淺析我國農業(yè)保險的信息不對稱問題

1、1淺析我國農業(yè)保險的信息不對稱問題摘要：農業(yè)保險是我國現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的有力保障，但迫于農業(yè)保險的特殊性，其信息不對稱問題相較于其它險種更是凸顯，已經(jīng)嚴重影響了我國農業(yè)保險的發(fā)展。本文中詳細闡述了信息不對稱問題造成的弊端：包括農業(yè)保險有效需求不足、保險產品供給有限等，這都會導致我國農業(yè)保險市場供給需求兩不旺。針對這個問題本文提出了對策，要選擇互助合作式農業(yè)保險經(jīng)營模式、設計費率合理激勵相容的保險合同、提高保險公司信息甄別和定損評估技術、加強

2、農業(yè)保險在農戶中的宣傳和對保險人的行為監(jiān)管力度。關鍵詞：農業(yè)保險；逆向選擇；道德風險一、引言我國關于農業(yè)保險的理論研究主要有以下方面：信息不對稱的原因：由于農業(yè)產業(yè)特殊性，其定損值與實際損失的不符性，農業(yè)風險多樣化，農戶傾向選擇風險系數(shù)大的標的更了解保費率占優(yōu)水平，保險利益的外溢性導致“搭便車者”，集中了保險市場上的高風險者，農民保險知識匱乏、誠信意識差，保險公司作為信息優(yōu)勢方導致農戶無法有效分散潛在風險而買了不需要的保險，在經(jīng)營上存在

3、重業(yè)務承保輕理賠等錯誤傾向。信息不對稱帶來的弊端：直接結果就是逆向選擇、心里風險和道德風險，農民無法得到有效賠付進而分散風險，農業(yè)保險市場逐年萎縮，商業(yè)保險經(jīng)營農險積極性下降，保險公司無法正確厘定費率，農民支付高額保3重不足，很多地區(qū)的農戶并不清楚具體的風險管理措施也就無法有效分散風險。由于信息不對稱問題，保險人無法有效獲得厘定費率所需要的信息，投保人的逆向選擇迫使低風險者退出市場，此時的保費厘定只能利用平均損失概率進行預期損失厘定，造

4、成保費和風險之間惡性循環(huán)。信息的配置對于農業(yè)保險市場資源的優(yōu)化配置有重要作用，而目前雙方的信息無法共享導致市場發(fā)展緩慢，市場化程度低，對大多數(shù)農戶來說，農業(yè)保險的認知程度較低。其次會因為身處保險人的利益博弈對手方而不再信任或理解農業(yè)保險。近幾年對于我國農業(yè)保險市場的發(fā)展模式爭議較多，各種模式農業(yè)保險試點工作也相繼展開，就目前我國支持的“政策性發(fā)展、市場化運作”模式而言，仍然有規(guī)模小、數(shù)量少、財政補貼、政策性稅收優(yōu)惠有限的問題。四、信息不

5、對稱雙向性的對策及建議4.1建立符合國情的互助合作式農業(yè)保險經(jīng)營模式綜合考慮本文建議我國農業(yè)保險積極發(fā)展由政府扶持、商業(yè)保險公司參與的農村互助合作式經(jīng)營模式。將保險人和投保人的利益一體化，從而有效降低逆向選擇和道德風險的發(fā)生。4.2設計費率合理的保險合同對于高風險的農戶采用較高保費提供較高的保額，相應地較低這提供相反的保障水平，誘導投保人表達真實信息便于保險人甄別。另一方面要注意風險分區(qū)及不同農作物品種之間差異性較大。4.3設計激勵相容