畢業(yè)論文我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務風險分析

1、<p><b>　　黑龍江東方學院</b></p><p>　　本 科 生 畢 業(yè) 論 文</p><p>　　我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務風險分析</p><p>　　學 部 經(jīng)濟貿易學部 </p><p>　　專 業(yè) </p><

2、p>　　姓 名 </p><p>　　學 號 084223204 </p><p>　　班 級 </p><p>　　指導教師 </p><p>　　答辯日期

3、 </p><p>　　黑龍江東方學院本科生畢業(yè)論文評語（一）</p><p>　　黑龍江東方學院本科生畢業(yè)論文評語（二）</p><p>　　黑龍江東方學院本科生畢業(yè)論文評語（三）</p><p>　　黑龍江東方學院本科生畢業(yè)論文任務書</p><p>　　本表一式三份，學生本人、指導教師、學部各一份。<

4、;/p><p>　　我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務風險分析</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　由美國次貸危機引發(fā)的金融危機愈演愈烈，迅速從局部發(fā)展到全球，從發(fā)達國家傳導到新興市場國家和發(fā)展中國家，從金融領域擴散到實體經(jīng)濟領域。當前，中國政府提出把擴大內需作為保增長的根本途徑，并且要充分發(fā)揮房地產在擴大內需中的積極作用。

5、在這樣的背景下，總結美國次貸危機的經(jīng)驗教訓、加強我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的風險管理、確保房地產業(yè)健康發(fā)展具有十分重要的意義。</p><p>　　論文首先對個人房貸的風險及其相關理論進行了闡述，接著研究了我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務存在的問題，進而詳細分析了當前我國個人房貸業(yè)務中存在的主要風險及其管理現(xiàn)狀，有針對性地提出進一步加強個人房貸風險管理的對策和建議。商業(yè)銀行加強自身風險管理是關鍵，完善法律法規(guī)，強化商業(yè)銀行

6、的管理制度，同時，監(jiān)管當局等外部機構應在風險管理中進一步發(fā)揮作用，也要對借款人加強風險教育，以便從源頭控制風險。只有這樣，才能構建一個完整的風險防范體系，確保商業(yè)銀行房貸業(yè)務健康發(fā)展，積極發(fā)揮房地產業(yè)的國民經(jīng)濟支柱作用。</p><p>　　關鍵詞：商業(yè)銀行；個人；房貸；風險</p><p>　　Business Risk Analysis of Commercial Bank Indiv

7、idual Home Mortgages in China</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　The US subprime mortgage crisis caused by the financial crisis intensified rapidly. It developed from some areas to gl

8、obal range, transmited form the developed countries to emerging market countries and developing countries, spread from the financial sector to the entity economy. At present, Chinese government proposed that the fundamen

9、tal way of mantaining growth was to expand domestic demand in which the real state should play a positive role fully. In this context, it is very important to sum</p><p>　　First the paper introduces the risk

10、s dividual mortgages and its related theory, and then researches the problems in individual mortgages of commercial Banks in China.Finally, I give a detailed analysis on the main risks in our countres, and put forward th

11、e further countermeasures and suggestions on strengthen the management of the risks of individual mortgages. The key to the commercial banks is to strengthen its own risk management, to perfect the legal laws and regulat

12、ions, to intensify the ma</p><p>　　Keywords: Commercial Bank；Individual；Home Mortgage；Risk</p><p><b>　　目　　錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>

13、　　AbstractII</p><p>　　第1章 我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務概述- 2 -</p><p>　　1.1我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的含義及特點- 2 -</p><p>　　1.1.1我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的含義- 2 -</p><p>　　1.1.2我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的特點- 2 -</p>

14、<p>　　1.1.3商業(yè)銀行開辦個人房貸業(yè)務的重要意義- 3 -</p><p>　　1.2我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的主要形式- 3 -</p><p>　　1.2.1個人住房公積金貸款- 3 -</p><p>　　1.2.2個人住房商業(yè)性貸款- 4 -</p><p>　　1.2.3個人住房組合貸款- 4 -<

15、;/p><p>　　1.3本章小結- 4 -</p><p>　　第2章 我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務面臨的風險- 5 -</p><p>　　2.1我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務發(fā)展存在的問題- 5 -</p><p>　　2.1.1缺乏完善、健全的房地產金融市場體系- 5 -</p><p>　　2.1.2房地產金融組

16、織體系有待深化和創(chuàng)新- 5 -</p><p>　　2.1.3商業(yè)銀行融資結構不合理- 6 -</p><p>　　2.2我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務風險產生的原因- 6 -</p><p>　　2.2.1來自開發(fā)商的風險。- 7 -</p><p>　　2.2.2 來自項目的風險- 7 -</p><p>　　

17、2.2.3來自借款人的風險- 7 -</p><p>　　2.2.4 來自抵押物的風險- 8 -</p><p>　　2.2.5 來自銀行自身的風險- 8 -</p><p>　　2.3本章小結- 9 -</p><p>　　第3章 促進我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務發(fā)展的對策- 10 -</p><p>　　3

18、.1完善法律法規(guī)，強化相關管理制度- 10 -</p><p>　　3.2建立貸款風險預警系統(tǒng)- 10 -</p><p>　　3.2.1 對個人的風險預警系統(tǒng)- 10 -</p><p>　　3.2.2 對行業(yè)的風險預警系統(tǒng)- 11 -</p><p>　　3.3盡快出臺個人住房貸款不良資產核銷辦法- 12 -</p>

19、<p>　　3.3.1加強貸前調查，嚴把貸款準入關- 12 -</p><p>　　3.3.2加強貸后管理，防范個人住房貸款風險- 12 -</p><p>　　3.3.3 積極利用保險、擔保等方式防范貸款風險- 13 -</p><p>　　3.4研究利用多種控制風險的手段- 13 -</p><p>　　3.4.1更

20、好地完善個人征信系統(tǒng)- 13 -</p><p>　　3.4.2建立嚴格的房地產管理體制。- 14 -</p><p>　　3.4.3建立健全保險、擔保體系。- 15 -</p><p>　　3.4.4積極推動個人住房貸款標準化。- 15 -</p><p>　　3.5本章小結- 15 -</p><p>　

