美國社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國的啟示

1、1美國社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國的啟示美國社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國的啟示■文肖上賢摘要：要：我國社會(huì)信用體系建設(shè)正處于起步階段，且尚存在著較多的問題，社會(huì)信用體系不健全已影響到社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。本文通過對(duì)美國社會(huì)信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，以期為我國社會(huì)信用體系建設(shè)提供借鑒意義。關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：信用社會(huì)信用體系啟示TheExperiencefromtheConstructionofAmericanSocialCredi

2、tSystemitsEnlightenmentAbstract：TheConstructionofsocialcreditsysteminourcountryisstillinthefirststagethereisaseriesofquestionshasbadlyaffectedthedevelopmentofthesocialistmarket.Thispapersummarizetheexperiencefromtheconst

3、ructionofAmericansocialcreditsysteminthehopeofprovidingreferenceftheconstructionofsocialcreditsysteminChina.Keywd：CreditSocialCreditSystemInspiration一、美國社會(huì)信用體系發(fā)展歷程一、美國社會(huì)信用體系發(fā)展歷程美國社會(huì)信用體系建設(shè)可以追溯到從19世紀(jì)40年代，隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展、信用交易規(guī)模的擴(kuò)大

4、和科學(xué)技術(shù)特別是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)，而逐步走向完善和成熟。美國社會(huì)信用體系建設(shè)先后經(jīng)歷三個(gè)階段：第一階段：市場需求下的萌芽發(fā)展階段(18411935年)。這一階段正處于美國資本市場發(fā)展初期，大量工業(yè)債券吸引了眾多美國國內(nèi)和歐洲各國的投資者，由此產(chǎn)生了對(duì)企業(yè)和債券征信的市場需求。1841年鄧白氏公司成立，首開企業(yè)、債券征信先河。隨后，普爾公司于1860年、穆迪公司于1890年、標(biāo)準(zhǔn)公司于1920年、菲奇公司于1924年先后加盟征信行列，美

5、國的征信制度開始萌芽。此外，19世紀(jì)中葉開始，消費(fèi)信用也悄然興起，消費(fèi)者信用征信機(jī)構(gòu)也3美國在信用方面的相關(guān)法律法規(guī)有17部，涉及信用產(chǎn)品的加工、生產(chǎn)、銷售和使用等各個(gè)環(huán)節(jié)。其中比較重要的法律法規(guī)有：《公平信用報(bào)告法》、《消費(fèi)者信用保護(hù)法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《誠實(shí)借貸法》和《公平結(jié)賬法》等。在美國，約有五分之三的信用法律法規(guī)集中于個(gè)人信用服務(wù)體系，主要目的是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，由美國政府的聯(lián)邦交易委員會(huì)負(fù)責(zé)主要執(zhí)

6、法和權(quán)威解釋，另外五分之二屬于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)向市場投放信用信息的法律，由聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)負(fù)責(zé)主要執(zhí)法和權(quán)威解釋，美國對(duì)于企業(yè)信用服務(wù)體系則沒有專門的信用管理法規(guī)。在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，美國信用法律法規(guī)中最為核心的是《公平信用報(bào)告法》，該法案同時(shí)規(guī)范了消費(fèi)者信用報(bào)告征信機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者，這兩方面的主體都要遵守該法的有關(guān)規(guī)定，通過這些規(guī)定，直接保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益。從內(nèi)容上來看，《公平信用報(bào)告法》主要規(guī)范個(gè)人信用報(bào)告行為，保護(hù)信息不對(duì)稱

7、的弱勢方（消費(fèi)者），它直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等受信機(jī)會(huì)、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)，消費(fèi)者資信服務(wù)機(jī)構(gòu)和與此相關(guān)的商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)商、商賬追收行業(yè)都受到了直接和明確的法律約束?！墩\實(shí)租借法》和《公平信用結(jié)賬法》的核心內(nèi)容也是保護(hù)消費(fèi)者，規(guī)范商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)，要求授信機(jī)構(gòu)必須明白無誤地公開信用交易條款。《平等信用機(jī)會(huì)法》保障消費(fèi)者獲得平等的信用機(jī)會(huì)，要求授信機(jī)構(gòu)在對(duì)信用申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查和數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上作出合理的授信

8、，不得因性別、種族、婚姻狀態(tài)、宗教信仰和年齡等因素而作出歧視性的授信決定。在美國，法律對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入沒有特別的限制，一般投資者具備相應(yīng)信用狀況，達(dá)到法定注冊(cè)資本額即可申請(qǐng)?jiān)O(shè)立，但對(duì)信用服務(wù)行業(yè)的行為做出了明確的規(guī)范和約束。如《公平信用報(bào)告法》規(guī)范了消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者、消費(fèi)者個(gè)人對(duì)信用調(diào)查報(bào)告的權(quán)利以及個(gè)人征信機(jī)構(gòu)對(duì)于報(bào)告的制作、傳播以及法律責(zé)任等多方面內(nèi)容；《公平債務(wù)催收作業(yè)法》對(duì)于向消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行催賬