我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題研究.pdf

1、近年來，我國GDP總量保持持續(xù)增長，人均可支配收入不斷增多。同時(shí)，我國商業(yè)銀行總體規(guī)模不斷發(fā)展壯大，金融環(huán)境更加開放。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的繁榮促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。各銀行競相大規(guī)模發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，無論從數(shù)量上還是規(guī)模上來看，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場顯示了很強(qiáng)的活力。但是，由于我國的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展并不完全成熟，飛速的業(yè)務(wù)發(fā)展速度下有產(chǎn)品同質(zhì)化問題，理財(cái)產(chǎn)品差異化的表現(xiàn)不足。
　　我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品依次經(jīng)歷了萌芽及快速發(fā)展期，品種豐富期，資

2、產(chǎn)池模式規(guī)范發(fā)展；發(fā)展歷程較短，理財(cái)產(chǎn)品從品種、營銷方式及開發(fā)模式上都體現(xiàn)著同質(zhì)性。大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品投資期限在半年之內(nèi)，多為浮動(dòng)收益類型，債券類理財(cái)產(chǎn)品超過半數(shù)。在營銷方式上，主要是通過銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，客戶劃分大多僅簡單依據(jù)資產(chǎn)余額，門檻類似。當(dāng)市場上新興起某種理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，其他銀行紛紛進(jìn)行模仿，同質(zhì)化的競爭手段使得商業(yè)銀行不得不競相比拼收益率；不合理的高收益率會(huì)損害銀行的正常盈利能力，不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，也不利于整個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場

3、的健康發(fā)展。
　　造成我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題的原因有多個(gè)方面?？紤]到金融環(huán)境的穩(wěn)定性，我國的金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，利率市場化尚未全面打開，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)上不能游刃有余。另外，金融服務(wù)缺少專門特性，除去理財(cái)產(chǎn)品的附加值，本質(zhì)都是經(jīng)營貨幣。在較短的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程中，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的層次和深度不夠，產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的人才儲(chǔ)備不足，對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化做出調(diào)整的能力還有待提高，創(chuàng)新的方式還有一些不足之處。在

4、自身管理方面，市場定位方面的戰(zhàn)略定位模糊或執(zhí)行不到位，理財(cái)人員面臨業(yè)績考核壓力忽略對(duì)客戶進(jìn)行差異化服務(wù)，人才流動(dòng)使得成功模式變得更加容易復(fù)制，創(chuàng)新成本較高使得商業(yè)銀行更側(cè)重短期效益的提升。理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題可能帶來惡性競爭，增加營業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，不利于商業(yè)銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展和品牌塑造。
　　根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，產(chǎn)品差異化可以從質(zhì)量性能、高附加值、市場走向、核心競爭力幾個(gè)方面著手。根據(jù)上述分析，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可以在高附加值、市場走向和核心競

5、爭力三個(gè)方面進(jìn)行努力。要做好市場細(xì)分及市場定位，這是實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品差異化的重點(diǎn)；基于不同層次客戶的群體特征，就可以設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品滿足客戶需求。要重視理財(cái)經(jīng)理的創(chuàng)新能動(dòng)性發(fā)揮，設(shè)計(jì)信息反饋通道，進(jìn)行以客戶為中心的營銷，觀念從“營銷產(chǎn)品”到“服務(wù)客戶”進(jìn)行轉(zhuǎn)變。重視支行在創(chuàng)新中的作用。打造優(yōu)秀的理財(cái)人才，形成核心競爭力。塑造理財(cái)品牌，增強(qiáng)客戶粘性。
　　銀行擺脫同質(zhì)化競爭的過程，也是我國商業(yè)銀行業(yè)改革和創(chuàng)新脫胎換骨的過程。利率