我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究.pdf

1、隨著國(guó)內(nèi)銀行科技水平的提高，為客戶提供更為便捷、安全的銀行服務(wù)，緩解日益加重的銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)的壓力，將銀行稀缺的人力資源投入到高收益的理財(cái)服務(wù)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自上個(gè)世紀(jì)90年代開始大力發(fā)展以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新興電子渠道為代表的電子銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)十余年的快速發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)從90年代初單純依靠柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)模式逐步發(fā)展為銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)體渠道與網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設(shè)備等多元化電子銀行渠道相結(jié)合的服務(wù)模式，其重要地位正引起國(guó)

2、內(nèi)銀行管理層的高度重視。大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)成為目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)。 本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，總結(jié)出其在我國(guó)仍處于發(fā)展階段。其提供的服務(wù)主要包括客戶賬戶管理、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行等服務(wù)。目前，電子銀行業(yè)務(wù)面臨著監(jiān)管、安全、信用體制以及用戶認(rèn)知等因素制約。因此，該業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開人民銀行及銀監(jiān)會(huì)、金融認(rèn)證中心、商業(yè)銀行、第三方支付平臺(tái)等機(jī)構(gòu)的通力配合。 同時(shí)，借鑒

3、西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，本文分析了電子銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道之間相互依存的關(guān)系，指出發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的意義在于：降低銀行成本、確立銀行的企業(yè)形象，改善客戶服務(wù)手段，提高金融創(chuàng)新速度，吸引客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，提高工作效率等。總結(jié)出完整有效的安全機(jī)制是電子銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展的基礎(chǔ)，高效率的管理架構(gòu)是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的保障，多渠道整合是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。 我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)方面與國(guó)外的銀行有一定差距。我國(guó)

4、的電子銀行業(yè)務(wù)大都是在現(xiàn)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，通常是把銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁到互聯(lián)網(wǎng)上。存在的問(wèn)題主要包括：缺少控制商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段、技術(shù)手段單一；相關(guān)法律法規(guī)不健全；服務(wù)、營(yíng)銷、培訓(xùn)手段單一；銀行基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。這些問(wèn)題嚴(yán)重制約了我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。 西方有許多網(wǎng)絡(luò)銀行都以盈利作為其戰(zhàn)略目標(biāo)，而在我國(guó)電子銀行發(fā)展的現(xiàn)階段，面對(duì)尚不成熟的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，這種方案是行不通的。并且，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率仍是由銀行分支機(jī)構(gòu)的

5、多寡及所提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)種類的多少為主要決定因素的，電子銀行業(yè)務(wù)在擴(kuò)大市場(chǎng)占有率方面發(fā)揮的作用短期內(nèi)不會(huì)很大。因此，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)階段的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹立良好的銀行形象，分流網(wǎng)點(diǎn)日益嚴(yán)重的排隊(duì)壓力，吸引高質(zhì)量的黃金客戶。在此基礎(chǔ)上，本文進(jìn)一步提出關(guān)鍵是建立以客戶為中心的服務(wù)理念，確立傳統(tǒng)銀行與電子銀行并行發(fā)展多渠道整合的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)而加強(qiáng)法律合規(guī)性建設(shè)完善銀行內(nèi)部管理流程。 最后，文章總結(jié)盡管我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還面