現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的理論思考

1、<p>　　現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的理論思考</p><p>　　【摘要】隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體制的改革，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展取得了翻天覆地的巨大變化，銀行業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展不可或缺的重要手段，金融已經(jīng)成為現(xiàn)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)的“核心”?；诖?，本文對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展過程進(jìn)行了思分析。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展 思考 </p><p>　　

2、中圖分類號(hào)： F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： </p><p>　　銀行業(yè)近十年的發(fā)展 </p><p>　　1、金融自由化的發(fā)展使銀行作為信用中介的作用減弱 </p><p>　　傳統(tǒng)銀行以低利率吸收公眾存款、高利率發(fā)放貸款而賺取利差。公眾的可支配收入缺乏再投資的渠道，或者說(shuō)沒有適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品可購(gòu)買。隨著金融電子化的發(fā)展，金融服務(wù)的手段日益現(xiàn)代化，新的

3、金融產(chǎn)品不斷被開發(fā)，特別是與證券市場(chǎng)相聯(lián)系的一些金融產(chǎn)品———銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展。資料表明，近10 年來(lái)，公眾在銀行的存款已越來(lái)越多地轉(zhuǎn)向了流動(dòng)性和收益率更具吸引力的有價(jià)證券和其他金融資產(chǎn)。這種趨勢(shì)主要表現(xiàn)為銀行規(guī)模與業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大、銀行與非銀行之間的界限日趨模糊，提供全方位金融服務(wù)的超級(jí)金融企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。居民在銀行的存款幾乎零增長(zhǎng)，大量資金被投入到了各類共同基金、股票以及非存款產(chǎn)品中，個(gè)人金融服務(wù)已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

4、 </p><p>　　2、金融資產(chǎn)的證券化迫使銀行提供全能性金融服務(wù) </p><p>　　金融資產(chǎn)的證券化包括社會(huì)融資形式的證券化和銀行貸款資產(chǎn)的證券化。證券化把數(shù)額巨大、沉睡在原始債權(quán)人和投資者手中的資產(chǎn)進(jìn)行組合，找到了再包裝、再發(fā)售和上市交易的出路。同時(shí)也把不同類型的金融中介機(jī)構(gòu)拖入了證券市場(chǎng)，使金融資產(chǎn)的價(jià)值日益與證券市場(chǎng)加強(qiáng)了聯(lián)系，同時(shí)也使投資的風(fēng)險(xiǎn)組合帶有更大的不確定性。證券

5、化對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生的主要影響，首先，使金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債表上沉睡的資產(chǎn)項(xiàng)目成了可交易資產(chǎn)，有了自己的供求價(jià)格和交易市場(chǎng)。其次，證券化工具放大了金融資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)幅度，為巨額金融資產(chǎn)打開了通向前途難測(cè)的市場(chǎng)的大門。長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行和保險(xiǎn)公司總是按原始的價(jià)值對(duì)非市場(chǎng)化的金融資產(chǎn)計(jì)價(jià)，絲毫不考慮利率變動(dòng)的影響，實(shí)際上，許多這類資產(chǎn)已經(jīng)具備了市場(chǎng)化的形態(tài)，相應(yīng)地，他們的價(jià)格也是由市場(chǎng)決定的；資產(chǎn)的市場(chǎng)化使證券的定價(jià)成了至關(guān)重要的因素，

6、有效的交易價(jià)格具有更大的不確定性。再次，證券化使金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化了信貸程序、減低了信貸標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)張了信貸市場(chǎng)，也為單純依賴貸款的投資者提供了進(jìn)入市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。 </p><p>　　3、金融全球化的發(fā)展，使銀行面臨越來(lái)越復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)，特別是不得不面對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)和國(guó)際金融的最新發(fā)展與變化 </p><p>　　金融全球化是在資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)上形成的，金融市場(chǎng)一體化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，使世界主要的證券

7、市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)形成了共升共降的同步行動(dòng)，使證券價(jià)格、匯率、利率水平趨于一致，銀行面臨越來(lái)越復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)，紛紛建立自己的研發(fā)隊(duì)伍，網(wǎng)羅人才。隨著金融全球化發(fā)展，國(guó)內(nèi)、國(guó)外的金融市場(chǎng)日益融合。二十世紀(jì)八十年代美國(guó)國(guó)際銀行業(yè)設(shè)施不斷完善，這些銀行業(yè)設(shè)施可以不受國(guó)內(nèi)銀行法的約束，如不繳納存款準(zhǔn)備金，不受官方規(guī)定的最高利率的限制，國(guó)際銀行設(shè)施之間不論是美國(guó)的還是外國(guó)的可以互相存貸款，也可以自由進(jìn)行外匯交易。如美國(guó)和外國(guó)的跨國(guó)銀行可以在

8、美國(guó)境內(nèi)從事歐洲貨幣市場(chǎng)的借貸業(yè)務(wù)等。各主要金融中心充分利用現(xiàn)代通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了不同地理位置的時(shí)區(qū)銜接，形成了二十四小時(shí)連續(xù)不斷的金融服務(wù)。一個(gè)統(tǒng)一的、無(wú)國(guó)界的國(guó)際金融市場(chǎng)已經(jīng)形成。國(guó)際大銀行直接面對(duì)更加復(fù)雜的金融形勢(shì)，銀行管理者不僅要分析和管理銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，而且要對(duì)分支機(jī)構(gòu)所在國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展、人文傳統(tǒng)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析和定位，從而制定經(jīng)營(yíng)管理策略。電子化的發(fā)展加速了金融全球化的進(jìn)程，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，不僅要滿足

