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文檔簡介
1、網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的產(chǎn)物,當(dāng)前已從最初的草莽時(shí)代逐步走向規(guī)范化的運(yùn)營。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為企業(yè)提供資金支持、個(gè)人生活提供方便的同時(shí),也帶來了一些嚴(yán)重的社會(huì)問題。因此,學(xué)術(shù)界也從各角度對網(wǎng)絡(luò)行業(yè)進(jìn)行了相關(guān)的學(xué)術(shù)研究??v觀當(dāng)前的研究,由最初的平臺(tái)模式、法律監(jiān)管的定性研究,已經(jīng)發(fā)展到風(fēng)險(xiǎn)管理、融資效率等定量方面的深層次的研究。但這些實(shí)證研究仍然存在一些不足:第一,目前實(shí)證研究的重點(diǎn)還是主要集中于借貸市場中,標(biāo)準(zhǔn)化的信息對融資效率、投資者行
2、為的影響等,但是對于借款描述的研究相對較少;第二,當(dāng)前研究更多的是對投資者單方面的研究,較少從一個(gè)整體角度去研究借貸市場交易因素與借貸雙方的關(guān)系,從而找到投資者識別信息和借款人的行為之間的偏差;第三,缺乏從不同背景(不同年齡、不同學(xué)歷、不同收入等級)的角度去更加細(xì)致地研究這種偏差的差異性。然而,這類的研究對借貸雙方的決策更具有參考意義。
本文以人人貸對研究對象,通過數(shù)據(jù)挖掘的方法采取網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的4155個(gè)借款人的信息作為研究的
3、樣本?;诖髽颖緮?shù)據(jù),研究了借款描述對投資者決策的影響、與借款人如約還清的關(guān)系,從而整體上判斷借貸市場對借款描述存在的偏差。更進(jìn)一步,對不同學(xué)歷、不同年齡、不同收入等級背景下的子樣本進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn),分析這種偏差的差異性。研究的結(jié)果表明:投資者對借款描述的識別存在明顯的偏差;在對內(nèi)容的識別中,投資者對能力維度特征的識別偏差要小于對品質(zhì)維度特征、生活狀況維度特征、善意維度特征的識別偏差;不同背景下,投資者對借款描述的長度的識別偏差沒有明顯的差
4、異性,對內(nèi)容特征的識別表現(xiàn)出明顯的差異性,投資者對能力維度、品質(zhì)維度的識別,在高學(xué)歷、高收入、高年齡情形下,產(chǎn)生更大的識別偏差;對內(nèi)容的生活狀況維度特征和善意維度特征的識別,在低學(xué)歷、低收入、高年齡情形下產(chǎn)生更大的偏差。
根據(jù)研究結(jié)果,文章為P2P借貸市場中提出一些合理的建議:(1) P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)強(qiáng)化借款陳述的審核,并將“不誠實(shí)”的借款陳述,納入到借款人的信用體系的考核當(dāng)中;(2)投資者要從多角度去識別借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn),在
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