保險(xiǎn)市場的信息不對稱問題

1、www.themegallery.com,保險(xiǎn)市場的信息不對稱,,www.themegallery.com,信息不對稱指交易中的各人擁有的資料不同。一般而言，賣家比買家擁有更多關(guān)于交易物品的信息，但相反的情況也可能存在。 關(guān)于信息不對稱問題最早來自于“檸檬”市場的研究,www.themegallery.com,示例,假設(shè)市場中好車與壞車并存，每100輛二手車中有50輛質(zhì)量較好的、50輛質(zhì)量較差，質(zhì)量較好的車在市場中的價(jià)值是30萬元，

2、質(zhì)量較差的價(jià)值10萬元（盡管經(jīng)過維修，換新后） 二手車市場的特性是賣方（經(jīng)銷商或原車主）知道自己的車是好車或壞車，但買方在買賣交易時(shí)無法分辨。在買方無法確知車子的好壞時(shí)，聰明的賣方知道，無論自己手中的車是好車還是壞車，宣稱自己的車是為“好車”一定是最好的策略（反正買方無法分辨）。買方消費(fèi)者也不會以好車的價(jià)格向賣方買車，因?yàn)橘I方知道，其買的車一半的幾率是好車，一半的幾率是壞車，因此，只愿意以市場上車的平均價(jià)格來交易,www.the

3、megallery.com,信息不對稱引發(fā)的問題,逆向選擇：是在交易發(fā)生之前產(chǎn)生的一種行為，即最有可能 導(dǎo)致與期望結(jié)果違背的人們往往是希望從事這筆 交易的人們道德風(fēng)險(xiǎn)：是在交易后發(fā)生的一種行為，是交易的一方從事 了另一方所不希望的行為。,www.themegallery.com,保險(xiǎn)市場的信息不對稱,保險(xiǎn)市場的信息不對稱具有

4、雙重性投保人對保險(xiǎn)人的信息不對稱保險(xiǎn)人對投保人的信息不對稱,www.themegallery.com,投保人對保險(xiǎn)人的信息不對稱,在保險(xiǎn)經(jīng)營活動中，投保人比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，投保人對于私人信息不可能也不必全部向保險(xiǎn)人公布，使保險(xiǎn)人處于信息劣勢方在信息不對稱的情況下，存在投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),www.themegallery.com,保險(xiǎn)市場的逆向選擇,保險(xiǎn)公司難以對投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行很好的分辨,對所有投保

5、人收取相同保費(fèi),真正愿意來投保的均為高風(fēng)險(xiǎn)的投保人低風(fēng)險(xiǎn)投保人被擠出市場,保險(xiǎn)公司做出相同預(yù)期，提高保單費(fèi)率,,,,,保險(xiǎn)市場進(jìn)一步萎縮,,www.themegallery.com,,投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)(隱藏行為)：事前（損失發(fā)生前）的道德風(fēng)險(xiǎn)：是被保險(xiǎn)人在防止損失方面行為發(fā)生了背離。事后道德風(fēng)險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人在減少損失方面行為發(fā)生背離。道德風(fēng)險(xiǎn)的存在使保險(xiǎn)公司賠付率上升，直接影響了保險(xiǎn)公司經(jīng)營的穩(wěn)定性,www.themega

6、llery.com,醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用控制難問題,據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國開辦的近千個(gè)健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種，有近1/3是虧損的，個(gè)別險(xiǎn)種賠付率甚至高達(dá)500%以上。已有部分保險(xiǎn)公司開始收縮健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，健康保險(xiǎn)成了買不起，又賣不起的險(xiǎn)種,www.themegallery.com,保險(xiǎn)公司,投保人（患者）,醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu),,,,賠付,繳納保費(fèi),費(fèi)用報(bào)銷,支付費(fèi)用,提供醫(yī)療服務(wù),,,過度消費(fèi),過度醫(yī)療,醫(yī)患同謀,醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn),www.th

7、emegallery.com,,給付限額條款,,在補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人給付的醫(yī)療保險(xiǎn)金有最高限額規(guī)定,,共保比例條款,,比例給付是保險(xiǎn)人采用與被保險(xiǎn)人按一定比例共同分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用的方式進(jìn)行保險(xiǎn)賠付的方式。,,免賠額條款,,即在一定金額下的費(fèi)用支出由被保險(xiǎn)人自理，保險(xiǎn)人不予賠付。,,,兩定點(diǎn)三目錄,定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店藥品目錄、診療目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施目錄,醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)管理——對投保人控制,www.themeg

