新保險(xiǎn)法宣導(dǎo)材料考試重點(diǎn)

1、1新保新保險(xiǎn)法宣法宣導(dǎo)材料（第三稿）考材料（第三稿）考試重點(diǎn)重點(diǎn)報(bào)險(xiǎn)法修改歷時(shí)三年，由十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議于2009年2月28日通過(guò)，自2009年10月1日起施行。此次修法引起了全社會(huì)的高度關(guān)注，特別是業(yè)內(nèi)人士的重視，原因是新法加大了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的保護(hù)力度，加重了保險(xiǎn)人及從業(yè)人員的義務(wù)和對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)從業(yè)人員監(jiān)管和處罰力度。新法實(shí)行的是對(duì)單位及責(zé)任人員的雙罰制。可以負(fù)責(zé)任地說(shuō)，如果不嚴(yán)格按保險(xiǎn)法去規(guī)范我們的經(jīng)營(yíng)行

2、為，不僅公司要承擔(dān)行政處罰、民事賠償責(zé)任，直接責(zé)任人員即個(gè)人也將被處以警告、罰款、撤銷(xiāo)任職資格或從業(yè)資格、承擔(dān)民事賠償責(zé)任，直至終身禁業(yè)和承擔(dān)刑事責(zé)任。因此，學(xué)好保險(xiǎn)法，依法執(zhí)業(yè)已經(jīng)無(wú)可置疑地成為業(yè)內(nèi)的頭等大事。從修改結(jié)果來(lái)看，對(duì)原《保險(xiǎn)法》（以下將舊保險(xiǎn)法簡(jiǎn)稱(chēng)“舊法”，新保險(xiǎn)法簡(jiǎn)稱(chēng)“新法”）132處做了改動(dòng)，就原條款直接修改的有76條，增加新條款46條，刪除原條款10條，使《保險(xiǎn)法》從原來(lái)的158條增加到187條。為突出重點(diǎn)，這次主要

3、介紹與保險(xiǎn)合同法相關(guān)10個(gè)方面的重大變化，著重是新法變化對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售、承保以及理賠的影響，以及違反新保險(xiǎn)法的法律后果等方面，業(yè)法及其監(jiān)管這里不做展開(kāi)。一、關(guān)于保一、關(guān)于保險(xiǎn)利益的新利益的新規(guī)定新法在保險(xiǎn)利益方面的修改分布在第12條、31條和48條，保險(xiǎn)理賠時(shí)還涉及到第39條。首先，新法第12條澄清了保險(xiǎn)利益的主體和時(shí)間。舊法第12條1款規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。對(duì)此，通常認(rèn)為不論人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，都必須是

4、投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，這已經(jīng)成為專(zhuān)業(yè)人員的認(rèn)識(shí)定式。而新法第12條第1款則規(guī)定：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。12條第2款規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。其次，新法第31條、48條分別對(duì)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)定了保險(xiǎn)利益對(duì)合同效力的影響。舊法第12條第2款規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。新法則對(duì)于人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別作出規(guī)定。新法

5、第31條第3款對(duì)人身保險(xiǎn)合同規(guī)定為：訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。例如，丈夫?yàn)槠拮油侗＃侗Ｈ嗽谟喠⒈ｋU(xiǎn)合同時(shí)有保險(xiǎn)利益，這時(shí)候合同有效，且離婚以后合同效力不受影響。新法第48條3舊法環(huán)境下保險(xiǎn)公司完全可以主要交易條件沒(méi)有商定為由主張合同還沒(méi)有成立從而不負(fù)任何賠償責(zé)任或主張保險(xiǎn)于次日凌晨生效而不賠或說(shuō)玻璃單獨(dú)破碎是除外責(zé)任等等；但是新法施行后只要你明確同意為該車(chē)上保險(xiǎn)了那么此時(shí)保險(xiǎn)合同就達(dá)成了同時(shí)也生效了況且玻

6、璃單獨(dú)破碎的除外責(zé)任也會(huì)因?yàn)闆](méi)有告知客戶(hù)而被主張無(wú)效，要想拒賠是有很大難度的。分析造成上述被動(dòng)局面的原因不在于沒(méi)有說(shuō)明起保日期也不在于沒(méi)有說(shuō)明玻璃責(zé)任的除外更不在于沒(méi)有收取保險(xiǎn)費(fèi)。關(guān)鍵在于過(guò)于草率地直接同意了你朋友的保險(xiǎn)要求。當(dāng)然如果你朋友開(kāi)始就沒(méi)有保玻璃的打算這次你絕對(duì)對(duì)得起朋友!由此可見(jiàn)，我們?cè)诋a(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售和承保時(shí)建議注意以下問(wèn)題：1、銷(xiāo)售人員在沒(méi)有把握的情況下，注意自我保護(hù)，不輕易承諾同意；2、盡可能的將合同成立時(shí)間點(diǎn)拖延到公

7、司承保業(yè)務(wù)操作完畢即最后核保人同意；3、投保單上不得加蓋公司公章，更不得隨意簽署同意；4、重新設(shè)計(jì)投保單時(shí)，將公司內(nèi)部流轉(zhuǎn)程序等信息欄獨(dú)立，不作為投保單的組成部分，但可與投保單粘連。5、投保單應(yīng)當(dāng)明確提示接收投保單并不表明公司對(duì)其上的內(nèi)容作出了任何實(shí)質(zhì)性的承諾或同意保險(xiǎn)合同的達(dá)成以最后出具的保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)；6、為客戶(hù)制作的保險(xiǎn)方案或保險(xiǎn)服務(wù)書(shū)上也列明上述自我保護(hù)的內(nèi)容；7、容易出現(xiàn)問(wèn)題的險(xiǎn)種投保單和保單上，同時(shí)約定合同生效條件。其

8、次，本次修法中，保監(jiān)會(huì)將兩年不可抗辯條款作為“亮點(diǎn)”推出：一是保險(xiǎn)人知道有解除事由30天不行使解除權(quán)的，該權(quán)力自行消滅；二是保險(xiǎn)人不知道解除事由，合同成立滿兩年的，保險(xiǎn)人也不得解除合同。推出不可抗辯條款有幾個(gè)理由，其中最主要的是針對(duì)人壽保險(xiǎn)。因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)有一個(gè)合理的期待―――期望若干年以后有一個(gè)穩(wěn)定的“保障”。如果保險(xiǎn)公司因?yàn)槎嗄暌郧暗倪`反告知義務(wù)解除合同，不僅會(huì)讓投保人的預(yù)期落空，而且使投保人喪失救濟(jì)的可能，特別是對(duì)老年人和殘疾

9、人。在這種意義上，不可抗辯條款穩(wěn)定了保險(xiǎn)關(guān)系，有助于投保人投保目的的實(shí)現(xiàn)。本條款當(dāng)然也適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款，只是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般都是一年期以?xún)?nèi)的保險(xiǎn)，因此，我們應(yīng)該關(guān)注的是在知道有解除事由的30日內(nèi)完成解除合同的相關(guān)工作。舊法規(guī)定投保人如果存在故意、重大過(guò)失、甚至一般過(guò)失違反了告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司就可以籍此解除保險(xiǎn)合同；但是新法規(guī)定，只有在投保人存在故意或重大過(guò)失沒(méi)能如實(shí)告知的情況下才可以解除合同。結(jié)合我國(guó)司法審判實(shí)踐，保險(xiǎn)公司幾乎只有在被保險(xiǎn)