農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)討論,胡冰20040201058,,,本節(jié)主要內(nèi)容,一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述 1，開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原因與目的 2，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念，特點(diǎn)，分類二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可行性分析（以種植業(yè)為例）,開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原因,農(nóng)業(yè)興，基礎(chǔ)牢；農(nóng)村穩(wěn)，天下安一，必須把農(nóng)業(yè)放在重要的戰(zhàn)略地位　農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，這是人類社會發(fā)展的一條普遍的經(jīng)濟(jì)規(guī)律。農(nóng)業(yè)對于人類社會發(fā)展有廣泛而普遍的意義、有著強(qiáng)大的社會效益和社會功能二，農(nóng)業(yè)對其

2、它產(chǎn)業(yè)具有制約關(guān)系和決定關(guān)系 三，保險(xiǎn)公司，農(nóng)民朋友,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn),一，保險(xiǎn)標(biāo)的的生命性二，較強(qiáng)的地域性三，明顯的季節(jié)性四，經(jīng)營成果的周期性五，技術(shù)難度大，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高六，政策性,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可行性分析,案例：浙江保險(xiǎn)業(yè)的隱身對浙江保險(xiǎn)業(yè)來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不陌生。早在上世紀(jì)80年代，浙江就已開辦了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)范圍以農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，涉及糧食作物保險(xiǎn)、果樹保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種。但據(jù)記者了解，目前浙江的農(nóng)業(yè)

3、保險(xiǎn)基本為空白。浙江是種養(yǎng)殖大省，為何農(nóng)業(yè)險(xiǎn)在浙江隱身不見了呢？有數(shù)據(jù)顯示，1996年—2000年，浙江省農(nóng)業(yè)險(xiǎn)累計(jì)承擔(dān)保險(xiǎn)金額66.4億元，保費(fèi)收入為4932.5萬元，賠款支出為5253.9萬元，平均賠付率高達(dá)106.5％；2001年至2003年3年間，全省農(nóng)業(yè)險(xiǎn)承保金額累計(jì)達(dá)42.8億元，保費(fèi)為976.2萬元，賠款額901萬元，平均賠付率為92.3％。浙江省保監(jiān)局的余斌表示，70％賠付率是保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的賠付率

4、遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于臨界點(diǎn)，做得多就虧得多。2004年，因?yàn)槿吮９旧虡I(yè)化重組，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“碩果僅存者”人保浙江省分公司就只剩下一點(diǎn)象征性業(yè)務(wù)了。,續(xù)：,今年5月份我國濰坊地區(qū)經(jīng)歷了一場15分鐘的冰雹，當(dāng)?shù)胤N植葡萄等經(jīng)濟(jì)作物的承包大戶因此遭受了至少500萬元的直接損失，與法國同行不同的是，他們的損失沒有得到絲毫補(bǔ)償，原因是投保無門。再來看看湖廣等地因水災(zāi)造成的近20億損失，盡管有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是據(jù)估計(jì)獲得的補(bǔ)償金額不會超過100萬元。附：對比居

5、住在法國Inieres村的拉呂埃先生是當(dāng)?shù)匾患揖d羊農(nóng)場的主人，其所有的72公頃坡地加約600頭綿羊已經(jīng)在法國第四大保險(xiǎn)公司安盟投保了相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，所以經(jīng)營起來很放心?！　“裁藫碛型侗Ｈ?00萬戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入約100億法郎（合330億人民幣）。而2001年我國的農(nóng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入是3.31億元，2002年減為3.14億，每年業(yè)務(wù)持續(xù)下滑。萎縮的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與加大對農(nóng)業(yè)投入期望之間巨大的鴻溝正是目前中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的尷尬寫照。造成這樣的境況

6、究竟是農(nóng)民保險(xiǎn)意識薄弱還是保險(xiǎn)公司的錯(cuò)？這還得從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身說起。,,第一，低保費(fèi)（農(nóng)民的承受能力，9%）第二，高風(fēng)險(xiǎn)（自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)）第三，高賠付率（人保賠付率在80%以上）第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作復(fù)雜，查險(xiǎn)、定損（p291）、理賠、估價(jià)等方面雙方意見往往分歧較大。第五，國家有關(guān)農(nóng)業(yè)的政策和法律法規(guī)的不健全,例外：經(jīng)濟(jì)作物的保險(xiǎn),主要是費(fèi)率問題一，本身經(jīng)濟(jì)作物的抗災(zāi)性能力二，經(jīng)濟(jì)作物產(chǎn)值較高，生產(chǎn)者，加工者，最終產(chǎn)品銷售者都

