第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究.pdf

1、隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及電子商務(wù)與人們的生活關(guān)系越來越密切，而第三方支付的出現(xiàn)進(jìn)一步改變了人們的生活方式和消費(fèi)理念。我國(guó)的第三方支付從2002年至今經(jīng)歷了從無到有、從只被少數(shù)人了解到被大眾所熟知的過程，這期間第三方支付不斷發(fā)展壯大，形成了自身優(yōu)勢(shì)，不僅占據(jù)了相應(yīng)的市場(chǎng)份額還對(duì)很多傳統(tǒng)行業(yè)造成了一定的沖擊和影響。目前，第三方支付市場(chǎng)的集中度較高，以支付寶為代表的第三方支付巨頭占據(jù)著整個(gè)市場(chǎng)的半壁江山，并且其經(jīng)營(yíng)范圍也在不斷擴(kuò)展，從最初的辦理支付結(jié)

2、算到現(xiàn)在涉及醫(yī)療、繳費(fèi)、查詢等日常生活的方方面面。現(xiàn)階段，整個(gè)第三方支付市場(chǎng)正逐步向成熟階段邁進(jìn)，隨之而來的是部分細(xì)分板塊已經(jīng)出現(xiàn)飽和，新形勢(shì)下，各大第三方支付機(jī)構(gòu)都在整合資源，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，以期在不斷變化的市場(chǎng)中尋找出新的增長(zhǎng)點(diǎn)。但是伴隨著規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來并日益影響著第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，如何有效控制第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)，使其在規(guī)范運(yùn)作的范圍內(nèi)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)為大眾提供多樣化的便捷

3、服務(wù)成為新時(shí)期亟待解決的問題。
　　本文首先從第三方支付的概念、特征和功能作用入手進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步理清我國(guó)第三方支付的發(fā)展脈絡(luò)，從而針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新發(fā)展進(jìn)行總結(jié)和歸納。其次，針對(duì)現(xiàn)階段第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，本文將第三方支付的特有風(fēng)險(xiǎn)歸納為五類，分別是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)和糾紛處理風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)找出其中的形成原因。緊接著，在第四部分，本文將國(guó)內(nèi)最大的第三方支付機(jī)構(gòu)——支付寶的

4、運(yùn)作機(jī)理進(jìn)行案例分析，在此基礎(chǔ)上結(jié)合國(guó)外第三方支付在風(fēng)險(xiǎn)防范中的舉措提出合適我國(guó)的一些政策建議，主要從四個(gè)方面來展開：一是從監(jiān)管方面，國(guó)家應(yīng)該進(jìn)一步完善法律法規(guī)，針對(duì)第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)制定專門的管理辦法。同時(shí)，建立第三方支付的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，完善行業(yè)的退出機(jī)制；二是從社會(huì)信用體系方面，國(guó)家應(yīng)該完善個(gè)人征信體系，逐步建立起商業(yè)性的征信系統(tǒng)。同時(shí)，建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度，完善個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)；三是從行業(yè)自律方面，協(xié)會(huì)應(yīng)該制定行業(yè)準(zhǔn)則，并加強(qiáng)與各方的合