農(nóng)戶資金借貸需求的實證研究——基于四川6個縣的調(diào)查.pdf

1、長期以來，農(nóng)村一直是金融服務最為缺乏的地方。自從商業(yè)銀行陸續(xù)從農(nóng)村撤離，農(nóng)村金融服務缺位越發(fā)嚴重，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的巨大障礙。加上農(nóng)村信用社作為農(nóng)村資金供給的主力軍其自身機制的不完善性，使得農(nóng)村金融供給與需求的矛盾日益體現(xiàn)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)民收入的提高離不開農(nóng)村金融支持。其中農(nóng)戶借貸一直是農(nóng)村金融的核心和難題，因此研究農(nóng)戶資金借貸需求特征及其影響因素具有重要的意義。
　　 本文以農(nóng)戶經(jīng)濟行為理論、信貸

2、配給理論、社會資本理論以及金融抑制和深化理論為基礎(chǔ)，通過對四川6個縣的農(nóng)戶資金借貸情況的調(diào)查，對目前農(nóng)戶資金借貸特征進行分析，并運用Logistic方法研究影響農(nóng)戶資金借貸的主要因素，并在此基礎(chǔ)上提出滿足農(nóng)戶資金借貸需求的相關(guān)建議。
　　 本研究的主要結(jié)論包括以下幾個方面：
　　 (1)農(nóng)戶資金借貸需求現(xiàn)象較普遍，調(diào)查顯示53.87％的農(nóng)戶有資金借貸需求。
　　 (2)親友借貸是農(nóng)戶資金借貸的主要方式，農(nóng)戶向親友

3、借貸的發(fā)生率明顯高于向正規(guī)金融機構(gòu)借貸；農(nóng)戶向親友借貸基本沒有利息，或者是收很少的利息，而向正規(guī)金融機構(gòu)借款具有較高的利息；
　　 (3)農(nóng)戶資金借貸主要用于非生產(chǎn)性借貸，非生產(chǎn)性借貸高于生產(chǎn)性借貸；低收入農(nóng)戶其生產(chǎn)性借款和生活性借款較高，而高收入者則主要以生產(chǎn)性借貸為主：
　　 (4)農(nóng)戶資金借貸以小額借貸為主，農(nóng)戶資金借貸規(guī)模越小，其借貸發(fā)生率越高，隨著家庭收入的增加，其借款規(guī)模也相應的增加；
　　 (5)農(nóng)

4、戶資金借貸以短期借貸為主，并隨著借貸規(guī)模的增加，長期貸款的比重明顯提高；
　　 (6)計量分析的結(jié)果表明，農(nóng)戶資金借貸需求受到戶主的年齡、對未來大額支出的預期、人均耕地面積、家庭人均收入等因素的影響。其中收入對農(nóng)戶資金借貸需求有顯著性的負影響，家庭收入越低，農(nóng)戶資金借貸需求越高。而戶主的年齡對農(nóng)戶資金借貸需求影響呈現(xiàn)倒“U”型特征，即戶主年齡處于中年的家庭其資金借貸需求越高，而戶主年齡較小或較大對資金借貸需求較低，人均耕地面積也

5、對農(nóng)戶資金借貸需求具有顯著性的負影響，人均耕地面積越多，資金借貸需求越低；而對未來大額支出的預期對農(nóng)戶資金借貸需求具有顯著性的正影響。
　　 本文的主要創(chuàng)新之處在于將信息不對稱、交易成本和社會資本等概念引入借貸需求和信貸約束的分析之中。分析四川省農(nóng)戶資金借貸的來源、用途、規(guī)模、利率等方面的特征，探討以家庭文化、道德習俗、社會資本為代表的非正式制度在農(nóng)戶借貸過程中的重要作用，研究影響農(nóng)戶資金借貸需求的主要因素。針對農(nóng)戶資金借貸需求