第三方非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的運(yùn)作與風(fēng)險(xiǎn)管理的研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　　（20_ _屆）</b></p><p>　　第三方非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的運(yùn)作與風(fēng)險(xiǎn)管理的研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級

2、 金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要<

3、;/b></p><p>　　隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付越來越被消費(fèi)者接受，并得到了廣泛的應(yīng)用。第三方支付就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺，但隨之而來的安全等問題也不容忽視。本文在了解支付寶運(yùn)作過程的基礎(chǔ)上，分析得出可能存在的風(fēng)險(xiǎn)有盈利模式單一、網(wǎng)絡(luò)安全問題、以及支付系統(tǒng)間惡性競爭問題等，針對這些問題，建議要發(fā)展新業(yè)務(wù)來拓寬盈利渠道，

4、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管力度來做好風(fēng)險(xiǎn)自查工作，健全相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)以創(chuàng)造良好法律環(huán)境，加強(qiáng)支付系統(tǒng)間有序合作和共同發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵詞：非金融機(jī)構(gòu)第三方支付；支付寶；網(wǎng)絡(luò)銀行；網(wǎng)絡(luò)安全</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　With the development of e-commerce, the

5、 third-party payment has been accepted by more and more consumers and has been used widely. Third-party payment is that signing with product's country and foreign Banks, and has certain strength and credibility of in

6、dependent, third-party guarantee institutions to provide support for the trading platform. Based on the understanding of the operation process of payment, the potential risks are single mode profits, the problem of netwo

7、rk security, legal legiti</p><p>　　Keywords: Non-financial third-party payment; network bank; network security</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1第三方非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀1</p&g

8、t;<p>　　1.1第三方非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展迅速1</p><p>　　1.2 第三方非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展2</p><p>　　1.3支付寶已是我國網(wǎng)購電子支付的最重要方式3</p><p>　　2支付寶服務(wù)方式和運(yùn)作特點(diǎn)6</p><p>　　2.1 支付寶服務(wù)方式6</p&g

9、t;<p>　　2.1.1 支付寶交易流程6</p><p>　　2.1.2 支付支付平臺支付流程6</p><p>　　2.2 支付寶運(yùn)作特點(diǎn)7</p><p>　　2.2.1 網(wǎng)上購物時(shí)的信用擔(dān)保7</p><p>　　2.2.2 全額賠付制度8</p><p>　　2.2.3 四大保障關(guān)卡

10、來提升其安全性8</p><p>　　2.2.4交易便捷迅速9</p><p>　　3 支付寶的優(yōu)勢分析11</p><p>　　3.1支付寶具有高的市場占有率11</p><p>　　3.2 支付寶業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)12</p><p>　　3.3 支付寶教育繳費(fèi)領(lǐng)域的市場拓展12</p>&l

11、t;p>　　3.4 支付寶支付的便利性13</p><p>　　4 支付寶可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題14</p><p>　　4.1盈利模式單一14</p><p>　　4.2 網(wǎng)絡(luò)安全仍存在隱憂14</p><p>　　4.3 超出法律規(guī)定的特許范圍和經(jīng)營框架而從事經(jīng)營14</p><p>　　4.4 涉嫌洗

12、錢等犯罪問題15</p><p>　　4.5 監(jiān)管效力低，對資金轉(zhuǎn)賬的監(jiān)管方面過于放松16</p><p>　　4.6非金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)間惡性競爭16</p><p>　　4.7 非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)需要金融機(jī)構(gòu)的支持17</p><p>　　5 支付寶風(fēng)險(xiǎn)管理解決途徑18</p><p>　　5.1 開拓創(chuàng)新

13、，拓寬盈利渠道18</p><p>　　5.2 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管力度，做好風(fēng)險(xiǎn)自查工作18</p><p>　　5.3 健全相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造良好法律環(huán)境19</p><p>　　5.4 加強(qiáng)支付系統(tǒng)間有序合作，共同發(fā)展19</p><p>　　5.5 嚴(yán)厲打擊洗錢等犯罪活動(dòng)20</p><p><

14、b>　　結(jié) 論21</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)22</b></p><p><b>　　致 謝23</b></p><p>　　第三方支付就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺（李嘉文，2009）。國內(nèi)第三方支付市

15、場的發(fā)展模式大致可以分為三個(gè)階段：從1999年開始的服務(wù)于交易的支付網(wǎng)關(guān)模式；從2004年開始的促成交易的信用中介模式；以及未來的創(chuàng)造交易的便捷支付工具模式。2003年10月，為了解決網(wǎng)絡(luò)購物中買賣雙方互不信任的問題，淘寶網(wǎng)推出支付寶服務(wù)。2004年支付寶公司正式成立并獨(dú)立運(yùn)營后，支付寶依托龐大的用戶規(guī)模，打開了廣闊的市場。</p><p>　　近幾年隨著電子商務(wù)的競爭發(fā)展，第三方支付的應(yīng)用更加頻繁，支付寶等第三

16、方非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)系統(tǒng)雖然在實(shí)際使用運(yùn)作中成績斐然，但其隨著科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素也不容小覷，因此也暴露出存在的很多問題。為此，2010年6月央行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,同年8月底“超級網(wǎng)銀”央行第二代支付系統(tǒng)正式上線，這些措施的實(shí)施都挑戰(zhàn)著支付寶等第三方非金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)未來的發(fā)展，這也更迫切地要求未來第三方非金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)的運(yùn)作能更規(guī)范化，合法化。但是除本身存在的法律風(fēng)險(xiǎn)因素，支付寶等第三方非金融機(jī)構(gòu)

17、支付系統(tǒng)還存在著很多的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，如何正確分析這些可能的風(fēng)險(xiǎn)因素，并得出解決途徑是十分必要的，只有了解了漏洞，補(bǔ)上漏洞，才能使得第三方非金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)更好更快的可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　1 第三方非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 第三方非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展迅速</p><p>　　隨著電子商務(wù)的發(fā)展，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)不同網(wǎng)店要求的銀

18、行卡支付方式未必與自己的銀行卡一致，而開通每張卡的網(wǎng)上支付功能也很麻煩，商家也是如此，如果需要同國內(nèi)大小200多家銀行簽訂商務(wù)合同、連接技術(shù)接口，也很不方便。因此除誠信問題外，支付的便捷性也很重要。用戶與商務(wù)，在電子商務(wù)的供需兩端都需要一種便捷、直聯(lián)的方式。因此，獨(dú)立的第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)便集成了這兩端，商戶通過它可以接入所有銀行，用戶無論用什么銀行卡都可以通過支付寶支付，現(xiàn)在甚至沒有卡只有現(xiàn)金也能用支付寶。全世界提供電子商務(wù)支付服務(wù)的都