21、　結 論- 16 -</p><p>　　參考文獻- 17 -</p><p>　　致 謝- 18 -</p><p>　　我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務風險分析</p><p>　　當前金融風險己成為影響最大的越來越集中的社會風險，金融風險的存在對于經(jīng)濟和社會發(fā)展的危害巨大，它不但能使個別金融機構蒙受巨額損失，而且還可能破壞一個國家

22、或地區(qū)，乃至世界經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定，引發(fā)社會動蕩。</p><p>　　目前我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的迅速發(fā)展導致商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務風險也大幅提升。由此，我們今天面對全球金融危機更應該未雨綢繆、居安思危，認真研究我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務中存在的問題，分析潛在的風險及其成因，進一步反思、審視并改進商業(yè)銀行個人房貸的風險管理。這也正是本文研究的背景和意義所在。</p><p>　　住房貸款雖然相

23、對比較安全，但其風險一旦形成，便會迅速擴展出現(xiàn)大面積的金融風波，危及整個金融市場和國民經(jīng)濟的發(fā)展。本論文對商業(yè)銀行個人住房貸款風險存在問題及風險產生原因進行系統(tǒng)研究，對商業(yè)銀行防范住房貸款風險，保證貸款安全，防止金融風險的發(fā)生有著重要的現(xiàn)實意義。</p><p>　　論文首先對與我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務風險有關的一些主要概念進行了概述，對個人住房貸款風險及風險管理有所了解，為下一步的分析打下基礎。作為文章的主體，

24、在接下來的部分，緊密結合我國商業(yè)銀行開辦個人住房貸款業(yè)務所遇到的實際問題，對個人住房貸款的風險現(xiàn)狀及成因進行了分析，最后如何防范和控制其風險成為我國各商業(yè)銀行關注的核心，也成為影響房地產業(yè)在我國進一步健康快速發(fā)展所亟待解決的一個問題。</p><p>　　第1章 我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務概述</p><p>　　1.1我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的含義及特點</p><p

25、>　　1.1.1我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的含義</p><p>　　商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務是我國福利分房制度向住房分配貨幣化轉變過程中引入的一種金融產品，它是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個人房貸時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，商業(yè)銀行有權依法處理其抵押物或質物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。</p><p>　　風險的定義主要

26、有以下三種：第一，風險是未來結果的不確定性；第二，風險是損失的可能性；第三，風險是未來結果(如投資的收益率)對期望的偏離，即波動性。由此，商業(yè)銀行貸款風險可以被定義為貸款未來收益或損失的不確定性。通常我們所說的貸款風險更多的是指貸款未來損失的可能性，即銀行在經(jīng)營管理過程中，由于受到各種事先無法預料的不確定性因素影響，使貸款無法按預期收回本息或者正常周轉，銀行遭受資金損失的可能性。商業(yè)銀行個人房貸風險可以被定義為由于借款人違約等各種不確定

27、因素影響，使得個人房貸無法正常收回本息而給銀行造成損失的可能性。</p><p>　　1.1.2我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的特點</p><p>　　我國商業(yè)銀行個人住房貸款呈現(xiàn)出滯后性、隱蔽性、多樣性和分散性等風險特征，給貸款實際管理工作造成了一定的困難，也阻礙了進一步發(fā)展該項業(yè)務。</p><p>　　1.1.2.1還款周期長</p><p&g

28、t;　　根據(jù)《中國人民個人住房管理辦法》規(guī)定，個人住房貸款大多為中長期貸款，期限一般在5年以上，最長達到30年，從風險因素的產生到最終的釋放會經(jīng)歷較長的時間。按照國外個人住房金融發(fā)達國家的經(jīng)驗，個人住房貸款的風險高發(fā)期一般在貸款發(fā)放3—8年之后，而我國個人住房貸款業(yè)務的大規(guī)模開展則是從最近幾年開始，目前只有小部分貸款進入這個危險時段。隨著時間的推移，個人住房貸款的風險將會日益凸顯。</p><p>　　1.1.2

29、.2流動性低</p><p>　　由于個人住房貸款的貸款時間長，同時大多以個人住房作抵押，這就決定了其流動性低，貸款周轉慢。</p><p>　　1.1.2.3政策性較強</p><p>　　個人住房公積金貸款是專用繳存住房公積金的職工，在本市城鎮(zhèn)購買，建造、翻建、大修自住住房時申請的貸款，它不以盈利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性。</p

30、><p>　　1.1.2.4個人住房風險具有累積性</p><p>　　由于個人貸款時間長，貸款風險具有滯后性，同時于貸款對象的分散性和個體間較大的差異性，使貸款風險反映滯后性和集中累積露發(fā)，一旦爆發(fā)，便會迅速擴展出現(xiàn)大面積的金融風波，危及整個金體系的安全。</p><p>　　1.1.2.5隱蔽性</p><p>　　個人住房貸款風險發(fā)展速度緩

31、慢，因此在風險爆發(fā)前具有表面平靜的假象，權益人易被蒙蔽。這種隱蔽性跟銀行與借款人之間的信息不對稱，經(jīng)濟周期發(fā)展的長期漸變性有很大的關聯(lián)，風險并非直接袒露在外，容易被忽視。</p><p>　　1.1.2.6分散性</p><p>　　相比公司貸款業(yè)務而言，個人住房貸款具有貸款對象分散、戶數(shù)多的特點，申請購房貸款的是廣大城市居民消費群體，由此形成風險分散特征。</p><

32、p>　　1.1.3商業(yè)銀行開辦個人房貸業(yè)務的重要意義</p><p>　　隨著住房制度改革的不斷深化，個人住房貸款的重要作用日益凸顯。商業(yè)銀行開展個人房貸業(yè)務，首先，為居民解決購房資金提供了一個重要途徑，為改善居民生活條件發(fā)揮十分重要的作用。據(jù)統(tǒng)計，在我國城市居民住房中約有35%通過個人住房貸款形式解決了居家問題，已成為居民購置個人住房所倚賴的重要工具。其次，為促進房地產業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。沒有個

