(jī)制。電子銀行作為總、分行的重點(diǎn)發(fā)展方向，分行對于支行的電子銀行考核指標(biāo)太少，考核權(quán)重偏低，考核導(dǎo)向不明確，未能引起支行的足夠重視。電子銀行產(chǎn)品激勵(lì)措施偏少，未能調(diào)動客戶經(jīng)理、營銷柜員的積極性。獎勵(lì)資源匾乏，對業(yè)務(wù)先進(jìn)行和先進(jìn)個(gè)人缺乏獎勵(lì)機(jī)制。</p><p>　　5寧波銀行電子銀行發(fā)展實(shí)施對策</p>

69、;<p><b>　　5.1制定安全策略</b></p><p>　　寧波銀行要構(gòu)筑一個(gè)網(wǎng)上金融安全網(wǎng)，自然要求更高的技術(shù)。在身份識別方面可以有面部特征、指紋、語言等等。這樣一方面豐富了識別方法，簡化了識別過程，另外一方面也使得黑客無法難以作假。另外PIK（公鑰加密技術(shù)）也應(yīng)得到合理廣泛的應(yīng)用。防偽技術(shù)、追蹤技術(shù)、反病毒技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)方面應(yīng)開發(fā)適合我國國情的防火墻，包括軟件和硬件的

70、。因?yàn)榱餍械姆阑饓ν潜娛钢?，開發(fā)寧波銀行電子銀行自有的產(chǎn)品更有利于防范攻擊，另外如果能夠開發(fā)自己的操作系統(tǒng)也不失為一種方法。此外寧波銀行本身要加強(qiáng)內(nèi)控，完善制度。必須根據(jù)新的環(huán)境，建立一套新的監(jiān)督和牽制制度。</p><p>　　中國金融認(rèn)證中心(CFCA) 2005年9月和艾瑞市場咨詢12月的關(guān)于網(wǎng)上銀行用戶調(diào)研數(shù)據(jù)均發(fā)現(xiàn)，個(gè)人網(wǎng)上銀行潛在用戶首要考慮的是安全問題，其次才是服務(wù)和操作便捷性。因此，解決信息

71、及交易安全問題將會有效促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的廣泛應(yīng)用，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該將安全問題放在首位。寧波銀行需要針對電子銀行業(yè)務(wù)存在的安全問題，制定一系列的安全防范措施：第一是加強(qiáng)技術(shù)運(yùn)營安全管理，并通過防火墻、系統(tǒng)安全檢測、入侵檢測監(jiān)控等技術(shù)措施保證系統(tǒng)安全。第二是對于客戶交易中的風(fēng)險(xiǎn)通過客戶證書、限額控制、SSL加密、RSA加密、CA證書等技術(shù)措施進(jìn)行控制。第三是嚴(yán)密客戶注冊手續(xù)，防止客戶資金被盜。第四是清理存量電子商務(wù)客戶。建立B2B、B2

72、C、C2C、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬、代理支付的準(zhǔn)入機(jī)制。第五是加強(qiáng)系統(tǒng)監(jiān)控，理順聯(lián)網(wǎng)子系統(tǒng)，建立和完善電子渠道的監(jiān)控系統(tǒng)。第六是加強(qiáng)與總行及相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，完善內(nèi)部應(yīng)急處理機(jī)制。七是加強(qiáng)客戶安全教育，引導(dǎo)客戶養(yǎng)成良好的操作習(xí)慣。</p><p>　　5.2制定切實(shí)可行的營銷策略</p><p>　　（1）個(gè)人電子銀行營銷策略</p><p>　　寧波銀行電子銀行應(yīng)該圍繞

73、寧波銀行總行打造區(qū)域型的“個(gè)性型銀行”為發(fā)展戰(zhàn)略，依托聯(lián)動機(jī)制，全面推進(jìn)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)。強(qiáng)化全過程的業(yè)務(wù)聯(lián)動，針對不同的目標(biāo)客戶群，捆綁營銷個(gè)人電子銀行產(chǎn)品，快速構(gòu)建基本客戶群。</p><p>　?。?）電子銀行目標(biāo)客戶產(chǎn)品營銷策略</p><p>　　(1)是寧波銀行電子銀行繼續(xù)大力搶占高端客戶市場，與市場部門聯(lián)動，篩選出高端企業(yè)，并逐戶落實(shí)營銷。(2)是對于在柜面渠道結(jié)算量大的客戶

