沂水農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜變化影響，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)、經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)、各行業(yè)普遍不景氣，農(nóng)戶、個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)形勢(shì)依然嚴(yán)峻，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)也面臨較大壓力。部分行業(yè)、企業(yè)面臨流動(dòng)資金短缺、盈利能力大幅縮減、償債能力快速下降等突出問題，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)呈積聚態(tài)勢(shì)。同時(shí)，“面向三農(nóng)、面向大眾、面向中小企業(yè)”的農(nóng)商行受歷史因素、信貸人員風(fēng)險(xiǎn)管控水平有限、信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段不足等方面的影響，其信貸風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)尤為嚴(yán)峻。
　　本文主要是對(duì)沂水農(nóng)商銀行

2、的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。論文闡述了當(dāng)前該銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上，該行建立健全了風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，在三會(huì)一層的統(tǒng)領(lǐng)下，業(yè)務(wù)條線根據(jù)條線特點(diǎn)制定了一系列的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、措施，跟進(jìn)檢查落實(shí)，并根據(jù)業(yè)務(wù)形勢(shì)發(fā)展，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)策略。但信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在險(xiǎn)種類多、風(fēng)險(xiǎn)類型新穎、風(fēng)險(xiǎn)管控難度大、需要具體標(biāo)準(zhǔn)的界定和指引較少的特點(diǎn)，這與片面的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，比如缺少有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系和風(fēng)險(xiǎn)管控缺乏有效的標(biāo)準(zhǔn)有一定的關(guān)聯(lián)。根據(jù)根據(jù)COSO《企

3、業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理-綜合框架》中的八要素對(duì)沂水農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行分析，得出信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的解決思路，這主要體現(xiàn)在核心流程、輔助流程和關(guān)鍵指標(biāo)的實(shí)踐和檢驗(yàn)上。
　　沂水農(nóng)商銀行信貸管理核心流程主要體現(xiàn)在信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制上。結(jié)合專家訪談對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類識(shí)別，共梳理6類30項(xiàng)信貸風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，隨后運(yùn)用專家打分和問卷調(diào)查方法評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，篩選出關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，可以對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)中的客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后管理等關(guān)鍵風(fēng)

4、險(xiǎn)因素進(jìn)行應(yīng)對(duì)、防范，采取有效措施，比如建立客戶評(píng)價(jià)體系，實(shí)施客戶分級(jí)管理;加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn);建立貸款臺(tái)賬，特別是大額貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，強(qiáng)化監(jiān)督檢查等措施，提前化解或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，最大程度化解風(fēng)險(xiǎn)。
　　在信貸管理中也需要完善組織架構(gòu)、培養(yǎng)專業(yè)人才、溝通與信息機(jī)制、內(nèi)控等輔助流程和關(guān)鍵指標(biāo)的監(jiān)測(cè)和預(yù)判，在完善組織架構(gòu)上，需要完善風(fēng)險(xiǎn)管控架構(gòu)，明晰各層面、各條線工作職責(zé)，制定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理的各類管理制度等;在專業(yè)人才培

5、養(yǎng)上，需要建立客戶經(jīng)理優(yōu)選機(jī)制，充實(shí)優(yōu)化信貸隊(duì)伍，建立以正向激勵(lì)為主的激勵(lì)約束機(jī)制，并進(jìn)一步完善部門工作職能，明確業(yè)務(wù)營(yíng)銷、授信審批、風(fēng)險(xiǎn)管控等環(huán)節(jié)部門職能;在溝通與信息機(jī)制上，需要積極積極進(jìn)行信息系統(tǒng)的建設(shè)，建立動(dòng)態(tài)交互式、不同側(cè)重點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)信息與溝通途徑;在內(nèi)控上，需要建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警運(yùn)行制度，建立常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，穩(wěn)步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量;并利用量化指標(biāo)給予評(píng)估和監(jiān)測(cè)等。希望可以給沂水農(nóng)商銀行一些借鑒和參考，提高其風(fēng)險(xiǎn)控制能力，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)