我國個人征信體系的構(gòu)建與應(yīng)用研究.pdf

1、信用是維系現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)正常關(guān)系的紐帶，個人信用又是整個社會信用的基礎(chǔ)。由于個人信用制度不完善，個人信用關(guān)系混亂，欺詐、賴賬等失信行為普遍存在，這種狀況不但成為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大障礙，而且已經(jīng)嚴(yán)重影響了整個社會的進(jìn)步與發(fā)展，特別是，我國已經(jīng)加入WTO，社會主義市場經(jīng)濟(jì)在更大范圍內(nèi)和更深程度上要與國際慣例接軌，如果不能盡快地建立起完善的個人信用體系，我國將與世界經(jīng)濟(jì)格格不入，而創(chuàng)建個人征信體系是建立健全個人信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個

2、人征信活動能夠通過科學(xué)、公正的方式來客觀反映經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況，并以提供個人信用報告、信用評級等方式對個人信用進(jìn)行準(zhǔn)確地披露和評價，使個人的失信記錄成為其參與經(jīng)濟(jì)社會活動的絆腳石，督促個人自覺地維護(hù)個人信用，提高個人的履約和守信程度，進(jìn)而提高全社會的信用水平，維護(hù)社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序的正常運(yùn)行。目前，通過大力發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)來優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大最終需求已經(jīng)成為世界共識，但我國個人消費(fèi)信貸的實(shí)際發(fā)展水平還比較低，其中一個重要原因就

3、是個人征信體系不夠完善；另外，我國個人征信體系建設(shè)滯后還導(dǎo)致政府管理社會經(jīng)濟(jì)的效率低下，由此可見，構(gòu)建個人征信體系已經(jīng)迫在眉睫。 本文在對個人征信相關(guān)概念進(jìn)行明確界定的基礎(chǔ)上，運(yùn)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、交易費(fèi)用理論闡明了構(gòu)建個人征信體系的重大意義，并運(yùn)用公共物品理論分析個人征信產(chǎn)品的性質(zhì)，為個人征信產(chǎn)品的供給模式提供理論依據(jù)；介紹以美國、歐洲、日本為代表的個人征信體系的建設(shè)情況，并總結(jié)其個人征信體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，以對我國創(chuàng)建個人征信體系

4、提供借鑒；追溯我國個人征信體系發(fā)展的歷程，以全面了解我國個人征信體系建設(shè)的來龍去脈；分別從宏觀和微觀兩個層面剖析我國個人征信體系建設(shè)過程中存在的問題，并針對問題提出相應(yīng)的對策建議，從宏觀和微觀兩個層面構(gòu)建我國的個人征信體系；設(shè)計個人信用報告，并運(yùn)用實(shí)際調(diào)查中獲取的案例實(shí)證了個人信用報告在個人信貸以及租房、求職等領(lǐng)域的積極作用；采用層次分析法(AHP，analytical hierarchy process)確定個人信用評估指標(biāo)的權(quán)重，利

5、用專家打分法給出評估指標(biāo)的計分標(biāo)準(zhǔn)，然后用加權(quán)平均的方法得出一般的個人信用評估模型，并將其運(yùn)用于實(shí)踐；取山東省泰安市農(nóng)戶征信個案，在實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，介紹了目前泰安市農(nóng)戶征信的實(shí)踐現(xiàn)狀并深入探討了農(nóng)戶征信的實(shí)踐意義以及實(shí)踐中存在的問題，。同時，針對問題，提出幾點(diǎn)完善農(nóng)戶征信的建議，最后，根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村領(lǐng)域中農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)情況，對農(nóng)戶信用評估指標(biāo)體系進(jìn)行設(shè)計，并嘗試建立了農(nóng)戶信用評估模型。本文的主要研究結(jié)論如下： (1)在對美國、日本及

6、歐洲等地的個人征信體系進(jìn)行比較分析的基礎(chǔ)上，得出國外個人征信體系建設(shè)對我國的啟示。國外個人征信體系建設(shè)對我國構(gòu)建具有中國特色的個人征信體系的啟示主要有以下幾點(diǎn)：第一，征信模式的選擇必須考慮本國的實(shí)際國情，力求與該國的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特點(diǎn)和社會文化結(jié)構(gòu)相吻合：第二，健全的征信法律體系是個人征信業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展的有力保障；第三，世界各國的個人征信行業(yè)集中度逐漸提高，征信規(guī)模越來越大；第四，征信產(chǎn)品的多樣化可以增強(qiáng)個人征信行業(yè)適應(yīng)市場的能力。

