銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及化解

1、銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及化解摘要：隨著全球金融市場的一體化的趨勢(shì)日漸明顯，中國經(jīng)濟(jì)與全球經(jīng)濟(jì)的相關(guān)性也在逐步加深。在享受經(jīng)濟(jì)全球化帶來的高效率的同時(shí)，一些問題也應(yīng)運(yùn)而生。本文從宏觀和微觀兩個(gè)層面對(duì)我國金融行業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理和分析，并對(duì)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及化解辦法展開論述。關(guān)鍵詞：我國銀行業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)；化解一、不良貸款率定義不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評(píng)估銀行貸款質(zhì)量時(shí)，把貸款按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和

2、損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。（一）不良貸款、正常類貸款定義。不良貸款是指出現(xiàn)違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達(dá)三個(gè)月之久，貸款即會(huì)被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時(shí)，應(yīng)從利潤中予以注銷。預(yù)期貸款無法收回但尚未確定時(shí)，則應(yīng)在帳面上提列壞帳損失準(zhǔn)備。把不良貸款按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類：正常類貸款定義為借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。關(guān)注類貸款定義為盡管借款人目

3、前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)類貸款定義為借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額要包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、從非金融機(jī)構(gòu)買入返售資產(chǎn)、透支、各項(xiàng)墊款等。二、不良貸款形成原因（一）銀行外部原發(fā)性因素。（1）借款人的因素。借款人可能是內(nèi)部經(jīng)營不善、產(chǎn)品市場萎縮，也有可能是借款人借改制之機(jī)故意逃廢銀行債務(wù)，缺乏還款意識(shí)。（2）政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)

4、的頻率高、幅度大，使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，往往形成大量貸款沉淀。（3）行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)：主要為迫于地方政府一級(jí)壓力，地方政府的預(yù)算執(zhí)行部門財(cái)政部門干預(yù)，迫使銀行發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財(cái)政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。（二）銀行內(nèi)部管理內(nèi)生性因素。（1）決策失誤。銀行的高級(jí)管理人員對(duì)借款人的現(xiàn)狀及市場形勢(shì)的判斷偏差或失誤引起重大信貸決策上的失敗導(dǎo)致不良貸款的形成

5、。（2）信貸人員素質(zhì)。部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。（3）貸款結(jié)構(gòu)不合理。貸款組合結(jié)構(gòu)性失衡，如貸款投向不合理引起貸款過度集中等造成不良貸款的形成。（4）道德因素。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外，還必須具有誠實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。三、不良貸款清收方法（一）要有健全的組織管理體系。銀行總行