農(nóng)戶借貸行為特征及影響因素實(shí)證研究—基于浙滬農(nóng)戶的調(diào)查.pdf

1、隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展及農(nóng)村改革的深入，國家出臺了大量的惠農(nóng)政策，以提高農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)狀況。在2015年國家十三五規(guī)劃中，國家提出推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化改革和土地流轉(zhuǎn)，這都離不開農(nóng)村金融的支持。改革開放以來，農(nóng)村金融改革的步伐從未停止，但農(nóng)村金融抑制仍然普遍存在，農(nóng)村金融不能滿足農(nóng)戶的資金需求。
　　農(nóng)戶是農(nóng)村社會(huì)的基本單位，改革開放推動(dòng)了農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加快了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐，土地流轉(zhuǎn)及農(nóng)村組織化建設(shè)日趨完善，這直接

2、拓寬了農(nóng)村金融需求。目前農(nóng)村金融市場主要涵蓋了正規(guī)金融市場與非正規(guī)金融市場這兩種模式。隨著市場化改革的深入，包括農(nóng)行在內(nèi)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正逐步收縮農(nóng)村市場的服務(wù)，同時(shí)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相對來說借貸程序復(fù)雜，而且從金融供給角度來說，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法充分滿足大多數(shù)農(nóng)戶的需求。這些原因均導(dǎo)致了民間借貸的活躍和發(fā)展。同時(shí)農(nóng)戶的融資需求分為生產(chǎn)性融資需求和消費(fèi)性融資需求，什么樣的融資需求就需要相應(yīng)的金融制度相適應(yīng)，土地流轉(zhuǎn)背景下，融資需求發(fā)生多元化變化，

3、這需要新的金融制度相適應(yīng)。對于農(nóng)村金融的研究，農(nóng)戶借貸行為是研究的重點(diǎn)。因此在研究過程中，本文針對農(nóng)戶借貸行為本身展開探討，從正規(guī)和民間金融市場視角對農(nóng)戶借貸行為的成因及影響因素等進(jìn)行分析，同時(shí)運(yùn)用Logit模型研究影響農(nóng)戶不同借貸渠道選擇及不同借貸需求的因素，重點(diǎn)探討土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)戶融資需求的影響，分析農(nóng)村金融市場不足。提出合理的解決對策和建議，以更好地推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。
　　目前國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)村金融的研究較多，均以規(guī)范分析為主

4、，研究主要是從宏觀層面探討目前我農(nóng)村金融存在的問題和解決方案，而從微觀角度研究，尤其從不同借貸渠道視角探討農(nóng)戶借貸行為的不多。本文的研究首先從宏觀角度，分析了農(nóng)戶現(xiàn)有的融資渠道，對整個(gè)農(nóng)村金融市場的發(fā)展情況進(jìn)行了分析，并結(jié)合農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，就其發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行了論述。在研究的過程中，也從微觀的視角印證，深入分析了不同借貸渠道下農(nóng)戶借貸行為，并用Logit模型研究影響借貸渠道選擇的因素。同時(shí)分類研究農(nóng)戶生產(chǎn)借貸需求和消費(fèi)借

5、貸需求的影響因素，重點(diǎn)分析土地流轉(zhuǎn)對融資需求的影響。最后本文從多角度綜合了農(nóng)戶借貸存在的問題及原因，從而提出有建設(shè)性的建議。本文的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：（1）基于農(nóng)戶潛在需求視角來研究農(nóng)戶的借貸需求，避免以顯性借貸視角考察農(nóng)戶借貸行為。（2）本文研究農(nóng)戶借貸需求及借貸渠道選擇考慮到土地流轉(zhuǎn)的背景。（3）從宏觀和微觀視角探討正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸渠道下農(nóng)戶借貸行為及影響因素。（4）本文分析了生產(chǎn)借貸和消費(fèi)借貸影響因素，重點(diǎn)探討土地流轉(zhuǎn)對生

6、產(chǎn)借貸和消費(fèi)借貸的影響，豐富了關(guān)于農(nóng)戶借貸的研究。
　　本文對浙江、上海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行研究分析。在結(jié)合金融抑制理論、信貸配給理論等相關(guān)學(xué)術(shù)理論的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了大量的實(shí)證調(diào)查。從多個(gè)視角如借貸的規(guī)模、方式以及時(shí)間等分析論述農(nóng)戶借貸行為，并對農(nóng)戶借貸行為本身進(jìn)行了深入的研究。在分析的過程中，本文還借助Logit模型對影響農(nóng)戶不同借貸渠道選擇的因素深入闡述，找出影響農(nóng)戶借貸渠道選擇的原因，并用Logit模型對農(nóng)戶不同借貸

7、需求的影響因素分析，分析金融市場的不足。本文結(jié)合微觀影響農(nóng)戶借貸行為的因素和宏觀農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀，提出合理的政策建議。
　　經(jīng)過研究，本文得出以下基本結(jié)論：（1）正規(guī)金融市場供給不足，不能滿足農(nóng)戶需求。（2）農(nóng)戶借貸以民間借貸為主；民間借貸主要用于消費(fèi)用途，正規(guī)借貸多用于生產(chǎn)投資用途；民間借貸以無息小額為主，正規(guī)借貸以大額為主；民間借貸期限以短期為主，正規(guī)借貸期限以長期為主，正規(guī)借貸頻率低于民間借貸。（3）戶主的受教育年限、家庭經(jīng)

8、營土地規(guī)模、家庭勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)、家庭負(fù)債水平、是否加入合作社、土地流轉(zhuǎn)情況對農(nóng)戶的借貸需求影響顯著。其中受教育年限、家庭經(jīng)營土地規(guī)模、土地流轉(zhuǎn)、負(fù)債水平、5公里內(nèi)有無正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對正規(guī)借貸影響顯著；家庭經(jīng)營土地規(guī)模、家庭勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)、農(nóng)業(yè)收入占總收入百分比、負(fù)債水平、是否加入合作社對農(nóng)戶私人借貸影響顯著。（4）土地流轉(zhuǎn)對生產(chǎn)借貸影響顯著，對消費(fèi)借貸影響不顯著。
　　第一章緒論。這一部分主要介紹了本文的選題背景與研究意義，相關(guān)概念界定，包

9、括農(nóng)戶、農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融，研究思路與方法、創(chuàng)新點(diǎn)與不足之處。
　　第二章主要對農(nóng)村金融相關(guān)理論介紹，并對農(nóng)戶借貸行為研究成果進(jìn)行歸納。
　　第三章主要對我國農(nóng)村正規(guī)金融市場和非正規(guī)金融市場進(jìn)行分類梳理，指出我國存在供需失衡的矛盾，正規(guī)金融市場供給不足等問題。
　　第四章對調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，探討農(nóng)戶借貸行為，對民間借貸和正規(guī)借貸渠道下農(nóng)戶的借貸行為進(jìn)行分類討論，研究農(nóng)戶借貸行為特征。
　　第五章用Logit