33、人住房貸款業(yè)務的開展，我國房地產的發(fā)展壯大幾乎是不可能的，正是有了為居民解決購房提供資金的重要途徑，才帶動了房地產的開發(fā)和城市建設的發(fā)展。第三，個人住房貸款因低風險、高收益的特性而成為銀行調整自身信貸結構、提高資產質量的新寵而倍受青睞，為商業(yè)銀行大力發(fā)展個人信貸業(yè)務提供了一個巨大的市場空間，為此，我國各大商業(yè)銀行相繼推出了個人住房貸款業(yè)務。 </p><p>　　1.2我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的主要形式</

34、p><p>　　目前，我國商業(yè)銀行個人房貸的業(yè)務形式主要有以下幾種：</p><p>　　1.2.1個人住房公積金貸款</p><p>　　以住房公積金存款為來源，由住房公積金管理部門委托商業(yè)銀行發(fā)放的個人房貸。中國建設銀行作為我國最早開展個人房貸業(yè)務、包括公積金房貸業(yè)務的銀行，將個人住房公積金貸的定義為：“按時足額繳存住房公積金的個人，在中國大陸境內城鎮(zhèn)購買、建造各類

35、型住房時，建設銀行接受住房公積金管理中心委托向借款人提供的公積金個人房貸”。</p><p>　　1.2.2個人住房商業(yè)性貸款</p><p>　　以銀行信貸資金為來源向購房者個人發(fā)放的貸款。中國建設銀行將其定義為：“個人房貸是中國建設銀行用信貸資金向在中國大陸境內城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款”。</p><p>　　1.2.3個人住房組合貸款&

36、lt;/p><p>　　指以住房公積金存款和信貸資金為來源向同一借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，是住房公積金貸款和自營貸款的組合。中國建設銀行的定義是：“個人住房組合貸款，是指借款人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需資金時，其不足部分向銀行申請住房商業(yè)性貸款，兩者的組合，簡稱為組合貸款”。</p><p><b>　　1.3本章小結</b></p>

37、<p>　　本章首先介紹了我國商業(yè)銀行個人房貸及其風險的定義。并著重介紹了我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的主要特點，其特點包括還款周期長、流動性低、政策性較強、有累積性、隱蔽性、多樣性、分散性，以及開辦商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的重要意義，最后區(qū)分了我國商業(yè)銀行個人房貸的主要業(yè)務形式，其中包括了個人住房公積金貸款、個人住房商業(yè)性貸款和個人住房組合貸款，為全文打下了理論基礎。</p><p>　　第2章 我國商業(yè)

38、銀行個人房貸業(yè)務面臨的風險</p><p>　　我國的房地產業(yè)高度依賴銀行資金，而房貸業(yè)務也一直是商業(yè)銀行信貸投放的重點。銀行一頭擔著房地產商的開發(fā)貸款，一頭擔著個人住房貸款，任何一頭出問題，最終承擔風險損失的都只能是銀行。如果不重視潛在的風險，及時防范和化解風險，銀行的“隱憂”就會變成“真憂”，到時淪為“房東”的恐怕就不止一家銀行了。</p><p>　　2.1我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務發(fā)

39、展存在的問題</p><p>　　我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務是隨著城市住房制度和金融體制的改革而逐漸發(fā)展起來的。改革開放后，經(jīng)過30年的發(fā)展，房地產融資渠道從無到有初具規(guī)模，融資方式從單一的銀行信貸到上市和房地產信托投資等多樣化發(fā)展，融資主體從銀行單一主體向以銀行為主、金融機構和非金融機構融資的多元主體轉變，已逐步形成了與我國現(xiàn)階段住房制度改革進程和房地產市場發(fā)展相適應的房地產融資體系。但總體而言，我國房地產融資仍

40、存在以下三方面問題：</p><p>　　2.1.1缺乏完善、健全的房地產金融市場體系</p><p>　　房地產金融市場是房地產資金借貸、融通、有價值證券發(fā)行和交易以及投保人購買保單的場所。我國目前房地產信貸市場和證券市場等仍然處于起步階段，主要表現(xiàn)在如下方面：</p><p>　　首先，我國信貸市場欠發(fā)達、不規(guī)范。一是我國房地產貸款業(yè)務規(guī)模不大。二是信貸市場不規(guī)

41、范，違規(guī)貸款運作時有發(fā)生。其次，我國資本市場市場化程度不夠，融資效率不高。我國資本市場起步較晚，經(jīng)過20年的發(fā)展，其發(fā)展規(guī)模迅速擴大，然而監(jiān)管機制卻嚴重滯后，且受政府行政影響和控制程度高。但從資本市場的本質屬性來看，其供給與需求本應由其內在的市場機制自主調節(jié)，這兩者之間的沖突導致了我國資本市場融資效率不高。</p><p>　　2.1.2房地產金融組織體系有待深化和創(chuàng)新</p><p>　

42、　我國房地產融資機構設立的最初動因，是為適應各地住房制度改革的需要，由各地方政府根據(jù)當?shù)氐木唧w情況組建而成的。因此，房地產金融體系在發(fā)展之初便打下了許多政府行政干預的烙印，對后期發(fā)展產生了許多消極影響，主要表現(xiàn)在如下幾方面：</p><p>　　2.1.2.1房地產金融機構的設置缺乏整體規(guī)劃，地區(qū)差異性大</p><p>　　最初，我國房地產金融商業(yè)銀行房貸業(yè)務是為了適應各地住房改革制度的

43、需要，由各地方政府根據(jù)具體情況負責組建的。由于信息不對稱和中間目標不確定，中央政府在房改中制定實施了在統(tǒng)一政策下因地制宜、分散決策的原則，對房地產金融機構的設置缺乏整體規(guī)劃，也沒有硬性規(guī)定。因此，從整體看，各地現(xiàn)有的房地產金融機構的設置和組織形式千差萬別，形成了互相分割的區(qū)域性房地產金融組織和資金配置格局。</p><p>　　2.1.2.2金融機構單一，管理體制不順</p><p>　　

44、房地產信貸部在經(jīng)營商也存在一些問題。首先，房地產信貸部機構性質不明確，關系未理順。各銀行房地產信貸部的機構設置基本上是專業(yè)銀行的一套人馬兩套牌子，無法成為自主經(jīng)營、自負盈虧的獨立經(jīng)濟實體。其次，基本功能未能充分發(fā)揮。房地產信貸部的基本功能就是最大限度地促進儲蓄向投資的有效轉化。再次，多家專業(yè)銀行房地產信貸部之間的競爭存在弊病。</p><p>　　2.1.2.3房地產金融體系不健全，房地產宏觀管理體制亟待理順&l