19、不是商業(yè)銀行，而是獨(dú)立的第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)。世界最大的第三方支付機(jī)構(gòu)PAYPAL初期只有不到二百人（約1998年），花旗收購不成后，擴(kuò)張到二千多人的隊(duì)伍，進(jìn)軍電子商務(wù)支付。四年后（大約2002年），花旗關(guān)閉了其電子商務(wù)支付部門，而PAYPAL成功上市。</p><p>　　中國電子商務(wù)的快速發(fā)展，以及電子支付巨大的需求和市場空間，使得第三方支付服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。第三方支付服務(wù)商，是指依法在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的

20、，中立于網(wǎng)上交易買賣雙方，中立于電子商務(wù)企業(yè)與銀行，自行建立支付平臺連接買賣雙方，連接商家與銀行，提供網(wǎng)上購物資金劃撥渠道的獨(dú)立法人。據(jù)CNNIC第21次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，我國的第三方支付服務(wù)提供商主要有：支付寶、財(cái)付通、易寶支付、ChinaPay、快錢、網(wǎng)銀在線、IPS環(huán)迅、匯付天下、云網(wǎng)支付、首信易、貝寶等，近年來發(fā)展迅速（圖1）。</p><p>　　圖1 歷年來我國第三方電子支付交易額規(guī)模&l

21、t;/p><p>　　資料來源：CNNIC第21次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告.</p><p>　　1.2 第三方非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展</p><p>　　對個(gè)人來說，第三方支付使其在網(wǎng)絡(luò)購物過程中更加便捷、安全，相對于其它的資金支付結(jié)算方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過程中，都可以對交易雙方進(jìn)行約

22、束和監(jiān)督。所以，在電子商務(wù)領(lǐng)域更受消費(fèi)者青睞。隨之帶來的重大影響是我國電子商務(wù)的大力發(fā)展，2007年全國電子商務(wù)交易總額達(dá)2.17萬億元，中國網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展迅速，2008年6月底，網(wǎng)絡(luò)購物用戶人數(shù)達(dá)到6329萬，半年內(nèi)增加36.4%。截至2008年12月，電子商務(wù)類站點(diǎn)的總體用戶覆蓋已經(jīng)從9000萬戶提升至9800萬戶。 </p><p>　　對企業(yè)來說，首先，單個(gè)的企業(yè)相對來說抗風(fēng)險(xiǎn)能力是比較低和弱的，依托第三方

23、支付平臺，通過一個(gè)比較好的方式對眾多的中小企業(yè)進(jìn)行評估，幫助他們建立誠信交易，包括資金的整體運(yùn)營，會(huì)為企業(yè)實(shí)現(xiàn)交易提供可靠籌碼。其次，第三方支付平臺可以促成商家和銀行的合作，使得企業(yè)可以降低運(yùn)營成本。</p><p>　　對金融機(jī)構(gòu)來說，第三方支付是國內(nèi)金融運(yùn)營體系的補(bǔ)充，是主流的銀行體系和客戶之間的一個(gè)橋梁。第三方支付的引入將促進(jìn)其銷售電子化，例如，基金業(yè)日前就開始悄然“引進(jìn)”第三方支付，以推動(dòng)銷售渠道電子商務(wù)

24、化的進(jìn)程。第三方支付公司的介入，改變了基金行業(yè)過分倚重于傳統(tǒng)渠道的狀況，而支付結(jié)算“瓶頸”的突破，大大提高了基金公司開展網(wǎng)上直銷的動(dòng)力。</p><p>　　1.3 支付寶已是我國網(wǎng)購電子支付的最重要方式</p><p>　　一開始的淘寶網(wǎng)設(shè)想能否創(chuàng)造一種機(jī)制在買賣方之間起到緩沖和中介的作用：買方先把貨款打給淘寶網(wǎng)讓賣方發(fā)貨，等買方收到貨品驗(yàn)收合格再通知淘寶網(wǎng)付款給賣方。2005年2月淘寶

25、網(wǎng)花費(fèi)3000萬美元的巨資開發(fā)的“支付寶”第三方支付平臺上線了，做為淘寶網(wǎng)上交易雙方信用的第三方擔(dān)保平臺，支付寶由此應(yīng)運(yùn)而生。為了促進(jìn)網(wǎng)上小額批發(fā)交易，阿里巴巴于2009年第三季度在國際交易市場試驗(yàn)性推出“全球速賣通”批發(fā)平臺。阿里巴巴推出了擔(dān)保支付工具支付寶，允許客戶收貨后再付款，且付款后如果出現(xiàn)糾紛，還可及時(shí)通知支付寶拒付。2004年12月8日支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司宣布成立。伴隨著淘寶網(wǎng)C2C集市模式的興起，支付寶的用戶數(shù)和

26、日交易額都獲得了幾何倍數(shù)的增長。2009年淘寶網(wǎng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)零售交易額809億元，占據(jù)近79％的市場份額。由表1可以看到支付寶自成立以來發(fā)展迅速，目前使用支付寶的電子商務(wù)網(wǎng)站主要是淘寶網(wǎng)，但有支付寶賬戶的網(wǎng)友也可在其他方面用支付寶付款，比如有網(wǎng)友在貼吧發(fā)帖團(tuán)購偶像專輯，跟帖的網(wǎng)友把錢匯到其支付寶賬戶，原理與淘寶上購物一樣，但比直接付款到銀行賬戶要安全。</p><p>　　表1 支付寶歷年發(fā)展過程</p>

27、<p>　　資料來源：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料整理而成.</p><p>　　在網(wǎng)購電子支付方面，目前比例最大的是支付寶，其次是網(wǎng)上銀行支付。在第三方支付系統(tǒng)間，支付寶已經(jīng)在第三方支付中占據(jù)主要地位（如表2所示）。</p><p>　　表2 網(wǎng)購電子支付方式</p><p>　　資料來源：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料整理而成.</p><p>　　目前支付

28、寶已與65家機(jī)構(gòu)深入合作，超過46萬家商戶選擇支付寶服務(wù)，用戶可以用支付寶實(shí)現(xiàn)付款、收款、擔(dān)保交易的收款、繳水電煤費(fèi)、信用卡還款、支付通信費(fèi)和上網(wǎng)費(fèi)、AA收款、送禮金、愛心捐贈(zèng)、交房租等，未來有望涉足網(wǎng)游等，將涉足各大領(lǐng)域，成為最廣泛實(shí)用的支付工具。</p><p>　　現(xiàn)在支付寶又應(yīng)用到了外匯購物領(lǐng)域，香港著名的品牌化妝品正品網(wǎng)站草莓網(wǎng)，首次引進(jìn)支付寶來吸引更多內(nèi)地顧客，過去草莓網(wǎng)只接受visa卡和國外的貝寶支

