農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作研究.pdf

1、改革開(kāi)放30余年以來(lái),中國(guó)已初步形成了以大型商業(yè)銀行為主導(dǎo),政策性、商業(yè)性及合作性金融相輔相成的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。然而,資金的有效供給不足仍然是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最主要原因之一。研究推動(dòng)小額貸款公司與商業(yè)銀行的合作,對(duì)于增加農(nóng)村金融供給、完善農(nóng)村金融組織創(chuàng)新都有著十分重要的意義。
　　有鑒于此,文章在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)以及社會(huì)學(xué)相關(guān)理論的指導(dǎo)下,將小額信貸機(jī)構(gòu)界定為小額貸款公司,將商業(yè)銀行界定為大中型商業(yè)銀行。通過(guò)實(shí)地調(diào)研,

2、認(rèn)為小額貸款公司普遍存在著資金短缺的問(wèn)題,合作意愿強(qiáng)烈。以農(nóng)業(yè)銀行為代表的大型商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到了合作的重要性,并組織專家進(jìn)行理論研究。地方政府通過(guò)多種方式積極鼓勵(lì)二者合作。小額貸款公司與商業(yè)銀行的合作過(guò)程中存在著合作模式單一、合作理念尚未形成、政府鼓勵(lì)政策尚不完善等問(wèn)題。原因主要有三方面,部分小額貸款公司的不規(guī)范運(yùn)作影響了商業(yè)銀行的積極性;商業(yè)銀行基于道德風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的考慮,合作意愿不強(qiáng);地方政府基于稅收、政績(jī)等動(dòng)力的鼓勵(lì)合作態(tài)度在

3、某種程度上增加了商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。
　　為了論證合作能否能給雙方帶來(lái)超額收益,文章構(gòu)建了靜態(tài)博弈模型,認(rèn)為小額貸款公司能很好識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn),而商業(yè)銀行由于信息不對(duì)稱,貸款利率按平均風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)執(zhí)行將引發(fā)逆向選擇問(wèn)題。通過(guò)比較合作前后雙方預(yù)期收益的變化可知,合作實(shí)現(xiàn)了“雙贏”。文章構(gòu)建了演化博弈模型去研究影響合作的因素,得出合作成本率、擔(dān)保比率、批發(fā)貸款利率以及小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)狀況都會(huì)影響雙方的合作意愿的結(jié)論。
　　文章將國(guó)

4、際上已有的合作模式分為直接合作模式和間接合作模式,前者以印尼人民銀行的小額信貸為代表,后者以印度ICICI銀行與小額信貸組織的合作為代表。從商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的駕馭能力、小額信貸機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款操作經(jīng)驗(yàn)、本國(guó)(地區(qū))農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等方面分析了兩種模式的前提條件,并總結(jié)了國(guó)際上成功的經(jīng)驗(yàn)。最后文章提出了相應(yīng)的政策建議。認(rèn)為小額貸款公司必須多方面提升自身素質(zhì),建立科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)管理制度;商業(yè)銀行應(yīng)該積極研究并推進(jìn)與小額貸款公司的合作機(jī)制;政府應(yīng)該