45、t;/p><p>　　從房地產金融體系的建設來看，目前我國政府缺乏有力的措施支持房地產金融業(yè)務的創(chuàng)新，缺乏由其直接經(jīng)營、能貫徹政策意圖的金融機構，缺乏專門的保險機構為居民的儲蓄存款和銀行貸款提供安全保證。眾多的金融機構無法進入房地產金融市場，使資本市場與房地產市場脫節(jié)。</p><p>　　2.1.3商業(yè)銀行融資結構不合理</p><p>　　在經(jīng)濟體制轉軌過程中，我國

46、房地產融資方式已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化，初步形成了多種融資方式并存的多元化融資體系。但是，與發(fā)達國家相比，我國房地產融資結構仍處于非均衡發(fā)展狀態(tài)，其表現(xiàn)在如下方面：</p><p>　　首先，間接融資與直接融資比例失調。伴隨我國證券融資方式的興起，直接融資發(fā)展速度較快，但在融資總量中所占比重仍然較小，銀行信貸融資的比重占絕對優(yōu)勢。</p><p>　　其次，間接融資方式中國有銀行信用占壟斷地位

47、。我國間接融資結構中國有銀行信用居壟斷地位，缺乏一個與企業(yè)發(fā)展相適應的非國有銀行體系。</p><p>　　最后，銀行信貸資金來源結構不合理。我國銀行信貸資金的來源是以儲蓄為基礎的，主要包括企業(yè)存款和個人儲蓄，后者又由強制儲蓄、合同儲蓄和資源儲蓄等形式所構成。由于儲蓄來源分散、流動性強，致使銀行長期信貸資金來源不足和資產負債期限結構不匹配。為了防范與控制風險，銀行只能減少長期信貸資產在總資產中的比重，那么表現(xiàn)在房

48、地產貸款方面，便是減少發(fā)放長期貸款或縮短貸款期限，由此造成的后果是嚴重制約了房地產業(yè)的發(fā)展。</p><p>　　2.2我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務風險產生的原因</p><p>　　從大的方面看，我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務風險分為系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險。我國商業(yè)銀行個人住房貸款所面臨的主要非系統(tǒng)性風險主要表現(xiàn)在：來自開發(fā)商的風險，當銀行和房地產開發(fā)項目緊緊捆在一起的時候，如果擁抱的是優(yōu)質項目

49、，則銀行可獲得預期的利潤；如果擁抱的是垃圾，銀行則會得到一大堆不良資產。</p><p>　　2.2.1來自開發(fā)商的風險。</p><p>　　首先，虛假按揭，騙取銀行貸款。虛假按揭是目前對銀行造成影響最大、形成不良貸款最集中的風險源。它一般發(fā)生在實力不強、信譽狀況較差的開發(fā)商的按揭項目上，尤其是在開發(fā)商急于項目竣工或盲目另行開發(fā)新項目，并且資金籌措出現(xiàn)缺口、樓盤銷預售情況欠佳時，更成為不

50、法開發(fā)商騙取銀行貸款的常用手段。這種以騙貸為目的的假按揭，在首付比例比較低的情況下，必然會把風險轉給銀行，從而出現(xiàn)金融風險問題</p><p>　　其次，多種原因造成樓盤爛尾。開發(fā)商由于實力不濟，挪用貸款、售房款，涉及經(jīng)濟案件或聯(lián)合開發(fā)過程中相互之間發(fā)生糾紛等多種原因造成樓盤爛尾，無法按期向購房人交付所購樓宇，或雖交付使用，但相關配套設施卻遲遲不能完工，借款人因而遷怒于銀行，拒絕償還貸款本息。</p>

51、<p>　　再次，虛假廣告、承諾落空造成的風險。開發(fā)商為促銷而以虛假廣告或過高的允諾相誘惑，日后不能實現(xiàn)，或出現(xiàn)質量、面積、配套設施與售樓書不符等問題時，借款人往往不還款，造成銀行風險。</p><p>　　2.2.2 來自項目的風險</p><p>　　項目存在合法性瑕疵，形成風險。有些項目施工時手續(xù)不全如拖欠地價款、配套費、工程款等或由于某客觀因素的影響，導致項目竣工交付

52、使用后存在合法性瑕疵，無法辦理房屋產權證，借款人就將風險轉嫁給銀行，停止還款，而作為我行抵押物的房產由于權利瑕疵也難以處置變現(xiàn)。</p><p>　　首先，項目市場前景黯淡造成的商業(yè)銀行風險。項目的市場前景黯淡，一方面造成樓盤滯銷，開發(fā)商如果采取降價促銷則原置業(yè)者往往要求退房或退還部分房款，在要求無法滿足的情況下，部分置業(yè)停止償還銀行貸款，造成風險；另一方面，市場前景黯淡會使我行抵押物價值下跌，處置過程中形成損失

53、。</p><p>　　其次，房屋品質惡劣或有缺陷造成銀行風險。房屋交付使用后，由于品質惡劣或有缺陷造成購房人不滿，從而以不還款的方式對抗開發(fā)商，造成銀行風險。</p><p>　　2.2.3來自借款人的風險</p><p>　　2.2.3.1借款人能力風險</p><p>　　借款人因某些變故導致收入水平下降，如所在單位不景氣或破產造成工資

54、收入無保障；借款人或其家庭成員疾病、死亡或發(fā)生其他意外需要較多支出等。類似情況的發(fā)生使借款人收入銳減，無力償還貸款，導致其長時間逾期甚至停止還款。</p><p>　　2.2.3.2借款人惡性違約</p><p>　　個別借款人由于品質惡劣、信用觀念淡薄等原因在有還款能力的情況下惡性違約，造成銀行風險。例如有些借款人購房是一種投資行為，當房地產市場出現(xiàn)較大波動時，市場價格下跌，房價縮水，當