29、付，現(xiàn)在選擇支付寶以人民幣兌現(xiàn)港幣方式支付訂單貸款還可以額外再打95折，比如一款雅詩蘭黛的精華液，專柜價(jià)800多，在草莓網(wǎng)就可以以將近半折的價(jià)拿到一樣的正品。</p><p>　　2支付寶服務(wù)方式和運(yùn)作特點(diǎn)</p><p>　　2.1 支付寶服務(wù)方式</p><p>　　2.1.1 支付寶交易流程</p><p>　　支付寶提供“代收代付中

30、介服務(wù)”和“第三方擔(dān)保”功能，買家在網(wǎng)頁上選好商品，確認(rèn)付款給支付寶，支付寶通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物后通知支付寶付款給賣家，支付寶打款給賣家，交易完成（如圖2所示）。</p><p>　　如買家在淘寶上拍下某件物品后，點(diǎn)擊付款，此時(shí)錢并沒有直接支付給賣家，直到你收到貨后，覺得滿意擇點(diǎn)擊確認(rèn)收貨，同意支付寶把錢支付給賣家，如此交易成功。如果不滿意收到的物品，選擇申請退款，買家寄回貨物，賣家收到后同意退款，如此退款

31、成功。</p><p>　　2.1.2 支付支付平臺支付流程</p><p>　　在B2B、C2B等電子商務(wù)活動(dòng)中，支付寶等第三方支付工具在貨幣的轉(zhuǎn)移支付中起到的是一個(gè)中介作用，主要有以下幾種類型：買家用第三方賬戶直接支付給支付寶，由第三方支付給商家的第三方賬戶；買家的第三方賬戶用賬戶、密碼登陸網(wǎng)銀，通過網(wǎng)銀將貨幣轉(zhuǎn)移到支付寶，再由它轉(zhuǎn)移給商家的第三方賬戶，這是大多數(shù)淘寶買家的付款方式；買

32、家的第三方賬戶通過支付寶將貨幣通過網(wǎng)銀支付給商家的網(wǎng)銀賬戶；買家的第三方賬戶通過支付寶將貨幣通過網(wǎng)銀支付給第三方網(wǎng)銀賬戶，再由其轉(zhuǎn)向商家的網(wǎng)銀賬戶；買家的第三方賬戶通過支付寶將貨幣通過網(wǎng)銀支付給買家的網(wǎng)銀賬戶，再通過第三方網(wǎng)銀賬戶轉(zhuǎn)向商家的網(wǎng)銀賬戶；買家的第三方賬戶直接通過網(wǎng)銀支付給買家的網(wǎng)銀賬戶，再通過第三方網(wǎng)銀賬戶轉(zhuǎn)向商家的網(wǎng)銀賬戶（如圖2所示）。</p><p>　　資料來源：邢丘丹，雷婷．第三方支付的崛起

33、對網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示[J]．寧夏大學(xué)學(xué)報(bào)，2009(6)．</p><p>　　2.2 支付寶運(yùn)作特點(diǎn)</p><p>　　2.2.1 網(wǎng)上購物時(shí)的信用擔(dān)保</p><p>　　由于支付寶通過第三方介入建立買賣雙方的安全支付機(jī)制，使得支付寶可以扮演網(wǎng)上購物時(shí)信用擔(dān)保的角色，它既是賣家的信用保障，也是買家的安全保障。因?yàn)樗梢韵茸屬I家先將錢保管在支付寶賬戶中，

34、由支付寶通知賣家發(fā)貨，買家收到并確認(rèn)貨物后，通知支付寶向賣家付款，反之也可申請退款，退款過程為買家申請退款，等待賣家同意，買家退回物品，賣家收到貨物后通知支付寶退回買家貨款。在目前我國電子商務(wù)發(fā)展還不完善，誠信系統(tǒng)還不完善，消費(fèi)者對網(wǎng)購不太信任的情況下，支付寶的信用保障很好的刺激了消費(fèi)者對網(wǎng)購的刺激。做為一個(gè)值得信任的中介保管系統(tǒng)，支付寶允許用戶先把錢放在支付寶賬戶，等交易完成后再確認(rèn)付款，使得交易雙方放心使用（如表3所示）。支付寶另一

35、大特色為支付寶有自己的龍卡，可以不通過網(wǎng)銀，不需記憶卡號,直接付款，因其必須綁定手機(jī)提醒功能，所以安全性還是很高。</p><p>　　表3 支付寶與其他支付方式的區(qū)別</p><p>　　資料來源：支付寶網(wǎng).</p><p>　　2.2.2 全額賠付制度</p><p>　　2005年淘寶在與易趣競爭時(shí)率先推出“你敢付，我敢賠”的全額賠付制

36、度，宣布只要用支付寶付款交易出現(xiàn)問題，損失多少支付寶賠多少，這在國內(nèi)電子商務(wù)行業(yè)還是第一次。交易安全是制約國內(nèi)電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的主要瓶頸，支付寶“全額賠付”的推出，有效打破了這個(gè)限制，國內(nèi)電子商務(wù)在新的一年很可能引來快速的發(fā)展。</p><p>　　2006年2月北京一客戶反映自己注冊的支付寶交易帳號以及資金被盜，這一事件過程并非該客戶反映僅憑身份證就可以修改用戶信息，而是該用戶郵箱被盜在先，騙子通過這一和支付

37、寶帳戶對應(yīng)的郵箱給支付寶客服發(fā)郵件，隨后才能夠發(fā)身份證給支付寶修改信息。在這起帳號被盜事件中，主要因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全原因?qū)е掠脩舯槐I，但支付寶的驗(yàn)證流程未能考慮到這一細(xì)節(jié)，存在遺漏問題，根據(jù)支付寶“全額賠付”的規(guī)定，支付寶還是賠付了該用戶所有的損失。</p><p>　　2.2.3 四大保障關(guān)卡來提升其安全性</p><p><b>　?。?）雙重密碼</b></p&

38、gt;<p>　　兩個(gè)密碼各有功用，一個(gè)是用于登錄支付寶賬戶的密碼，主要用于賬目明細(xì)等的查看等一般性操作；另一個(gè)是支付密碼，主要用于資金流轉(zhuǎn)的操作，凡是需要資金流轉(zhuǎn)的都需要使用這個(gè)支付密碼。缺少任何一個(gè)密碼，都不能使資金發(fā)生流轉(zhuǎn)。此外，同一天內(nèi)系統(tǒng)只允許密碼輸入出錯(cuò)兩次，第三次密碼輸入出錯(cuò)，系統(tǒng)將自動(dòng)鎖定該賬戶，三個(gè)小時(shí)后才會(huì)自動(dòng)解除鎖定。比如用戶在登錄支付寶的網(wǎng)站時(shí)選擇默認(rèn)記住密碼，如果別人借此登上了賬戶，也只能看賬戶里