7、能產(chǎn)生較多的利潤，投保人有繳納保費(fèi)的能力……,敢問路在何方,一邊是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度迅速提升，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)組織對保險(xiǎn)的需求日益增加一邊是保險(xiǎn)公司在追求利潤的本能驅(qū)使下逐漸停辦長期虧損的險(xiǎn)種,？？？,借鑒：成熟的西班牙保險(xiǎn),1978年以前，西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全由私人公司經(jīng)營，政府沒有參與，旱災(zāi)、霜凍等自然災(zāi)害還不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害多，理賠金額大，公司運(yùn)營成本高，農(nóng)民遭災(zāi)后不能及時(shí)、足額得到保險(xiǎn)公司的賠付。 而1978年以后，1

8、978年，西班牙頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，提出由農(nóng)民自愿參加保險(xiǎn)，政府對私人保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，并對農(nóng)民的保費(fèi)給予補(bǔ)貼；不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民，遭災(zāi)后政府不給予任何援助。同時(shí)提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)，就是要逐步將所有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域都納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》頒布后，農(nóng)民的參保意識明顯增強(qiáng)了。西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入的2%。2003年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.96億歐元，其中中央和地方政府負(fù)擔(dān)了 2.83億歐元，占保費(fèi)收入的57

9、%；農(nóng)民負(fù)擔(dān)2.13億歐元，占保費(fèi)收入的43%。同年理賠支出2.82億歐元，盈利2.14億歐元，賠付率為56.81%。,,,成功的原因又在哪里呢？,,(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織管理機(jī)構(gòu) 1.經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部保險(xiǎn)司。西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)定，經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，主要任務(wù)是保障投保人的權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)市場健康發(fā)展。 （財(cái)務(wù)，補(bǔ)貼，費(fèi)率，股份，監(jiān)督）2.農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局。西班牙農(nóng)業(yè)部專門成立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局，行使對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理的職責(zé)。 3

10、.農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司是隸屬于經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，具體運(yùn)營與私人保險(xiǎn)公司相似 4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司。其職能是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮行業(yè)監(jiān)督的作用,,(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本情況1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類及投保情況。目前，西班牙的糧食作物(如小麥、玉米等)、工業(yè)用農(nóng)產(chǎn)品(棉花、甜菜、煙葉等)、園藝產(chǎn)品以及畜禽和水產(chǎn)品等基本上都開設(shè)了險(xiǎn)種。近年來，西班牙不斷拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，開展了森林火災(zāi)保險(xiǎn)、動(dòng)物防疫保險(xiǎn)和土地價(jià)格保險(xiǎn)等。農(nóng)民可以個(gè)

11、人投保，也可以聯(lián)合起來集體投保，不過目前主要是以集體投保的方式投保。政府要求，農(nóng)戶如參加保險(xiǎn)，必須將其經(jīng)營的所有農(nóng)作物都投保，避免出現(xiàn)農(nóng)民對高風(fēng)險(xiǎn)的作物投保而對低風(fēng)險(xiǎn)的作物不投保的現(xiàn)象。同時(shí)，如果一個(gè)農(nóng)產(chǎn)的農(nóng)作物分布在兩個(gè)不同的行政區(qū)，也必須在兩個(gè)行政區(qū)分別投保?！　?　　2.損失評估與仲裁。災(zāi)害發(fā)生后，由損失評估人員進(jìn)行實(shí)地評估，并提出理賠建議報(bào)私人保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)總公司，由私人保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。如果農(nóng)產(chǎn)與評估師在理賠標(biāo)準(zhǔn)上發(fā)生矛盾

12、，由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司的投訴處理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)仲裁。如果農(nóng)民對保險(xiǎn)總公司的裁決不滿意，可以分別再請二位或三位評估師進(jìn)行第二、第三次評估。如果農(nóng)民對第三次評估結(jié)果仍有異議，則要按司法程序辦理，交由法院裁決。,,(三)政府補(bǔ)貼及理賠情況　　 　　1.補(bǔ)貼政策。西班牙政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：(1)在補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)上，一是對不同的投保主體實(shí)行不同的保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。如對全職農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)要比兼業(yè)農(nóng)民高出5%～14%；對女性農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)要高于男

