農業(yè)企業(yè)貸款風險及其防范理念

1、1農業(yè)企業(yè)貸款風險及其防范理念摘要：農業(yè)企業(yè)一般處于市場弱勢地位，存在農業(yè)規(guī)模有限、治理結構不完善、財務不規(guī)范、管理成本較高、抗風險能力弱等問題，而企業(yè)能為銀行貸款提供的抵押物，基本上是無法登記的資產，不能對抗第三人，因此銀行對農業(yè)企業(yè)貸款面臨較大的風險。農業(yè)企業(yè)貸款具有管理難度大、風險易發(fā)等特點，困擾著農業(yè)企業(yè)的融資，限制了農業(yè)企業(yè)的加速發(fā)展，也成為了銀行農業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展的瓶頸，如何有效防控農業(yè)企業(yè)貸款風險，促進我行業(yè)務健康發(fā)展，是涉

2、農銀行風險管理中值得探討的課題。本文從涉農各種類型企業(yè)的融資特點出發(fā)，結合我行所在地理區(qū)域的情況，淺析了農業(yè)企業(yè)貸款存在的風險，并結合我行實際、當?shù)貐^(qū)域情況以及發(fā)達地區(qū)好的經驗做法，探討農業(yè)企業(yè)貸款風險防范的理念。關鍵詞：農業(yè)企業(yè)融資風險防范相對于農業(yè)企業(yè)貸款具有管理難度大、風險易發(fā)等特點，如何有效防控農業(yè)企業(yè)貸款風險，促進我行業(yè)務健康發(fā)展，是涉農銀行風險管理中值得探討的課題。下面就對農業(yè)企業(yè)貸款業(yè)務風險防控的措施做如下初步的探討。1.

3、農業(yè)企業(yè)融資的特點1.1種植業(yè)農業(yè)企業(yè)融資特點種植業(yè)農業(yè)企業(yè)一般以家庭人員為主，再雇用一定數(shù)量的勞動力較規(guī)模化的種植瓜果、蔬菜、苗木等植物，土地都是租賃或承包的，投入的固定資產不多，投入低值易耗品較多，生產的產品，如瓜果、蔬菜等具有季節(jié)性銷售的特點，種植物、苗木等生長具有周期性，生產時間相對較長。這種企業(yè)主要缺乏流動資金周轉，除不可抗力等因素，無特殊情況還款來源基本上能夠得到保證。3多，雖能取得銀行抵押貸款，但抵押資產打折下來企業(yè)所獲得

4、的貸款并不多，而且手續(xù)復雜，時效性差；四是規(guī)模較小的企業(yè)靠親戚朋友之間的相互拆借進行融資，不僅時間不能保障，而且成本高。浙江農業(yè)經濟發(fā)達，據(jù)收集的資料獲悉，浙江蕭山農村合作銀行對涉農企業(yè)的融資支持的操作模式只要是以會員農業(yè)龍頭企業(yè)貸款為主，適量做一部分非會員農業(yè)龍頭企業(yè)貸款，會員企業(yè)一般可獲得入股資金的5倍的貸款，信用、資產狀況較好的會員企業(yè)可將倍數(shù)放大到68倍，非會員企業(yè)可獲得質押金3倍的貸款。企業(yè)提供的反擔保方式一般有：余值抵押，設

5、備、交通工具抵押，有權處置的租賃或承包土地上的房屋和其他建筑物等抵押，土地承包權抵押等，企業(yè)自然人股東或企業(yè)員工家庭財產抵押、保證等幾種常見形式。3.農業(yè)企業(yè)貸款風險分析農業(yè)企業(yè)一般處于市場弱勢地位，存在農業(yè)規(guī)模有限、治理結構不完善、財務不規(guī)范、管理成本較高、抗風險能力弱等問題，而企業(yè)為銀行貸款提供的抵押物，除少量權證能辦抵押外，基本上是無法登記的資產，不能對抗第三人，因此銀行對農業(yè)企業(yè)貸款面臨較大的風險，企業(yè)即使能提供少量權證抵押，但