39、的一些信息，如需轉(zhuǎn)賬等實(shí)際操作，還需要另一個(gè)密碼，這個(gè)不是容易竊取的，并且輸錯(cuò)三次還會(huì)被鎖定賬戶，這樣安全性增強(qiáng)了。</p><p><b>　?。?）手機(jī)綁定功能</b></p><p>　　支付寶有一個(gè)免費(fèi)的安全提示服務(wù)，即變動(dòng)手機(jī)短信動(dòng)態(tài)口令功能，當(dāng)用戶在進(jìn)行修改密碼、使用支付寶賬戶余額付款、申請?zhí)岈F(xiàn)、合并付款、取回密碼、更新登記的銀行帳號、修改E-mail地址

40、等操作的時(shí)候，他會(huì)收到短信通知，如果收到的操作提示短信不是自己的，就可以及時(shí)檢查自己的支付寶賬戶并聯(lián)系支付寶，以保護(hù)賬戶安全（李亞欣，2009）。 如果用戶的支付寶賬戶選擇了綁定手機(jī)業(yè)務(wù)，那么每次支付寶的業(yè)務(wù)操作信息都會(huì)發(fā)送到綁定的手機(jī)上，讓用戶能及時(shí)關(guān)注到自己支付寶賬戶里的異常信息。</p><p>　?。?）賣家雙重身份認(rèn)證</p><p>　　在淘寶商城開店的賣家必須經(jīng)過雙重身份認(rèn)證

41、，以防不法商家借此平臺欺詐消費(fèi)者。雙重身份認(rèn)證即實(shí)名認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證，首先，賣家拍攝自己的身份證，上傳至申請認(rèn)證平臺，支付寶公司會(huì)與公安部全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心合作來校驗(yàn)身份證的真?zhèn)?，以確認(rèn)公民的合法身份。其次，支付寶與各大商業(yè)銀行進(jìn)行合作，利用銀行賬戶實(shí)名制信息校驗(yàn)用戶姓名和銀行賬戶的準(zhǔn)確。一般步驟為支付寶會(huì)支付一定數(shù)量的金額至你申請認(rèn)證的銀行賬號，當(dāng)你收到來帳時(shí)，將此金額輸入到申請平臺，兩者數(shù)字相同就算銀行卡認(rèn)證成功，這樣的

42、作用是可以對每筆交易進(jìn)行相互信用評價(jià)，從而建立了周密的信用評價(jià)體系。</p><p><b>　?。?）數(shù)字證書</b></p><p>　　數(shù)字證書是一種類似鑰匙功能的東西，用以增強(qiáng)賬戶使用安全，具有安全、保密、防篡改的特性，在某臺電腦上（可以將證書備份到多臺電腦上）對某個(gè)支付寶賬戶申請了數(shù)字證書后，即使泄露了支付寶密碼他人也無法盜取、挪用支付寶賬戶中的金額。比如用

43、戶在自己的家用電腦上安裝了數(shù)字證書，偌需在其他電腦上登錄擇還需安裝一次，因此如果密碼被盜也沒用，偌盜竊者的電腦沒有此安全證書，偷得密碼也無濟(jì)于事。</p><p>　　2.2.4交易便捷迅速</p><p>　　支付寶相對于其他支付方式，它的獨(dú)特性主要表現(xiàn)在它不存在結(jié)算周期，實(shí)時(shí)交易，十分便捷迅速；支付寶可以進(jìn)行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬和實(shí)時(shí)提現(xiàn)，沒有一般支付方式的周轉(zhuǎn)周期，比銀行匯款等都方便。其次在收費(fèi)

44、方面，支付寶對一般用戶實(shí)行免手續(xù)費(fèi)功能，只在超過每日轉(zhuǎn)賬限額時(shí)才會(huì)收一定比例的手續(xù)費(fèi)。表4是支付寶與建行為例的網(wǎng)銀的手續(xù)費(fèi)比較，可以看出支付寶5000元的免手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬還是比較合算的，要是超過5000的部分則網(wǎng)銀合算。</p><p>　　表4 支付寶與網(wǎng)銀手續(xù)的比較</p><p>　　資料來源：建行網(wǎng)、支付寶網(wǎng).</p><p>　　3 支付寶的優(yōu)勢分析</

45、p><p>　　3.1支付寶具有高的市場占有率</p><p>　　從表5所示可以看到，支付寶因相對其他支付平臺來說，在創(chuàng)新能力和資金實(shí)力方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他對手，遙遙領(lǐng)先成為了市場領(lǐng)導(dǎo)者。同時(shí)這又可能獲得更多的市場認(rèn)同感，從而逐漸踏入良性循環(huán)的軌道，進(jìn)而鞏固其市場領(lǐng)先者的地位。圖4可以預(yù)見未來支付寶發(fā)展?jié)摿薮螅瑧{借其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力搶占更多市場份額，其雄厚的資本可使消費(fèi)者更加放心信任，吸引更多用

46、戶的加入。</p><p>　　表5 支付寶、環(huán)迅IPS和首信易支付競爭能力排名</p><p>　　資料來源：騰訊財(cái)經(jīng) http://finance.qq.com/a/20070202/000429.htm.</p><p>　　圖4 2010Q2第三方網(wǎng)上支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額</p><p>　　資料來源：中國信息主管網(wǎng). htt

47、p://www.cio360.net/h/2177/357378-14418.html.</p><p>　　3.2 支付寶業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)</p><p>　　根據(jù)易觀國際調(diào)查數(shù)據(jù)（如圖5所示）可以看出，第三方在線支付的核心用途是網(wǎng)上購物，有89.5%的用戶選擇在網(wǎng)上購物時(shí)選擇用第三方在線支付系統(tǒng)，可見未來支付寶等第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展還是要依賴如淘寶網(wǎng)等C2B、C2C網(wǎng)上購物平臺，然后再此

48、基礎(chǔ)上，不斷滲透到其他領(lǐng)域，如繳生活水電等費(fèi)用、信用卡還款等，爭取在用戶能涉及網(wǎng)上支付的領(lǐng)域都能分得一杯羹。</p><p>　　圖5 第三方在線支付用途</p><p>　　資料來源：易觀國際報(bào)告。</p><p>　　現(xiàn)在支付寶又應(yīng)用到了外匯購物領(lǐng)域，香港著名的品牌化妝品正品網(wǎng)站草莓網(wǎng)，首次引進(jìn)支付寶來吸引更多內(nèi)地顧客，過去草莓網(wǎng)只接受visa卡和國外的貝寶支付

