論我國巨災(zāi)風(fēng)險管理機制的建立.pdf

1、隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人口密度的增大，財富集中度上升，巨災(zāi)發(fā)生的頻率和損失程度也不斷上升。早期的巨災(zāi)主要由自然災(zāi)害引起，今天，恐怖主義、衛(wèi)星發(fā)射失敗、核電站事故乃至像非典疫情等也成為巨災(zāi)風(fēng)險的風(fēng)險源。巨災(zāi)風(fēng)險以其突發(fā)性和巨大破壞性對世界經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。 巨災(zāi)在我國主要是地震和洪水等自然災(zāi)害，每年因自然災(zāi)害及重大事故造成的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)以百億元計。近十年來，洪水成為我國頭號巨災(zāi)，1998年的大水災(zāi)導(dǎo)致了200多億人民幣的損失，去年的淮河水

2、災(zāi)造成的損失也達(dá)100多億元?，F(xiàn)今我國主要的巨災(zāi)管理機制是靠國家災(zāi)后救濟(jì)，事前防災(zāi)、減災(zāi)薄弱，且巨災(zāi)保險覆蓋面窄，使得巨災(zāi)損失幾乎完全依靠國家補助或社會上的捐款。眾多的原因使我國需要建立合適的巨災(zāi)風(fēng)險管理機制。 本文的目的是討論如何建立我國的巨災(zāi)風(fēng)險管理機制，全文共分三個部分： 第一部分：巨災(zāi)風(fēng)險的影響及其管理現(xiàn)狀首先，在對國內(nèi)外文獻(xiàn)中關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險內(nèi)涵的討論分析基礎(chǔ)上，提出巨災(zāi)風(fēng)險的含義為：是指在未來可能對人類社會財富和

3、生命安全造成損失非常巨大的風(fēng)險。這種界定突出了巨災(zāi)風(fēng)險造成損失巨大的特點。在定義的基礎(chǔ)上還對巨災(zāi)風(fēng)險的種類和特點進(jìn)行描述，按照不同的標(biāo)準(zhǔn)把巨災(zāi)風(fēng)險分為：自然災(zāi)害風(fēng)險和人為災(zāi)難風(fēng)險或常態(tài)巨災(zāi)風(fēng)險和異態(tài)巨災(zāi)風(fēng)險，把巨災(zāi)風(fēng)險的特點概括為以下四點：損失程度巨大；損失發(fā)生頻率很低；預(yù)測困難和風(fēng)險難以分散。 其次，引用了大量的數(shù)據(jù)來闡述巨災(zāi)風(fēng)險的影響。在這一部分里，既說明了巨災(zāi)風(fēng)險對社會的直接和間接影響，同時也說明了巨災(zāi)風(fēng)險對保險公司的影響

4、。 最后，著重分析了巨災(zāi)風(fēng)險管理的方式與現(xiàn)狀。在分析巨災(zāi)風(fēng)險管理方式時，主要用文字和圖表的方式介紹了九種應(yīng)對損失的方式；在分析巨災(zāi)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀時，主要通過發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家風(fēng)險管理比較來說明巨災(zāi)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀。與此同時介紹了我國巨災(zāi)風(fēng)險管理存在的主要問題，為第三部分闡述構(gòu)建我國巨災(zāi)風(fēng)險管理機制做了鋪墊。 第二部分：發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)風(fēng)險管理的有效機制——政府與市場的結(jié)合(以美國為例)首先，分析了單一依靠市場或政府管理巨災(zāi)風(fēng)

5、險的局限性。包括： 1、傳統(tǒng)保險/再保險市場應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的困境：(1)面對巨災(zāi)風(fēng)險，傳統(tǒng)再保險產(chǎn)品和方法暴露了明顯的缺陷。(2)巨災(zāi)險給再保險公司在再保險能力上帶來不小的打擊。(3)由于再保險人對巨災(zāi)風(fēng)險的恐懼心理將制約再保險產(chǎn)品的供給。 2、巨災(zāi)風(fēng)險證券化應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的困境：(1)保險人發(fā)行證券化產(chǎn)品的成本太高。(2)流動性不高。 3、單一依靠政府的局限性：(1)政府補償機制的事后性特征。(2)政府補償機制的效

6、率問題。(3)政府面對“超大巨災(zāi)”的尷尬。 其次，從風(fēng)險可保性定義的擴(kuò)展、巨災(zāi)市場的有效性、巨災(zāi)風(fēng)險的跨期分擔(dān)與政府干預(yù)之間的關(guān)系的角度分析了政府干預(yù)巨災(zāi)市場的原因。 第三，分析了政府干預(yù)巨災(zāi)市場的具體措施。包括： 1、政府救濟(jì)。在這點上，政府一般可以采取兩種措施：(1)用法律法規(guī)降低風(fēng)險，如禁止在某些高風(fēng)險地區(qū)新建建筑；(2)減少災(zāi)后救濟(jì)并教育民眾。 2、降低風(fēng)險。降低風(fēng)險的措施很多，主要有：(1)對于