55、房價低至某個點時，借款人從投資的收益最大化角度出發(fā)可能會做出放棄還款的選擇。</p><p>　　2.2.3.3借款人的道德風險</p><p>　　借款人的道德風險是合同發(fā)生后交易雙方的信息不對稱所引起的，即貸款合同發(fā)生后，銀行無法隨時掌握借款人經(jīng)濟條件的變化，無法觀察到借款人的行為。借款人有可能出現(xiàn)的違約問題，一般來說可分為被迫違約與理性違約兩種類型。被迫違約是指借款人由于財力原因而無

56、力繼續(xù)還款而被銀行收回房產的違約行為。理性違約是指借款人認為放棄繼續(xù)還款反而可能帶來更大利益而導致的違約行為，這種情況一般發(fā)生在房價下跌時期，當房價下跌幅度大于投入的資金及違約所必須承擔的其它成本時，理性借款人認為放棄繼續(xù)執(zhí)行合同可以減少損失時，違約便發(fā)生了。</p><p>　　2.2.4 來自抵押物的風險</p><p>　　來自抵押物的風險表現(xiàn)在幾個方面，一是抵押物價格高估的風險，即

57、由于信息的不對稱，銀行容易高估抵押物業(yè)的價值，在這種情況下，即使借款人具備還款能力，但高估的價格使其還款意愿降低，銀行由于價格高估難以變現(xiàn)抵押物業(yè)，而造成銀行貸款的損失，銀行實際成了高價“房東”。二是抵押物處置過程中的風險，當前由于社會經(jīng)濟環(huán)境、法律等相關因素不配套等客觀原因導致銀行在處置抵押物過程中存在很多障礙，難以保全銀行資產的安全。三是抵押物價值下降的風險。即由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境惡化、房地產市場蕭條、房地產市場供過于求等因素導致房地產

58、價值縮水，從而銀行抵押物價值下跌，無法保障銀行債權。</p><p>　　2.2.5 來自銀行自身的風險</p><p>　　主要包括：第一，流動性風險。即個人住房貸款期限長、占用資金多、流動性差，可能導致銀行的資金不足以支持該項業(yè)務的持續(xù)發(fā)展，目前這種風險只在少數(shù)個人住房貸款占比較高的地區(qū)出現(xiàn)。第二，運營風險。即由于銀行在數(shù)據(jù)采集、輸入、處理、計算等環(huán)節(jié)的失誤或電子系統(tǒng)錯誤、系統(tǒng)故障等原

59、因造成的風險。第三，人力資源風險，即銀行由于缺少相關的專業(yè)人員所造成的風險。第四，道德風險，即銀行員工出于個人利益故意發(fā)放不符合條件的貸款。上述風險一旦變?yōu)楝F(xiàn)實和爆發(fā)，便會迅速擴展出現(xiàn)大面積的金融風波，危及整個金融體系的安全。在經(jīng)濟繁榮時期，如果宏觀經(jīng)濟過熱，房地產價格高估，銀行發(fā)放的住房抵押貸款以及其他類的房地產貸款數(shù)量往往會過快增長，質量也會存在很大的隱患。</p><p><b>　　2.3本章小

60、結</b></p><p>　　我國目前房地產信貸市場和證券市場等仍然處于起步階段。本章從我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務面臨的風險進行分析，主要分析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務存在的問題和風險產生的原因。</p><p>　　第3章 促進我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務發(fā)展的對策</p><p>　　在商業(yè)銀行中，個人房貸被公認為是最優(yōu)質的資產，且不良率處在可以接受的程

61、度上，這也是近年來個人房貸業(yè)務得以超速發(fā)展的一個重要的原因。但實際上，隨著國家對房地產市場宏觀調控的步步深入，以及個人住房貸款增幅一年來的持續(xù)放緩，近一時期的房貸市場出現(xiàn)了一些新的變化和情況，從銀行內控管理和風險控制的角度看顯然不容盲目樂觀。 </p><p>　　防范個人住房信貸風險，銀行一方面應把心態(tài)放穩(wěn)，綜合考慮宏觀經(jīng)濟、市場風險與自身經(jīng)營管理的各種因素，正確處理業(yè)務發(fā)展與風險防范之間的關系，保持個人房貸發(fā)

62、展的平穩(wěn)態(tài)勢；另一方面，要重新審視和評估個人住房貸款的風險狀況，建立一套嚴密的營銷、審核、授信管理和貸款風險評價體系，加強對個人住房貸款潛在風險的預警和監(jiān)測，防止各種市場風險和操作風險的發(fā)生。</p><p>　　3.1完善法律法規(guī)，強化相關管理制度</p><p>　　商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務涉及到社會經(jīng)濟的方方面面，需要有良好的法律環(huán)境和立法支持，但我國個人住房貸款的法律制度環(huán)境不完善，使

63、銀行在辦理個人住房貸款業(yè)務中面臨著極大的風險。</p><p>　　因此，完善法律制度環(huán)境對于個人住房貸款的風險防范有著重要的意義。具體措施可包括：建立健全相關的法律制度，如個人破產法、對個人欺詐方面的法律規(guī)定等，使個人住房貸款業(yè)務中的相關環(huán)節(jié)有法可依；改善銀行處置抵押物的法律制度環(huán)境，可建立專門處置銀行抵押資產的小額債權速審法庭，減少繁雜的手續(xù)和環(huán)節(jié)，增加其公平度和透明度，杜絕法院暗箱操作，提高處置抵押物的效率

64、。</p><p>　　3.2建立貸款風險預警系統(tǒng)</p><p>　　我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務風險預警系統(tǒng)的建立可以以國外的做法為借鑒，初步設想是建立兩套預警系統(tǒng)。一套是針對個人的風險預警系統(tǒng)，其主要目的是通過對借款人基本情況、信用狀況和還款情況的監(jiān)控對有問題的借款人及時預測、發(fā)現(xiàn)，并采取必要的措施防范風險。另一套是針對行業(yè)的預警系統(tǒng)，主要是通過各種經(jīng)濟指標預測房地產行業(yè)的發(fā)展趨勢，據(jù)此