74、，寧波銀行電子銀行要按照所屬客戶的標(biāo)準(zhǔn)列出各支行目標(biāo)客戶清單，加快一般結(jié)算客戶向網(wǎng)上銀行渠道的遷移，重點(diǎn)做好普及版客戶向?qū)I(yè)版的升級。并結(jié)合企業(yè)網(wǎng)銀結(jié)算產(chǎn)品套餐，繼續(xù)做好網(wǎng)銀的推廣工作。(3)是加強(qiáng)企業(yè)網(wǎng)銀中的代發(fā)工資、銀企對賬、電子回單等重點(diǎn)功能的推介和培訓(xùn)工作，印發(fā)簡要操作指南，解決好客戶在使用中的困難和問題。(4)是做好網(wǎng)銀的發(fā)展工作，對其中新增的小額轉(zhuǎn)賬匯款和代發(fā)工資功能要加強(qiáng)廣告宣傳和市場推廣。(5)是建立分層次營銷戰(zhàn)略，對核

75、心企業(yè)及支行戰(zhàn)略客戶營銷銀企互聯(lián)網(wǎng)銀集團(tuán)帳戶個(gè)性化平臺對中、高端企業(yè)客戶營銷企業(yè)網(wǎng)銀專業(yè)版對低端企業(yè)客戶營銷網(wǎng)銀普及版電話銀行。(6)是當(dāng)前零售類、物流類業(yè)務(wù)發(fā)展較快，寧波銀行電子銀行對這類企業(yè)，需要積極主動地開展專題推介會，與兩大ERP開發(fā)商合作，共同推介銀企互聯(lián)和網(wǎng)上銀行。積極尋找特約網(wǎng)站和繳費(fèi)單位。建立一個(gè)全方位以中小型服務(wù)為主的商業(yè)銀行。</p><p>　　5.3加大投入，推進(jìn)創(chuàng)新</p>

76、<p>　　寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)在未來的競爭中成功與否，很大程度取決于金融品種、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。因此寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)要在競爭中處于不敗地位，就必須加大科技投入。加快電子化建設(shè)步伐，革新服務(wù)手段，積極開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加服務(wù)品種，滿足客戶需求。建立一個(gè)以“中小型服務(wù)的”為主的電子創(chuàng)新銀行。寧波銀行是一個(gè)中小企業(yè)類型的銀行。其電子銀行業(yè)務(wù)專門服務(wù)于中小客戶，建立一個(gè)以客戶為中心的電子運(yùn)行模塊將是寧波銀行電子銀行快速發(fā)展

77、的最佳助力。</p><p>　　5.4積極創(chuàng)收，提高電子銀行收入占比</p><p>　　發(fā)達(dá)國家的電子銀行業(yè)務(wù)收入占整個(gè)銀行經(jīng)營收入的30%，而寧波銀行電子銀行的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的收入水平，主要是我們開發(fā)的產(chǎn)品單一，增值服務(wù)少。針對收入低問題，我們應(yīng)該盡快采取措施，制定增收策略。</p><p>　　寧波銀行電子銀行要充分發(fā)揮電子渠道大容量、規(guī)?；幚韮?yōu)勢，

78、通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模增加傳統(tǒng)結(jié)算類業(yè)務(wù)收入。積極開展電話匯款、網(wǎng)上匯款、手機(jī)匯款等中間業(yè)務(wù)的推廣，促進(jìn)個(gè)人電子銀行結(jié)算收入的增長、大力發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)。通過推界會，尋找特約網(wǎng)站，加深電子商務(wù)重點(diǎn)客戶合作，擴(kuò)大電子商務(wù)的收入增加個(gè)人電話銀行年費(fèi)項(xiàng)目，調(diào)整企業(yè)網(wǎng)銀普及版年費(fèi)費(fèi)率積極發(fā)展新型基金、保險(xiǎn)、銀證業(yè)務(wù)，拓展收入來源開拓繳費(fèi)、郵件、網(wǎng)站、短信代理業(yè)務(wù)渠道，增加代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入。</p><p>　　5.5建立獎勵(lì)