49、，現(xiàn)在選擇支付寶以人民幣兌現(xiàn)港幣方式支付訂單貸款還可以額外再打95折。第三方支付深入了解客戶的需求，并且與業(yè)務(wù)有緊密的聯(lián)系。例如，支付寶針對電子商務(wù)交易雙方直接交易對手的信任不足，開發(fā)出擔(dān)保支付；從電信、公交行業(yè)出發(fā)開發(fā)的無密碼快速充值業(yè)務(wù)，減少了大量紙質(zhì)充值卡的銷售成本；又如機(jī)票代理支持無密碼電話支付等等。</p><p>　　3.3 支付寶教育繳費(fèi)領(lǐng)域的市場拓展</p><p>　　作

50、為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，支付寶在推出公共事業(yè)繳費(fèi)之后，將教育行業(yè)作為拓展的又一陣地，其龐大的用戶規(guī)模使其在教育繳費(fèi)細(xì)分市場中發(fā)揮優(yōu)勢。目前不少考試的組織機(jī)構(gòu)開始嘗試?yán)U費(fèi)電子化，但由于單個(gè)銀行的用</p><p>　　戶數(shù)量有限，難以覆蓋多數(shù)考生，加上不同銀行對用戶開通網(wǎng)銀的要求和方式也各自不同，因此不少考生繳費(fèi)并不方便，組織者在財(cái)務(wù)上也存在巨大的對賬壓力及退款流程負(fù)責(zé)等問題。第三方支付正好有效地解決了報(bào)考低轉(zhuǎn)

51、化率的問題，因?yàn)閲鴥?nèi)目前大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)都同時(shí)與多家銀行合作，省去了以往考生需要開通指定銀行網(wǎng)銀的麻煩，所覆蓋的人群也比單個(gè)銀行更為廣泛。支付寶以此為經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)，今后可以向更廣的領(lǐng)域發(fā)展。</p><p>　　3.4 支付寶支付的便利性</p><p>　　銀行業(yè)傳統(tǒng)的資金保管人的角色與支付的便利性的沖突，使第三方支付更有優(yōu)勢。這優(yōu)勢不是簡單設(shè)置單獨(dú)的支付虛擬帳號就能解決的，縱觀銀行的所

52、有支付產(chǎn)品，沒有一個(gè)可能是沒有客戶身份、客戶密碼的。銀行不可能接受別的銀行的客戶的身份和密碼，并把指令提交給對方。商業(yè)銀行如果在其他商業(yè)銀行設(shè)立支付清算帳號，銀行間的資金往來就可以不經(jīng)過人民銀行的清算系統(tǒng)，人民銀行也難以行使其支付體系管理者的職能，也無法監(jiān)管社會(huì)資金運(yùn)動(dòng)的態(tài)勢了，所以這點(diǎn)也肯定不能讓商業(yè)銀行做。</p><p>　　4 支付寶可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題</p><p><b&

53、gt;　　4.1盈利模式單一</b></p><p>　　目前第三方支付公司大多有三種主要的盈利途徑：一是基于C2C盈利模式，它對客戶的投訴問題先通過保證金專用賬戶來先行賠付，但這種模式只會(huì)獲得極低的手續(xù)費(fèi)，而且對淘寶上的商家基本免費(fèi)服務(wù)，所以這種模式獲利不多，如阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)；二是基于B2B或B2C經(jīng)營模式，它主要通過與銀行合作，每筆交易向商家收取服務(wù)費(fèi)來獲利，相對來說是目前主要盈利途徑，如淘

54、寶商城這些以注冊店家為賣家的B2C網(wǎng)站；三是支付寶等第三方支付平臺作為網(wǎng)上交易模式直接賣給其他網(wǎng)店，而不是根據(jù)交易總額來抽成的方式盈利。由此可見，我國的第三方支付體系還不夠完善，仍處于初級階段，而且它的運(yùn)行和維護(hù)費(fèi)較高，國內(nèi)最大的第三方支付平臺支付寶都對其盈利能力不樂觀，其他第三方支付平臺更不用說了。</p><p>　　4.2 網(wǎng)絡(luò)安全仍存在隱憂</p><p>　　潮州的黃永坤，其招商

55、銀行網(wǎng)絡(luò)銀行密碼被盜，結(jié)果被分次轉(zhuǎn)賬到盜竊者的支付寶賬戶上。黃先生到公安局報(bào)案，公安局稱沒有盜竊者銀行賬號拒絕立案；之后其向支付寶申請查看盜竊者銀行賬號，支付寶以用戶條款規(guī)定為由，拒絕提供賬號，黃先生陷入尷尬境地。根據(jù)招商銀行的消費(fèi)詳單顯示，銀行賬戶被連續(xù)多次轉(zhuǎn)賬，共轉(zhuǎn)走4千左右，顯示被轉(zhuǎn)到杭州支付寶賬戶。當(dāng)黃先生要求支付寶提供盜竊者賬號信息時(shí)，支付寶只提供了盜竊者的收貨地址，卻沒有銀行賬號信息。而且黃先生發(fā)現(xiàn)收貨地址明顯是隨便編造的，

56、連電話也是假的。所以，支付寶還存在著明顯的網(wǎng)絡(luò)安全管理漏洞，對于直接充值在支付寶賬戶上的錢，如果支付寶密碼被盜，那么整筆錢都將有被轉(zhuǎn)移的危險(xiǎn)，而且無法追尋到目標(biāo)賬戶。在隨著網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和信息化程度的普及的趨勢下，網(wǎng)絡(luò)安全面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，這給網(wǎng)上支付面臨巨大的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　4.3 超出法律規(guī)定的特許范圍和經(jīng)營框架而從事經(jīng)營</p><p>　　

57、支付寶的全稱是浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技公司,從這個(gè)名稱上看是科技公司；從</p><p>　　支付寶的交易規(guī)則中可以看到所提供的功能至少有五個(gè)：代收款、付款功能、退款功能、查詢功能、擔(dān)保功能，可以看出與金融有關(guān)的服務(wù)還是比較全面的，但它的服務(wù)是擔(dān)保服務(wù), 明確提出它不是銀行、金融機(jī)構(gòu), 也不提供金融服務(wù)；從支付寶的交易規(guī)模來看, 截至2010年3月，支付寶的注冊用戶數(shù)超過3億，截至去年12月，日交易額峰值達(dá)12億元，日

58、交易筆數(shù)超過500萬筆。從第三方支付平臺自身定義與之從事的業(yè)務(wù)看,都有超范圍經(jīng)營的問題, 或者是突破現(xiàn)有法律規(guī)定的特許范圍和經(jīng)營框架而從事經(jīng)營的問題。所以說從名稱、經(jīng)營范圍、交易規(guī)則都是回避了它是一個(gè)金融機(jī)構(gòu), 回避了銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的概念。</p><p>　　4.4 涉嫌洗錢等犯罪問題</p><p>　　在河北偵破的近億元網(wǎng)絡(luò)賭博大案，支付寶卷入其中，參賭人員在彭某開辦的“黃金棋牌