65、調整個人住房貸款政策，防范系統(tǒng)性風險。</p><p>　　3.2.1 對個人的風險預警系統(tǒng)</p><p>　　源自于個人的風險主要是還款能力風險和還款意愿風險，因而對個人的風險預警系統(tǒng)也主要從這兩方面著手。還款能力主要受限于借款人的職業(yè)、職位、收入、家庭狀況、健康狀況等因素，這些因素的變動直接影響到借款人能否正常還款；還款意愿風險則有理性違約和惡性違約兩方面，對理性違約的防范可從抵押品

66、價值與剩余貸款本金之比來考察如果抵押品價值不斷下滑致使借款人繼續(xù)還款會造成損失時，借款人很可能會選擇理性違約；而惡性違約風險則可從借款人在其他方面的信用記錄來考察。因此對個人的風險預警系統(tǒng)主要可借助于以下幾個方面的指標設計：</p><p>　　第一，還款記錄。主要考察借款人每月是否按時還款，出現(xiàn)拖延還款的次數(shù)、原因，延遲還款的時間等，這是判斷借款人風險的最直接的依據(jù)。</p><p>　

67、　第二，借款人的基本情況變化。了解借款人所在單位的財務狀況、收入情況；了解借款人的職位變動、收入變動，是否有下崗、失業(yè)等風險；了解借款人的家庭情況，健康狀況，是否有離婚、生病等引起還款能力下降等因素。</p><p>　　第三，抵押品的狀況。了解抵押品價值是否大幅度下降，能否抵償銀行貸款，能否引致借款人理性違約等。</p><p>　　3.2.2 對行業(yè)的風險預警系統(tǒng)</p>

68、<p>　　對行業(yè)的風險預警系統(tǒng)主要是為了防范系統(tǒng)性風險，它主要依賴于一些宏觀和產業(yè)經(jīng)濟指標來對房地產市場及整個社會經(jīng)濟環(huán)境進行預測，進而使銀行能及早做出反映，避免大面積的損失。例如當預測到房地產泡沫即將來臨時，可對個人住房貸款謹慎介入，或采用降低成數(shù)、出售貸款等方式盡可能規(guī)避風險。</p><p>　　對行業(yè)的風險預警系統(tǒng)主要依賴于兩方面的指標：一是宏觀經(jīng)濟指標，如國民經(jīng)濟增長率與國民收入、物價指數(shù)

69、與通貨膨脹率、中長期貸款利率、就業(yè)率等;二是房地產行業(yè)指標，如房地產貸款增長率與貸款總額增長率之比、地價增長率與GDP增長率之比、房價與家庭平均收入之比、商品房銷售價格等。一是要建立一套風險預警的數(shù)據(jù)庫，必要時要與相關監(jiān)管部門合作取得數(shù)據(jù)；二是要建立適應本銀行實際的風險預警模型，特別是對于預警區(qū)間、警戒線以及指標權重、概率密度函數(shù)等關鍵參數(shù)設置時要十分謹慎；三是要建立預警之后的快速反應和預控機制，對發(fā)現(xiàn)的潛在風險進行及時化解。我國由于個

70、人住房貸款發(fā)展時間較短，在經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累上很不充分，因而利用既往數(shù)據(jù)進行回歸分析的條件還不成熟，這為研究個人住房貸款質量與相關經(jīng)濟指標的關系帶來一定難度，也不利于風險預警系統(tǒng)的建立，因而這項工作的深入進行還有待于個人住房貸款的進一步發(fā)展和經(jīng)驗數(shù)據(jù)的不斷完善。</p><p>　　3.3盡快出臺個人住房貸款不良資產核銷辦法</p><p>　　3.3.1加強貸前調查，嚴把貸款準入關</

71、p><p>　　個人住房貸款的貸前調查可分為三大部分，一部分是對按揭合作開發(fā)商和項目的貸前調查，這有助于銀行將信譽不佳的開發(fā)商和前景堪憂的項目拒之門外，從而有效防范來自開發(fā)商和項目的風險；第二部分是對借款人的貸前調查，也就是對貸款主體的盡職調查，它可以幫助銀行識別借款人的還款能力和信用狀況，從而合理確定為其提供的貸款金額和年限；第三部分是對抵押物的貸前調查，即合理評估抵押物的價值，確保第二還款來源的可靠性。</

72、p><p>　　3.3.2加強貸后管理，防范個人住房貸款風險</p><p>　　3.3.2.1加強對開發(fā)商及項目運作情況的監(jiān)督檢查。</p><p>　　首先，加強資金監(jiān)管，嚴格保證金制度。實行資金監(jiān)管和項目封閉運行是防止開發(fā)商挪用貸款的有力手段。根據(jù)項目進度撥付工程款，對項目資金的運用由銀行信貸人員進行審核，按揭貸款進入資金監(jiān)管賬戶，實行封閉運行。此外，嚴格對開發(fā)商

73、的回購保證金制度，在開發(fā)商履行階段性保證擔保階段如有借款人出現(xiàn)連續(xù)不還款，即從開發(fā)商保證金賬戶扣還貸款。</p><p>　　其次，密切關注開發(fā)商財務狀況和項目進度?？蛻艚?jīng)理要經(jīng)常深入企業(yè)，密切關注開發(fā)商的財務狀況和經(jīng)營成果，分析其財務是否穩(wěn)健，建設資金、銷(預)售情況是否良好，資金周轉是否通暢，階段性或全程保證能力是否充足。另外還要經(jīng)常深入建設工地，了解按揭項目的建設進度、資金使用、建筑商墊款、工程質量等情況。

74、</p><p>　　最后，及時分析項目銷售前景。結合按揭貸款發(fā)放進度及時向購房人了解對按揭樓盤的評價，分析項目銷售前景。對預售進度差、拖欠建筑商工程墊款不還、建設資金可能存在缺口、虛假按揭進而可能出現(xiàn)“爛尾”可能的樓盤，要及時解除按揭貸款協(xié)議，或提高按揭貸款門檻，防止風險進一步聚集。</p><p>　　3.3.2.2定期對借款人進行貸后調查。</p><p>　

75、　對借款人的貸后檢查采取定期回訪的方式，其內容主要包括：借款人或共有權人所在單位效益情況，是否存在改制或經(jīng)營出現(xiàn)劇烈波動；借款人職業(yè)、收入變化情況，還款資金與借款人家庭收入比是否過高，有無過高估計自身還款能力問題；評價借款人還款資金來源，分析是否存在開發(fā)商(建筑商等關系人)虛假按揭行為；是否面臨涉訴案件，案件性質及對貸款償還可能產生的影響；對個體工商戶等私營業(yè)者，是否存在足以影響借款人正常生活的到期未清償債務，是否存在重大違規(guī)違法行為；