8、allery.com,示例:新華人壽住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(2007),投保年齡1周歲-60周歲 保險(xiǎn)期限：1年保障責(zé)任 在合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因意外傷害或本合同生效六十日后，患疾病在本公司指定醫(yī)院住院治療所引起的合理的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，本公司對其醫(yī)療費(fèi)用超過500元的部分，按附表欄中所規(guī)定的比例計(jì)算給付住院雜項(xiàng)費(fèi)及手術(shù)費(fèi)保險(xiǎn)金,www.themegallery.com,對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的控制——管理式醫(yī)療,,,保險(xiǎn)人,,投保人,,醫(yī)療

9、機(jī)構(gòu),,管理式醫(yī)療：把醫(yī)療服務(wù)的提供與提供醫(yī)療服務(wù)所需資金的供給結(jié)合起來的一種系統(tǒng)，這種系統(tǒng)的醫(yī)療服務(wù)對象為加入該系統(tǒng)的成員，并使用以下一種或幾種運(yùn)作手段：通過與經(jīng)過挑選的醫(yī)療服務(wù)提供者達(dá)成的協(xié)議向系統(tǒng)加入者提供一系列的醫(yī)療服務(wù)；制定選擇醫(yī)療服務(wù)提供者的明確標(biāo)準(zhǔn)；制定正式的計(jì)劃來進(jìn)行醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的改善與醫(yī)藥使用的審核；強(qiáng)調(diào)要保持加入者的身體健康，以減少對醫(yī)療服務(wù)的使用； 建立經(jīng)濟(jì)上的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，以鼓勵(lì)加入者使用與管理式醫(yī)療計(jì)劃

10、有關(guān)的醫(yī)療服務(wù)提供者所提供的服務(wù)。,www.themegallery.com,信息不對稱問題的解決,保險(xiǎn)公司怎樣防范逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)？通過設(shè)計(jì)出某種機(jī)制或者契約,使擁有信息優(yōu)勢的一方愿意公開私人信息,或者愿意提供真實(shí)的信息。（核保、要求投保人如實(shí)履行告知義務(wù)）通過定價(jià)機(jī)制對投保人的行為產(chǎn)生影響：即根據(jù)核保決策對不同風(fēng)險(xiǎn)的投保人實(shí)行不同的承保方式(加費(fèi)承?；蚋綏l件承保)設(shè)計(jì)防止逆向選擇的保單條款（例如：健康保險(xiǎn)中的觀察期條款）利用

11、國家計(jì)劃來代替市場。 例如,國家把健康保險(xiǎn)作為一種社會福利提供給所有人,以資金補(bǔ)助或者部分補(bǔ)貼的方式,讓所有人都參加保險(xiǎn).這樣逆向選擇就排除了.,,www.themegallery.com,,保險(xiǎn)經(jīng)營中怎樣防范道德風(fēng)險(xiǎn)？是在合同條款的制定上要充分考慮各種可能的情況比，措辭嚴(yán)謹(jǐn)，一定程度上避免保險(xiǎn)公司的損失（例如合同中的免責(zé)條款）可以實(shí)行分成制，保險(xiǎn)公司只是負(fù)責(zé)保險(xiǎn)一定的部分, 由投保人承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)（例如免賠額）設(shè)置某種激

12、勵(lì)機(jī)制，使保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間行為謹(jǐn)慎（例如機(jī)動車輛保險(xiǎn)中的無賠款優(yōu)待、施救費(fèi)用的補(bǔ)償）發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場查勘獲得第一手的資料。,,www.themegallery.com,就保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)經(jīng)營來說保險(xiǎn)人處于信息優(yōu)勢地位保險(xiǎn)產(chǎn)品、條款的信息不對稱保險(xiǎn)經(jīng)營的信息不對稱,保險(xiǎn)人對投保人的信息不對稱,www.themegallery.com,,保險(xiǎn)公司按照高于實(shí)際應(yīng)有的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)厘定保險(xiǎn)費(fèi)，損害投保人的利益保單條款的設(shè)計(jì)晦澀難