淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范防與控制

1、溫州廣播電視大學(xué)金融學(xué)本科畢業(yè)論文第1頁共2頁淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范防與控制目錄目錄目錄：錄：..........................................................................................................................1摘要：........................................

2、......................2關(guān)鍵詞：.............................................................2引言.................................................................31正確認(rèn)識我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)........................211信用風(fēng)險(xiǎn)，不良違約增加，投資

3、用途貸款潛藏較大風(fēng)險(xiǎn).............212流動性風(fēng)險(xiǎn)，個人房貸引發(fā)的銀行整體流動性風(fēng)險(xiǎn)并不明顯，但局部值得關(guān)注............................................................213操作風(fēng)險(xiǎn)，普遍存在，應(yīng)引起銀行高度關(guān)注.......................314利率風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注加息影響轉(zhuǎn)化為借款人的信用風(fēng)險(xiǎn).錯誤錯誤!未定義書簽。未定義書簽。15市場風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)防集體非

4、理性行為.................錯誤錯誤!未定義書簽。未定義書簽。16政策風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)走向與宏觀調(diào)控方向...錯誤錯誤!未定義書簽。未定義書簽。1.7認(rèn)識個人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段與各種風(fēng)險(xiǎn)之間的聯(lián)系……………..62對癥下藥，防范和控制我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)..................321加大金融改革，穩(wěn)妥引進(jìn)新的金融商品。.........................322推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)

5、展.....................................323強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè).............................................424推廣全面實(shí)施個人住房貸款保證保險(xiǎn)制度.........................425改善銀行貸款結(jié)構(gòu).............................................426加強(qiáng)對房產(chǎn)開發(fā)商的調(diào)查..........

6、.............錯誤錯誤!未定義書簽。未定義書簽。27完善個人信用征詢系統(tǒng)的信息容量...............錯誤錯誤!未定義書簽。未定義書簽。28改進(jìn)對購房借款人還款能力的評估方式...........錯誤錯誤!未定義書簽。未定義書簽。29嚴(yán)格銀行的貸前審查和逾期貸款催收.............錯誤錯誤!未定義書簽。未定義書簽。參考資料：.........................................

7、..................9溫州廣播電視大學(xué)金融學(xué)本科畢業(yè)論文第2頁共2頁引言引言今年以來，受歐美金融危機(jī)影響，國外金融市場異常動蕩，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)壓力加大。同時(shí)這場風(fēng)波對于國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)具有很好的警示作用，國內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)由于監(jiān)管層的嚴(yán)格監(jiān)管，限制混業(yè)經(jīng)營，沒有大范圍參與創(chuàng)新類金融衍生品投資而避免了這場金融危機(jī)，但對前幾年因業(yè)務(wù)膨脹而潛伏的各類風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，特別是高速增長的個人房貸業(yè)務(wù)，截止2007年末，我國主要金融機(jī)

8、構(gòu)的個人住房貸款的余額已經(jīng)達(dá)到了27000億元，同比增長36.1％，高于同期全國各項(xiàng)貸款增速19.7個百分點(diǎn)，監(jiān)測分析個人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)很有必要，如何范防風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)下緊迫的課題。金融危機(jī)本質(zhì)上是不良貸款導(dǎo)致的流動性不足，而不良貸款的根源可能泡沫經(jīng)濟(jì)，也可能是所投資的項(xiàng)目盲目建設(shè)嚴(yán)重、效率低下和行業(yè)競爭過度、產(chǎn)品供大于求、無競爭力。追究泡沫經(jīng)濟(jì)的起源，跟銀行的利益誘惑、放貸沖動不無聯(lián)系。就我國而言，銀行儲蓄存款眾多，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)

9、占比過小，利益最大化的要求只能寄希望于放貸產(chǎn)生的利差。特別是1998年以來隨著住房實(shí)物分配制度的取消和按揭政策的實(shí)施商品房市場蓬勃發(fā)展，相應(yīng)帶來的個人住房貸款發(fā)展迅猛，它已成為商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的利潤來源。相對于企業(yè)貸款個人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)較小安全性較高但這并不意味著其完全沒有風(fēng)險(xiǎn)。特別是經(jīng)過近十年的房價(jià)上升，房價(jià)泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)，作為抵押品的房產(chǎn)估值也需要重新定價(jià)。今年以來，屢見新聞媒體報(bào)道，各地的房地產(chǎn)市場出現(xiàn)房價(jià)滯漲，交易量銳減，局部大中城

10、市，房價(jià)出現(xiàn)持續(xù)下跌，個人住房貸款按揭戶出現(xiàn)違約上升，斷供增加這些現(xiàn)實(shí)都在提示銀行管理者，不存在“無風(fēng)險(xiǎn)”的業(yè)務(wù)，審時(shí)度勢，客觀、理性看待我國商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，有助于我們提高風(fēng)險(xiǎn)意識，有的放矢，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和控制。1正確認(rèn)識我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)按照金融學(xué)有關(guān)理論，風(fēng)險(xiǎn)就是指某種資產(chǎn)的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。由于個人房貸持續(xù)期較長（最長30年），在理論上其實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性更