7、土地使用的管理和規(guī)范；(2)對于新建建筑的建筑標(biāo)準(zhǔn)要求：(3)對于已有建筑的加固和改善；等等。 3、稅收政策。各國的稅收制度并不相同，但很多政策并不利于巨災(zāi)保險和風(fēng)險降低措施；為鼓勵私人購買保險和采取風(fēng)險降低措施，政府至少應(yīng)該采取中性的稅收政策：另外，政府對于保險公司的巨災(zāi)儲備及其投資應(yīng)用也應(yīng)該采取免稅。 4、公共保險。討論了政府是否應(yīng)該直接參與巨災(zāi)保險的問題。 5、對私人巨災(zāi)保險市場的監(jiān)管。正確的監(jiān)管措施包括：

8、要改變限制費率，變?yōu)橘M率備案；要允許保險公司選擇風(fēng)險，以避免風(fēng)險過于集中和監(jiān)管部門應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)控保險公司巨災(zāi)風(fēng)險的償付能力。 6、公共信息和公共教育。 7、對銀行(及其它放貸機構(gòu))的監(jiān)管。 第四，分析了發(fā)達(dá)國家在巨災(zāi)風(fēng)險管理機制上有哪些借鑒之處，主要有： 1、合理定位政府的角色；2、注重培育公眾巨災(zāi)風(fēng)險防范和巨災(zāi)保險意識；3、發(fā)展和完善資本市場；4、巨災(zāi)風(fēng)險的相關(guān)技術(shù)；5、建設(shè)相關(guān)法律制度。 第三部

9、分：建立我國巨災(zāi)風(fēng)險管理機制的設(shè)想首先，分析了建立我國巨災(zāi)風(fēng)險管理機制的一般構(gòu)想。包括： 1、建立一體化的、多層次的、由保險公司主辦的、由政府支持的、可持續(xù)發(fā)展的中國巨災(zāi)保險體系。在簡單介紹“一體化”、“多層次”、“由保險公司主辦的、由政府支持的"和“可持續(xù)發(fā)展”含義后，介紹了以下幾項措施：(1)從保障范圍、參與程度上實現(xiàn)風(fēng)險分散最大化(2)建議在承保對象和承保責(zé)任的設(shè)計上與普通財產(chǎn)保險單內(nèi)容基本保持一致。 2、實施差異

10、性保險費率。在這里本文指出，由于我國各地區(qū)自然災(zāi)害類型和程度的差異，我們應(yīng)根據(jù)具體情況采用不同的保險費率，特別是貧困地區(qū)應(yīng)給予保費減免或補貼政策。 3、稅收優(yōu)惠。應(yīng)對巨災(zāi)保險的準(zhǔn)備金提供稅收優(yōu)惠政策。 4、鼓勵減災(zāi)措施。主要從兩個方面實施：(1)鼓勵各地政府減災(zāi)(2)鼓勵個人減災(zāi)5、對巨災(zāi)保險市場的監(jiān)管。分析指出保險監(jiān)管部門可在需求和供給兩個方面對巨災(zāi)保險市場進(jìn)行監(jiān)管。 其次，建立我國巨災(zāi)風(fēng)險管理機制的具體建議—

11、—以洪水保險為例： 1、我國洪水保險機制構(gòu)建的原則。包括：資金來源和運行成本適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的原則；組織方式適合當(dāng)?shù)卣魏惋L(fēng)俗背景的原則；各地區(qū)因地制宜，靈活運用的原則；盡量降低成本，提高洪水保險經(jīng)營效益的原則和機制設(shè)計循序漸進(jìn)，逐步完善的原則。 2、我國洪水保險機制的經(jīng)營主體——保險公司。這部分主要介紹了作為洪水保險機制的經(jīng)營主體——保險公司應(yīng)該做的事情。包括：銷售洪水保險；雇傭公估公司進(jìn)行理賠；借鑒國外洪水保險運營經(jīng)

12、驗來完善自身的經(jīng)營和逐步實現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險證券化。 3、我國洪水保險機制的輔助手段——政府扶持。這部分主要介紹了作為洪水保險機制經(jīng)營的輔助者的政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。包括：設(shè)立專門機構(gòu)進(jìn)行洪水保險的管理；建立洪水保險法律、法規(guī)；編制洪水風(fēng)險圖；洪水減災(zāi)措施的宣傳和教育，以及災(zāi)后救濟(jì)。 4、政府與保險公司的合作。分析了政府和保險公司如何合作：保險公司為主，政府為輔。 論文的創(chuàng)新之處：一是選題上，本文選擇了巨災(zāi)風(fēng)險管理機制的研

13、究上，而沒有單單著重于巨災(zāi)保險或國家管理方面，使得本文有其新穎之處；二是，研究角度方面，本文和其他文章不同之處在于著重研究我國巨災(zāi)風(fēng)險管理機制的建立而不是巨災(zāi)保險體系的建立，強調(diào)了政府和市場相結(jié)合的重要性，并充分借鑒了發(fā)達(dá)國家的在政府和市場結(jié)合方面的經(jīng)驗。三是，本文不單單是泛泛分析如何構(gòu)建巨災(zāi)風(fēng)險管理機制，還以洪水保險為例，介紹了筆者對建立巨災(zāi)風(fēng)險管理機制的具體建議。 當(dāng)然，由于資料的有限性，筆者知識的缺乏，文章還有很多不足之處