79、考核機(jī)制</p><p>　　由于寧波銀行沒有建立關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)的獎勵(lì)考核機(jī)制，致使寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)在各支行之間發(fā)展不平衡。因而，需要將電子銀行的客戶發(fā)展、電子銀行的業(yè)務(wù)量及電子銀行收入納入支行目標(biāo)考核中。積極組織專項(xiàng)的營銷競賽活動，開展先進(jìn)支行、優(yōu)秀網(wǎng)點(diǎn)。</p><p>　　營銷標(biāo)兵評比和獎勵(lì)。要制定有效的考核激勵(lì)辦法，充分調(diào)動各專業(yè)員工隊(duì)伍的積極性，形成合力，確保電子銀行業(yè)務(wù)健

80、康發(fā)展。獎勵(lì)考核機(jī)制本質(zhì)上是對員工薪酬的增減，建立一個(gè)好的獎勵(lì)考核機(jī)制不僅可以約束員工的過分行為還可以調(diào)動員工積極性為銀行更好的工作。比如：員工做1筆電話銀行業(yè)務(wù)就可以得到10元的獎勵(lì)等等。</p><p><b>　　5.6加強(qiáng)售后服務(wù)</b></p><p>　　寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)作為新型的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在推廣及運(yùn)營過程中，更需要售后服務(wù)的支持。當(dāng)前，寧波銀行需要在

81、寧波市設(shè)立電子銀行營銷服務(wù)支持崗，與分行電子銀行部、科技部網(wǎng)點(diǎn)站、客戶服務(wù)中心一起構(gòu)建“四位一體”的電子銀行服務(wù)支持體系。寧波銀行電子銀行可以建立一個(gè)電子銀行問題知識庫系統(tǒng)，并且通過客戶服務(wù)中心和網(wǎng)點(diǎn)一線，構(gòu)建起行之有效能夠與客戶互動的個(gè)人電子銀行售后服務(wù)體系。以便客戶的業(yè)務(wù)問題能夠及時(shí)的解決，從而增強(qiáng)客戶向心力。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><

82、p>　　近幾年來，寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)取得了令人矚目的成績，在同業(yè)的競爭中也處于優(yōu)勢。但未來電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨更大的挑戰(zhàn)，特別外資銀行進(jìn)入后，電子銀行業(yè)務(wù)成為各家銀行搶占客戶，爭奪市場的主要渠道。因而當(dāng)前認(rèn)真的分析寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足，找出制約電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素至關(guān)重要。本文分析了寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在的問題以及面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，提出了制約寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)的大因素，并在此基礎(chǔ)上，提出了促進(jìn)寧波

83、銀行電子業(yè)務(wù)發(fā)展的項(xiàng)策略和為實(shí)現(xiàn)這些策略的一些舉措，具有一定的理論與實(shí)際指導(dǎo)意義。</p><p>　　本文的結(jié)論是寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅顯示著它強(qiáng)大的核心競爭力，而且?guī)砹司薮蟮目蛻糍Y源，提高了銀行市場占有率，也加劇了銀行業(yè)的競爭。大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。它是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充、創(chuàng)新和發(fā)展，對金融業(yè)的影響深遠(yuǎn)。</p><p>　　寧波銀行電子銀行在“以市場為導(dǎo)向，

84、以客戶為中心”的經(jīng)營原則指導(dǎo)下，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，充分利用電子渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、分流客戶、減輕柜面壓力，積極開展寧波寧波本地特色業(yè)務(wù)，對重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品開發(fā)，取得了突破性的進(jìn)展，在同業(yè)中以微弱的優(yōu)勢取勝。但未來的競爭難度進(jìn)一步加大，要實(shí)現(xiàn)全面突破，還需要很長的路要走?，F(xiàn)在的寧波銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中還存在許多不足。為進(jìn)一步促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，寧波銀行電子銀行必須明確發(fā)展策略要采取積極有效的安全措施，加強(qiáng)內(nèi)部

85、管理，建立應(yīng)急機(jī)制，確保電子銀行業(yè)務(wù)的安全運(yùn)營要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，制定切實(shí)可行的營銷策略，加大宣傳力度，積極推廣電子銀行的新產(chǎn)品，提高客戶使用的積極性，拓展市場，拓寬業(yè)務(wù)渠道，加強(qiáng)售后服務(wù)，在未來的競爭中取勝。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]趙伯中，郭海軍，陳巖．電子銀行和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并重[J]．計(jì)算機(jī)世界，2008(5)．</

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