59、”網(wǎng)站上注冊成為會(huì)員后，大部分通過第三方支付，將賭博資金轉(zhuǎn)入彭某提供的第三方支付賬號上，審核通過后，自動(dòng)轉(zhuǎn)為賭博用的“黃金幣”(一元人民幣兌換10個(gè)“黃金幣”)，會(huì)員即可利用“黃金幣”參與賭博。如果會(huì)員想退出該網(wǎng)站，也可提出申請，審核通過后，會(huì)員按照10:1的比例兌換成人民幣并提取現(xiàn)金。相對支付寶在其中未獲利，在江蘇蘇州偵破的“樂天堂”開設(shè)賭場案中，第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員梅某與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金

60、30余億元，“快錢”公司從中獲利1700余萬。這樣，“博彩者——銀行——第三方支付平臺——賭球網(wǎng)站”的網(wǎng)絡(luò)鏈條在網(wǎng)絡(luò)賭博洗錢中監(jiān)管有漏洞。由于第三方支付平臺交易的匿名性、隱蔽性以及信息的不完備性，很難辨別資金的真實(shí)來源和去向，利用第三方平臺進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、套現(xiàn)、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動(dòng)有了可乘之機(jī)（馬蔚華，2010）。通過支付寶等非金融機(jī)構(gòu)支付平臺進(jìn)行洗錢已經(jīng)成為一股洶涌的暗流，2006年10月，反洗錢國際組織FAT

61、F(金融行動(dòng)特別工作組)的一份報(bào)告稱，因?yàn)?lt;/p><p>　　監(jiān)管帶來了難題，因?yàn)槟壳爸袊F(xiàn)行的稅收征管手段是在手工填報(bào)、人工處理的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，而無論從交易時(shí)間、地點(diǎn)、方式等各個(gè)方面網(wǎng)上交易運(yùn)行模式都不同于傳統(tǒng)貿(mào)易運(yùn)作模式，網(wǎng)上交易是通過網(wǎng)絡(luò)來傳遞信息，不會(huì)涉及現(xiàn)金，不需要開具收支憑證，是完全的無紙化操作。現(xiàn)行的稅收體系及征管手段還不足以對電子商務(wù)進(jìn)行成熟和有效的管理，這就給利用網(wǎng)上支付逃稅漏稅提供了便利。&

62、lt;/p><p>　　4.5 監(jiān)管效力低，對資金轉(zhuǎn)賬的監(jiān)管方面過于放松</p><p>　　支付寶等第三方支付系統(tǒng)在對資金轉(zhuǎn)賬的監(jiān)管方面過于放松，并沒有形成對支付活動(dòng)進(jìn)行有效的現(xiàn)實(shí)交易背景審核制度，這將對現(xiàn)實(shí)中的金融秩序產(chǎn)生負(fù)面影響，從而加大了法律風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　支付寶一般依托淘寶網(wǎng)而發(fā)展，但淘寶網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)商店總是會(huì)出現(xiàn)虛假信用的炒作，尤其現(xiàn)在很多賣家在威

63、客網(wǎng)上花錢雇人刷信用，這些行為的后果是對真實(shí)的征信體系產(chǎn)生很大的影響。當(dāng)買家在一家實(shí)際信用不高的店里，自身的消費(fèi)者權(quán)利被侵害時(shí)，選擇退款程序往往還會(huì)因?yàn)橘u家撤銷商品和店鋪而無疾而終。這種情況在一些騰訊各種包月業(yè)務(wù)出現(xiàn)較多，比如買家拍了一年的QQ會(huì)員業(yè)務(wù)，因?yàn)橄鄬r(jià)錢便宜，采用的不是官方一次性辦理，而是由賣家每個(gè)月重復(fù)辦理，直到期滿為止，這種辦理方式很考驗(yàn)賣家的信用，如果一個(gè)月后賣家逃離，則本來一年已付的100元，將相當(dāng)于實(shí)際花100買一

64、個(gè)月業(yè)務(wù)，買家很虧，但因?yàn)樵诘谝淮螛I(yè)務(wù)辦理成功時(shí)已經(jīng)選擇交易成功，支付寶不執(zhí)行退款業(yè)務(wù)，淘寶投訴客服也無所適從。</p><p>　　4.6非金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)間惡性競爭</p><p>　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)電子支付企業(yè)已經(jīng)有50多家，各支付系統(tǒng)的同質(zhì)化導(dǎo)致低價(jià)格競爭化，不少企業(yè)用超低價(jià)競爭方式爭取市場份額，但是這種做法的后果就是不但無法完全控制各自支付平臺的商戶，還會(huì)打亂市場秩序，難

65、以擴(kuò)大市場規(guī)模。</p><p>　　2005年以前，國內(nèi)第三方支付企業(yè)向商戶收取的平均交易手續(xù)費(fèi)率是1%，從2005年開始這個(gè)數(shù)字便直線下降，到了2008年已經(jīng)降到3‰左右。一方面是行業(yè)性的長期虧損，另一方面是從業(yè)者大打價(jià)格戰(zhàn)，第三方支付企業(yè)們已經(jīng)無力提高技術(shù)和服務(wù)，于是，競爭開始變調(diào)走形，演變到最后，大家拼的不是誰的服務(wù)好，而是誰更有錢撐到最后。那些背后有上市公司做靠山的企業(yè)當(dāng)然不怕，而那些草根型的企業(yè)（如快

66、錢）卻撐不住了，它們是靠風(fēng)投生存的，一</p><p>　　直不賺錢就只有死路一條，于是，它們?nèi)滩蛔∫b而走險(xiǎn)，打起歪主意。市場分析人士指出，要讓第三方支付企業(yè)規(guī)規(guī)矩矩做生意，除了立法之外，最重要的是引導(dǎo)整個(gè)行業(yè)有一個(gè)健康的盈利模式，否則還會(huì)有“被逼急的企業(yè)”出現(xiàn)，悲劇還會(huì)重演。</p><p>　　相對而言，盡管貝寶在中國不敵支付寶，但它2009年的收入超過30億美元。有了盈利保障的貝寶

67、對圈地不感興趣，而是專注于提高服務(wù)質(zhì)量上。貝寶的反洗錢系統(tǒng)幾乎已經(jīng)達(dá)到一旦發(fā)現(xiàn)巨額資金異常支付就中止的高度自動(dòng)化效果，而某些國內(nèi)企業(yè)卻為了贏得監(jiān)管部門的信任，大把大把地花錢包裝自己。</p><p>　　4.7 非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)需要金融機(jī)構(gòu)的支持</p><p>　　在第三方支付系統(tǒng)中，一般都需要通過網(wǎng)絡(luò)銀行為媒介來清算管理，而且在相同條件下，銀行的公信力大于一般第三方支付公司，所以網(wǎng)銀

