我國個(gè)人征信模式選擇研究.pdf

1、個(gè)人征信在歐美等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有上百年的發(fā)展，已相當(dāng)成熟并在信貸市場等金融領(lǐng)域占據(jù)不可替代的地位，相比較而言，我國個(gè)人征信建設(shè)仍處于起步階段，需要不斷發(fā)展完善。目前我國個(gè)人征信的發(fā)展模式是在人民銀行的主導(dǎo)下建立的全國性公共征信模式即中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，多年來，金融機(jī)構(gòu)都把人民銀行個(gè)人征信中心的信用報(bào)告作為是否給個(gè)人客戶授信的重要參考因素。然而在人民銀行的征信系統(tǒng)中，有完整信用記錄的人口僅占我國總?cè)丝?3.7％，這樣的數(shù)據(jù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)

2、到“普惠”的目標(biāo)，與發(fā)達(dá)國家的征信也相去甚遠(yuǎn)。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展近年來越來越規(guī)范和完善，與此同時(shí)，我國的個(gè)人征信也在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的推動(dòng)下有了突破性的發(fā)展。2015年1月，中國人民銀行頒發(fā)通知，要求芝麻信用、騰訊征信在內(nèi)的八家民營機(jī)構(gòu)為個(gè)人征信業(yè)務(wù)做好籌備工作，其中大部分為互聯(lián)網(wǎng)背景的企業(yè)。個(gè)人征信業(yè)務(wù)向民營資本開放被很多人解讀為個(gè)人征信業(yè)務(wù)的市場化，這對我國征信行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。民營企業(yè)開展征信業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人征信業(yè)

3、務(wù)，未來將可能從企業(yè)內(nèi)部的信用評價(jià)體系逐步發(fā)展為市場化的征信產(chǎn)品及征信業(yè)務(wù)形態(tài)。在這樣的背景下，本文試圖研究適合我國國情的個(gè)人征信模式，研究現(xiàn)有個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)以及存在的問題，希望對個(gè)人征信體系的發(fā)展有現(xiàn)實(shí)意義。
　　本文首先從宏觀層面指出個(gè)人征信模式選擇的理論依據(jù)及影響因素，并對我國個(gè)人征信模式的現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了分析，指出目前我國個(gè)人征信模式是以人民銀行征信中心主導(dǎo)的公共征信模式為主體，并指出該模式存在的問題，如法律和制

4、度環(huán)境缺失、征信產(chǎn)品應(yīng)用范圍狹窄、數(shù)據(jù)封鎖現(xiàn)象嚴(yán)重等。其次，通過對國際上兩種個(gè)人征信模式的分析評價(jià)，總結(jié)出適合我國國情的經(jīng)驗(yàn)借鑒。然后，從個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)來源、征信產(chǎn)品及其應(yīng)用等微觀層面比較分析人民銀行征信中心與以芝麻信用為代表的民營征信機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)公共征信模式下的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)與私營征信模式下的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在許多方面優(yōu)勢互補(bǔ)。最后，在前文分析的基礎(chǔ)上得出以下結(jié)論：現(xiàn)階段我國個(gè)人征信模式應(yīng)選擇公共征信模式與私營征信模式并存，并強(qiáng)調(diào)該階段的特