76、借款人是否存在與他人或組織的經(jīng)濟糾紛；是否以個人名義辦理公司辦公用房按揭貸款；是否發(fā)生不良信用紀錄;家庭成員是否面臨重大疾病、事故等經(jīng)濟困難；家庭是否存在離婚、破產等情況，財產如何分割；借款人聯(lián)系方式或住址是否發(fā)生變化；借款人償還貸款及接受銀行檢查的意愿等。對出現(xiàn)上述問題，可能影響正常還貸的借款人，客戶經(jīng)理要及時上門走訪，和借款人共同探討貸款償還安排，對出現(xiàn)暫時經(jīng)濟困難的借款人，可以通過改變借款條件的方式幫助借款人暫時度過危機；對可能從

77、根本上影響到借款人償債能力的情況，要及時探討妥善處置抵押物，維護資產安全。</p><p>　　3.3.2.3定期對抵押物進行貸后檢查。</p><p>　　結合抵押物周邊市政規(guī)劃變化等情況，檢查抵押物是否存在嚴重縮水可能；借款人是否存在擅自轉讓或出租、出售、饋贈抵押物行為；是否存在重復抵押；共有權人對借款及抵押房產的態(tài)度；抵押物權利是否完整、有無瑕疵；抵押物是否發(fā)生事故；是否有嚴重損壞抵

78、押物建筑結構進而可能影響抵押物價值等行為；是否按規(guī)定續(xù)辦保險，有無銀行被迫代墊保險費的情況或可能。</p><p>　　3.3.3 積極利用保險、擔保等方式防范貸款風險</p><p>　　對于影響借款人正常還款的各種意外，可利用保險的方式減少風險。包括產險和壽險在內的多項保險可免去因借款人及其抵押房產的意外而導致的銀行風險，有關住房按揭貸款的更多品種的保險也正在探索之中，銀行可積極利用這

79、種方式規(guī)避風險。另外隨著住房置業(yè)擔保公司的逐漸規(guī)范，銀行又多了一種可供選擇的風險防范方式。</p><p>　　3.4研究利用多種控制風險的手段</p><p>　　完善我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的風險防范機制不只是商業(yè)銀行的事，它關系到社會的方方面面。首先，住房消費在當前和今后相當長的一段時向內是中國經(jīng)濟重要的拉動力量，因而個人房貸作為支持住房消費的金融產品對經(jīng)濟發(fā)展意義重大。其次，個人房

80、貸與億萬中國居民購房置業(yè)息息相關，對廣大人民改善居住環(huán)境和生活水平有著重要的意義。第三，由于房地產業(yè)是一個具有高度連帶性且高風險的行業(yè)，房地產金融的健康發(fā)展對整個金融體系以及宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展至關重要。因此，相關各部門都應密切配合和共同努力，為個人房貸業(yè)務的風險防范提供良好的社會機制。所以我認為，完善我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的風險防范機制需要的配套措施主要有：</p><p>　　3.4.1更好地完善個人征信系統(tǒng)

81、</p><p>　　目前由于我國還沒有完善全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)，因而對借款人的還款能力、還款意愿等的把握存在一定的困難，主要體現(xiàn)在：首先，對還款能力的判斷依據(jù)主要是根據(jù)借款人收入來源證明，但單位提供的收入來源證明不夠嚴肅，借款人偽造收入證明的現(xiàn)象也時有發(fā)生，使收入證明無法反映借款人的真實收入狀況，其他可供判斷借款人收入水平的證明不易獲得。其次，部分借款人難以提供收入證明，如個體工商業(yè)者、私營企業(yè)主等，或雖能提

82、供收入證明，但銀行還需其他資料加以佐證，如個人納稅憑證、銀行卡月結單等，這些類似的憑證無法方便獲得。再次，對借款人的品行、信用狀況、以往借貸經(jīng)歷、既往工作經(jīng)歷等情況很難了解，無法評價借款人的還款意愿風險。</p><p>　　針對這一情況，我國應分步驟、有重點地完善個人征信系統(tǒng)。首先，完善個人信用檔案制度。通過一個固定的號碼，將個人信用資料鎖定存檔，以供銀行查看，從而衡量借款人的償還能力，減少信用風險。對于信用記

83、錄好的借款人可相應提高貸款額度，反之則嚴格控制貸款成數(shù)。其次，采集完善個人征信數(shù)據(jù)。按照數(shù)據(jù)的不同來源可分為官方信息、銀行信息、公共媒介信息和委托第三方調查的信息，其中最主要的是官方信息和銀行信息。官方信息主要是指法院、公安、社保和其他公共管理部門的信息；銀行信息是銀行個人消費信貸和信用卡客戶較詳細的信用記錄以及儲戶的一些動態(tài)付款記錄信息。然后，完善多層次個人信用調查與評估制度。依托稅收、財政、審計等部門建立專門從事個人信用調查的機構，

84、對個人信用檔案進行分析、評估，以此更加完善以政府部門為主、銀行信息相協(xié)助、社會中介機構相輔助的多層次個人信用調查體系。再次，完善個人信用信息調查和資源共享系統(tǒng)，將各種個人征信數(shù)據(jù)和資源整合起來，實現(xiàn)共享。最后，完善個人信用監(jiān)控體系和預警系統(tǒng)，個人信用法律環(huán)境和技術手段。</p><p>　　3.4.2建立嚴格的房地產管理體制。</p><p>　　目前由于我國的房地產管理體制不嚴格給商業(yè)銀

85、行個人房貸業(yè)務帶來了很大的風險，主要表現(xiàn)在：首先，抵押登記不規(guī)范。如有些地區(qū)由于土地和房屋權屬登記分屬兩個部門管理，造成抵押登記程序復雜、辦件時間冗長；有些地區(qū)辦理抵押登記故意拖延，效率低下；有些地區(qū)不為期房辦理抵押預登記；還有些地區(qū)因房地產管理部門信息不對稱造成重復抵押等。所有這些在抵押登記方面存在的問題直接影響到銀行抵押權的落實狀況，進而影響到個人住房貸款的安全性。其次，發(fā)證標準不統(tǒng)一。如有些地區(qū)的建設部門規(guī)定發(fā)放預售許可證的標準是