68、的客戶群遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于第三方支付群。目前，各大銀行都在官網(wǎng)上設(shè)置里購物鏈接，網(wǎng)銀用戶可直接使用網(wǎng)銀支付，甚至在這些商店購物可以享受低息分期付款的優(yōu)惠活動(dòng)，此外，還有的銀行直接展開低端競爭，這些都給第三方支付企業(yè)帶來巨大的發(fā)展壓力。如果第三方非金融機(jī)構(gòu)支付公司不能找到新的與網(wǎng)絡(luò)銀行合作的契合點(diǎn)，展開新的業(yè)務(wù)，那么它們將很難發(fā)展下去。</p><p>　　在如此激烈的競爭環(huán)境中，央行還開發(fā)了“超級網(wǎng)銀”，它是標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)

69、上金融服務(wù)產(chǎn)品，通過構(gòu)建“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對接”的系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財(cái)務(wù)管理，目前它已正式上線，可以實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬以及跨行賬戶查詢等。但是如此強(qiáng)大的支付系統(tǒng)只有14家銀行接受了央行驗(yàn)收，第三方支付企業(yè)未能參與。</p><p>　　5 支付寶風(fēng)險(xiǎn)管理解決途徑</p><p>　　5.1 開拓創(chuàng)新，拓寬盈利渠道</p><p>　　首先，需制定長遠(yuǎn)而明

70、確的全球化發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)。企業(yè)要為客戶提供對他們有價(jià)值的,別的競爭者不能提供的產(chǎn)品或服務(wù),以保持競爭優(yōu)勢。根據(jù)波特的競爭優(yōu)勢理論來說，可以建立目標(biāo)集聚戰(zhàn)略、低成本或者產(chǎn)品/服務(wù)差別化，通過獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)吸引并保持消費(fèi)群體,通過價(jià)格優(yōu)勢,擴(kuò)大市場份額,分得更大蛋糕,或者通過發(fā)掘某一特點(diǎn)的戰(zhàn)略對象,在該特定的細(xì)分市場獨(dú)占鰲頭。</p><p>　　其次,要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，挖掘新的利潤來源。單純的網(wǎng)關(guān)型支付的方式已造

71、成嚴(yán)重的市場同質(zhì)化，而且惡性的價(jià)格競爭又不斷地壓縮利潤空間，因此與其急切的瓜分有限的市場,不如通過創(chuàng)新新業(yè)務(wù)，除了向商家提供支付功能外,挖掘一些增值業(yè)務(wù)，把市場做大，豐富利潤來源，避免諸侯割據(jù)的價(jià)格戰(zhàn)。尤其要在客戶服務(wù)的個(gè)性化和全面化上做文章，還要擺脫單純依賴淘寶、阿里巴巴的局面，對外尋求更廣闊的商家資源。在全球化經(jīng)濟(jì)氛圍下，支付寶等第三方支付企業(yè)要走出國門，發(fā)展國外的商戶和個(gè)人。</p><p>　　第三方支付

72、必須充分挖掘自身的潛力，在支付的產(chǎn)業(yè)鏈上尋得長期的發(fā)展，最終形成一條以用戶需求為核心的價(jià)值鏈。同時(shí)第三方支付平臺應(yīng)關(guān)注自己的核心競爭力, 在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外, 依托自己強(qiáng)大的IT、財(cái)務(wù)、咨詢等專業(yè)人員,為用戶提供銀行不愿提供的、提供不了的增值服務(wù), 如: 財(cái)務(wù)報(bào)表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢分析等, 以拓寬自己的盈利途徑,吸引更多的用戶。支付寶誕生時(shí)，并沒有想到進(jìn)入繳費(fèi)服務(wù)，進(jìn)入航空機(jī)票領(lǐng)域，也沒有想到會(huì)做到現(xiàn)在這個(gè)規(guī)模。但隨著之后的運(yùn)營發(fā)展，

73、未來趨勢將是電子支付的無線化、國際化等。</p><p>　　5.2 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管力度，做好風(fēng)險(xiǎn)自查工作</p><p>　　不斷投入人力物力，積極研發(fā)新的安全手段，分別在網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層、應(yīng)用層實(shí)施安全保障，為網(wǎng)上支付提供更好的安全技術(shù)服務(wù)。進(jìn)一步完善賬戶安全管理體系，加強(qiáng)對買賣雙方的征信體系建設(shè)，完善對交易背景的監(jiān)管機(jī)制，增強(qiáng)對轉(zhuǎn)賬行為的審核力度。</p><p&

74、gt;　　第三方支付既是IT信息服務(wù)，也是金融業(yè)務(wù)的延伸，資金安全是最大的問題，因此應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)；對涉及移動(dòng)或電信業(yè)務(wù)部分，由電子監(jiān)管部門協(xié)助監(jiān)管；對涉及虛擬貨幣發(fā)行部分，由中國人民銀行協(xié)助監(jiān)管。對交叉監(jiān)管與監(jiān)管融合, 法律應(yīng)明確界定。</p><p>　　要建立嚴(yán)密的監(jiān)管制度, 如風(fēng)險(xiǎn)提示、信息公開、財(cái)務(wù)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、強(qiáng)制準(zhǔn)備、單筆交易金額和日累計(jì)交易金額限制制度, 對相對人員操作權(quán)限的授權(quán)

75、、職責(zé)分離、緊急狀態(tài)應(yīng)急、重大事項(xiàng)報(bào)告、交易數(shù)據(jù)保管、差錯(cuò)糾正、責(zé)任賠償、強(qiáng)制接管或托管等制度。同時(shí), 還要加強(qiáng)監(jiān)管的力度, 如查封賬簿、凍結(jié)銀行存款、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、關(guān)閉其與銀行網(wǎng)關(guān)接口的行政處罰等。</p><p>　　5.3 健全相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造良好法律環(huán)境</p><p>　　2010年6月，中國人民銀行出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，同年9月1日施行。這部管理辦法規(guī)定第三方支

76、付機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)在辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，取得后就成為了支付機(jī)構(gòu)，受中國人民銀行的監(jiān)督管理，遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)，支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。該管理辦法把非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)定義為非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支