13、性農(nóng)民；對集體投保的農(nóng)民補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)要比個(gè)人投保高5%等。二是對不同農(nóng)作物的保費(fèi)實(shí)行不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，稀有珍貴作物的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)比一般農(nóng)作物要高20%左右。　　 (2)對不同的投保標(biāo)的實(shí)行不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。大體上分為兩個(gè)部分：第一部分是可行標(biāo)的的保險(xiǎn)，費(fèi)率一律為18%，如糧食等谷類作物、檸檬、土豆、畜禽以及工業(yè)用農(nóng)作物(如棉花、油菜、向日葵、煙葉等)；第二部分是試驗(yàn)性標(biāo)的的保險(xiǎn)，平均保險(xiǎn)費(fèi)率為23%，最高達(dá)到28%。如對沒有灌溉條件的谷類作物、

14、甜菜、釀酒用葡萄等，都實(shí)行28%的保險(xiǎn)費(fèi)率。對同一作物，根據(jù)保險(xiǎn)的具體標(biāo)的不同，也實(shí)行不同的費(fèi)率。如對橄欖自然災(zāi)害保險(xiǎn)的費(fèi)率為18%，而對橄欖穩(wěn)定產(chǎn)量保險(xiǎn)的費(fèi)率則為28%?！　?(3)政府通過調(diào)整保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)來調(diào)整農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)。政府如不想鼓勵(lì)發(fā)展某種產(chǎn)業(yè)，就通過減少保費(fèi)補(bǔ)貼或提高保費(fèi)費(fèi)率的辦法進(jìn)行調(diào)整。,,2.理賠情況。西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入的2%。2003年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.96億歐元，其中中

15、央和地方政府負(fù)擔(dān)了　　 2.83億歐元，占保費(fèi)收入的57%；農(nóng)民負(fù)擔(dān)2.13億歐元，占保費(fèi)收入的43%。同年理賠支出2.82億歐元，盈利2.14億歐元，賠付率為56.81%?！　?2004年，預(yù)計(jì)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收人為5.25億歐元，其中中央財(cái)政安排2.1億歐元，占保費(fèi)總額的40%；地方17個(gè)大區(qū)政府預(yù)算安排一部分，大約占總保費(fèi)的10%；其他的50%由農(nóng)民負(fù)擔(dān)?！　?　　西班牙的38個(gè)直接從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私人企業(yè)中，目前還未

16、出現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不好、發(fā)生理賠困難的狀況，這與西班牙經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部的監(jiān)管是分不開的。因?yàn)?，?jīng)濟(jì)與財(cái)政部每年年初都進(jìn)行認(rèn)真的測算，年底又進(jìn)行認(rèn)真的評估。一旦哪個(gè)公司在執(zhí)行中出現(xiàn)了問題，經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部保險(xiǎn)局就會立即阻止該公司簽訂新的保單，以避免出現(xiàn)負(fù)債。　　 　　目前，西班牙中央財(cái)政除了每年安排2.1億歐元的保費(fèi)補(bǔ)貼資金外，沒有其他的支出。政府既沒有建立理賠準(zhǔn)備金制度，也沒有對私人保險(xiǎn)公司給予其他方面的財(cái)稅優(yōu)惠措施。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司全部實(shí)行自負(fù)

17、盈虧，經(jīng)營狀況良好。,西班牙經(jīng)驗(yàn)：嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制和合理的保障體系,西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的特點(diǎn)：一是重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，以法律約束政府行為，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展；二是政府大力支持；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有準(zhǔn)強(qiáng)制性的特征，對不參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶，政府不給予救災(zāi)方面的援助；四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式多樣。,我們應(yīng)該怎么做：政府政策,(一)明確開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循的原則　　 　　1.試點(diǎn)探索的原則。我國地域廣闊，氣候差異大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件復(fù)雜，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須循序

18、漸進(jìn)，先試點(diǎn)后鋪開?！　?　　2.財(cái)政適當(dāng)補(bǔ)貼的原則。農(nóng)業(yè)比較效益低，農(nóng)民收入低。如果按商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率繳納，農(nóng)民負(fù)擔(dān)不了，而按農(nóng)民能接受的費(fèi)率繳納又會加重保險(xiǎn)公司理賠負(fù)擔(dān)。這就要求財(cái)政按財(cái)力可能提供適當(dāng)補(bǔ)貼?！　?　　3.基本保障的原則。我國現(xiàn)階段開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要確定一個(gè)能基本保障農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)和生活、國家財(cái)力又許可的保險(xiǎn)金額，以免出現(xiàn)農(nóng)民保不起、保險(xiǎn)公司賠不起、國家補(bǔ)不起的局面?！　?　 4，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要堅(jiān)持不能完全依靠

