我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逾期率影響因素實(shí)證研究.pdf

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸用的是個(gè)人借貸的理念，就是通過網(wǎng)絡(luò)的方式，將借款人和出借人聯(lián)系起來，實(shí)現(xiàn)借款人和出借人之間的聯(lián)系。P2P借貸平臺屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一類，不同于傳統(tǒng)借貸的是，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺消除了人與人之間的空間距離通過互聯(lián)網(wǎng)，借貸雙方交換信息而無需通過現(xiàn)場進(jìn)行確認(rèn)。由于簡便快捷的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了高速發(fā)展。
　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展帶來了互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)問題。近年更是有大量爆發(fā)并導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺倒閉的趨勢。其中有小部分

2、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌非法集資導(dǎo)致借貸平臺跑路，更多的還是借貸平臺對于風(fēng)險(xiǎn)控制沒有把握好，造成了大量的金融借款逾期。
　　對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺而言，借款逾期率的控制就如同P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的生命，已經(jīng)有學(xué)者對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出借人借貸行為作出研究，出借人是否借款會參考借款人所提供的基本信息。借款人所提供的基本信息描述會影響到借款人是否成功借款。
　　借款人個(gè)人信息以及信用狀況對于出借人來說是非常重要的因素，會對出借人的基本

3、出借人的決策產(chǎn)生影響。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的影響因素以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于風(fēng)險(xiǎn)逾期的管理和如何降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺逾期率的研究。借款者的基本信息是借款者對于個(gè)人信息的總體陳述。
　　然而借款人所提供的信息并不一定是完全真實(shí)的，通過互聯(lián)網(wǎng)，借款人和出借人之間雖然構(gòu)成聯(lián)系。但是借款人和出借人之間仍然是信息不對稱的狀態(tài)，因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ的存在，借款人更傾向于向借款著提供更“漂亮”的信息，從而使得自己更容易獲得借款。借款人對于信息的提供

4、可能影響到借款人最終這筆借款是否會逾期。
　　在理論方面，逾期理論主要分為行為理論和信息不對稱理論。行為理論分為主動(dòng)逾期和被動(dòng)逾期，主動(dòng)逾期的原因是借款者出于集資的目的。被動(dòng)逾期的原因是借款者本身并沒有很強(qiáng)的逾期目的，但是由于某些特殊的原因，從而產(chǎn)生被動(dòng)逾期。被動(dòng)逾期的原因產(chǎn)生主要是來源于借款者對于自身財(cái)務(wù)狀況沒有一個(gè)很好的評估，從而產(chǎn)生了超出自身預(yù)料的還款壓力進(jìn)而導(dǎo)致逾期的產(chǎn)生。逾期理論還有信息不對稱理論，信息不對稱理論是借款者

5、對于本身信息存在解釋上的原因，無法讓出借者理解或者存在某些問題。也有借款者出于欺騙的本意，隱瞞個(gè)人真實(shí)信息，從而獲取貸款。由于信息不對稱的存在進(jìn)而產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在使得借款人逾期行為會更加影響到借款者的借款難度，借款人的信息對于出借者是主要影參考因素。
　　國內(nèi)的借款平臺對于本身的風(fēng)控都非常重視，借款平臺的逾期風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要內(nèi)容。借款者需要在借款平臺上完整的表述借款人的基本信息，如借款者的年齡

6、，月收入等。通過借款者所提供的基本信息，出借人會對于借款者所提供的信息進(jìn)行評估?；谠u估后出借人選擇是否進(jìn)行出借。
　　國內(nèi)外對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的研究文獻(xiàn)研究主要集中在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管以及法律框架建設(shè)。還有部分文獻(xiàn)是對于信用體系的構(gòu)建等。對于借款者和出借者的研究較多的關(guān)注于借款者和出借者的借貸行為上，研究主要在于借款成功率。對于逾期率的研究較少。
　　本文旨在研究借款人所提供的基本信息對于借款者最終是否逾期構(gòu)成影響

7、，如果構(gòu)成影響，那么借款者所提供的基本信息中有哪些因素最終會影響借款人逾期。借款人的基本信息狀況中哪些是最主要的影響因素，這些最主要的影響因子對于逾期的率是否顯著是本文重要的研究內(nèi)容。
　　本文對于人人貸的數(shù)據(jù)就逾期率展開實(shí)證研究。首先是對逾期行為進(jìn)行理論分析，將逾期行為分為主動(dòng)逾期和被動(dòng)逾期分別討論;接下來，把對逾期率產(chǎn)生影響的可搜查的變量進(jìn)行實(shí)證分析。通過主成分分析找到主要的影響變量，再通過多元回歸證明變量和逾期率之間的關(guān)系<