商業(yè)銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作及風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，企業(yè)和個(gè)人的資金需求日益旺盛。商業(yè)銀行作為信貸資金的供給者，通過為企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款滿足其資金需要。商業(yè)銀行在提供信貸服務(wù)的同時(shí)，對(duì)借款人的資信有嚴(yán)格要求，中小企業(yè)或個(gè)人在向銀行借款的時(shí)候，對(duì)于其中資信度低、難以提供有效抵質(zhì)押擔(dān)保措旌的借款人很難從銀行獲得貸款。在這種情況下，適應(yīng)市場(chǎng)需求，以為借款人提供擔(dān)保的融資擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生。
　　 融資擔(dān)保公司作為信用中介機(jī)構(gòu)，通過為中小企業(yè)及個(gè)

2、人提供信用擔(dān)保的方式使借款人信用升級(jí)，從而達(dá)到銀行授信要求而獲得銀行貸款，在中小企業(yè)、個(gè)人和商業(yè)銀行之間搭建起資金融通的橋梁，有效改善了中小企業(yè)和個(gè)人的融資狀況。融資擔(dān)保公司是依托商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的行業(yè)，與商業(yè)銀行合作是其生存的基礎(chǔ)；而商業(yè)銀行通過與融資擔(dān)保公司合作，拓展了業(yè)務(wù)范圍，有效降低了銀行管理成本，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行、融資擔(dān)保公司、借款人三方共贏。因此，商業(yè)銀行與擔(dān)

3、保公司合作具有其必要性。
　　 近年來，由于需求旺盛和國家政策支持，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行與融資擔(dān)保公司合作業(yè)務(wù)也快速發(fā)展，但是由于沒有成熟的合作模式和風(fēng)險(xiǎn)管理方式，雙方合作過程中的風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)，甚至發(fā)生擔(dān)保公司騙貸案件及擔(dān)保公司喪失代償能力等風(fēng)險(xiǎn)事件，使得商業(yè)銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系停滯不前，不利于我國信用擔(dān)保體系的建立和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。本文在調(diào)研國內(nèi)外相關(guān)商業(yè)銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作理論與實(shí)踐操作的基礎(chǔ)上，通過

4、分析商業(yè)銀行與融資擔(dān)保公司合作實(shí)際狀況，對(duì)商業(yè)銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作模式和合作風(fēng)險(xiǎn)開展研究，分析影響雙方合作的主要因素、合作模式及合作風(fēng)險(xiǎn)，從而探尋兩者合作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及防范控制措施，對(duì)加強(qiáng)商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作的風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要的實(shí)踐指導(dǎo)意義。
　　 首先，從商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作模式分析入手，從多個(gè)角度歸納總結(jié)了商業(yè)銀行與擔(dān)保公司的合作模式類型，進(jìn)一步分析各類型合作模式的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合商業(yè)銀行與擔(dān)保公司的合作現(xiàn)

5、狀，分析商業(yè)銀行對(duì)合作模式的偏好，及商業(yè)銀行合作偏好對(duì)雙方合作關(guān)系產(chǎn)生的影響。其次，從宏觀和微觀兩個(gè)層面對(duì)雙方的合作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入研究，總結(jié)了商業(yè)銀行與融資擔(dān)保公司合作過程中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，并從法律和國家政策、社會(huì)信用體系建設(shè)、商業(yè)銀行及擔(dān)保公司內(nèi)部控制等多個(gè)角度深刻分析了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。為了進(jìn)一步深入研究課題，選取了山東省某國有商業(yè)銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、廣東“華鼎案件”作為案例分析，從合作模式和合作風(fēng)險(xiǎn)兩方面進(jìn)行了較為詳細(xì)的研究。<

6、br>　　 通過以上研究，筆者認(rèn)為，融資性擔(dān)保公司是中小企業(yè)及個(gè)人向商業(yè)銀行融資的重要橋梁，商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和雙方經(jīng)營需要的必然結(jié)果，對(duì)促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、提高業(yè)務(wù)效率、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極的作用。在雙方合作過程中，由于法律不健全、監(jiān)管不到位、擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范，商業(yè)銀行內(nèi)控不足等原因，造成了雙方合作過程中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，其中，以擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營造成資金鏈斷裂、代償能力喪失而引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)最為嚴(yán)重。所以，防