個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范.pdf

1、隨著1997年以來我國(guó)住房制度改革的全面推進(jìn)和金融體制改革的逐步深入,我國(guó)商業(yè)銀行逐步將發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)作為一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展,目前個(gè)人住房貸款已進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)時(shí)段。
　　 本文從我國(guó)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況入手,分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)所在,借鑒美國(guó)次貸危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),提出了我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建和采取相應(yīng)的措施。
　　 本文第一部分介紹了研究個(gè)人住房抵押貸款的目的和意義,由于

2、福利分房制度的取消,個(gè)人購(gòu)房實(shí)行貨幣化,房屋屬于居民消費(fèi)中最大的消費(fèi)支出,很少有人能全額付款購(gòu)買房屋,于是銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)隨之產(chǎn)生。由于個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的高收益性,使得個(gè)人住房抵押貸款在商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)中占得比重越來越大,受美國(guó)次貸危機(jī)的影響以及房地產(chǎn)泡沫的增加,如何識(shí)別、轉(zhuǎn)移、控制、管理個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn),是目前商業(yè)銀行面臨問題的重中之重。
　　 本文第二部分介紹了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理論基礎(chǔ)--“巴塞爾新資本協(xié)議”的

3、“三大支柱”理論,最低資本要求是“三大支柱”的首要組成部分,銀行監(jiān)管和市場(chǎng)約束是對(duì)第一支柱的補(bǔ)充和支持。并講述了個(gè)人住房抵押貸款的定義、種類及現(xiàn)實(shí)意義,通過運(yùn)用大量圖表和實(shí)例的分析,使論據(jù)更加有力。
　　 本文第三部分指出了目前我國(guó)個(gè)人住房抵押貸款所面臨的各項(xiàng)問題,并由此會(huì)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn),如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)、提前還款風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn),通過實(shí)例及圖表對(duì)所面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了逐一深入的分析。
　　

4、 本文第四部分介紹了次貸危機(jī)爆發(fā)的原因,是由于美國(guó)的利率上升和住房市場(chǎng)持續(xù)降溫引發(fā)的。利息上升,導(dǎo)致還款壓力增大,很多本來信用不好的用戶感覺還款壓力大,出現(xiàn)違約的可能,對(duì)銀行貸款的收回造成影響;由于房?jī)r(jià)突然走低,借款人無力償還時(shí),銀行把房屋出售,但卻發(fā)現(xiàn)得到的資金不能彌補(bǔ)當(dāng)時(shí)的貸款和利息,甚至都無法彌補(bǔ)貸款額本身,這樣銀行就會(huì)在這個(gè)貸款上出現(xiàn)虧損。-個(gè)兩個(gè)借款人出現(xiàn)這樣的問題還好,但由于分期付款的利息上升,加上這些借款人本身就是次級(jí)信

5、用貸款者,這樣就導(dǎo)致了大量的無法還貸的借款人,從而引發(fā)了次貸危機(jī)。次貸危機(jī)對(duì)包括中國(guó)在內(nèi)的世界各國(guó)都造成了不同程度的影響,也給予了我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范方面的深刻啟示。
　　 本文第五部分針對(duì)上述分析,提出了完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理建議:一是建立健全個(gè)人住房貸款的資信評(píng)估體系,重點(diǎn)是對(duì)借款人和房地產(chǎn)開發(fā)商的資信評(píng)估。二是針對(duì)個(gè)人住房抵押貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)、提前還

6、款風(fēng)險(xiǎn)及抵押物風(fēng)險(xiǎn)等提出了風(fēng)險(xiǎn)防范措施。三是嚴(yán)格商業(yè)銀行的審貸環(huán)節(jié),逐步完善內(nèi)部控制制度。四是采用個(gè)人住房貸款保險(xiǎn),對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,要求銀行、開發(fā)商、購(gòu)房人按照一定的比例共同負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用,以銀行作為受益人。對(duì)于信譽(yù)狀況良好的購(gòu)房人,銀行可以考慮退還部分保費(fèi)。這樣在購(gòu)房人貸款出現(xiàn)逾期,開發(fā)商又不履行責(zé)任時(shí),銀行可以要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,依靠保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任作為還款保障。最后提出了建立銀行制度來規(guī)范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn),以及加強(qiáng)