9、客戶的即時(shí)金融服務(wù)要求，而且還要滿足</p><p><b>　　未來(lái)要做些什么 </b></p><p>　　1、積極探索銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)新格局 </p><p>　　按照“開放、競(jìng)爭(zhēng)、分工”的發(fā)展方針，今后銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)格局要從完全一樣轉(zhuǎn)向有差別發(fā)展方略上。一是工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行，要辦成具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，具有國(guó)際一流水平的世界級(jí)大銀行，躋身

10、世界500 強(qiáng)。其目標(biāo)是領(lǐng)導(dǎo)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)潮流，抵御國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)潮，支撐金融經(jīng)濟(jì)；其業(yè)務(wù)主要是以批發(fā)為主其經(jīng)營(yíng)區(qū)域主要在海外和國(guó)內(nèi)中心城市；其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線要適當(dāng)收縮，人員要精減，機(jī)構(gòu)要撤并。二是綜合性商業(yè)銀行要按照商業(yè)銀行法的要求積極開拓發(fā)展，打破全國(guó)性、區(qū)域性限制，鼓勵(lì)其積極開拓市場(chǎng)，發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)，但要避免重走國(guó)有商業(yè)銀行的老路。其業(yè)務(wù)方針是在中心城市與國(guó)有商業(yè)銀行形成一定競(jìng)爭(zhēng)，在中等城市與城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，要探索特色發(fā)展道路。三是城市商業(yè)銀行要立

11、足城市，積極發(fā)展，成為中等城市銀行業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，根據(jù)市管縣體制的要求，應(yīng)允許其吸收縣（市）城市信用社參加，成為城市商業(yè)銀行的異地分支機(jī)構(gòu)，這將有利于既增大城市商業(yè)銀行的實(shí)力，也有利于增強(qiáng)縣級(jí)城市信用社防范和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是農(nóng)村信用社實(shí)施差別改革戰(zhàn)略。在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，允許其向農(nóng)村商業(yè)銀行（或合作銀行）方向轉(zhuǎn)軌，在落后地區(qū)或欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)辦成群眾性、靈活性、民主性的“三性”合作</p><p>　　2、重視業(yè)務(wù)創(chuàng)

12、新，不斷拓寬經(jīng)營(yíng)渠道 </p><p>　　中國(guó)加入世貿(mào)組織以后，中國(guó)的金融業(yè)將面臨前所未有的競(jìng)爭(zhēng)，如何抓住機(jī)遇，開拓發(fā)展，必須認(rèn)真借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活貨幣化、信用化程度日益提高，城市居民和企事業(yè)單位對(duì)金融需求增多狀況，重視新業(yè)務(wù)的開發(fā)。具體地說(shuō)：第一，要認(rèn)真研究討論銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),開展金融服務(wù)，努力使資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)狀況提高到一個(gè)新的水平，爭(zhēng)取新的經(jīng)營(yíng)效益; 第二, 要

13、切實(shí)開展好中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，國(guó)外實(shí)踐已經(jīng)證明，當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展到一定階，中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比例將達(dá)到10% 甚至更多，而我國(guó)目前不足10%，必須根據(jù)中國(guó)國(guó)情，做好開拓中間業(yè)務(wù)的大文章，并注意表外業(yè)務(wù)研究開發(fā)，逐步與國(guó)際銀行業(yè)接軌；第三，要充分利用現(xiàn)有政策和法律空間，在現(xiàn)行法律框架范圍內(nèi)做好銀行與證券、銀行與保險(xiǎn)等領(lǐng)域的合作，為走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造條件， 積累經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國(guó)高等院校發(fā)展?fàn)顩r，積極拓展與高等院校的全面合作。 </p

14、><p>　　3、、重視和加強(qiáng)銀行員工隊(duì)伍建設(shè) </p><p>　　現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，銀行的競(jìng)爭(zhēng)也不例外，在中國(guó)銀行業(yè)，一方面是銀行冗員過多，效率低下，人浮于事；另一方面又是優(yōu)秀人才缺乏，整體經(jīng)營(yíng)能力不佳。面對(duì)新經(jīng)濟(jì)和中國(guó)入世的挑，如何從員工隊(duì)伍建設(shè)上下功夫，致力于建立一種新機(jī)制來(lái)促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。第一，要努力探索建立員工管理新機(jī)制，形成能進(jìn)能出、進(jìn)退自如的員工錄用淘汰

15、機(jī)制，形成能者上、平者讓、庸者下的干部選拔淘汰機(jī)制，打破大鍋飯、終身制, 激活人的能量，調(diào)動(dòng)人的潛能；第二，要拉開收入分配差距，根據(jù)經(jīng)營(yíng)績(jī)效，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任大小來(lái)分配獎(jiǎng)金、支付報(bào)酬，要向從事第一經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)異的骨干傾斜，向高素質(zhì)開發(fā)人員傾斜，對(duì)從事一般性業(yè)務(wù)操作和行政管理的職員要降低收入水平,以鼓勵(lì)創(chuàng)新，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)；第三，致力于培養(yǎng)復(fù)合型業(yè)務(wù)人員，使這些員工能既懂法律和金融業(yè)務(wù)，又嫻熟計(jì)算機(jī)應(yīng)用，成為復(fù)合型、綜合性實(shí)用人才，同時(shí)通過綜合柜員

16、制，客戶經(jīng)理制等途徑，解決好銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制再造問題，以提高銀行綜合效益。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn) </b></p><p>　　[1] 趙霜茁，劉積余。現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展若干問題的理論思考[J]. 廣西金融研究. 2003(01) </p><p>　　[2] 劉莎。在中國(guó)發(fā)展供應(yīng)鏈金融的探索[J]. 經(jīng)濟(jì)師. 2009(03) &l

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