77、付服務(wù)，其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。這部辦法的實(shí)施為支付寶等第三方非金融機(jī)構(gòu)支付平臺“正名”，為它們以后的合法化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。</p><p>　　2008年北京市工商局公布了《關(guān)于貫徹落實(shí)〈北京市信息化促進(jìn)條例〉加強(qiáng)電子商務(wù)監(jiān)督管理的意見》，規(guī)定北京所有網(wǎng)店從8月1日起均需辦理工商執(zhí)照，在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后方可開展經(jīng)營。如果對網(wǎng)絡(luò)商鋪進(jìn)行注冊登記，可以使相關(guān)

78、管理部門收緊管理的執(zhí)法力度，還能更好的保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。此外若按照對所有經(jīng)營性活動(dòng)和行為進(jìn)行稅款征收這個(gè)規(guī)定來講，對電子商務(wù)進(jìn)行規(guī)范和征稅是符合法理的，這也可以很好的進(jìn)行對稅收的征管。</p><p>　　5.4 加強(qiáng)支付系統(tǒng)間有序合作，共同發(fā)展</p><p>　　第三方支付系統(tǒng)和銀行支付系統(tǒng)在支付鏈中居于不同的位置,銀行系統(tǒng)居于支付鏈的上游, 第三方支付系統(tǒng)居于下游,在一些業(yè)務(wù)的處

79、理上勢必會(huì)因利益問題而發(fā)生矛盾沖突。而第三方支付系統(tǒng)作為其中最重要的紐帶, 一面連接著銀行, 一面又連接著客戶：一面來處理資金的結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等</p><p>　　一系列工作, 一面又使客戶的支付交易能順利進(jìn)行。因此第三方支付系統(tǒng)的一站式接入服務(wù)使銀行與客戶雙方都避免了一對一接入的高昂成本, 在相當(dāng)長的時(shí)期都有存在的必要性和必然性, 這也是第三方支付存在的基礎(chǔ)，在此處理好同銀行的關(guān)系也就顯得尤為重要。

80、</p><p>　　對支付寶來說，因缺乏一個(gè)誠信的電子商務(wù)環(huán)境，需要銀行提供擔(dān)保，此外還缺乏技術(shù)和資金支持，無法建立完備的結(jié)算業(yè)務(wù)，這些都使得支付寶等第三方支付系統(tǒng)需要與銀行合作。作為第三方支付，支付寶業(yè)務(wù)的開展離不開與網(wǎng)絡(luò)銀行的密切合作，所有繳費(fèi)服務(wù)是與中國光大銀行、杭州銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作后實(shí)現(xiàn)的。網(wǎng)絡(luò)銀行與支付寶同屬網(wǎng)絡(luò)支付圈的一部分，并不存在PK的問題，支付寶相關(guān)服務(wù)的開展都有賴于通過網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行資金

81、的輸入與輸出。早期網(wǎng)絡(luò)銀行在推出后，因?yàn)槿狈?yīng)用場景，發(fā)展并不盡如人意，而網(wǎng)購和支付寶等第三方非金融機(jī)構(gòu)支付平臺成為網(wǎng)銀的最好場景，極大地推動(dòng)了網(wǎng)銀的發(fā)展，大大降低了銀行相關(guān)的運(yùn)營成本。</p><p>　　5.5 嚴(yán)厲打擊洗錢等犯罪活動(dòng)</p><p>　　中國人民銀行在2010年6月21日公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，央行將第三方支付納入監(jiān)管,有助于更明確地打擊通過第三方支付進(jìn)

82、行洗錢、賭博、欺詐等非法活動(dòng)，央行新政明確規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)申請人的主要出資方最近3年內(nèi)不得有因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰的記錄。過去有的支付企業(yè)在與商戶合作的過程中，一些賭博和黃色網(wǎng)站為了逃避第三方支付企業(yè)的審查，都會(huì)注冊一些假網(wǎng)站，開設(shè)一些合法業(yè)務(wù)，以通過披上合法的外衣來取得第三方企業(yè)的信任,從而使第三方支付企業(yè)難辨真?zhèn)?，為其提供支付服?wù)，這就致使近年來媒體先后爆出一大批支付企業(yè)涉黃、涉毒、涉賭事

83、件，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。此外，各地頻出的網(wǎng)絡(luò)釣魚事件，更是嚴(yán)重威脅到包括合法商戶及個(gè)人消費(fèi)者在內(nèi)的電子支付安全，侵蝕著消費(fèi)者對于電子支付的信任。現(xiàn)在央行為從事第三方支付業(yè)務(wù)的公司機(jī)構(gòu)設(shè)立了注冊資本最低1億元人民幣，省級機(jī)構(gòu)最低3千萬元的門檻，因此對這些投機(jī)取巧的網(wǎng)站將限制其使用第三方支付平臺，這也可以從支付環(huán)節(jié)上抑制洗錢等犯罪活動(dòng)。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p&g

84、t;<p>　　我國非金融機(jī)構(gòu)支付企業(yè)在央行的各項(xiàng)方針政策指導(dǎo)下，逐漸向規(guī)范化、合法化方向發(fā)展，并加強(qiáng)與各大銀行等的合作，共同發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付平臺。</p><p>　　通過本文的研究主要得出以下結(jié)論：</p><p>　　第一，支付寶提供“代收代付中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)?！惫δ埽鞒虨椋嘿I家在網(wǎng)頁上選好商品，確認(rèn)付款給支付寶，支付寶通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物后通知支付寶付款給賣

85、家，支付寶打款給賣家，交易完成。支付寶具有擔(dān)保性、安全性、獨(dú)特性以及便捷性等運(yùn)作特點(diǎn)。</p><p>　　第二，在各種數(shù)據(jù)、圖像顯示下，可以預(yù)見未來支付寶發(fā)展?jié)摿薮?，憑借其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力搶占更多市場份額，其雄厚的資本可使消費(fèi)者更加放心信任，吸引更多用戶的加入。</p><p>　　第三，支付寶可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題有：單一的盈利模式、網(wǎng)絡(luò)安全問題、法律合法性問題（包括法律定位問題和涉嫌洗錢

86、等犯罪問題）、監(jiān)管效力問題、支付系統(tǒng)間惡性競爭問題（包括非金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)間惡性競爭和非金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)銀行間的競爭）。</p><p>　　第五，爭對以上問題，提出要開拓創(chuàng)新，拓寬盈利渠道，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管力度，做好風(fēng)險(xiǎn)自查工作，健全相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造良好法律環(huán)境，加強(qiáng)支付系統(tǒng)間有序合作，共同發(fā)展。</p><p>　　最后，由于本人的水平有限，對非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的研究還不夠

87、透徹，今后還需加強(qiáng)對這方面的研究。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 劉婧嫻.推“快捷支付” 支付寶繞道網(wǎng)銀[EB/OL]. http://www.cbmedia.cn/html/79/n-508079.html，2011.04.23</p><p>　　[2] 幺攀. P2C第三方支付的應(yīng)用及風(fēng)險(xiǎn)研究[

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