我國“假按揭”中商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的法律控制研究.pdf

1、20世紀(jì)90年代初，按揭由香港傳人中國內(nèi)陸。隨著中國住房制度的改革，按揭作為一種購房融資擔(dān)保形式，一經(jīng)引進(jìn)便顯示出強(qiáng)大的生命力。目前在各地商品房交易實(shí)務(wù)中所運(yùn)用的按揭可分為兩種：樓花按揭和現(xiàn)樓按揭。其中，發(fā)生在樓花按揭領(lǐng)域?yàn)橹鞯摹凹侔唇摇币殉蔀槲覈》堪唇屹J款最大的風(fēng)險(xiǎn)源頭?！凹侔唇摇敝饕侵搁_發(fā)商串通無真實(shí)購房意愿的購房申請人以虛假購房交易套取商業(yè)銀行(如無特殊說明，下文銀行皆指我國商業(yè)銀行)個(gè)人住房貸款并代替借款人統(tǒng)一歸還貸款的行為

2、?！凹侔唇摇币云湫问缴系暮戏ㄐ院褪侄紊系亩鄻有?，已經(jīng)嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場和金融秩序。究其原因，一方面，造成“假按揭”的根源，在于開發(fā)商在房屋未完工前可以預(yù)售，通過買房人向銀行申請個(gè)人住房按揭貸款可以繞開房地產(chǎn)開發(fā)貸款的系列限制條件；另一方面，因?yàn)槔碚摻绾蛯?shí)務(wù)界對“假按揭”的風(fēng)險(xiǎn)意識不足，且相關(guān)立法規(guī)范欠缺。 作為“假按揭”中直接的受害人，債權(quán)人商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)是最大的。這既有銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平落后的因素，又跟相關(guān)法律控制措施

3、不到位密切相關(guān)。因此，在銀行住房按揭貸款業(yè)務(wù)量逐漸擴(kuò)大，而“假按揭”產(chǎn)生的銀行風(fēng)險(xiǎn)卻日漸增多的情況下，展開對“假按揭”中銀行風(fēng)險(xiǎn)的法律控制問題的研究是很有必要的。此外，我國理論界側(cè)重于對住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)與防范的研究，應(yīng)當(dāng)說專門對于“假按揭”進(jìn)行法律控制研究的課題很少。而且“假按揭”作為住房按揭貸款發(fā)展中最大的風(fēng)險(xiǎn)源頭，是一個(gè)外來金融產(chǎn)品和中國落后的信用制度不相適應(yīng)的表現(xiàn)。因此，本論題同時(shí)具有一定的創(chuàng)新和應(yīng)用價(jià)值。在具體的研究策略上，本

4、文采用了理論分析、案例分析、對比分析、概念推理等多種方式，從住房貸款法律制度、監(jiān)管規(guī)范、信用信息立法三方面展開對法律控制措施的研究，并為文章充實(shí)了詳盡的說明和注解。 本文除導(dǎo)言和結(jié)語外，共分三大章內(nèi)容。第一章：“假按揭”中銀行風(fēng)險(xiǎn)的綜述。這一部分先從一個(gè)“假按揭”案例的引入及分析入手，概括出“假按揭”中存在的主要法律問題。在此基礎(chǔ)上，對“假按揭”中銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)進(jìn)行了歸納，即源自開發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)、源自名義借款人的風(fēng)險(xiǎn)、源自按揭房

5、產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、源自住房按揭業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 第二章：從法律層面探討“假按揭”中銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因。這部分被細(xì)分為三小節(jié)，分別從我國現(xiàn)行的銀行信貸法律制度的缺陷、有關(guān)“假按揭”有限的監(jiān)管規(guī)范現(xiàn)狀以及我國立法對信用信息公開的限制三方面展開論述。 第三章：對“假按揭”中銀行風(fēng)險(xiǎn)的法律控制措施的探討。這一部分緊扣第二章所歸納的法律問題，提出若干項(xiàng)具體的法律控制措施，也是文章的重點(diǎn)。例如：在對住房貸款法律制度的完善上，提出了引入“揭開‘假