19、財(cái)政補(bǔ)貼，不能走單一組織形式的道路。要調(diào)動(dòng)中央、地方政府、企業(yè)、農(nóng)民和社會各方面積極性，整合利用各種資源，充分發(fā)揮市場機(jī)制作用，走多元化道路。,政府政策,(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼方案1以直接成本確定保險(xiǎn)金額。確定保險(xiǎn)金額應(yīng)以其直接成本為依據(jù)，并根據(jù)不同地區(qū)的生產(chǎn)成本區(qū)別對待，以適應(yīng)不同地區(qū)、不同投入水平、不同收入農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。2.合理確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)。從國內(nèi)外的實(shí)踐看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果沒有財(cái)政補(bǔ)貼很難維持下去。解決的方法

20、：一是按照損失率確定保險(xiǎn)費(fèi)率，將損失率與目前農(nóng)民能承擔(dān)的費(fèi)率的差額作為財(cái)政補(bǔ)貼的依據(jù)，提高保費(fèi)收入；二是對大災(zāi)年份實(shí)行大災(zāi)準(zhǔn)備金補(bǔ)貼，用于彌補(bǔ)大災(zāi)的超額賠付，或探索建立再保險(xiǎn)機(jī)制，以保證償付能力；三是給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一定數(shù)額的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，彌補(bǔ)因業(yè)務(wù)費(fèi)用過高而導(dǎo)致的經(jīng)營虧損。,政府政策,4.明確財(cái)政資金補(bǔ)貼的方式。財(cái)政補(bǔ)貼主要包括直接補(bǔ)貼和間接補(bǔ)貼。保費(fèi)補(bǔ)貼屬于直接補(bǔ)貼，即投保的農(nóng)民直接得到國家給予的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。農(nóng)民與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)單，

21、只交納保險(xiǎn)單上列明由農(nóng)民自身承擔(dān)的保費(fèi)，財(cái)政補(bǔ)貼部分由國家財(cái)政替農(nóng)民直接交納。大災(zāi)準(zhǔn)備金補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼屬間接補(bǔ)貼，間接補(bǔ)貼不具體落實(shí)到每一個(gè)投保農(nóng)民，而是補(bǔ)貼給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)賠款形式補(bǔ)償給受災(zāi)農(nóng)民。　5.實(shí)行激勵(lì)機(jī)制，提高財(cái)政補(bǔ)貼效率。政府應(yīng)提倡農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行競爭，不斷改善服務(wù)。財(cái)政補(bǔ)貼也要采用激勵(lì)機(jī)制，對服務(wù)好、保費(fèi)費(fèi)率低的公司多補(bǔ)貼，對服務(wù)不善、保費(fèi)費(fèi)率高的公司少補(bǔ)貼。同時(shí)，按照WTO國民待遇原則，允許繼續(xù)引進(jìn)像

22、法國安盟等具有先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，進(jìn)人中國市場進(jìn)行公平的競爭，并享受同等的政府支持政策。,政府政策,(三)盡快建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和政府支持政策　我國應(yīng)加快《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的立法進(jìn)程，完善與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)體系。比如要強(qiáng)調(diào)實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，對關(guān)系國計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行自愿保險(xiǎn)；要及時(shí)研究出臺政府的財(cái)政信貸支持政策，如將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來；明確政府

23、財(cái)政補(bǔ)貼政策和中央與地方政府的投入職責(zé)等。,保險(xiǎn)公司,有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)，開發(fā)研發(fā)保險(xiǎn)、食品安全保險(xiǎn)、出口蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)服務(wù)從生產(chǎn)領(lǐng)域逐步擴(kuò)大到流通領(lǐng)域，以一攬子保險(xiǎn)方式為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供專業(yè)化、現(xiàn)代化的保險(xiǎn)服務(wù)。,補(bǔ)貼給誰？,在美國則是由聯(lián)邦作物公司和私營及相互保險(xiǎn)公司“雙軌”承保，目前前者正在逐步退出這個(gè)領(lǐng)域而轉(zhuǎn)變?yōu)樾碌膯诬壗?jīng)營，其法律基礎(chǔ)是1938年制定后曾多次修訂的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，全部實(shí)行自愿保險(xiǎn)，政府通