7、 (2)我國個人征信體系建設(shè)還處于起步階段，存在著很多不足之處。本文分別從宏觀和微觀兩個層面剖析我國個人征信體系建設(shè)過程中存在的問題。宏觀層面因素存在的主要問題為：社會信用意識缺乏，人們的信用觀念不能適應(yīng)個人征信體系建設(shè)的需要；個人征信體系建設(shè)的法律法規(guī)不健全；個人征信行業(yè)監(jiān)管不到位；信用管理教育落后，征信人才匱乏；個人征信系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后。微觀層面因素存的問題主要包括：個人征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式不夠明確，影響著社會的相關(guān)投資和個人征信

8、行業(yè)的長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展；生產(chǎn)個人征信產(chǎn)品的信用信息資料基礎(chǔ)薄弱且對個人征信產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新能力不足。 (3)構(gòu)建完善的個人征信體系需要從多個方面入手。本文針對目前我國個人征信體系建設(shè)中存在的問題，提出相應(yīng)的對策建議，從宏觀和微觀兩個層面構(gòu)建完善的個人征信體系。從宏觀方面來看，第一，加強(qiáng)征信宣傳，提高人們的征信意識；第二，盡快建立健全與個人征信相關(guān)的法律法規(guī)體系；第三，逐步完善個人征信行業(yè)的監(jiān)督與管理；第四，加強(qiáng)對征信管理人才的教育和

9、培訓(xùn)；第五，加快我國個人征信行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。從微觀層面來看，首先，實(shí)施漸進(jìn)市場化的個人征信機(jī)構(gòu)組織模式；其次，要從多方面入手，保證個人信用信息的及時、準(zhǔn)確和完整，同時，通過提高征信產(chǎn)品的科技含量來拉動個人征信產(chǎn)品的市場需求。 (4)基于對個人信用內(nèi)涵及其影響因素的全面把握，在國內(nèi)外已有研究的基礎(chǔ)上，通過實(shí)地調(diào)查并征求相關(guān)專家意見，構(gòu)建出個人信用評估指標(biāo)體系。本文設(shè)計的個人信用指標(biāo)體系包括目標(biāo)層、準(zhǔn)則層、子準(zhǔn)則層和指標(biāo)層等四個層

10、次。目標(biāo)層即個人信用價值；準(zhǔn)則層包括：基本條件、能力、資產(chǎn)狀況及品德等四個指標(biāo)；子準(zhǔn)則層包括：工作狀況、住房狀況、個人情況、償債收入比例、資產(chǎn)負(fù)債率、抵押擔(dān)保情況、司法記錄、信貸歷史記錄和社會信用記錄等九項(xiàng)指標(biāo)；指標(biāo)層包括：工作穩(wěn)定性、職務(wù)、職稱、居住穩(wěn)定性、住房權(quán)利、戶籍、年齡、文化程度、婚姻狀況、健康狀況、刑事犯罪記錄、治安處罰記錄、逾期付款記錄、不履約記錄、偷稅漏稅記錄、未繳公用事業(yè)費(fèi)記錄、不良工作記錄等十七項(xiàng)指標(biāo)。 (5)利用層

11、次分析法確定個人信用評估指標(biāo)的權(quán)重，利用專家打分法給出評估指標(biāo)的計分標(biāo)準(zhǔn)，并運(yùn)用加權(quán)平均法求出個人信用評估模型。本文設(shè)計的個人信用評估模型為：M=∑w<,j>m<'F><,j>，其中，M為采用加權(quán)平均法求得的個人信用綜合評分；wj為F j=1層次的第j個元素相對于個人信用價值(V)的綜合權(quán)重；m<'F><,j>為F層次的第j個元素的得分。 (6)在剖析山東省泰安市農(nóng)戶征信個案的基礎(chǔ)上，找出農(nóng)戶征信實(shí)踐中存在的問題。根據(jù)本人的實(shí)地

12、調(diào)查發(fā)現(xiàn)，泰安市農(nóng)戶征信實(shí)踐中還存在如下問題：第一，基層農(nóng)信社一線征信人員普遍偏少，難以保障征信工作的質(zhì)量；第二，農(nóng)戶信用評級缺少量化指標(biāo)，主觀性強(qiáng)；第三，農(nóng)戶信用檔案構(gòu)建和農(nóng)戶信用評定“硬性指標(biāo)化”，影響了農(nóng)戶信用建設(shè)的質(zhì)量；第四，農(nóng)戶征信的激勵作用并未得到充分發(fā)揮。 (7)根據(jù)中國人民銀行頒布的《農(nóng)村信用合作社小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》的相關(guān)要求，結(jié)合“4C<'①>”分析法，在已有研究的基礎(chǔ)上，通過實(shí)際調(diào)查并征求相關(guān)專家意見