推進(jìn)車險費(fèi)率市場化改革的對策探析.pdf

1、從理論上來講，保險費(fèi)率是保險公司根據(jù)保險標(biāo)的風(fēng)險大小、損失率高低及經(jīng)營費(fèi)用等因素確定的單位保險金額所應(yīng)交的保險費(fèi)。保險費(fèi)率包括了兩部分：一是純費(fèi)率，根據(jù)歷年保險金額損失率統(tǒng)計計算出來的；一是附加費(fèi)率，以保險公司的業(yè)務(wù)開支為基礎(chǔ)，主要包括原始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)和行政管理費(fèi)等。可見，保險費(fèi)率主要基于保險公司自身以往的損失經(jīng)驗及經(jīng)營費(fèi)用開支而厘定。而自身的損失經(jīng)驗和經(jīng)營費(fèi)用只有保險公司自己最清楚，保險監(jiān)管部門不可能完全掌握保險公司的經(jīng)營信息

2、，因此，在保險費(fèi)率定價機(jī)制方面轉(zhuǎn)換定價主體，將保險監(jiān)管部門定價轉(zhuǎn)為由市場經(jīng)營主體定價，實(shí)行費(fèi)率市場化成為一必然的趨勢。 從實(shí)踐中來看，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化趨勢日漸增強(qiáng)，世界上許多國家和地區(qū)的保險監(jiān)管部門開始認(rèn)識到保險產(chǎn)品的費(fèi)率應(yīng)該通過市場發(fā)揮作用來形成，政府不應(yīng)過多干預(yù)，因而紛紛放松了對費(fèi)率的直接控制，賦予市場和經(jīng)營者一定的費(fèi)率厘定的自主權(quán)。歐洲第三代保險決議在1994年7月1日就確定保險條款費(fèi)率不再需獲得保險監(jiān)管部門

3、事先批準(zhǔn)，保險人和被保險人可以自由決定費(fèi)率及其條件；而曾經(jīng)實(shí)行嚴(yán)格費(fèi)率管制的國家如韓國、日本，也分別于1994年、1998年放松了對車險條款和費(fèi)率的管制，實(shí)行車險產(chǎn)品與費(fèi)率的自由化。放開費(fèi)率的嚴(yán)格管制，實(shí)行費(fèi)率市場化已成為國際上通行的做法。 而我國，一方面，面臨著加入了WTO后，履行入世承諾，按照國際慣例運(yùn)作，與國際接軌的壓力；另一方面，長期高度集中的費(fèi)率管理制度在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，已暴露出一系列的弊端和問題，成為制約保險業(yè)進(jìn)一步

4、發(fā)展的制度性瓶頸：其僵化的費(fèi)率體制不能反映市場的供求關(guān)系，在涉外業(yè)務(wù)和國內(nèi)業(yè)務(wù)上形成了保險費(fèi)率雙軌制，扼殺了保險經(jīng)紀(jì)公司的功能作用，限制了保險公司國際競爭力的提升，影響了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，導(dǎo)致了保險市場無序狀態(tài)，妨礙了保險業(yè)的健康發(fā)展。因此，保險費(fèi)率市場化己成為深化保險市場改革，解決保險市場深層次問題的關(guān)鍵。在修訂后的《保險法》中，我們可以看到這一新《保險法》放松了條款費(fèi)率審批報備制度。原法第106條規(guī)定：“商業(yè)保險的主要險種的基本保險條

5、款和保險費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門制定。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)督管理部門備案?！毙隆侗ｋU法》第107條將其修改為：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時，遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備

6、案?！边@意味著保險費(fèi)率市場化在立法上獲得了保障，保險公司擁有了制定保險費(fèi)率的自主權(quán)，從而邁開了保險費(fèi)率市場化的關(guān)鍵一步。 保監(jiān)會在深入調(diào)查和充分論證的基礎(chǔ)上，于2003年1月1日開始在全國實(shí)行車險條款費(fèi)率管理制度改革，以車險為起點(diǎn)，拉開了中國保險費(fèi)率市場化改革的帷幕。經(jīng)過四年多的改革實(shí)踐，我國車險費(fèi)率市場化改革情況怎樣，出現(xiàn)了哪些突出問題影響了改革的進(jìn)程，如何采取相應(yīng)的對策來推進(jìn)車險費(fèi)率市場化乃至整個費(fèi)率市場化改革的順利進(jìn)行，這

