濮陽農(nóng)行小微企業(yè)貸款風(fēng)險防范研究.pdf

1、隨著濮陽市市場經(jīng)濟的發(fā)展，小微企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)占濮陽市企業(yè)數(shù)量的絕大多數(shù)。據(jù)統(tǒng)計濮陽市企業(yè)數(shù)量的98.2％為小微企業(yè)，小微企業(yè)為濮陽市提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造的財富占全市生產(chǎn)總值的63%，小微企業(yè)納稅額占稅收總額的57%，極大地促進了是濮陽市經(jīng)濟的發(fā)展，是濮陽市經(jīng)濟的重要組成部分。它不僅可以滿足人們不同層次的需求，而且可以提供就業(yè)崗位，擴大就業(yè)，實現(xiàn)社會穩(wěn)定，推動和諧社會的構(gòu)建。同時，小微企業(yè)還是技術(shù)創(chuàng)新的生力軍，是科技創(chuàng)新的

2、重要源泉，推動著社會科技的進步。
　　雖然濮陽市小微企業(yè)發(fā)展十分迅速，但是小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，依然面臨各種困難?？傮w上看，濮陽市的小微企業(yè)基本都處于價值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈的末端，企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)值較低。大多數(shù)小微企業(yè)風(fēng)險抵御能力較弱，一旦遇到國內(nèi)宏觀經(jīng)濟調(diào)控或外部經(jīng)濟波動，小微企業(yè)就會首當(dāng)其沖受到影響。同時小微企業(yè)普遍面臨著稅負(fù)高、成本高；融資難、用工難等難題，其中融資難的問題顯得最為嚴(yán)重。
　　對于小微企業(yè)融資難題，既與小微

3、企業(yè)自身因素有關(guān)，同時也與其他相關(guān)行業(yè)有關(guān)。小微企業(yè)自身存在先天性的條件不足，小微企業(yè)因為規(guī)模小、資本小、風(fēng)險大，絕大多數(shù)小微企業(yè)無法從創(chuàng)業(yè)板市場或中小板市場直接融資的；同時小微企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力低，市場競爭能力低，在經(jīng)營上也基本采取家族式經(jīng)營模式，沒有建立完善的企業(yè)管理制度，組織架構(gòu)較為簡單粗放，管理松散，產(chǎn)權(quán)歸屬不明確；虛假財務(wù)報表，財務(wù)制度不完善。存在不誠信現(xiàn)象，信用意識較為淡薄，故意虛報財務(wù)數(shù)據(jù)，騙取銀行的貸款并且獲取

4、非法利益的惡劣情況；小微企業(yè)貸款領(lǐng)域缺乏有效的抵押品做擔(dān)保等等情況，造成了小微企業(yè)信貸難的現(xiàn)狀。
　　從銀行角度來看，盡管各個商業(yè)銀行都在加大對小微企業(yè)貸款，但是還有許多客觀因素制約著銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款。小微企業(yè)融資難的原因大概有以下幾個方面：(1)商業(yè)銀行的小微企業(yè)信用評級體系不完善。銀行現(xiàn)有的信用評級都是針對較大的公司類客戶，但是規(guī)模較小的小微企業(yè)評級體系卻相對缺失，由于小微企業(yè)的與大企業(yè)特征存在較為明顯的區(qū)別，大中型企業(yè)

5、適用的評級指標(biāo)體系注重企業(yè)的規(guī)模，但是忽視企業(yè)的成長性，這類指標(biāo)體系不適用于小微企業(yè)。(2)信息不對稱問題。由于小微企業(yè)的信息缺失，商業(yè)銀行難完全掌握小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，小微企業(yè)為了獲得銀行的貸款，也可能會隱瞞自己的負(fù)面信息以獲得銀行貸款，從而出現(xiàn)由于信息不對稱所引起的逆向選擇問題。(3)商業(yè)銀行管理小微企業(yè)的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于管理大中型企業(yè)，在經(jīng)過股份制改革之后，所有的商業(yè)銀行以均以營利為目，銀行在選擇企業(yè)時傾向于效益較為穩(wěn)定的大中型企業(yè)貸

6、款，而不是選擇小微企業(yè)的小額貸款。商業(yè)銀行缺乏專門針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，同時對小微企業(yè)的擔(dān)保要求過高，以上原因，綜合造成小微企業(yè)融資難的問題。
　　綜合以上情況，本文針對這些問題的解決提出相應(yīng)的建議，本文分別從小微企業(yè)自身角度以及銀行角度來提出相應(yīng)對策，同時從政府的角度出發(fā)，政府應(yīng)該為小微企業(yè)建立起包括信用評級和信用擔(dān)保在內(nèi)的社會化信用體系，努力為小微企業(yè)提供良好的融資環(huán)境。政府同時應(yīng)努力完善企業(yè)、銀行和政府之間的相互合作關(guān)系，

7、完善整個社會服務(wù)體系，為小微企業(yè)貸款提供低成本、高效率的融資環(huán)境，從而解決小微企業(yè)的融資難題。
　　全文分為四個部分：
　　第一部分首先深入闡述本文的選題背景以及研究意義。概括介紹本文框架、本文的研究目的，以說明本文所面臨的挑戰(zhàn)和本文的不足。
　　第二部分重點分析分析濮陽市小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及信貸狀況，同時進一步對小微企業(yè)信貸的風(fēng)險狀況進行分析。
　　第三部分重點研究濮陽農(nóng)行小微企業(yè)信貸風(fēng)險防范現(xiàn)狀分析，針對濮