86、多層封頂、高層達到形象進度的2/3，與銀行發(fā)放按揭貸款的要求一致，減少了銀行風險；而另外一些地區(qū)只要取得了其他三證就可輕松拿到預售許可證，樓盤形象進度通常只能達到正負零，這樣的商品房預售容易在當?shù)厥袌鲆馃o序競爭，銀行如貿然進入將面臨很大風險；更有甚者開發(fā)商憑借關系就可拿到預售許可證，使樓盤“四證齊全”對銀行而言成為一句毫無意義的空話，給個人住房貸款造成很大的風險隱患。然后，辦理竣工驗收不規(guī)范。有些地區(qū)辦理竣工驗收需要很長時間，致使房屋

87、無法及時辦理產權證和他項權證，造成銀行抵押權無法盡快落實：有些地區(qū)竣工驗收工作</p><p>　　3.4.3建立健全保險、擔保體系。</p><p>　　我國目前雖已建立了個人住房貸款的保險擔保體系，但由于發(fā)展時間短，還存在很多問題。例如我國現(xiàn)階段的住房保險以財產損失保險為主，保險品種單一，對銀行債權的保障作用有限，另外還存在保險費率偏高、保險金額確定標準不統(tǒng)一，保險繳費方式不合理等問題

88、。在個人住房貸款的擔保方面我國目前還沒有建立起全國性的擔保機構，還存在諸如相關的法規(guī)政策不配套、擔保公司的資信水平和擔保能力令人懷疑、缺乏對擔保公司的有效監(jiān)管等問題。根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗，建立一套完善的保險擔保體系對于防范個人住房貸款風險，支持中低收入家庭購房有著積極的作用，因而我國應盡快建立健全個人住房貸款的保險擔保機制，降低和分散銀行住房信貸風險，調動銀行放貸的積極性，促進個人住房貸款業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展。</p><p

89、>　　3.4.4積極推動個人住房貸款標準化。</p><p>　　個人住房貸款的標準化在避免惡性競爭、規(guī)范業(yè)務發(fā)展、防范貸款風險、推行證券化等方面都有著積極的意義，應加快推行個人住房貸款的標準化。在貸款標準的掌握、準入條件、合同文本、貸后管理、檔案資料等各方面盡量實現(xiàn)標準化。</p><p><b>　　3.5本章小結</b></p><p&

90、gt;　　針對我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務存在的問題和產生的風險，本章從完善法律法規(guī)，強化相關管理制度；建立貸款風險預警系統(tǒng)；盡快出臺個人住房貸款不良資產核銷辦法；研究利用多種控制風險的手段四個方面促進了我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務發(fā)展。</p><p><b>　　結 論</b></p><p>　　近幾年來，個人住房貸款業(yè)務已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行資產業(yè)務的增長點，但隨

91、著該業(yè)務的迅速發(fā)展、貸款規(guī)模的急劇膨脹，個人住房貸款的風險問題已日益凸現(xiàn)。本文對我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的風險問題進行了系統(tǒng)性研究，以定性分析的方式，在概要性論述了個人住房貸款的相關概念、風險特征、存在的問題以及風險產生的原因等方面的基礎上，突出了我國商業(yè)銀行個人住房貸款風險的表現(xiàn)及成因，在文章最后，提出了關于促進我國商業(yè)銀行個人房貸風險業(yè)務發(fā)展的對策。</p><p>　　個人住房貸款業(yè)務作為個人銀行業(yè)務的一種

92、，是各大商業(yè)銀行重要的一項資產業(yè)務。這項業(yè)務開展的如何，貸款質量以及能否安全回收，與銀行盈利能力的高低及銀行的社會形象息息相關。在市場經(jīng)濟條件下，特別是融資渠道多樣化的今天，其風險點及風險防范的措施亦越來越復雜。因此，我國商業(yè)銀行必須盡快健全個人信貸業(yè)務的風險防范管理體系，加強對個人住房貸款業(yè)務的操作風險、道德風險、市場風險等可能招致造成資產損失的風險進行有效控制。進一步加強企業(yè)文化和基礎設施建設，建立科學的個人住房信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)

93、，從而實現(xiàn)銀行經(jīng)濟價值的最大化。</p><p>　　美國次貸危機深刻影響了全球經(jīng)濟，對其認真總結反思十分必要，我國商業(yè)銀行既不能盲目自大，也不應妄自菲薄，客觀冷靜地分析研究次貸的教訓，為我所用才是本文的立意和價值所在。我國房貸業(yè)務發(fā)展較晚，專業(yè)化管理體系目前處于摸索階段，外部政策部門、銀行自身以及借款主體在房貸風險管理方面均任重道遠。本文著重從商業(yè)銀行自身管理角度，提出風險管理對策，也對相關政府職能部門提出了建

94、議。</p><p>　　個人房貸業(yè)務是銀行信貸業(yè)務的重要組成部分，個人房貸業(yè)務同樣要建立全面風險控制體系。體系建設不是推倒重來，而是在銀行現(xiàn)有風控制體系基礎上，通過歸納、總結、充實而來。體系建設本身不是目標，其目標是樹立全員風險管控意識，通過各類個人貸款風險控制工具的運用，達成覆蓋個人房貸業(yè)務全流程以及全部風險的風險控制體系。</p><p>　　要強調風險管理與業(yè)務發(fā)展的統(tǒng)一性。任何業(yè)

95、務都存在風險，風險管理的任務是尋找業(yè)務流程中的風險點，平衡業(yè)務過程中的風險容忍度，積極尋找并發(fā)展風險防范和化解的方法，在防控風險的同時從風險管理中創(chuàng)造收益。風險管理和業(yè)務發(fā)展有機統(tǒng)一，相互協(xié)調，為個人房貸業(yè)務穩(wěn)健經(jīng)營提供基本保障，風險管理的過程和業(yè)務發(fā)展同樣都是創(chuàng)造價值的過程。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 周洛華，宋暉同.

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