S銀行跨區(qū)域經(jīng)營風(fēng)險研究.pdf

1、從2006年開始，我國部分城市商業(yè)銀行先后推行跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展道路。從此以后，我國城市商業(yè)銀行（簡稱城商行）不斷攻城略地，發(fā)展極為迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，所占銀行業(yè)市場比重也不斷增加。城商行作為近年來一顆璀璨的新星，其發(fā)展增添了市場活力，對國內(nèi)金融和經(jīng)濟(jì)起到了非常積極的作用，在銀行業(yè)的分量和話語權(quán)不斷擴(kuò)大。所以，對這么重要的一個群體進(jìn)行的研究越來越有必要。其中，對跨區(qū)域經(jīng)營的研究又更為重要，而對跨區(qū)域經(jīng)營研究中風(fēng)險又是銀行業(yè)和學(xué)術(shù)界最為關(guān)心的

2、問題。所以，本文試圖以S銀行為案例對銀行跨區(qū)域經(jīng)營風(fēng)險展開研究，以S銀行跨區(qū)域經(jīng)營的各項指標(biāo)具體分析，進(jìn)而論證其跨區(qū)域經(jīng)營情況。為什么選擇S銀行為案例？眾多城商行大多數(shù)規(guī)模與S銀行相當(dāng)，他們不僅是城商行，而且在城商行中規(guī)模都偏小，所以，以S銀行作為案例研究具有典型的代表性，可為眾多城商行跨區(qū)域經(jīng)營提供參考并有很強的借鑒意義。
　　本文先對城商行跨區(qū)域經(jīng)營大背景和相關(guān)研究做了介紹，之后對S銀行跨區(qū)域經(jīng)營的基本情況進(jìn)行了闡述。在省內(nèi)，

3、城商行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)如火如荼，眾多城商行中S銀行跨區(qū)域發(fā)展速度不算快，迫于競爭形勢，S銀行最近幾年加快了步伐。S銀行跨區(qū)域都取得了哪些成績？跨區(qū)域又給S銀行帶來了哪些積極的影響？這些在第二章都一一進(jìn)行了介紹。S銀行異地經(jīng)營不僅做大了規(guī)模，而且獲得了品牌效應(yīng)，改善了人才素質(zhì)，有益于其改善股權(quán)結(jié)構(gòu)。
　　本文從S銀行2009-2015年這7年的經(jīng)營情況來分析，收集相關(guān)經(jīng)營指標(biāo)數(shù)據(jù)來研究S銀行跨區(qū)域經(jīng)營后的風(fēng)險變化及其原因。在風(fēng)險方面，

4、本文從戶均貸款、貸款期限結(jié)構(gòu)、行業(yè)分類等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。戶均貸款是指平均每戶貸款，其中含有經(jīng)營貸款、消費貸款，也含有存單等低風(fēng)險貸款，主要反映了S銀行貸款風(fēng)險分散狀況，也可以看出S銀行客戶選擇傾向;貸款期限結(jié)構(gòu)可以看出S銀行分行總體貸款短期、中長期貸款搭配情況，可以看出它的貸款流動性，短期貸款多則流動性強，中長期貸款多則流動性弱;行業(yè)分類可以看出S銀行在行業(yè)選擇上的傾向，總體上來說，行業(yè)越廣，則風(fēng)險越分散，行業(yè)集中度過高會導(dǎo)致抗風(fēng)險能力下

5、降，容易發(fā)生大面積風(fēng)險事件;本文選取不良貸款率作為衡量風(fēng)險的指標(biāo)，不良貸款和不良貸款率是一家銀行風(fēng)險控制能力的數(shù)字證明，通過異地和本地數(shù)據(jù)對比，得出跨區(qū)域經(jīng)營風(fēng)險對總行的影響和與本地風(fēng)險控制能力的差異。通過對S銀行跨區(qū)域經(jīng)營后總體情況的變化進(jìn)行描述以及對本、異地分支機構(gòu)之間的相關(guān)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行對比結(jié)果發(fā)現(xiàn):S銀行跨區(qū)域經(jīng)營后，異地資產(chǎn)規(guī)模、存款及盈利不斷增加。但是其增速僅在開業(yè)一兩年較快，之后增速放緩，市場占比依然很低。不僅如此，異地貸款

6、增速、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力方面均不盡如人意。S銀行異地分支機構(gòu)在貸款和利潤方面對總行貢獻(xiàn)不大，不良貸款額在全行所占比重卻相對較大。通過對這些指標(biāo)的分析，我們不難看出，S銀行異地分支機構(gòu)雖然不斷發(fā)展，但速度較為緩慢，且風(fēng)險控制能力較弱。
　　在選取相關(guān)指標(biāo)對S銀行跨區(qū)域經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，本文還對S銀行跨區(qū)域經(jīng)營風(fēng)險具體情況進(jìn)行了全面的闡述。信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、管理風(fēng)險、競爭風(fēng)險都在增加，且資本消耗大，市場定位偏離等等。這些風(fēng)險雖然不

7、能直接用數(shù)據(jù)進(jìn)行反映，但是，這些也都是現(xiàn)實存在而且也會直接或間接地影響S銀行各項經(jīng)營指標(biāo)。
　　實證結(jié)果表明，S銀行設(shè)立分支機構(gòu)處于跨區(qū)域經(jīng)營快速發(fā)展期，其不良貸款率會增加，風(fēng)險較高，對總行的收益貢獻(xiàn)相對本土較低。然而，跨區(qū)域發(fā)展似乎已經(jīng)成為一條必走的道路，所以，要不要跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)沒有討論的必要，我們所能做的應(yīng)該是如何更好地做好跨區(qū)域經(jīng)營，本文提出S銀行跨區(qū)域經(jīng)營應(yīng)擴(kuò)大客戶群體、準(zhǔn)確且堅持市場定位、完善考核和培訓(xùn)體系、建立風(fēng)險控