7、都是保險業(yè)需要認(rèn)真思考和探索的重要問題。因此，本文在寫作時就從以上幾個方面展開。全文共分為四章，具體闡述如下： 第一章，首先分析了在與國際接軌和改變本國保險業(yè)嚴(yán)格管制造成的混亂局面，推進(jìn)保險市場化的雙重壓力下，中國保監(jiān)會決定以車險為起點(diǎn)，推行費(fèi)率市場化改革，以求建立科學(xué)的費(fèi)率體系、培育公平競爭的車險市場、促進(jìn)市場主體自身完善、保障保險雙方利益。接著，簡述了車險費(fèi)率市場化改革從廣東試點(diǎn)到全國施行的過程。 第二章，首先簡單評

8、價車險費(fèi)率市場化改革效果：正面效應(yīng)包括促進(jìn)了產(chǎn)險市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整；促進(jìn)了公司經(jīng)營管理水平的提高；保險公司服務(wù)意識增強(qiáng)，服務(wù)方式增多，服務(wù)水平提高；車險產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，技術(shù)含量增加，刺激了保險需求；以及保險社會管理功能開始得以發(fā)揮。負(fù)面效應(yīng)包括價格戰(zhàn)仍然硝煙彌漫，代理手續(xù)費(fèi)支付混亂沒有得到改善和投保雙方信息不對稱問題突出。然后，著重分析了突出問題的原因所在：1．目前我國正處于由不充分的市場結(jié)構(gòu)向競爭性的市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的過渡期；2．公司經(jīng)營理念

9、決定了其市場行為；3．?dāng)?shù)據(jù)積累缺乏，非壽險精算基礎(chǔ)薄弱導(dǎo)致費(fèi)率厘定不合理；4．保險營銷渠道單一，車商壟斷了客戶資源； 5．市場上產(chǎn)品缺乏差異性，市場競爭仍然停留在價格競爭上。 第三章，詳細(xì)探討了保險公司推進(jìn)車險費(fèi)率市場化改革的對策：1．加快產(chǎn)權(quán)改革，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強(qiáng)市場主體自我約束力；2．大量積累統(tǒng)計資料，建立完善的市場費(fèi)率定價機(jī)制和科學(xué)的費(fèi)率管理機(jī)制；3．拓寬車險營銷渠道，打破車商的客戶資源壟斷；4．建立完善的保險公司自身的

10、風(fēng)險控制系統(tǒng)，加強(qiáng)經(jīng)營風(fēng)險管理；5．借鑒國外經(jīng)驗，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，推進(jìn)保險公司產(chǎn)品服務(wù)的差異化經(jīng)營；6．其他方面的配套措施：包括增強(qiáng)車險的資金運(yùn)用能力，建立完善信息共享機(jī)制和加強(qiáng)保險公司非壽險精算體系。 第四章，筆者建議保險監(jiān)管部門在放開費(fèi)率嚴(yán)格管制的同時，仍然有必要加強(qiáng)保險監(jiān)管方面的進(jìn)一步完善：包括費(fèi)率監(jiān)管、保險市場退出機(jī)制、保險信息披露制度的完善和建立以市場行為、公司治理結(jié)構(gòu)和償付能力為三支柱的保險監(jiān)管模式。 筆

11、者認(rèn)為，目前車險費(fèi)率市場化改革效果還不盡理想，其關(guān)鍵原因在于需要與費(fèi)率市場化改革相配套的基礎(chǔ)與條件還沒有完善，這包括市場主體成本效益觀念、可持續(xù)發(fā)展觀念和有效的自我約束尚未完全建立及保險監(jiān)管體系尚未成熟兩方面。車險費(fèi)率市場化改革不能因基礎(chǔ)與條件不盡完善而半途而廢，這是毫無疑問的，那么想要繼續(xù)推進(jìn)車險費(fèi)率市場化改革，并保證保險市場能健康有序發(fā)展，就必須從以下兩方面入手：一方面，深入探討保險公司科學(xué)持續(xù)發(fā)展的對策；另一方面，加速保險監(jiān)管的配